Come posso evitare di pagare un’assicurazione ipotecaria privata — PMI?

preclusione. In generale, se hai bisogno di finanziamenti per acquistare una casa e versare un acconto inferiore al 20% del suo costo, il tuo prestatore probabilmente ti chiederà di acquistare un’assicurazione da una società PMI prima di firmare il prestito. Sebbene costi di più, il PMI consente agli acquirenti che non possono effettuare un acconto significativo (o coloro che scelgono di non farlo) di ottenere finanziamenti a tariffe convenienti.

Come non pagare PMI

Un modo per prezzo di acquisto della casa; in termini di ipoteca, il rapporto prestito / valore (LTV) del mutuo è dell’80%. Se la tua nuova casa costa $ 180.000, ad esempio, dovresti spendere almeno $ 36.000 per evitare di pagare il PMI. Sebbene questo sia il modo più semplice per evitare il PMI, un acconto di quella dimensione potrebbe non essere fattibile.

Inoltre, se il valore della tua casa si è apprezzato ad un importo che scende il tuo LTV sotto l’80%, alcune banche ti permetteranno di inoltrare una richiesta di cancellazione del PMI. Tuttavia, in questo scenario è probabile che la banca necessiti di una perizia professionale a corredo della richiesta, il cui costo è assunto dal mutuatario.

Un’altra opzione per i mutuatari qualificati è un mutuo piggyback. In questa situazione, contestualmente alla prima ipoteca, viene stipulato un secondo mutuo o un mutuo. Con un mutuo piggyback “80-10-10”, ad esempio, l’80% del prezzo di acquisto è coperto dalla prima ipoteca, il 10% è coperto dal secondo prestito e l’ultimo 10% è coperto dall’anticipo. Ciò riduce il valore del prestito (LTV) del primo mutuo a meno dell’80%, eliminando la necessità di PMI. Ad esempio, se la tua nuova casa costa $ 180.000, la tua prima ipoteca sarebbe $ 144.000, la seconda ipoteca sarebbe $ 18.000 e il tuo acconto sarebbe $ 18.000.

Un’ultima opzione è l’assicurazione ipotecaria pagata dal creditore (LMPI) in cui il costo del PMI è incluso nel tasso di interesse ipotecario per la durata del prestito. Pertanto, potresti finire per pagare più interessi per tutta la durata del prestito.

Punti chiave

• L’assicurazione ipotecaria privata (PMI) è sostenuta se è necessario finanziare più dell’80% del prezzo di acquisto di una casa.
• Puoi evitare il PMI accendendo contemporaneamente una prima e una seconda ipoteca sulla casa in modo che nessun prestito costituisca più dell’80% del suo costo.
• Puoi optare per un’assicurazione ipotecaria pagata dal prestatore (LMPI), anche se questo spesso aumenta il tasso di interesse sul tuo mutuo.
• Puoi richiedere l’annullamento dei pagamenti PMI una volta che hai accumulato almeno una quota di partecipazione del 20% nella casa.

Fine anticipata del PMI

Una volta che hai avuto il tuo mutuo per alcuni anni, potresti essere in grado di sbarazzarti del PMI rifinanziando, cioè sostituendo il tuo prestito attuale con uno nuovo, anche se dovrai soppesare il costo del rifinanziamento con i costi di continuare a pagare i premi delle assicurazioni ipotecarie. Potresti anche essere in grado di abbandonarlo in anticipo pagando in anticipo il capitale del mutuo in modo da avere almeno il 20% di capitale (proprietà) nella tua casa. Una volta che hai accumulato quella quantità di capitale, puoi richiedere al prestatore di annullare il tuo PMI.

Supponendo che tu rimanga aggiornato con i pagamenti del mutuo, il PMI alla fine finisce nella maggior parte dei casi. Una volta che il rapporto LTV del mutuo scende al 78%, ovvero il tuo acconto, più il capitale del prestito che hai pagato, equivale al 22% del prezzo di acquisto della casa, la legge federale sulla protezione dei proprietari di case richiede al prestatore di annullare automaticamente l’assicurazione.

Advisor Insight

Scott Gaynor, CFP®, AIF® KCS Wealth Advisory, LLC, Los Angeles, CA

Esistono diversi modi per evitare il PMI:

• Risparmia il 20% sull’acquisto della casa
• Assicurazione ipotecaria pagata dal prestatore (LPMI)
• Prestito VA (per veterani militari idonei)
• Alcune unioni di credito possono rinunciare a PMI per i candidati qualificati
• Mutui a due vie
• Prestiti medici

Ci sono alcune cose da notare sulle opzioni di cui sopra.

Con LPMI, il prestatore paga il costo del PMI, ma molto probabilmente ti fornirà un tasso ipotecario più elevato. Inoltre, LPMI non viene eliminato come alla fine fa PMI.

Con un mutuo piggyback, gli acquirenti possono utilizzare due prestiti invece di uno (piggyback) per acquistare una casa. Il primo è un mutuo ipotecario tradizionale. Il secondo include una linea di credito di equità domestica o un prestito di equità domestica standard. Il secondo finanziamento copre l’importo residuo per ottenere l’acconto del 20% e di solito ha una rata più alta.