In che modo l’età influisce sui tassi di assicurazione sulla vita

Stai pensando di acquistare una nuova assicurazione sulla vita? Prima di prendere un impegno, è importante capire come viene determinato il premio annuale per una polizza. Ci sono vari fattori che possono influenzare la classe di rischio assicurativo a cui sei assegnato. A parte la salute, la tua età è qualcosa che le compagnie di assicurazione sulla vita prendono in considerazione.

Punti chiave

• La tua età è uno dei fattori principali che influenzano il tasso di premio dell’assicurazione sulla vita, sia che tu stia cercando una polizza a termine o permanente.
• In genere, l’importo del premio aumenta in media dall’8% al 10% circa per ogni anno di età; può arrivare fino al 5% all’anno se hai 40 anni e fino al 12% all’anno se hai più di 50 anni.
• Con l’assicurazione sulla vita a termine, il premio viene stabilito al momento dell’acquisto di una polizza e rimane lo stesso ogni anno. Con l’assicurazione sulla vita intera, il premio aumenta ogni anno.
• L’età influisce anche sul fatto che una persona possa qualificarsi per la copertura assicurativa sulla vita, con esami medici qualificanti che diventano sempre più rigorosi.

Come funzionano i tassi di assicurazione sulla vita

L’assicurazione sulla vita è concepita per pagare una prestazione in caso di morte alla persona o alle persone che nominate come beneficiari al momento della morte. In cambio di questa copertura, paghi un premio alla compagnia di assicurazioni sulla vita. Nel caso di un’assicurazione sulla vita a termine, pagheresti questi premi per un periodo stabilito dalla polizza. Con la copertura assicurativa sulla vita permanente, i premi sono dovuti fintanto che la polizza rimane in vigore.

Le aziende che vendono assicurazioni sulla vita possono utilizzare tabelle attuariali per stabilire i tassi di assicurazione sulla vita. Le tabelle attuariali vengono utilizzate per stimare l’aspettativa di vita e i tassi di mortalità. Queste tabelle, insieme ad altri fattori, possono determinare quanto pagherai per la copertura assicurativa sulla vita.

Mancia

Le polizze di assicurazione sulla vita a termine offrono in genere tassi di premio inferiori rispetto all’assicurazione sulla vita permanente.

Classi di rischio e premi di assicurazione sulla vita

Quando calcoli quanto pagherai per l’assicurazione sulla vita, entra in gioco la tua classe di rischio. Le compagnie di assicurazione sulla vita assegnano i richiedenti a varie classi di rischio, in base a fattori quali:

• Età
• Genere
• Salute generale, compreso il peso e la presenza di condizioni preesistenti
• Stato di fumo
• Storia famigliare
• Occupazione
• Partecipazione a hobby rischiosi, come il deltaplano o il paracadutismo

Se sei assegnato alla classe di rischio più bassa, che può essere indicata come Preferred Plus o Elite, a seconda della compagnia di assicurazioni, in genere pagherai i premi più bassi. D’altra parte, potresti pagare di più per l’assicurazione sulla vita se ti viene assegnata una tariffa inferiore alla media in base alla salute, al fumo, all’età o ad altri fattori.

Inoltre, se stai prendendo in considerazione unapolizza avita intera o universale, il tasso di rendimento del valore in contanti farà aumentare o diminuire il premio.“Un più alto tasso di rendimento del valore in denaro può andare un lungo cammino verso mantenendo premi delle polizze al minimo”, dice Reno Frazzitta, un consigliere pensione certificata e fondatore di Smart Money Consulenti finanziari a Sterling Heights, Michigan.  “A bassa – il ritorno sul valore in contanti del previsto richiederà un importo di finanziamento più elevato per mantenere la politica in vigore più a lungo. ”

Ma come spiega Chris Huntley, un agente di assicurazioni sulla vita presso Huntley Wealth and Insurance, a San Diego, in California, “l’età è il contributo più importante sia per i tassi di assicurazione sulla vita a termine che per quelli a vita intera”.

Mancia

Cambiare professione, perdere peso o smettere di fumare potrebbe contribuire a migliorare la classificazione del rischio assicurativo.

Come i premi assicurativi aumentano con l’età

Il premio annuale, o “tasso”, per una polizza di assicurazione sulla vita a termine è determinato al momento dell’acquisto e fissato per la durata della polizza. “La tariffa è per la durata del mandato”, dice Frazzitta.

In genere, l’importo del premio aumenta in media dall’8% al 10% circa per ogni anno di età, secondo Ted Bernstein, Direttore, Life Insurance Concepts Inc. “Un uomo di 45 anni pagherà in media $ 1.125 per una nuova polizza di 20 anni con $ 1.000.000 di copertura “, afferma. “La stessa polizza acquistata all’età di 46 anni costerà $ 1.225 e $ 1.345 all’anno se acquistata all’età di 47 anni.”

Il motivo per cui ogni anno aumenta il costo dell’assicurazione sulla vita a termine è semplice matematica. “Ogni compleanno ti avvicina di un anno alla tua aspettativa di vita e quindi sei più costoso da assicurare”, afferma Huntley. Stima che le tariffe aumentano ogni anno dal 5% all’8% nei 40 anni e dal 9% al 12% ogni anno se hai più di 50 anni.

Per essere in grado di mantenere costanti i prezzi delle assicurazioni sulla vita a termine, invece di aumentare i premi ogni compleanno, gli assicuratori distribuiscono i premi che pagheresti su 10, 20 o 30 anni e li media in un unico pagamento, spiega Huntley. Invece di pagare premi bassi quando sei giovane e premi molto alti quando sei vecchio, paghi lo stesso importo ogni anno.

Una volta scaduto il termine della tua attuale polizza a termine, potresti dover affrontare tassi molto elevati in base alla tua età. “Se l’assicurato supera il periodo iniziale, la compagnia assicurativa deve adeguare il premio in base alla loro nuova età”, afferma Huntley.

Tuttavia, i tassi delle polizze vita intera aumentano con l’età. “I premi sono determinati dalla compagnia assicurativa ogni anno sulla base di tabelle attuariali. E aumentano ad ogni età successiva, perché ogni anno c’è un maggiore drenaggio del valore in contanti a causa dell’aumento dei tassi di mortalità “, afferma Frazzitta.

Qualificazione per la copertura

Huntley afferma che l’età può influire sul fatto che una persona possa qualificarsi per la copertura assicurativa sulla vita. “L’età avanzata può certamente limitare le opzioni del richiedente.” Ad esempio, la maggior parte dei vettori offre solo polizze di 20 anni a quelle di età compresa tra 18 e 70 anni, afferma. Dopo di che non puoi ottenere un termine così lungo.

Anche altri requisiti aumentano con l’avanzare dell’età. “Ogni vettore ha requisiti di sottoscrizione che in genere implicano determinati test relativi alla salute”, afferma Huntley. “Più sei vecchio, più test richiederà un corriere.” Ad esempio, un 44enne che richiede $ 500.000 di copertura con l’American General Life Insurance Company dovrà probabilmente sottoporsi a un esame medico, inclusi esami del sangue e delle urine. A 45 anni, tuttavia, Huntley afferma che la stessa persona che cerca di acquistare la stessa copertura dovrà sottoporsi a un ECG a riposo insieme all’esame medico e al lavoro di laboratorio.

“Ulteriori requisiti di test possono certamente avere un effetto sui tassi perché possono rilevare più problemi di salute”, afferma. Nel caso di richiedenti più anziani, anche le compagnie di assicurazione sulla vita hanno iniziato a valutare le condizioni mentali. “Recentemente ho avuto politiche rifiutate perché un esaminatore si è recato a casa del mio candidato 75enne e ha elencato 10 articoli nella stanza”, ricorda. Alla richiesta di ripeterli, “il mio cliente poteva ricordare solo tre dei 10 elementi ed era ha rifiutato la copertura a causa di quello che si pensava fosse un deterioramento cognitivo “.

Nota

Nessuna polizza assicurativa sulla vita dell’esame ti consente di ottenere la copertura senza un esame medico. Ma potresti pagare costi di premio più elevati.

La linea di fondo

Poiché ogni anno della tua vita può aggiungere dollari al premio dell’assicurazione sulla vita, prova ad acquistare qualsiasi polizza che stai considerando prima del tuo prossimo compleanno. Per assicurarti di ricevere le migliori tariffe per la copertura che stai cercando, ottieni preventivi da due o tre delle migliori compagnie di assicurazione sulla vita che puoi trovare.

Se stai ancora cercando, considera di parlare con un agente indipendente, che lavora con più di una compagnia di assicurazioni. E, una volta che hai trovato una politica dal suono favorevole, fai attenzione a non acquistare più copertura (in termini di importo in dollari) di quella di cui hai effettivamente bisogno.

Fonte:

1. https://www.jrcinsurancegroup.com/life-insurance-rates-by-age/