Generazione X (Gen X)

Cos’è la generazione X (Gen X)?

Generation X, che a volte viene abbreviato in Gen X, è il nome dato alla generazione di americani nati tra la metà degli anni ’60 e l’inizio degli anni ’80. Gli anni esatti che compongono la Gen X variano. Alcuni ricercatori, ad esempio i demografi William Straus e Neil Howe, collocano gli anni di nascita esatti dal 1961 al 1981, mentre Gallup colloca gli anni di nascita tra il 1965 e il 1979. Ma tutti concordano sul fatto che lagenerazioneX segue lagenerazionedel baby boom e precede la generazione Y o lagenerazione millenaria.1

Punti chiave

• Generation X, o Gen X, si riferisce alla generazione di americani nati tra la metà degli anni ’60 e l’inizio degli anni ’80.
• La generazione X, che si colloca tra baby boomer e millennial, conta circa 65 milioni.
• I membri di questo gruppo si stanno avvicinando alla metà della loro carriera lavorativa e dei potenziali anni di picchi di guadagno.
• La generazione è sulla buona strada per diventare la prima generazione a stare peggio in termini di preparazione per la pensione rispetto ai suoi genitori.

Capire la generazione X

Il nome “Generation X” deriva da un romanzo di Douglas Coupland,Generation X: Tales for an Accelerated Culture, pubblicato nel 1991. Sebbene sia più utile per il marketing che per la sociologia, la teoria generazionale – l’assunto che le persone nate nello stesso lasso di tempo possano essere considerato un gruppo con punti di vista, valori, gusti e abitudini simili e l’idea di un divario generazionale  ha ottenuto un’ampia accettazione negli Stati Uniti

Le generazioni americane trattate nella teoria sono:

• Greatest Generation (nato tra il 1901 e il 1924 circa)
• Generazione silenziosa (dal 1925 al 1945 circa)
• Baby Boomers (dal 1946 al 1964 circa)
• Generazione X (dal 1965 al 1985 circa)
• Millennial Generation (dal 1985 al 2000 circa)

I nati dopo il 2000 sono considerati Generation Z o post-millennial.

La Gen X conta circa 65 milioni, mentre i baby boomer ei millennial hanno ciascuno circa 72 milioni di membri. La Gen X è anche a volte definita la “generazione dei latchkey” poiché spesso erano lasciati incustoditi a casa dopo la scuola fino a quando i loro genitori non tornavano a casa dal lavoro.

Come la generazione silenziosa, la generazione X è stata definita una generazione “intermedia”. La capacità di guadagno e il risparmio del gruppo sono stati compromessi prima dal fallimento delle dotcom, e poi dalla Grande Recessione. In termini di potere sociale e politico, la Generazione X è inserita tra i baby boomer, che sono diventati maggiorenni durante l’era del Vietnam e di Reagan, ei millennial dell’era Obama.

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La generazione X si sovrappone a un altro gruppo chiamato generazione sandwich. Ogni generazione moderna ha avuto il suo tempo in questo slot, che viene utilizzato per caratterizzare gli individui di mezza età che, a causa della maggiore durata della vita e dell’avere figli più tardi nella vita, si trovano a sostenere simultaneamente sia i genitori anziani che i figli in crescita.

Gen X vs Baby Boomers e Millennial

La ventesima indagine annuale Transamerica sulla pensione dei lavoratori, pubblicata nel 2020, mette a confronto la generazione X, i baby boomer ei millennial. Tra i suoi risultati:

• I membri della Gen X credono che avranno molte più difficoltà a raggiungere la sicurezza finanziaria rispetto ai loro genitori (80%), rispetto ai millennial (77%) e ai baby boomer (73%).
• Attraverso le tre generazioni, la Generazione X ha molte più probabilità di avere debiti con carta di credito (52%), i millennial hanno maggiori probabilità di avere prestiti agli studenti (26%) e i boomers hanno maggiori probabilità di essere privi di debiti (25%).
• La Gen X è la meno propensa a utilizzare un consulente finanziario (37%), rispetto ai millennial (42%) e ai baby boomer (45%).

Situazione finanziaria della Gen X.

Nei prossimi decenni ci sarà un importante trasferimento di ricchezza – collettivamente, circa 30 trilioni di dollari – dai baby boomer alle generazioni più giovani, compresi i loro figli della Gen X. E ne avranno bisogno.

La Gen X rappresenta solo il 16% della ricchezza della nazione, mentre i baby boomer ne detengono più della metà (56%),mostraun’analisi deidatidella Federal Reserve dell’economista Gray Kimbrough. Nel 2008, a un’età media di 35 anni, la Gen Xers possedeva solo il 9% della ricchezza della nazione, meno della metà di quella che avevano i baby boomer quando avevano 35 anni.

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Membri degni di nota della Generazione X includono Jeff Bezos, Tiger Woods e il defunto Kurt Cobain.

Risparmio per la pensione

Quasi il 60% degli intervistati della Gen X al sondaggio Transamerica “è fortemente d’accordo” o “piuttosto d’accordo” sul fatto che stanno creando un gruzzolo abbastanza consistente. La Gen X ha una media di $ 64.000 di risparmi per la pensione. Non sorprende che i baby boomer abbiano il massimo, $ 144.000, e i millennial il meno, $ 23.000. Il nove percento della generazione X non ha alcun risparmio previdenziale.

Questo è molto al di sotto di ciò che le generazioni si aspettano di cui avranno bisogno per andare in pensione. Gen X e baby boomer stimano che per sentirsi finanziariamente sicuri avranno bisogno di $ 500.000 e i millennial di $ 300.000.

Effetti del Market Timing sulla Gen X

In media, le famiglie di Gen X hanno iniziato a lavorare, risparmiare e investire durante un periodo di rendimenti degli investimenti inferiori rispetto ai baby boomer. Molte famiglie di Gen X hanno iniziato ad accumulare i propri risparmi in periodi di elevate valutazioni di mercato, come la bolla tecnologica  e la bolla delle dotcom della fine degli anni ’90 e nel periodo precedente alla crisi finanziaria globale del 2008. Gli effetti dei successivi mercati ribassisti ancora pesano pesantemente sui loro portafogli.

Secondo il sondaggio Transamerica, solo il 44% dei lavoratori della Gen X ha dichiarato di essersi completamente ripreso o di non essere stato colpito dalla Grande Recessione, rispetto al 50% dei baby boomer.

Inoltre, l’attuale contesto di tassi di interesse particolarmente bassi ha avuto anche un impatto negativo sulla loro capacità di aumentare le attività finanziarie. Nel frattempo, le prime esperienze degli investitori della Gen X con importanti cali di mercato sembrano averli resi più  avversi al rischio.

Altre sfide affrontate dalla Gen X

I livelli di ricchezza relativamente più bassi della Gen X renderanno difficile per loro mantenere i modelli di consumo dei loro genitori, l’aumento dei costi di istruzione, assistenza sanitaria e proprietà. E poi c’è la sindrome del sandwich: il fatto che questa generazione ha raggiunto l’età in cui sostiene ed educa i bambini mentre si prende cura anche dei genitori anziani.

Secondo una ricerca di LendingTree, la generazione X ora ha il debito medio più alto di qualsiasi generazione. Hanno aumentato il loro debito medio di circa il 10%, o $ 11.898, tra il 2016 e il 2019 raggiungendo $ 136.869. Il debito ipotecario ha rappresentato la percentuale più elevata (62%), seguito da debito studentesco (10,7%), prestiti auto (13%), carte di credito (8,6%) e prestiti personali (5,7%).

Reinventare il pensionamento per la Gen X

Il panorama del pensionamento è diverso per la Gen X rispetto ai loro genitori. Una volta comuni, i piani pensionistici nel settore privato 401 (k). E la Gen Xers non conta nemmeno sulla previdenza sociale per finanziare la pensione.

Secondo il sondaggio Transamerica,è molto più probabile che i baby boomer (37%) si aspettino che la previdenza sociale sia la loro principalefonte di reddito da pensione, rispetto a solo il 26% della Gen X. In effetti, il 41% della Gen X “è fortemente d’accordo” sul fatto che la previdenza sociale potrebbe non essere disponibile quando andranno in pensione, mentre il 26% dei baby boomer la pensa allo stesso modo “.

Transamerica ha scoperto che, nel complesso, i lavoratori delle tre generazioni condividono ragioni finanziarie e legate all’invecchiamento in buona salute per lavorare oltre i 65 anni. Ma i baby boomer sono più propensi delle altre generazioni a farlo perché vogliono il reddito. La generazione X continuerà a lavorare perché non può permettersi di andare in pensione perché non ha risparmiato abbastanza.

Pianificazione finanziaria per la generazione X

Il potenziale di costrizione finanziaria può essere notevole, ma è possibile adottare misure per ridurre lo stress, bilanciare i budget e mitigare gli effetti di eventi della vita non pianificati. Ecco alcuni consigli per la Gen X per mettere in ordine le loro vite finanziarie e affrontare tutti gli strati di quel panino generazionale: bambini, genitori e se stessi.

Prepara un piano immobiliare

Questo è di vitale importanza se hai figli a carico e non hai ancora un testamento o altri documenti necessari. Non si vuole il destino dei vostri dipendenti o vostri effetti personali per essere deciso da un giudice in successione tribunale. Quindi, ora è il momento di fissare un appuntamento con un avvocato specializzato in pianificazione successoria per ottenere il tuo testamento, testamento biologico, procure mediche e procure durevoli – e forse un trust vivente – creati per garantire il trasferimento agevole e rapido di tutti i tuoi dipendenti, possedimenti e responsabilità verso i tuoi eredi.

E poiché la liquidazione della proprietà può essere un processo emotivamente delicato, farlo ora può consentire a te e alla tua famiglia di pensare a come farlo da una prospettiva calma e logica.

Ottieni un piano finanziario completo

Quando avevi 20 anni, gestire le tue finanze era una questione abbastanza semplice per acquisire buone abitudini finanziarie, come il risparmio e il budget. Ora sei al punto in cui le tue finanze sono probabilmente un po ‘più complicate e una variabile finanziaria, come l’importo che contribuisci al piano 401 (k) della tua azienda, può influenzare molte altre aree in modi che stanno diventando difficili da calcolare o prevedere con precisione.

Questo impatto variabile probabilmente significa che è il momento di arruolare un pianificatore finanziario o un consulente finanziario professionista in grado di collegare il flusso di cassa, il bilancio, la tolleranza al rischio, gli obiettivi di investimento, l’orizzonte temporale e la fascia fiscale in un sofisticato programma di pianificazione finanziaria. Questo può darti almeno un’idea di dove sei veramente finanziariamente e di cosa devi fare in futuro per arrivare dove vuoi essere entro l’età pensionabile. Preparati solo a vedere alcuni numeri spiacevoli alla fine, numeri che potrebbero indicare che non sarai in grado di ritirarti come speravi.

Gestisci il tuo debito

Se stai pensando di acquistare una casa, probabilmente sarà saggio guardare prima a un mutuo a tasso fisso di 15 anni. I tassi di interesse potrebbero non essere mai più così bassi, almeno nella vita di una Gen Xer, e un prestito di 15 anni addebita solo un terzo degli interessi di un mutuo di 30 anni. Se il carico del tuo debito è diventato ingestibile, trova una delle società di gestione del debito legittime che ti aiuterà a tenerlo sotto controllo.

Ottieni un vantaggio sulla pianificazione del college

Sebbene la maggior parte degli esperti avverta i genitori di dirottare i risparmi pensionistici nei fondi universitari dei propri figli, questo è il momento di aprire un Conto di risparmio educativo Coverdell o un fondo del piano 529 se non esiste. I tuoi figli possono contribuire a questi fondi così come te, e il denaro che erediti dai genitori deceduti o da altri parenti possono anche essere fonti di finanziamento del college. Aprire un conto pensionistico individuale per loro può essere un’altra buona scelta, purché tu sia sicuro che non ritireranno i contributi per altri scopi.

Ottieni un’immagine finanziaria dai genitori

È vero, le conversazioni sul denaro tra genitori e figli possono essere imbarazzanti. Ma se non hai parlato con i tuoi genitori dello stato della loro salute e delle loro finanze, allora è probabilmente il momento di dare il via a questa zona. Se la salute dei tuoi genitori sta peggiorando e non hanno un piano patrimoniale in atto, allora potrebbe essere saggio sborsare tu stesso i soldi per pagare per farlo se acconsentono.

Consulta copertura Medicare, Medigap e Medicaid. Avere una comprensione di ciò che deve essere pagato di tasca propria può determinare se l’acquisto di un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine (se ancora fattibile) e di polizze assicurative supplementari può essere utile.

Chiedi ai bambini che tornano di contribuire

La pressione di prendersi cura dei genitori anziani può essere moltiplicata per le spese sostenute per sostenere i figli adulti. Richiedere alla prole che torna a casa dopo il college di aiutare con le spese domestiche, incluso il pagamento dell’affitto, l’acquisto di generi alimentari o l’assistenza con le cure degli anziani, può alleviare parte della pressione associata al sostegno di più generazioni. Può anche fornire ai bambini alcune lezioni di vita sulla responsabilità finanziaria e fiscale.