Prestiti a tasso fisso e variabile: qual è il migliore?
È importante comprendere le differenze tra tassi di interesse variabili e tassi di interesse fissi se stai considerando un prestito. Che tu stia richiedendo un nuovo mutuo, tassi di interesse variabili e fissi può aiutarti a risparmiare denaro e raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.
Punti chiave
- Un prestito a tasso di interesse variabile è un prestito in cui l’interesse addebitato sul saldo in essere oscilla in base a un benchmark o indice sottostante che cambia periodicamente.
- Un prestito a tasso di interesse fisso è un prestito in cui il tasso di interesse sul prestito rimane lo stesso per la durata del prestito.
- Un prestito a tasso variabile avvantaggia i mutuatari in un mercato dei tassi di interesse in calo perché anche i pagamenti del prestito diminuiranno.
- Tuttavia, quando i tassi di interesse aumentano, i mutuatari che detengono un prestito a tasso variabile vedranno aumentare anche l’importo dovuto sui pagamenti del prestito.
- Un tipo popolare di prestito a tasso variabile è un mutuo a tasso variabile 5/1 (ARM), che mantiene un tasso di interesse fisso per i primi cinque anni del prestito e poi lo adegua al termine dei cinque anni.
Prestiti a tasso di interesse variabile
Un prestito a tasso di interesse variabile è un prestito in cui il tasso di interesse applicato sul saldo in essere varia al variare dei tassi di interesse di mercato. L’interesse applicato su un prestito a tasso di interesse variabile è collegato a un benchmark o indice sottostante, come il tasso dei fondi federali.
Di conseguenza, anche i pagamenti varieranno (a condizione che i pagamenti siano combinati con capitale e interessi ). Puoi trovare tassi di interesse variabili in mutui, carte di credito, prestiti personali, derivati e obbligazioni societarie.
Prestiti a tasso di interesse fisso
I prestiti a tasso di interesse fisso sono prestiti in cui il tasso di interesse applicato sul prestito rimarrà fisso per l’intera durata del prestito, indipendentemente dai tassi di interesse di mercato. Ciò comporterà che i tuoi pagamenti rimarranno gli stessi per l’intero periodo. Se un prestito a tasso fisso è migliore per te dipenderà dall’ambiente dei tassi di interesse al momento della sottoscrizione del prestito e dalla durata del prestito.
Quando un prestito è fissato per l’intera durata, rimane al tasso di interesse di mercato allora prevalente, più o meno uno spread che è unico per il mutuatario. In generale, se i tassi di interesse sono relativamente bassi, ma stanno per aumentare, sarà meglio bloccare il prestito a quel tasso fisso.
A seconda dei termini del contratto, il tasso di interesse sul nuovo prestito rimarrà lo stesso, anche se i tassi di interesse saliranno a livelli più alti. D’altra parte, se i tassi di interesse sono in calo, allora sarebbe meglio avere un prestito a tasso variabile. Man mano che i tassi di interesse scendono, anche il tasso di interesse sul prestito diminuirà.
Quale è meglio: prestito a tasso fisso o prestito a tasso variabile?
Questa discussione è semplicistica, ma la spiegazione non cambierà in una situazione più complicata. Gli studi hanno rilevato che nel tempo è probabile che il mutuatario paghi complessivamente meno interessi con un prestito a tasso variabile rispetto a un prestito a tasso fisso. Tuttavia, le tendenze storiche non sono necessariamente indicative delle prestazioni future. Il mutuatario deve anche considerare il periodo di ammortamento di un prestito. Più lungo è il periodo di ammortamento di un prestito, maggiore sarà l’impatto che una variazione dei tassi di interesse avrà sui pagamenti.
Pertanto, i mutui a tasso variabile (ARM) sono vantaggiosi per un mutuatario in un contesto di tassi di interesse decrescenti, ma quando i tassi di interesse aumentano, i pagamenti del mutuo aumenteranno bruscamente. Il prodotto di prestito ARM più diffuso è il 5/1 ARM, in cui il tasso rimane fisso, solitamente ad un tasso inferiore al tasso tipico di mercato, per cinque anni. Dopo che i cinque anni sono in aumento, il tasso inizia ad adeguarsi e si adeguerà ogni anno. Utilizza uno strumento come il calcolatore ipotecario di Investopedia per stimare come i pagamenti totali del mutuo possono variare a seconda del tipo di mutuo scelto.
Un ARM potrebbe essere una buona misura per un mutuatario che prevede di vendere la propria casa dopo pochi anni o uno che prevede di rifinanziare a breve termine. Più a lungo prevedi di avere il mutuo, più rischioso sarà un ARM. Sebbene i tassi di interesse iniziali su un ARM possano essere bassi, una volta che iniziano ad adeguarsi, i tassi saranno in genere più alti di quelli su un prestito a tasso fisso. Durante la crisi dei mutui subprime, molti mutuatari hanno scoperto che i pagamenti mensili dei mutui erano diventati ingestibili una volta che i loro tassi avevano iniziato ad adeguarsi.