Ottenere il tuo punteggio di credito da una banca
Un modo semplice per ottenere il tuo punteggio di credito potrebbe essere dalla tua banca. Il tuo punteggio di credito è una valutazione numerica che gli istituti di credito utilizzano, insieme al tuo rapporto di credito, per valutare il rischio di offrirti un prestito o di fornirti credito.
Puoi ottenere un rapporto di credito gratuito da ciascuna delletre grandi agenzie di credito – Equifax, Experian e TransUnion – ma ti addebiteranno una commissione se vuoi vedere il tuo punteggio di credito effettivo. La buona notizia è che potresti essere in grado di ottenere il tuo punteggio gratuitamente da una banca o dall’emittente della carta di credito.1 Ecco come controllare il tuo punteggio di credito.
Punti chiave
- I punteggi di credito sono parametri importanti dell’affidabilità creditizia che possono determinare se si ottiene un prestito, quali tassi di interesse si pagano sui debiti e altro ancora.
- Le agenzie di credito e il governo consentono ai consumatori di accedere gratuitamente al loro rapporto di credito completo su base limitata, ma il c
- Lo stesso punteggio di credito potrebbe essere dietro un muro di pagamento.
- Le banche e gli emittenti di carte di credito, tuttavia, offrono sempre più spesso ai propri clienti accesso gratuito a punteggi di credito regolarmente aggiornati, insieme ad aggiornamenti e avvisi sul credito.
Come viene calcolato il tuo punteggio di credito
Il punteggio FICO è il tipo di punteggio di credito più comunemente utilizzato e vienecalcolato utilizzando diversi dati del tuo rapporto di credito, tra cui:
- Cronologia dei pagamenti (35%) – La puntualità dei pagamenti regolari e l’assenza di fallimenti o inadempienze sono la prova di una buona gestione finanziaria.
- Importi dovuti (30%) – Una cifra importante è il tuo rapporto di utilizzo del credito, l’ammontare del debito che stai portando rispetto ai tuoi limiti di credito.
- Durata della storia creditizia (15%) – Più è lunga, meglio è.
- Credit mix (10%) – Aiuta ad avere credito sia rotativo che rateale.
- Nuovo credito (10%) : troppe richieste di credito recenti, che attivano un controllo rigoroso del credito, possono abbassare il punteggio per diversi mesi.
Il tuo punteggio di credito influisce sulla tua capacità di qualificarti per diversi tipi di credito, come prestiti auto e mutui, e sui termini che ti verranno offerti. In generale, più alto è il tuo punteggio di credito, più facile è qualificarsi per il credito e ottenere condizioni favorevoli. Poiché molto potrebbe influire sul tuo punteggio di credito, vale la pena tenerne traccia e lavorare per migliorarlo, quando necessario.
Posso ottenere un punteggio di credito gratuito dalla mia banca?
In passato, se volevi vedere il tuo punteggio di credito, dovevi sborsare un po ‘di soldi, sia per un servizio di abbonamento mensile che per un look occasionale. Tuttavia, dal 2013 FICO (the Fair Isaac Corporation) ha consentito agli istituti di credito di rendere disponibili gratuitamente ai consumatori i punteggi precedentemente difficili da ottenere attraverso il suo programma FICO Score Open Access. FICO ha annunciato nel dicembre 2018 che più di 300 milioni di persone potrebbero ottenere i loro punteggi di credito gratuitamente attraverso il programma e più di 170 istituzioni finanziarie e otto dei primi 10 emittenti di carte di credito partecipano al programma Open Access.5
Tra le società partecipanti ci sono Bank of America, Citibank, Discover, HSBC, Key Bank, Merrick Bank, Navy Federal Credit Union, PenFed Credit Union, Sallie Mae, SunTrust, Union Bank e Wells Fargo.
Ottenere il tuo punteggio
Se la tua banca o l’emittente della carta di credito offre punteggi di credito gratuiti, dovresti essere in grado di controllare il tuo punteggio online accedendo al tuo account o rivedendo il tuo estratto conto mensile. Ci sono anche altre risorse che ti consentono di vedere il tuo punteggio di credito o il tuo rapporto di credito gratuitamente. Se ti stai chiedendo se dovresti pagare per vedere il tuo punteggio di credito, la risposta è probabilmente no.
Se non sei sicuro che la tua banca fornisca l’accesso a punteggi gratuiti o se hai problemi a trovare il tuo punteggio, contatta il servizio clienti per assistenza.
Oltre ai punteggi di credito gratuiti, alcune banche offrono vantaggi progettati per aiutarti acapire e migliorare il tuo punteggio. La First National Bank of Omaha, ad esempio, ti dà accesso online 24 ore su 24, 7 giorni su 7 al tuo punteggio FICO e ti mostra quali fattori chiave del punteggio hanno influenzato il tuo numero. E Barclaycard US fornisce il tuo punteggio di credito e avvisi e-mail ogni volta che il tuo punteggio di credito cambia.
VantageScore contro FICO
È importante notare che non tutti i punteggi di credito sono uguali e le varie banche ed emittenti di carte di credito possono fornire l’accesso a punteggi diversi. Subito dopo il lancio del programma FICO Score Open Access, l’ufficio di credito Experian ha introdotto un programma simile, che consente alle banche di condividere il proprio punteggio di credito VantageScore con i consumatori.
Oggi, questi due sistemi operano sulla stessa scala da 300 a 850 punti e ciascuno utilizza criteri simili per calcolare i punteggi, mapesano ciascun elemento in modo diverso. Con FICO, ad esempio, la cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del tuo punteggio;per VantageScore, rappresenta circa il 40%.
Il risultato è che i due punteggi saranno generalmente diversi, anche per la stessa persona nello stesso giorno. Non è necessariamente una cosa negativa, ma è qualcosa di cui essere consapevoli in modo da poter essere sicuri di confrontare le mele con le mele quando si tiene traccia dei punteggi.
Cosa è gratuito, cosa non lo è
Il Fair And Accurate Credit Transactions Act (FACTA) approvato nel 2003 chiede a tutti gli americani di avere libero accesso a ciascuno dei tre rapporti di credito (Experian, Equifax e TransUnion) una volta ogni 12 mesi. AnnualCreditReport.com, un sito sponsorizzato dalle tre agenzie di credito, è il sito più semplice e completo da utilizzare per ottenere quei rapporti gratuiti.
Puoi anche ricevere un rapporto di credito gratuito se sei stato vittima di frode o furto di identità, ti è stato negato il credito o hai avuto una variazione nel tuo credito corrente (tassi di interesse, linee di credito, ecc.) A seguito del tuo credito —O se ti viene offerto un tasso di interesse più alto di quello che altri consumatori ottengono da un creditore.
Tuttavia, la legge non fornisce uno sguardo annuale gratuito al tuo punteggio di credito e non puoi ottenere un punteggio di credito gratuito tramite AnnualCreditReport.com. Tuttavia, ciò non significa che non puoi vedere quei tre piccoli numeri gratuitamente. Dal 2011 le azioni avverse relative al credito, come le modifiche di un limite di credito o di interessi sulla base di un punteggio di credito, danno ai consumatori il diritto di visualizzare il punteggio di credito utilizzato nella determinazione.
MyFICO.com consente ai consumatori di acquistare il punteggio FICO da una qualsiasi delle tre agenzie di credito per $ 19,95 per rapporto sul punteggio FICO. Puoi anche acquistare la versione per consumatori del tuo punteggio di credito direttamente da una delle agenzie di credito o da altri siti. Ma attenzione: quel numero potrebbe essere diverso (di solito più alto) del tuo punteggio FICO. MyFICO afferma che il punteggio dei consumatori di una persona potrebbe essere fino a 100 punti superiore al punteggio FICO.
Alcuni siti di punteggio di credito gratuito
Molte banche e società di carte di credito offrono ora ai propri clienti una snapshot regolarmente aggiornata del loro punteggio di credito gratis, anche se i calcoli possono variare da azienda ad azienda.
Anche se Thomas Nitzsche, responsabile delle relazioni con i media presso ClearPoint Credit Counseling Solutions.
Nonostante le differenze, se vuoi vedere la versione consumer del tuo punteggio FICO, i siti più affidabili includono:
- Creditkarma.com
- CreditSesame.com (che, nel momento in cui scrivo, è uno dei migliori servizi di monitoraggio del credito )
- Credit.com
- Quizzle.com
Questi siti non richiedono che tu fornisca la tua carta di credito per controllare il tuo punteggio, il che significa che puoi controllarlo tutte le volte che vuoi senza alcun costo. “L’avvertenza è che ho visto questi punteggi essere gonfiati da 60 a 70 punti in più rispetto al punteggio FICO che le banche e altri istituti di credito vedranno”, afferma Pamela Capalad, pianificatore finanziario certificato e consulente a New York City.
E controlla il tuo portafoglio per vedere gratuitamente il tuo punteggio di credito. Alcune carte di credito, come la carta di credito Discover it Cash Back, ti offrono un punteggio FICO gratuito (la versione originale di banche e istituti di credito) basato sul tuo rapporto di credito TransUnion una volta al mese con il tuo estratto conto.
La linea di fondo
Il tuo punteggio di credito influisce sulla tua capacità di ottenere credito e sui termini che ti verranno offerti. Fino a poco tempo l’industria del punteggio di credito era abbastanza segreta ed era difficile (o costoso) per la maggior parte delle persone mettere le mani sul proprio punteggio. Oggi, tuttavia, un numero crescente di banche ed emittenti di carte di credito fornisce punteggi di credito gratuitamente, il che è estremamente prezioso per i consumatori che cercano di monitorare e migliorare la loro salute del credito.