Come vengono calcolate le prestazioni coniugali della previdenza sociale?
Se hai diritto ai sussidi per il coniuge della Social Security, l’importo che riceverai dipende da una serie di fattori, tra cui la tua età, l’importo del sussidio del tuo coniuge e se hai altri benefici pensionistici a tua disposizione. Chi è idoneo? Chiunque abbia il coniuge, l’ex coniuge o il coniuge deceduto era o ha diritto ai benefici, una volta raggiunta l’età di idoneità è idoneo.
L’importo massimo che puoi ricevere è il 50% dell’intero beneficio del tuo coniuge. È abbastanza semplice, ma l’importo preciso che riceverai e quando lo riceverai dipende da diverse circostanze, tra cui l’età e la storia lavorativa del tuo coniuge, la tua età e la tua storia lavorativa e altro ancora. Ciò lascia un po ‘di spazio per massimizzare l’importo che ricevi. E, ricorda, se tale importo è inferiore all’importo che otterresti in base alla tua cronologia lavorativa, otterrai automaticamente l’importo più alto.
Di seguito, scoprirai se sei idoneo per i sussidi coniugali della Social Security e come scoprire l’importo che riceverai. E imparerai il destino di un paio di scappatoie un tempo popolari sui benefici coniugali nelle regole della previdenza sociale. (Suggerimento: non è una buona notizia.) Tuttavia, se conosci le regole evidenziate in questo articolo, sarai in grado di massimizzare i benefici del coniuge della Social Security.
Punti chiave
- L’indennità coniugale massima è pari al 50% dell’intera indennità dell’altro coniuge.
- Potresti essere idoneo se sei sposato, precedentemente sposato, divorziato o vedovo.
- Puoi riscuotere i benefici del coniuge già a 62 anni, ma nella maggior parte dei casi i benefici vengono ridotti in modo permanente se inizi a riscuotere presto.
- Se la tua storia lavorativa guadagna un vantaggio maggiore, riceverai tale importo anziché il vantaggio sponsale.
- Nel 2015, il governo federale ha modificato le regole sulla richiesta di prestazioni coniugali di previdenza sociale, eliminando alcune strategie di rivendicazione che consentivano alle coppie di aumentare i loro benefici.
Chi ha diritto alle prestazioni coniugali di previdenza sociale?
Se il tuo coniuge ha presentato istanza di sussidi di previdenza sociale, puoi anche riscuotere i benefici in base al curriculum di lavoro del coniuge, se:
- Hai almeno 62 anni.
- Indipendentemente dalla tua età, se ti prendi cura di un figlio che ha diritto a ricevere sussidi sul certificato del tuo coniuge e che ha meno di 16 anni o è disabile.
Quando richiedi i benefici per il coniuge, richiederai anche i benefici in base alla tua storia lavorativa. Se hai diritto a vantaggi basati sui tuoi guadagni e l’importo del beneficio è superiore al tuo vantaggio sponsale, questo è ciò che otterrai. Se è inferiore, otterrai il vantaggio sponsale.
Come vengono calcolate le prestazioni coniugali
I benefici per il coniuge si basano su quanto riceverebbe l’altro coniuge se quella persona iniziasse a percepire i benefici all’età di pensionamento completa o “normale”.
La Social Security Administration dispone di un calcolatore online che può mostrarti la percentuale dei sussidi del tuo coniuge a cui avrai diritto a seconda della tua età quando inizi a ricevere i sussidi.
La risposta breve al calcolo è questa: hai diritto a metà dell’importo del sussidio del tuo coniuge fintanto che attendi fino alla piena età pensionabile per fare domanda. Prima archivi, meno otterrai.
Età di pensionamento completo
Come ci si potrebbe aspettare, l’età pensionabile “normale” sta diventando più avanti nella vita, ma le modifiche alle norme di sicurezza sociale sono in fase di introduzione. È 66 anni per i nati tra il 1943 e il 1955. Aumenta gradualmente fino a 67 anni per i nati dal 1955 al 1960. Per i nati dopo il 1960, sono 67.
Un calcolatore online della previdenza sociale ti mostra la percentuale dei benefici del tuo coniuge che riceverai, in base alla tua età al momento della domanda.
Non importa quando il tuo coniuge va effettivamente in pensione o se muore, l’importo “normale” del sussidio di quella persona è rilevante per te nel calcolo del tuo diritto alle prestazioni coniugali.
Reclamo in anticipo o in ritardo
Il tuo sussidio coniugale si basa sull’importo “normale” del sussidio del tuo partner. Ma l’importo che riceverai dipenderà da quando inizi a richiederlo.
Puoi richiedere le prestazioni coniugali fin dall’età di 62 anni, ma non riceverai tanto quanto se aspetti fino all’età del pensionamento completo. Ad esempio, se la tua età pensionabile completa è 67 anni e scegli di richiedere i sussidi per il coniuge a 62 anni, riceverai un vantaggio pari al 32,5% dell’importo totale dei sussidi del tuo coniuge.
L’importo aumenta con ogni anno di ritardo. Alla tua piena età pensionabile (67 in questo esempio) avresti diritto al massimo, che è il 50% dell’intero sussidio del tuo coniuge.
In particolare, le prestazioni del coniuge non vengono ridotte se il coniuge si prende cura di un figlio che si qualifica al di sotto delle norme sull’età o sulla disabilità. Le prestazioni del coniuge non possono mai superare il 50% della prestazione totale dell’altro coniuge. Pertanto, non vi è alcun incentivo a presentare domanda di prestazioni coniugali oltre la propria età di pensionamento completo.
Un ex coniuge può avere diritto alle prestazioni coniugali anche se l’ex coniuge non è ancora andato in pensione.
Se stai ricevendo altri benefici pensionistici
Il calcolo diventa un po ‘più complicato se hai diritto a ricevere benefici da una pensione statale o da un datore di lavoro straniero non coperto dalla previdenza sociale. In tal caso, potresti comunque essere idoneo, ma l’importo verrà ridotto.
Ad esempio, se si dispone di una pensione statale per la quale non vengono trattenute le tasse di previdenza sociale, l’importo del sussidio coniugale viene ridotto di due terzi dell’importo della pensione. Questo è noto come compensazione della pensione governativa.
Ad esempio, si supponga di essere idoneo a ricevere $ 800 in sussidi coniugali di Social Security e di ricevere anche $ 300 da una pensione statale ogni mese. Il pagamento della previdenza sociale viene ridotto di due terzi di $ 300, o $ 200, per un importo totale del vantaggio da tutte le fonti $ 900 al mese ($ 800 – $ 200) + $ 300).
Coppie sposate dello stesso sesso
Le coppie sposate dello stesso sesso godono degli stessi diritti di tutte le altre coppie dalla sentenza della Corte Suprema del 2015 che afferma i loro diritti costituzionali al riconoscimento del matrimonio. E questo significa che hanno diritto a benefici coniugali e dipendenti della previdenza sociale.
La previdenza sociale riconosce anche alcune relazioni legali non coniugali come le unioni civili e le unioni domestiche.
Il sito della previdenza sociale esorta i coniugi a richiedere i sussidi se pensano di poter essere ammessi.
Coniugi divorziati e vedovi
Le regole per le prestazioni matrimoniali della previdenza sociale per i divorziati e le persone vedove sono complesse al fine di coprire tutte le circostanze immaginabili.
Prestazioni coniugali per coniugi divorziati
Se sei divorziato, potresti avere diritto ai benefici del coniuge in base al curriculum lavorativo del tuo ex coniuge. Le regole sono più o meno le stesse, inoltre:
- Il tuo matrimonio deve essere durato almeno 10 anni.
- Al momento non sei sposato.
Se il tuo ex coniuge non ha ancora presentato istanza di sussidio, puoi comunque presentare domanda di sussidio coniugale se sei divorziato da almeno due anni.
Se il tuo ex coniuge è ancora in vita, nella maggior parte dei casi devi avere almeno 62 anni e il tuo coniuge deve essere abbastanza grande per avere diritto ai sussidi. (Indipendentemente dal fatto che l’ex coniuge stia effettivamente usufruendo o meno dei benefici).
Se il tuo ex coniuge è morto, i tuoi benefici sono simili a quelli di una vedova o vedovo.
Benefici coniugali per vedove e vedovi
Una vedova o un vedovo può ricevere fino al 100% dell’importo del sussidio del coniuge. Questo se il sopravvissuto ha raggiunto la piena età pensionabile al momento della domanda.
Il pagamento è ridotto tra il 71% e il 99% del diritto del defunto se la persona vedova ha almeno 60 anni ma è al di sotto dell’età del pensionamento completo.
Le persone disabili possono fare domanda già a partire dai 50 anni. L’agenzia ha una procedura di richiesta semplificata per evitare ritardi nel primo pagamento.
Potresti avere diritto ai sussidi anche se il tuo coniuge è morto molto prima del raggiungimento dell’età pensionabile. Ogni dipendente accumula “crediti” annuali di previdenza sociale per il lavoro. Se il tuo coniuge ha guadagnato crediti per almeno 10 anni, è stato guadagnato un vantaggio coniugale.
È importante notare che vale la pena aspettare fino a raggiungere la tua età pensionabile “completa” per massimizzare l’importo che riceverai.
Inoltre, se stai ricevendo prestazioni coniugali e il tuo coniuge muore, devi informare Social Security. Il tuo vantaggio coniugale del 50% del beneficio del tuo partner verrà convertito in un beneficio per i superstiti del 100%.
E fallo prontamente. Di solito non è retroattivo.
Vantaggi coniugali scappatoie
Potresti sentire o leggere altri modi per aumentare l’ammontare del tuo sussidio coniugale. Sfortunatamente, in base alle nuove regole di sicurezza sociale, due strategie popolari sono state abolite.
La strategia di archiviazione e sospensione
Prima del 2016, i lavoratori potevano presentare istanza di sussidi (rendendo i loro partner idonei a richiedere i benefici coniugali), quindi sospendere i propri benefici al fine di massimizzare i loro crediti per la presentazione differita. Questa cosiddettastrategia di archiviazione e sospensione significava che un partner a basso reddito poteva trarre vantaggio dai benefici del coniuge mentre il beneficiario principale accumulava crediti pensionistici ritardati, aumentando così l’importo dei benefici.
Tuttavia, questa scappatoia “mangia la torta e mangiala anche” è stata chiusa con la legge sul bilancio bipartisan del 2015, entrata in vigore nell’aprile 2016.
Sebbene sia ancora possibile richiedere i benefici e quindi sospendere temporaneamente i pagamenti, qualsiasi altro vantaggio che sarebbe normalmente disponibile sul tuo account (come i benefici per il coniuge) non è più pagabile durante tali sospensioni.
Presenza di archiviazione
La legge del 2015 ha anche impedito alle persone nate dopo il 1 ° gennaio 1954 di fare il doppio tuffo chiedendo prestazioni coniugali e accumulando crediti pensionistici posticipati per conto proprio.
In precedenza, era possibile per coloro che avevano diritto a entrambi i tipi di vantaggi richiedere prima i benefici per il coniuge, ritardando al contempo una richiesta per proprio conto, un processo a volte chiamato domanda limitata. Ciò ha consentito ai contribuenti di beneficiare del pagamento sponsale anticipato massimizzando i propri benefici attraverso crediti pensionistici ritardati.
Ai sensi della normativa vigente, i coniugi nati dopo il 1 gennaio 1954, si ritengono che abbiano presentato domanda per tutti i benefici per i quali hanno diritto non appena ne presentano uno. I pagamenti che ricevono si basano sull’importo del vantaggio più elevato.
Strategie per massimizzare i benefici per il coniuge
Ogni coppia sposata deve trovare il modo migliore per massimizzare i propri benefici a seconda delle proprie circostanze.
Le tre strategie seguenti ti aiuteranno a ottenere il massimo dai tuoi benefici coniugali di Social Security, a seconda delle circostanze. Tuttavia, tieni presente che, a prescindere dalle circostanze, il massimo che un coniuge può ottenere è il 50% dell’importo a cui ha diritto il partner con i guadagni più alti all’età del pensionamento completo.
1. Strategia per i reclamatori in ritardo
Se un partner ha una storia di guadagni scarsa o nulla, la strategia migliore è che il salariato rinvii la domanda per i benefici pensionistici della previdenza sociale fino all’età di 70 anni per ottenere l’ importo più alto possibile. L’età del pensionamento completo è 66 per la maggior parte dei baby boomer e 67 per tutti i nati nel 1960 o più tardi, ma ritardando la richiesta di sussidi fino all’età di 70 anni, il salariato maturerà crediti di pensionamento ritardati che aumenteranno i pagamenti mensili dell’8% per ogni anno di ritardo.
Tieni presente che ciò non influirà sull’importo del sussidio coniugale. I benefici per il coniuge differiscono dai vantaggi personali quando si tratta di ritardare i pagamenti. Se ritardate la richiesta di prestazioni pensionistiche personali oltre l’età del pensionamento completo, il vantaggio aumenta nel tempo, come spiegato sopra. Tuttavia, ciò non avrà alcun impatto sui benefici del coniuge, poiché raggiungono il limite massimo all’età del pensionamento completo (da 66 a 67). In altre parole, non vi è alcun vantaggio per il vostro coniuge nel ritardare la richiesta di prestazioni coniugali oltre l’età del pensionamento completo.
D’altra parte, se entrambi i partner lavorano e i loro guadagni sono più o meno uguali, i loro benefici di previdenza sociale individuali saranno ciascuno maggiore del beneficio del coniuge, quindi la strategia migliore per entrambi è posticipare la domanda di sussidi fino all’età di 70 anni.
2. Strategia per i coniugi divorziati
Se sei divorziato da almeno due anni, puoi richiedere le prestazioni matrimoniali se il tuo matrimonio è durato 10 o più anni. Se, d’altra parte, sei ancora sposato e stai pensando di divorziare, e sei vicino all’età pensionabile, prova a richiedere le prestazioni coniugali prima che il tuo divorzio sia definitivo. Se sei stato sposato e divorziato più volte, puoi scegliere di ricevere qualsiasi beneficio coniugale più elevato. Salvare i numeri di previdenza sociale e le date di nascita dei tuoi ex coniugi semplificherà il processo di iscrizione.
3. Strategia per i coniugi vedovi
Le vedove e i vedovi possono ricevere l’indennità completa all’età del pensionamento completo o l’indennità ridotta già all’età di 60 anni, come spiegato nelle sezioni precedenti. Risposarsi dopo i 60 anni non influirà sulla tua idoneità alle prestazioni per i superstiti. Tuttavia, potrebbe essere più conveniente rinunciare ai benefici del coniuge vedovo o vedovo, a seconda delle circostanze.
Se anche il tuo attuale coniuge ha diritto ai benefici della previdenza sociale e guadagna più del tuo ex coniuge, potresti richiedere i benefici del coniuge in base al record del tuo nuovo coniuge.
Se stai riscuotendo una prestazione per i superstiti, ma hai anche diritto a una prestazione per conto tuo, potresti voler raccogliere una prestazione ai superstiti nei primi anni di pensionamento e lasciare che i tuoi sussidi di previdenza sociale maturino crediti di pensionamento posticipati. Successivamente, puoi passare alla tua pensione di vecchiaia fino all’età di 70 anni.
Domande frequenti sui benefici per il coniuge della previdenza sociale
Ecco le risposte ad alcune domande che sorgono frequentemente.
Come funzionano le prestazioni coniugali della previdenza sociale?
Hai diritto alle prestazioni coniugali se sei sposato, divorziato o vedovo e il tuo coniuge ha o era idoneo per la previdenza sociale. I coniugi e gli ex coniugi hanno generalmente diritto fino alla metà dei diritti del coniuge. Le vedove e i vedovi possono ricevere fino al 100%.
Puoi richiedere prestazioni in base alla tua storia lavorativa o a quella del tuo coniuge. Riceverai automaticamente l’importo maggiore. (È l’uno o l’altro. Non si ottengono entrambi.)
Se non hai più di tre mesi dall’età di 62 anni, puoi fare domanda online o per telefono. Se prevedi di rimandare la domanda per ottenere il pagamento più elevato possibile, attendi fino a non più di tre mesi dall’età del pensionamento completo. Sono 66 o 67, a seconda del tuo anno di nascita.
Posso riscuotere la metà della previdenza sociale del mio coniuge a 62 anni?
Non proprio. La percentuale della previdenza sociale del coniuge che ricevi inizia al 32,5% all’età di 62 anni e sale gradualmente al 50% all’età del pensionamento completo, 66 o 67 a seconda dell’anno di nascita. L’importo si basa sulla prestazione del coniuge all’età del pensionamento completo.
Il punto importante è questo: non preoccuparti di ritardare l’età del pensionamento completo. L’importo che ricevi non crescerà oltre tale età.
Qual è l’indennità sociale massima per il coniuge?
L’indennità coniugale massima è del 50% dell’importo che il coniuge ha diritto a ricevere all’età del pensionamento completo. Questo è un berretto, tra l’altro. Se il tuo coniuge ritarda il pensionamento fino a 70 anni, il coniuge ottiene di più ma tu no.
I sopravvissuti possono ricevere fino al 100% dell’importo della previdenza sociale della persona deceduta. Esiste una formula complicata per le famiglie in cui più di una persona a carico ha diritto ai sussidi. Limita il massimo.
Come posso passare dalla mia prestazione di previdenza sociale a una prestazione per il coniuge?
Supponiamo che inizi a raccogliere i sussidi della previdenza sociale all’età di 62 anni in base alla tua storia lavorativa. Il tuo coniuge continua a lavorare e ritarda la presentazione fino all’età di 70 anni. Se il tuo diritto al coniuge è più alto, puoi passare a quello. Il coniuge riceverà l’importo massimo mentre tu riceverai il 50% dell’importo che il coniuge avrebbe ricevuto all’età del pensionamento completo.
Per monitorare i tuoi vantaggi o modificarli, puoi creare un account sul sito di Social Security. Contiene numerose informazioni e consente di apportare alcune modifiche online, anche se per altre è necessaria una telefonata.
La linea di fondo
Massimizzare i sussidi di Social Security del coniuge è tutto incentrato sul tempismo e il tempismo è determinato dalle circostanze in cui si vive in coppia.
Se entrambi i partner lavorano, dovrebbero indagare su quale sarà il vantaggio individuale di ciascun partner. A meno che un partner non guadagni molto più dell’altro, probabilmente pagherà entrambi per presentare la domanda individualmente, aspettando almeno l’età del pensionamento completo, se non fino ai 70 anni, se possibile.