Come ottenere il massimo dal tuo piano 401 (k)
Quando si tratta di piani sponsorizzati dal datore di lavoro, come 401 (k) s, è fondamentale che lavoratori, risparmiatori e investitori (e dovresti considerarti tutti e tre) trarne il massimo possibile.
Sebbene ci siano alcune differenze con altri piani, come 403 (b) s, la maggior parte di questo consiglio si applica ragionevolmente bene a tutti i principali piani negli Stati Uniti, siano essi 401 (k) so conti pensionistici individuali (IRA).
Punti chiave
- Un risparmio coerente è la chiave per un piano pensionistico di successo.
- Assicurati sempre di contribuire abbastanza a 401 (k) per qualificarti per i contributi corrispondenti dal tuo datore di lavoro.
- Diffida dei costi e delle commissioni sottostanti dei vari investimenti all’interno dei tuoi piani pensionistici.
Le persone sono sempre più sole quando si tratta di provvedere alla pensione. Le pensioni tradizionali sono del tutto inaudite al di fuori della pubblica amministrazione o delle industrie fortemente sindacalizzate. E sia i datori di lavoro che il governo hanno trasferito sempre più responsabilità (e rischi) ai singoli lavoratori.
Il piano 401 (k) è stato progettato per colmare quel vuoto e offrire ai lavoratori statunitensi un modo vantaggioso per le tasse di risparmiare per la pensione.
401 (k) Limiti di contribuzione
Per i dipendenti che hanno l’ambizione e i mezzi finanziari per ottenere il massimo dalla loro 401 (k), uno dei modi migliori per iniziare è lavorare a ritroso. Prendi il tuo contributo annuo massimo consentito, dividilo per il numero di periodi di paga in un anno e guarda dove ti lascia.
Per il 2021, illimite
Roth 401 (k) contro 401 (k)
Il tuo datore di lavoro può scegliere tra un normale 401 (k) e un Roth 401 (k). I limiti di contribuzione sono gli stessi, ma il Roth 401 (k) è finanziato con dollari al netto delle tasse, come un Roth IRA (vedi sotto).
L’opzione 401 (k) è un modo importante per risparmiare per la pensione. Il Roth 401 (k) fornisce aicontribuenti che guadagnano troppo per contribuire a un Roth IRA per ottenere i benefici Roth IRA – distribuzioni esentasse, nessuna distribuzione minima richiesta nel corso della vita – poiché quel denaro può essere successivamente trasferito in un Roth IRA.
I contributi a Roth 401 (k) se Roth IRA vengono effettuati con dollari al netto delle imposte, mentre i contributi a 401 (k) se gli IRA tradizionali sono effettuati con dollari al netto delle imposte.
Massimizza i tuoi 401 (k)
Puoi permetterti di risparmiare il massimo? In tal caso, non c’è molto altro da fare, oltre a prendere le migliori decisioni di investimento possibili all’interno delle opzioni del piano. Se non puoi permetterti questo importo, riducilo finché non puoi. Chiaramente, le spese come il mutuo o l’affitto, le utenze e il cibo devono essere coperte e non ha molto senso mettere da parte così tanto che è necessario accumulare il debito della carta di credito per superare un mese.
Anche se non si può fare il massimo contributo, in considerazione completare il presente con eventuali bonus o di partecipazione agli utili dei pagamenti ricevuti. Molte aziende ti consentono di depositare questi importi direttamente nel tuo 401 (k). Questa è una buona idea quando possibile: molte buone intenzioni sono andate storte una volta che un controllo bonus è in mano.
Soprattutto, cerca di essere coerente. Imposta un importo specifico per busta paga e non modificarlo a meno che non sia necessario. Allo stesso modo, non cercare di cronometrare il mercato o ridurre i contributi perché le notizie economiche o politiche sembrano deprimenti per un po ‘.
Se puoi, retribuzione lorda. Questo importo, insieme a ritorni sugli investimenti ragionevoli su tali risparmi, dovrebbe essere sufficiente per integrare la previdenza sociale su tutta la linea e finanziare una pensione confortevole.
401 (k) Datore di lavoro Match
Sfruttare appieno un datore di lavoro è una delle strategie più vitali per ottenere il massimo dal tuo piano 401 (k). Fatte salve regole e limiti specifici, il tuo datore di lavoro contribuisce con la stessa somma di denaro che contribuisci o una percentuale della stessa.
Questo raddoppia efficacemente il tuo risparmio previdenziale senza diminuire il tuo stipendio o aumentare il tuo carico fiscale. Molti incontri con i datori di lavoro iniziano una volta che contribuisci al 3% della tua paga (o più), quindi cerca di fare tutto il possibile per farlo.
Vuoi un altro motivo per massimizzare il tuo datore di lavoro? In molti casi, i datori di lavoro calcolano i costi e basano gli stipendi dei dipendenti sulla base della piena corrispondenza. Se non ne approfitti, restituisci denaro gratuito.
Alcuni datori di lavoro scelgono di abbinare i tuoi contributi alle azioni della società. Anche se questo non è sempre desiderabile come il denaro, non dovrebbe dissuaderti dal massimizzare la tua partita. Spesso, quelle azioni possono essere vendute e convertite in contanti entro un periodo ragionevolmente breve e a un costo ragionevole.
Distribuzioni minime richieste (RMD)
Come alcuni altri piani di risparmio pensionistico, 401 (k) hanno distribuzioni minime richieste (RMD). All’età di 72 anni, i proprietari di 401 (k) devono iniziare a prendere RMD, indipendentemente dal fatto che abbiano bisogno di denaro o meno. L’IRS è serio su questo: c’è una penale del 50% per il mancato prelievo dell’importo corretto.
Tuttavia, gli RMD non si applicano se un dipendente lavora ancora per lo stesso datore di lavoro che sponsorizza il piano. Tieni presente che i fondi in un Roth 401 (k) possono essere trasferiti a un Roth IRA, che non ha distribuzioni minime richieste durante la vita del proprietario.
I proprietari non dovevano prendere RMD nel 2020, a seguito del passaggio di marzo 2020 delCoronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (CARES), che ha temporaneamente rinunciato ai requisiti di distribuzione per IRA e altri piani pensionistici. La legge non ha alcun impatto sui Roth IRA, che non richiedono prelievi fino a dopo la morte del proprietario.
401 (k) Vesting
Un datore di lavoro può richiedere un certo numero di anni di servizio prima che i suoi contributi corrispondenti appartengano al dipendente. Questo è chiamato programma di maturazione. In generale, esistono due tipi di piani di maturazione 401 (k) :
- Il Cliff vesting si verifica quando il dipendente passa dal possedere lo 0% dei contributi corrispondenti al 100% dopo un certo periodo di tempo.
- La maturazione graduale è dove il dipendente possiede una parte crescente dei contributi di corrispondenza fino a quando non li possiede tutti.
Il Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti richiede la piena maturazione dopo sei anni di servizio. Tuttavia, per ottenere il massimo da un 401 (k) – e dalla corrispondenza del datore di lavoro – è essenziale comprendere il programma di maturazione di un piano. In caso contrario, la società potrebbe riprendersi alcuni o tutti i contributi corrispondenti se un dipendente lascia prima di essere completamente maturato.
401 (k) Commissioni
Nell’ambito di alcuni piani di pensionamento dei dipendenti, i lavoratori possono avvalersi della consulenza in materia di investimenti di professionisti indipendenti. Sfortunatamente, questo consiglio è raramente gratuito e potresti scoprire che paghi dall’1% al 2% dei tuoi fondi per ottenere questo aiuto.
Comprensibilmente, molti lavoratori si sentono sopraffatti quando si tratta di calcolare i loro contributi e quindi di investire quei soldi. Tuttavia, pagare per una consulenza sugli investimenti è una proposta rischiosa, principalmente quando si tratta di un piano 401 (k), per il quale agli investitori viene fornito un menu relativamente fisso di opzioni di investimento.
I risparmiatori devono anche fondi a vuoto per i piani 401 (k) e fondi indicizzati a basso costo. Ovviamente, è essenziale confrontare e confrontare i numeri perché le tariffe variano ancora molto.
In modo simile, gli investitori devono fare attenzione con strumenti di risparmio finanziario come rendite e fondi a scadenza. Le rendite probabilmente non hanno molto posto nei conti protetti dalle tasse per cominciare (un argomento per un altro giorno). Inoltre, i loro rapporti di spesa spesso elevatipossono erodere il loro valore nel tempo. Allo stesso modo, sebbene i fondi con data obiettivo siano opzioni popolari in molti piani, spesso (ma non sempre) addebitano commissioni più elevate rispetto ai fondi normali, senza risultati corrispondentemente migliori.
401 (k) Prestiti
Per i lavoratori che risparmiano alcuni fondi in un 401 (k) ma scoprono di non poter contribuire di più perché sono gravati da debiti costosi, potrebbe esserci un’opzione controintuitiva. La maggior parte dei piani prevede disposizioni che consentono ai dipendenti di prendere in prestito fondi dai propri conti. Questo denaro arriva relativamente privo di vincoli (nella misura in cui i fondi possono essere utilizzati). Ed è possibile utilizzarlo per ripagare prestiti ad alto interesse o saldi di carte di credito. Questo denaro non è gratuito, ma la buona notizia è che gli interessi addebitati ti vengono pagati.
Un prestito 401 (k) non è una manovra priva di rischi. Quei soldi devono essere rimborsati in tempo, altrimenti il mutuatario incorrerà in sanzioni. Inoltre, alcuni lavoratori scopriranno che prendere in prestito dai risparmi per la pensione è un po ‘troppo conveniente, il che apre un vaso di Pandora di guai futuri.
Tuttavia, questo può essere un modo efficace per liberare più soldi per il risparmio. Non è per tutti, ma prendere in prestito denaro a basso costo da un 401 (k) per ripagare il debito della carta di credito ad alto costo e alla fine investire ancora di più nel 401 (k) può essere una scelta prudente.
401 (k) Problemi
Se non ti piace come è organizzato un piano o le opzioni di investimento offerte, dillo. Lamentarsi per un piano carente può essere un mezzo efficace per migliorare le tue scelte (e quelle dei tuoi colleghi).
Tieni presente che molti datori di lavoro scelgono i piani 401 (k) sulla base di ciò che è più economico e più conveniente da offrire e potrebbero non essere nemmeno consapevoli delle sue carenze.
Sebbene sia vero che a molti lavoratori non piace essere una ruota che cigola, e alcune aziende sono indubbiamente più reattive di altre, non fare nulla è un buon modo per garantire che il piano non venga migliorato.
IRA tradizionali e Roth
Cosa fai se hai raggiunto il limite massimo di 401 (k) o vuoi risparmiare ancora di più utilizzando un noto veicolo di investimento? Per fortuna, ci sono molte opzioni a tua disposizione, inclusi IRA tradizionali e Roth IRA.
Puoi contribuire fino a $ 6.000 a entrambi i tipi di IRA nel 2021. Se hai 50 anni o più, puoi aggiungere un contributo di recupero di $ 1.000. IRA tradizionali e 401 (k) sono finanziati con contributi al lordo delle imposte. Ottieni un’agevolazione fiscale anticipata e paghi le tasse sui prelievi in pensione. Roth IRA e Roth 401 (k) sono finanziati con dollari al netto delle tasse. Ciò significa che non si ottiene un’agevolazione fiscale anticipata, ma le distribuzioni qualificate in pensione sono esentasse.
Se tu o il tuo coniuge siete coperti da un piano pensionistico sul lavoro, incluso un 401 (k), non puoi prendere la detrazione completa per i tuoi contributi IRA tradizionali. E con Roth IRAs, non puoi contribuire se guadagni troppi soldi.
Rendite e conti di risparmio sanitario
Esistono altri modi con vantaggi fiscali per risparmiare dopo aver raggiunto il limite massimo di un account IRA e 401 (k). Un’opzione è considerare l’acquisto e l’investimento in rendite.
Ci sono moltivantaggi e svantaggi con le rendite: possono sostenere elevati carichi di vendita, in genere hanno spese elevate e gli sponsor hanno trasferito continuamente maggiori rischi all’investitore. Detto questo, i soldi in una rendita possono accumularsi senza tassazione anno per anno, ed è un’opzione utile se è essenziale proteggere ancora più risparmi per la pensione dal fisco.
Un’altra opzione, se hai un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP), è salvare in un Conto di risparmio sanitario (HSA), un veicolo con vantaggi fiscali che puoi utilizzarese hai questo tipo di assicurazione sanitaria.
Molti investitori, in particolare le famiglie a reddito più elevato che possono permettersi di pagare le franchigie e i giovani dipendenti in buona salute, trovano questi conti utili per risparmiare fondi pensione aggiuntivi.
La linea di fondo
I piani di risparmio previdenziale fiscalmente agevolati sono una delle relativamente poche agevolazioni che il governo concede ai lavoratori ordinari. Un risparmio accurato potrebbe non essere un passaggio per diventare ricchi in modo indipendente. Ma può almeno fare molto per garantire un pensionamento più confortevole e piacevole.
Qualunque siano le specifiche che ti vengono offerte, che si tratti di un 401 (k), un 403 (b) o un IRA, assicurati di contribuire quanto puoi permetterti e di sfruttare appieno la tua opportunità di mettere da parte i soldi per il futuro.