CD vs MMA vs conti di risparmio
La scelta del giusto tipo di conto di risparmio può creare confusione. Stai meglio con un certificato di deposito (CD)? Un conto del mercato monetario (MMA)? In un certo senso, questi tre tipi di conti di risparmio sono simili. Sono tutti conti tassabili che puoi aprire presso una banca o un’unione di credito e sono protetti dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) o dalla National Credit Union Administration (NCUA). Ogni account ha pro e contro e la scelta giusta sarà diversa a seconda di quanti soldi hai e delle tue esigenze personali.
- MMA e CD offrono entrambi tassi di interesse più elevati rispetto ai conti di risparmio tradizionali.
- Le MMA in genere hanno requisiti di deposito iniziale e saldo mensile più elevati rispetto ai conti di risparmio.
- I CD richiedono che tu lasci i tuoi soldi intatti per un determinato periodo di tempo.
- La scelta giusta per te dipende dalla frequenza con cui devi accedere ai tuoi risparmi e da quanto devi risparmiare.
Conti di risparmio tradizionali
Questi semplici conti sono uno dei modi più semplici per depositare i tuoi soldi. Un conto di risparmio è una buona scelta per il primo conto bancario di un giovane o per chiunque abbia bisogno di un facile accesso al proprio denaro. La maggior parte delle banche non richiede un grande deposito per aprire un conto di risparmio. Spesso sono sufficienti $ 25. Potrebbe essere necessario mantenere un saldo minimo nel conto per evitare una tariffa mensile, che può variare da $ 25 a $ 1.000, a seconda della banca e del conto.
Se i tuoi risparmi e conti correnti sono presso la stessa banca, probabilmente sarai in grado di trasferire facilmente denaro tra i conti o utilizzare il tuo conto di risparmio per la protezione dallo scoperto. Un conto di risparmio collegato rende particolarmente facile trasferire denaro dai tuoi risparmi al tuo conto corrente. Non sarai penalizzato per i prelievi dal tuo conto di risparmio, ma non guadagnerai nemmeno così tanto in interessi. Un’eccezione è un conto di risparmio ad alto rendimento, che offre tassi di interesse notevolmente più elevati. Questi sono in genere presso banche solo online e offrono alcune delle migliori tariffe per i conti di risparmio.
Per chi sono utili i conti di risparmio
- Studenti e bambini che iniziano la loro relazione con una banca
- Chiunque desideri un accesso illimitato al proprio denaro, senza penalità
Professionisti
- Piccolo deposito iniziale richiesto per aprire un conto
- Spesso non vengono addebitate commissioni quando viene mantenuto un saldo minimo
- Facile trasferire denaro a un conto corrente collegato
- Nessuna penalità o limitazione per i prelievi
- Protezione FDIC o NCUA
Contro
- Tassi di interesse molto bassi (spesso inferiori al tasso di inflazione)
Conti del mercato monetario (MMA)
Un altro tipo di conto di risparmio, i conti del mercato monetario (MMA) sono simili ai conti di risparmio tradizionali ma spesso richiedono di avere più soldi per risparmiare. In genere, avrai bisogno di un deposito più grande per aprire il conto – $ 1.000 è comune – e dovrai mantenere un saldo più alto per evitare commissioni (questo può arrivare fino a $ 5.000). Tuttavia, sarai ricompensato con un tasso di interesse più elevato. A differenza dei conti di risparmio tradizionali, che pagano un tasso di interesse annuale fisso, molte MMA hanno un tasso di interesse a più livelli, con tassi più alti per saldi più grandi. Ciò li rende desiderabili per coloro che sono in grado di mantenere un elevato equilibrio giornaliero nel conto. Un altro vantaggio offerto da molte MMA è la possibilità di scrivere assegni dall’account, sebbene questo sia limitato a sei volte al mese.
I conti del mercato monetario non sono la stessa cosa dei fondi comuni di investimento del mercato monetario, che sono un tipo di veicolo di investimento.
Per chi sono utili gli MMA
- Persone con grandi somme di denaro da depositare, che non necessitano dell’accesso giornaliero o settimanale al proprio denaro
Professionisti
- Tassi di interesse più elevati rispetto a un conto di risparmio tradizionale
- Spesso hanno la capacità di scrivere assegni
- Ritiri senza penalità
- Protezione FDIC o NCUA
Contro
- È necessario un saldo più elevato per evitare canoni mensili
- Limitazione al numero di prelievi mensili
- Abbassare i tassi di interesse se il saldo esce dai livelli più alti
Certificati di deposito (CD)
Quando acquisti un certificato di deposito (CD) da una banca, consenti alla banca di utilizzare i tuoi soldi per un periodo di tempo fisso, il che significa che dovrai affrontare una multa salata per i prelievi anticipati. Tuttavia, i tassi di interesse sono più alti per i CD rispetto ai tradizionali conti di risparmio o MMA, rendendoli desiderabili per coloro che possono effettuare grandi depositi senza aver bisogno di accedere al denaro durante il periodo del CD. I termini possono essere brevi come un mese o fino a dieci anni. Puoi trovare CD senza un minimo, ma in genere il deposito iniziale richiesto è maggiore, spesso $ 1.000 o più.
Come con le MMA, i saldi più elevati sui CD tendono a offrire tassi più elevati. I CD generalmente hanno tassi di interesse fissi, ma alcune banche offrono anche CD a tasso variabile. È importante tenere presente che la banca specifica che selezioni e la durata del tuo mandato possono avere un grande impatto sul tuo tasso di interesse. Guardarsi intorno per trovare le migliori tariffe dei CD poiché cambiano frequentemente.
Per chi vanno bene i CD
- Individui che non hanno bisogno di accedere al proprio denaro da diversi mesi a diversi anni alla volta
- I CD più grandi (o jumbo ) spesso ottengono tassi di interesse più elevati, quindi le persone con un importo di deposito maggiore vedranno un rendimento migliore
Professionisti
- Tassi di interesse più elevati rispetto ai conti di risparmio tradizionali
- Protezione FDIC o NCUA
- Facile da aprire, con molte opzioni online
Contro
- Forti sanzioni per ritiri anticipati in alcuni casi
La linea di fondo
Quando decidi se un conto di risparmio tradizionale, MMA o CD è il migliore per te, dovrai considerare quanto puoi depositare inizialmente, con quale frequenza avrai bisogno di accedere ai tuoi risparmi e quanto vorresti guadagnare in interessi. Se potresti aver bisogno dei tuoi soldi per bollette o emergenze, un conto di risparmio tradizionale o MMA è la scelta migliore. Se puoi permetterti di lasciare intatta una somma di denaro maggiore per un lungo periodo di tempo, un CD potrebbe essere l’opzione migliore.