Come ottenere un mutuo a 20 anni
Hai vent’anni e stai pensando di acquistare un posto. Forse sei tornato a vivere con i tuoi genitori per risparmiare per un acconto, oppure vivi in una casa in affitto che divora una grossa fetta del tuo primo stipendio da adulto e non senti di avere nulla da dimostrare. A meno che mamma e papà non siano ricchi, la tua prozia ti abbia lasciato un fondo fiduciario o tu sia un nuovo magnate di Internet, probabilmente non sarai in grado di comprare una casa senza contrarre qualche debito.
È allora che è il momento di considerare un mutuo, probabilmente il più grande debito che tu abbia mai contratto nella tua vita. L’acquisizione di un mutuo, soprattutto all’inizio della tua vita, lega molti dei tuoi soldi in un unico investimento. Ti lega anche e rende meno facile il trasferimento. D’altra parte, significa che stai iniziando a costruire equità in una casa, fornisce detrazioni fiscali e può aumentare la tua storia creditizia.
Punti chiave
- Ottenere un mutuo a 20 anni ti consente di iniziare a costruire l’equità in una casa, fornisce detrazioni fiscali e può aumentare il tuo punteggio di credito.
- Il processo di mutuo, tuttavia, è lungo e completo e richiede buste paga, estratti conto bancari e prove dei beni. La pre-approvazione aiuta a rendere i ventenni più attraenti per i venditori.
- I ventenni devono avere una storia creditizia sufficiente per qualificarsi per un mutuo, il che significa gestire il debito in modo responsabile nelle prime fasi ed effettuare pagamenti tempestivi del prestito studentesco.
- I mutuatari ventenni potrebbero trovare più facile ottenere un mutuo tramite la Federal Housing Administration (FHA) o Veterans Affairs (VA).
Cos’è un mutuo?
In termini semplici, un mutuo è un prestito utilizzato per acquistare una casa in cui la proprietà funge da garanzia. I mutui sono il modo principale con cui la maggior parte delle persone acquista case; il debito ipotecario totale in essere degli Stati Uniti è stato di circa $ 15,5 trilioni nel primo trimestre del 2019.
A differenza dell’apertura di una carta di credito o dell’assunzione di un prestito auto, il processo di richiesta del mutuo è lungo e completo. Molto accurato. Entrando, sii pronto con il tuo numero di previdenza sociale, la busta paga più recente, la documentazione di tutti i tuoi debiti, tre mesi di estratti conto bancari e qualsiasi altra prova di attività, come un conto di intermediazione.
Come si ottiene un mutuo?
Se hai già trovato una casa – gran parte di quanto sopra si applica anche quando stai solo cercando di essere preapprovato per un mutuo – porta quante più informazioni possibili sul luogo che desideri acquistare. La pre-approvazione può rendere più semplice l’accettazione della tua offerta quando cerchi di acquistare una casa, il che potrebbe essere particolarmente cruciale se sei l’ offerente più giovane.
I prestatori esamineranno il tuo punteggio di credito e la tua storia, il che potrebbe essere problematico per i ventenni che hanno una storia di prestito limitata o del tutto assenti. È qui che avere debiti per prestiti studenteschi ti aiuta davvero: se effettui i pagamenti in tempo, probabilmente avrai un punteggio di credito abbastanza buono da consentire alle banche di sentirsi a proprio agio nel prestarti. In generale, migliore è il tuo punteggio di credito, più bassi saranno i tuoi tassi di interesse. Questo è il motivo per cui è assolutamente fondamentale che tu gestisca il debito in modo responsabile e crei credito in tenera età.
Uno dei maggiori ostacoli per chi acquista una casa per la prima volta è l’acconto. In generale, gli istituti di credito vogliono che tu paghi il 20% del prestito totale in anticipo. È possibile ottenere un mutuo con un acconto minore, ma il prestatore potrebbe richiedere di stipulare costi di trasporto mensili della tua casa.
Le agevolazioni fiscali aiutano a ridurre il costo effettivo di un mutuo, in cui gli interessi pagati sul mutuo sono deducibili dalle tasse.
Quando è il momento giusto per acquistare?
Capire quando contrarre un mutuo è una delle domande più grandi. A meno che in qualche modo tu non possieda già una casa attraverso la divina provvidenza, probabilmente hai pagato l’affitto e cambiato residenza ogni due anni circa. Ecco alcuni fattori da considerare quando si decide quando sottoscrivere un mutuo.
Dove sarai tra cinque anni?
Un mutuo è un impegno a lungo termine, tipicamente distribuito su 30 anni. Se pensi di trasferirti spesso per lavoro o prevedi di trasferirti nei prossimi anni, probabilmente non vuoi ancora sottoscrivere un mutuo. Uno dei motivi sono i costi di chiusura che devi pagare ogni volta che acquisti una casa; non vuoi continuare ad accumularli se puoi evitarlo.
Quanti immobili puoi permetterti?
Cosa faresti se perdessi il lavoro o dovessi prenderti molte settimane di ferie a causa di un’emergenza medica? Saresti in grado di trovare un altro lavoro o ottenere sostegno dal reddito del tuo coniuge? Riesci a gestire i pagamenti mensili del mutuo oltre ad altre bollette e prestiti agli studenti? Fai riferimento a un calcolatore di mutui per avere un’idea dei tuoi pagamenti mensili futuri e misurarli in base a ciò che paghi ora e alle tue risorse.
Quali sono i tuoi obiettivi a lungo termine?
Se speri di crescere i bambini nella tua futura casa, controlla la zona per le sue scuole, i tassi di criminalità e le attività extrascolastiche. Se stai acquistando una casa come investimento da vendere tra pochi anni, l’area sta crescendo in modo tale che il valore della casa rischia di aumentare?
Rispondere alle domande difficili ti aiuterà a determinare quale tipo di mutuo è meglio per te, che può includere un mutuo a tasso fisso o variabile. Un mutuo a tasso fisso è quello in cui il tasso di interesse del mutuo rimane lo stesso per la durata del prestito.
Un mutuo a tasso variabile (ARM) è quello in cui il tasso di interesse cambia in un determinato periodo secondo una formula specifica, generalmente legata a una sorta di indicatore economico. Alcuni anni potresti pagare meno interessi, in altri potresti pagare di più. Questi generalmente offrono tassi di interesse inferiori rispetto ai prestiti fissi e potrebbero essere utili se prevedi di vendere la casa in tempi relativamente brevi.
Rendere un mutuo più conveniente
Ci sono una manciata di modi per ridurre il prezzo associato a un mutuo. Il primo sono le agevolazioni fiscali, dove gli interessi che paghi sul tuo mutuo sono deducibili dalle tasse. Ci sono anche prestiti della Federal Housing Administration (FHA). I prestiti tramite la FHA generalmente richiedono piccoli acconti e rendono molto più facile per i mutuatari rifinanziare e trasferire la proprietà.
C’è anche il Veterans Affairs Home Loan Guaranty Service, perfetto per i ventenni che tornano dal servizio militare, i mutui per la casa VA rendono molto più facile per i veterani acquistare e permettersi una casa; molti dei suoi prestiti non richiedono alcun acconto.
La linea di fondo
La proprietà di una casa può sembrare una prospettiva scoraggiante, soprattutto quando stai iniziando la tua carriera e stai ancora pagando i tuoi prestiti studenteschi. Pensa a lungo e intensamente prima di contrarre un mutuo; è un serio impegno finanziario che ti seguirà fino a quando non venderai la proprietà o la ripagherai tra decenni. Ma se sei pronto a rimanere in un posto per un po ‘, comprare la casa giusta può essere finanziariamente ed emotivamente gratificante.