Stima in buona fede (GFE)
Che cos’è una stima in buona fede (GFE)?
Una stima in buona fede (GFE) è un documento che delinea i costi stimati e i termini di un’offerta di mutuo ipotecario inverso, consentendo ai mutuatari di confrontare i diversi istituti di credito e scegliere l’affare che meglio si adatta alle loro esigenze.
Ai sensi del Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA), gli istituti di credito erano tenuti a fornire ai consumatori GFE entro tre giorni dalla regolare richiesta di mutuo. Quindi, nell’ottobre 2015, i GFE sono stati resi applicabili solo alle persone in cerca di mutui inversi, con moduli di stima del prestito introdotti per altri tipi di mutui per la casa.
Punti chiave
- Una stima in buona fede (GFE) descrive in dettaglio una valutazione equa delle commissioni, dei costi e dei termini previsti associati a un potenziale mutuo.
- I GFE ora si applicano solo ai mutui inversi, con moduli di stima del prestito simili introdotti per altri mutui per la casa.
- I mutuatari devono ricevere i GFE entro tre attività dalla loro richiesta.
- È possibile guardarsi intorno e acquisire più preventivi prima di scegliere un prestito o un prestatore.
- I costi indicati nel modulo sono solo stime e potrebbero non risultare sempre accurati.
Come funziona una stima in buona fede (GFE)
Un GFE consente di confrontare le offerte di vari istituti di credito e broker. Una volta ricevuto il documento, i mutuatari possono esaminare i guasti e le condizioni contrattuali e quindi indicare se desiderano procedere con il prestito ipotecario da quel particolare istituto finanziario.
Il modulo è scritto in un linguaggio chiaro per aiutare i consumatori a comprendere meglio i termini del mutuo per il quale stanno richiedendo e i mutuatari possono guardarsi intorno e acquisire più stime prima di scegliere un prestito o un prestatore.
Dall’ottobre 2015, i GFE ora si applicano solo ai mutui inversi: prestiti che consentono agli anziani di 62 anni e più di convertire il proprio capitale immobiliare in importi forfettari, pagamenti fissi o linee di credito (LOC).
La banca o l’istituto finanziario deve fornire al proprietario della casa che richiede un’ipoteca inversa una GFE entro tre giorni lavorativi dalla ricezione della domanda. Questa forma comprende una ripartizione di tutti i costi connessi con il prestito, come le tasse, titolo spese, i costi di chiusura, e le spese amministrative, così come tutti gli altri termini e condizioni del prestito, comprese le politiche in materia di recupero.
I consumatori dovrebbero fare attenzione ai prestatori senza scrupoli, che possono aggiungere le loro commissioni o addebitare commissioni eccessive per elementi amministrativi come i bonifici.
I moduli ufficiali di stima standardizzati forniscono informazioni sui costi approssimativi di tasse e assicurazioni e su come il tasso di interesse e i pagamenti potrebbero cambiare in futuro. Ai mutuatari può essere addebitata una commissione per il rapporto di credito prima di ricevere un GFE, ma non possono essere addebitate commissioni aggiuntive per l’acquisizione del documento.
Limitazioni di una stima in buona fede (GFE)
I costi indicati nel modulo sono solo stime e forniscono semplicemente un’idea approssimativa di quanto ci si può aspettare che i mutuatari spendano per ottenere il prestito e cosa ci si aspetta da loro prima e dopo la scadenza del prestito. I costi effettivi potrebbero in definitiva essere superiori o inferiori quando tutto è finalizzato.
Esistono motivi legittimi per discrepanze tra il GFE e i costi di chiusura effettivi. L’istituto di credito potrebbe non conoscere tutti i costi di chiusura dei servizi forniti da terzi, che possono essere considerati i costi nascosti di possedere una casa.
Stime in buona fede (GFE) e moduli di stima del prestito
Come notato sopra, i GFE ora si applicano solo ai mutui inversi. Sono stati sostituiti con moduli di stima del prestito dopo l’ottobre 2015 per chi cercava altri tipi di mutui.
Le stime di prestito, come i GFE, sono uno standard del settore. Devono essere forniti ai richiedenti un mutuo entro tre giorni lavorativi dalla loro richiesta e fornire una ripartizione di costi, termini e condizioni. E proprio come il GFE, il documento consente ai mutuatari di confrontare i costi tra i prestatori.
considerazioni speciali
Ai mutuatari che richiedono una proprietà immobiliari o un prestito tramite determinati tipi di programmi di assistenza per l’acquirente di case, non vengono forniti GFE o stime di prestito. Invece, ricevono rivelazioni di verità sul prestito.