3 Maggio 2021 16:30

I modi migliori per prendere in prestito denaro

Il prestito è spesso un fatto della vita adulta. Quasi tutti hanno bisogno di contrarre un prestito prima o poi. Forse è per una nuova casa. Forse è per le tasse universitarie. Forse è per avviare un’impresa.

Qualunque sia la ragione per cui devi prendere in prestito denaro, le opzioni di finanziamento professionali sono molte e varie al giorno d’oggi. Si va dalle istituzioni finanziarie tradizionali, come banche, unioni di credito e società di finanziamento, alle creazioni dell’era di Internet, come il prestito peer-to-peer (P2P); dagli enti pubblici al proprio piano personale 401 (k). Di seguito, illustreremo alcune delle fonti di prestito più popolari, spiegando come funzionano e rivedendo i pro e i contro associati a ciascuna.

Banche

Le banche sono una tradizionale fonte di fondi per le persone che cercano di prendere in prestito. Per definizione, è quello che fanno: prendono denaro (depositi) e poi lo distribuiscono sotto forma di prodotti finanziari, come mutui e prestiti al consumo.


Sebbene le banche possano pagare un piccolo interesse sui fondi depositati che accettano, applicano un tasso di interesse più elevato sui fondi che distribuiscono, come prestiti. Questa diffusione è essenzialmente il modo in cui realizzano il loro profitto.

Le banche offrono una varietà di modi per prendere in prestito denaro: prodotti ipotecari, rifinanziare un prestito esistente a un tasso più favorevole.

Pro e contro del prestito da una banca

Molte persone trovano che fare affari con la propria banca sia facile. Dopotutto, hanno già una relazione e un account lì. Inoltre, il personale è solitamente a disposizione presso la filiale locale per rispondere alle domande e aiutare con le pratiche burocratiche. Un notaio può anche essere disponibile per aiutare il cliente a documentare determinate transazioni commerciali o personali. Inoltre, le copie degli assegni che il cliente ha scritto sono rese disponibili elettronicamente.

Lo svantaggio di ottenere finanziamenti da una banca è che le commissioni bancarie possono essere elevate. In effetti, alcune banche sono famose per il costo elevato della loro richiesta di prestito o per le commissioni di servizio. Inoltre, le banche sono generalmente di proprietà privata o di proprietà di azionisti. In quanto tali, sono legati a tali individui e non necessariamente al singolo cliente.

Infine, le banche possono rivendere il prestito a un’altra banca o società di finanziamento e questo può significare che le commissioni, i tassi di interesse e le procedure possono cambiare, spesso con poco preavviso.

Unioni di credito

Una cooperativa di credito è un’istituzione cooperativa controllata dai suoi membri, le persone che utilizzano i suoi servizi. Le unioni di credito di solito tendono a includere membri di un particolare gruppo, organizzazione o comunità a cui si deve appartenere per prendere in prestito.

Pro e contro del prestito da una cooperativa di credito

Le unioni di credito offrono molti degli stessi servizi delle banche. Ma sono tipicamente imprese senza scopo di lucro, il che consente loro di prestare denaro a richiesta di prestito ) possono essere più economiche o addirittura inesistenti.


In origine, l’appartenenza a un sindacato di credito era limitata alle persone che condividevano un “vincolo comune”: erano dipendenti della stessa azienda o membri di una particolare comunità, sindacato o altra associazione. Negli anni 2000, tuttavia, molte unioni di credito hanno allentato le restrizioni, aprendo l’adesione ei loro prodotti al pubblico in generale.

Sul lato negativo, alcune unioni di credito offrono solo prestiti plain vanilla o non forniscono la varietà di prodotti di prestito offerta da alcune delle banche più grandi. E, naturalmente, devi iscriverti a un’unione di credito e aprire un conto con essa prima di poter prendere in prestito denaro da essa, anche se spesso puoi farlo con un importo molto nominale.

Prestito peer-to-peer (P2P)

Il prestito peer-to-peer (P2P), noto anche come prestito sociale o crowdlending, è un metodo di finanziamento che consente alle persone di prendere in prestito e prestarsi denaro a vicenda direttamente, senza un intermediario istituzionale, come una banca o un broker. Sebbene rimuova l’intermediario dal processo, comporta anche più tempo, sforzi e rischi rispetto a un istituto finanziario ufficiale.

Con il prestito peer-to-peer, i mutuatari ricevono finanziamenti da investitori individuali che sono disposti a prestare il proprio denaro a un tasso di interesse concordato. I due si collegano tramite una piattaforma online peer-to-peer. I mutuatari mostrano i loro profili su questi siti, dove gli investitori possono valutarli per determinare se vorrebbero rischiare di estendere un prestito a quella persona.

Pro e contro dell’assunzione di prestiti tramite prestiti peer-to-peer

Un mutuatario potrebbe ricevere l’intero importo richiesto o solo una parte di esso. In quest’ultimo caso, la parte restante del prestito può essere finanziata da uno o più investitori nel mercato dei prestiti peer. È abbastanza tipico che un prestito abbia più fonti, con rimborsi mensili effettuati a ciascuna delle singole fonti.

Per gli istituti di credito, i prestiti generano reddito sotto forma di interessi, che spesso possono superare i tassi che possono essere guadagnati attraverso altri veicoli, come conti di risparmio e CD. Inoltre, i pagamenti mensili degli interessi ricevuti da un prestatore possono persino ottenere un rendimento maggiore rispetto a un investimento in borsa. Per i mutuatari, i prestiti P2P rappresentano una fonte alternativa di finanziamento, particolarmente utile se non sono in grado di ottenere l’approvazione dagli intermediari finanziari standard. Spesso ricevono un tasso di interesse o condizioni sul prestito più favorevoli rispetto anche a fonti convenzionali.

Tuttavia, qualsiasi consumatore che consideri l’utilizzo di un sito di prestito peer-to-peer dovrebbe controllare le commissioni sulle transazioni. Come le banche, i siti possono addebitare commissioni per la creazione di prestiti, commissioni per ritardi e commissioni per pagamenti rimbalzati.

401 (k) Piani

Se hai bisogno di un prestito, perché non prendere in prestito denaro da te stesso? La maggior parte dei piani 401 (k) — insieme a conti pensionistici basati sul posto di lavoro comparabili, come un piano 403 (b) o  457, consente ai dipendenti di ritirare i fondi sotto forma di un prestito 401 (k).

Un prelievo permanente da un 401 (k) incorre in tasse e una penale del 10% se hai meno di 59,5 anni. Ma lo eviti con un prestito 401 (k) poiché tecnicamente stai prelevando temporaneamente i fondi.

La maggior parte dei 401 (k) ti consente di prendere in prestito fino al 50% dei fondi investiti sul conto, fino a un limite di $ 50.000 e per un massimo di cinque anni. Poiché i fondi non vengono ritirati, ma solo presi in prestito, il prestito è esentasse. Quindi rimborserai gradualmente il prestito, inclusi sia il capitale che gli interessi.

Pro e contro del prestito da un piano 401 (k)

Il tasso di interesse sui prestiti 401 (k) tende ad essere relativamente basso, forse uno o due punti al di sopra del tasso primario, che è inferiore a quello che molti consumatori pagherebbero per un prestito personale. Inoltre, a differenza di un prestito tradizionale, l’interesse non va alla banca o a un altro prestatore commerciale, ma a te. Poiché l’interesse viene restituito sul tuo conto, alcuni sostengono, il costo del prestito dal tuo fondo 401 (k) è essenzialmente un pagamento a te stesso per l’utilizzo del denaro.

E, poiché il denaro che hai contribuito al piano è tecnicamente tuo, non ci sono nemmeno commissioni di sottoscrizione o di iscrizione associate al prestito.

Tieni a mente, però, solo perché sei il tuo prestatore non significa che puoi essere sciatto o pigro con i rimborsi. Se non paghi nei tempi previsti, e l’IRS lo scopre, potresti essere considerato inadempiente e il tuo prestito classificato come una distribuzione (con tasse e sanzioni dovute su di esso).

Un’altra considerazione importante a lungo termine: se rimuovi denaro dal tuo piano pensionistico, perdi i fondi che si combinano con interessi esentasse. Inoltre, la maggior parte dei piani prevede una disposizione che vieta di versare contributi aggiuntivi fino al rimborso del saldo del prestito. Tutte queste cose possono avere un effetto negativo sulla crescita del tuo gruzzolo.

Quindi, prendere in prestito denaro dal tuo 401 (k) è solitamente visto come l’ultima risorsa. Certamente, non è un prestito da prendere alla leggera.

Carte di credito

Ogni volta che usi una carta di credito, in un certo senso stai prendendo in prestito denaro: la società della carta di credito paga il commerciante per te, facendoti anticipare i soldi, per così dire, e poi ripaghi l’emittente della carta quando arriva l’estratto conto della carta. Ma una carta di credito può anche essere utilizzata non solo per acquistare un bene o un servizio, ma per i fondi effettivi. Si chiama anticipo in contanti.

Pro e contro del prestito tramite carte di credito

Se un individuo ha bisogno di prendere in prestito una piccola somma di denaro per un breve periodo, un anticipo in contanti su una carta di credito potrebbe non essere una cattiva idea. Dopotutto, non ci sono costi di iscrizione (supponendo che tu abbia già una carta). Per coloro che pagano l’intero saldo alla fine di ogni mese, le carte di credito possono essere fonte di prestiti con un tasso di interesse dello 0%.

Il rovescio della medaglia, se viene riportato un saldo, le carte di credito possono comportare addebiti sui tassi di interesse esorbitanti (spesso superiori al 20% annuo). Inoltre, le società di carte di credito di solito prestano o estendono solo una quantità relativamente piccola di denaro o credito all’individuo. Ciò può essere uno svantaggio per coloro che necessitano di finanziamenti a lungo termine o per coloro che desiderano effettuare un acquisto eccezionalmente grande (come un’auto nuova).

Infine, prendere in prestito troppo denaro tramite carte di credito potrebbe ridurre le possibilità di ottenere prestiti o credito aggiuntivo da altri istituti di credito.

Se utilizzate in modo responsabile, le carte di credito sono una grande fonte di prestito ma possono causare indebiti disagi a chi non è consapevole dei costi. Non sono considerate fonti di finanziamento a lungo termine. Tuttavia, possono essere una buona fonte di fondi per coloro che hanno bisogno di denaro rapidamente e intendono rimborsare l’importo preso in prestito in breve tempo.

Conti a margine

I conti a margine consentono a un cliente di intermediazione di prendere in prestito denaro da investire in titoli. I fondi o l’equità nel conto di intermediazione  sono spesso usati come garanzia per questo prestito.

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Pro e contro del prestito tramite conti a margine

I tassi di interesse applicati dai conti a margine sono generalmente migliori o coerenti con altre fonti di finanziamento. Inoltre, se un conto di margine è già mantenuto e il cliente dispone di un’ampia quantità di capitale nel conto, è piuttosto facile ottenere un prestito.

I conti a margine vengono utilizzati principalmente per effettuare investimenti e non sono una fonte di finanziamento per finanziamenti a lungo termine. Detto questo, un individuo con abbastanza capitale proprio può utilizzare prestiti a margine per acquistare qualsiasi cosa, da un’auto a una casa. Tuttavia, se il valore dei titoli nel conto diminuisce, la società di intermediazione può richiedere all’individuo di fornire garanzie aggiuntive con breve preavviso o rischiare che gli investimenti vengano esauriti.

Infine, in una flessione del mercato, coloro che si sono estesi sul margine tendono a subire perdite più gravi a causa degli interessi maturati e della possibilità che potrebbero dover soddisfare una richiesta di margine.

Agenzie pubbliche

Il governo degli Stati Uniti o le entità sponsorizzate o noleggiate dal governo possono essere una formidabile fonte di fondi. Ad esempio, un’agenzia semi-pubblica che negli anni ha lavorato per aumentare la disponibilità e l’accessibilità economica dei proprietari di case.

I pro ei contro del prestito tramite agenzie pubbliche

Il governo o l’ente sponsorizzato consente ai mutuatari di rimborsare i prestiti per un periodo prolungato. Inoltre, i tassi di interesse applicati sono generalmente favorevoli rispetto alle fonti di finanziamento private.

D’altra parte, le pratiche burocratiche per ottenere un prestito da un’agenzia semi-pubblica possono essere scoraggianti. Inoltre, non tutti si qualificano per i prestiti governativi. Possono esserci requisiti di reddito e di asset restrittivi. Ad esempio, per quanto riguarda alcuneofferte di mutuiper Freddie Mac, il reddito di un individuo deve essere uguale o inferiore al reddito medio dell’area.

Società di finanziamento

Le società di finanziamento, alias società finanziarie, sono aziende dedite al prestito di denaro. A differenza delle banche o delle unioni di credito, le società finanziarie non accettano depositi né forniscono altri servizi o prodotti finanziari (cassette di sicurezza, carte di credito, ecc.). Fanno solo regolarmente prestiti a individui o aziende che necessitano di fondi. Nel caso dei consumatori, di solito forniscono prestiti per l’acquisto di beni o servizi di grandi dimensioni, come un’auto, grandi elettrodomestici o mobili. Alcuni sono specializzati in spese mediche o sanitarie.

Mentre alcuni istituti di credito concedono prestiti a più lungo termine, la maggior parte delle società di finanziamento è specializzata in prestiti a breve termine. Spesso sono collegati a un produttore o un’azienda più grande, che funge da braccio finanziario, per così dire. Alcune delle società finanziarie più note sono associate a particolari case automobilistiche, come Toyota o General Motors, e concedono prestiti o leasing auto.

Pro e contro dell’assunzione di prestiti tramite società di finanziamento

Le società di finanziamento di solito offrono tassi competitivi, anche se molto dipende dal tuo punteggio di credito e dalla tua storia finanziaria e le commissioni complessive possono essere basse rispetto alle banche e ad altri istituti di credito. Inoltre, il processo di approvazione viene solitamente completato abbastanza rapidamente. Inoltre, c’è il fattore convenienza, quando la società finanziaria è collegata al rivenditore o al produttore di cui stai acquistando i prodotti.

Tuttavia, le società di finanziamento potrebbero non fornire lo stesso livello di servizio al cliente o offrire servizi aggiuntivi, come gli sportelli automatici. Inoltre tendono ad avere una gamma limitata di prestiti.

È anche importante notare che le società finanziarie sono autorizzate e regolamentate dallo stato in cui operano. Non sono soggetti alla supervisione e alle regole federali, come lo sono le banche e le unioni di credito. In breve, sono meno regolamentati e hanno più libertà nell’adeguare le loro tariffe e modificare i loro termini.

Domande frequenti sul prestito

Che cos’è il prestito in finanza?

Prendere in prestito significa prelevare denaro da una fonte, con un accordo formale che i fondi saranno rimborsati entro una certa data e, di solito, in rate regolari stabilite. La maggior parte dei fondi presi in prestito incorre in interessi, il che significa che il mutuatario paga un importo aggiuntivo – una percentuale della somma che sta prendendo in prestito – come compensazione al prestatore per estendere i fondi.

Quali sono i tipi di prestito?

Il prestito esiste in molte forme e può essere classificato in modi diversi. La maggior parte dei prestiti sono garantiti, il che significa che sono garantiti da un bene, che viene confiscato al prestatore se il mutuatario è inadempiente; o non garantiti, nel senso che non hanno garanzie.

I tipi comuni di prestito includono:

  • Mutui
  • Prestiti personali
  • Anticipi sulla carta di credito
  • Prestiti di proprietà
  • Prestiti con anticipo sullo stipendio
  • Scoperti bancari

Quali sono i vantaggi del prestito di denaro?

Il più grande vantaggio di prendere in prestito denaro è, ovviamente, l’opportunità che ti dà di ottenere qualcosa che non puoi permetterti di acquistare a titolo definitivo. Salta il tempo e la necessità di risparmiare. Spesso le persone prendono in prestito per comprare cose che non potrebbero mai acquistare a casa loro, come una casa a sei cifre.

Il prestito può spesso essere anche un uso più efficiente del tuo denaro. Anche se potessi permetterti di acquistare qualcosa a titolo definitivo, potrebbe non avere senso impegnare tutti i tuoi fondi in esso. Il prestito consente di distribuire i fondi in modi diversi o in una varietà di investimenti, una pratica chiamata leva finanziaria.

Il prestito può anche essere un modo per stabilire una storia creditizia o migliorare il tuo punteggio di credito, se gestisci il debito in modo responsabile, rimborsando completamente i prestiti ed effettuando i pagamenti in tempo.

Qual è il modo più economico per prendere in prestito denaro?

Non esiste un unico modo più economico per prendere in prestito denaro – una varietà di fattori può influenzare il tasso di interesse che pagherai – alcuni in base al prestatore / tipo di prestito, altri alla tua situazione. Ma alcuni dei migliori metodi per prendere in prestito denaro includono:

  • Prestiti personali : soprattutto se hai un punteggio di credito elevato (700 o superiore). Ottenuto tramite banche e unioni di credito.
  • Prestiti / linee di credito per la casa : con questi, offri la tua casa come garanzia; puoi prendere in prestito fino a un certo importo, in base al valore della casa. Il prestito in casa significa prendere in prestito una somma fissa a tasso fisso, simile a un mutuo; la linea di credito ti dà accesso a fondi, fino a un certo importo, come una carta di credito. Gli interessi possono essere deducibili dalle tasse.
  • Carte di credito: se ne vedi una che offre uno 0% di TAEG (o uno molto basso), prendilo; può essere un modo per comprare qualcosa e ripagarlo gradualmente, senza pagare alcun interesse. Tieni presente che queste sono spesso tariffe iniziali, per periodi specifici, quindi assicurati di pagare il saldo per intero entro 18 mesi o qualunque sia il periodo. Se vuoi soldi in mano, ricontrolla che l’accordo si applichi agli anticipi in contanti.

Qual è il posto migliore da cui prendere in prestito denaro?

Se non puoi andare da un parente o da un amico per prendere in prestito denaro, i posti migliori per prendere in prestito denaro includono:

  • Una banca assicurata dalla FDIC: è una fonte di molti finanziamenti diversi, dai prestiti personali ai prestiti per la casa. La prima tappa dovrebbe essere qualsiasi posto in cui hai già un account o un prestito; i clienti esistenti spesso si qualificano per tariffe o offerte speciali di “relazione”.
  • Una cooperativa di credito: di nuovo, punti extra se effettui già una banca.
  • Istituti di credito / banche online: le istituzioni digitali trasferiscono l’importo risparmiato in spese generali sotto forma di tassi di interesse inferiori. Spesso hanno anche semplificato i processi di approvazione. Assicurati solo di fare la dovuta diligenza sul prestatore.
  • Il tuo piano 401 (k): un prestito 401 (k) implica il prestito di denaro dal tuo conto del piano pensionistico. Poiché si tratta di un prestito, non di un prelievo, non ti verranno addebitate tasse o sanzioni sul denaro. Paghi un tasso di interesse basso e lo ripaghi sul conto, in altre parole a te stesso.

La linea di fondo

Esistono diversi modi per prendere in prestito denaro. Banche, unioni di credito e società finanziarie sono tutte istituzioni tradizionali che offrono prestiti. Anche le agenzie e le autorità governative o autorizzate dal governo forniscono finanziamenti, di solito a gruppi specifici (veterani, nativi americani, ecc.) O per scopi specifici (acquisto di una casa).

Anche le carte di credito e i conti di investimento possono servire come fonti per i fondi presi in prestito.

Infine, puoi prendere in prestito direttamente da te stesso, ritirando temporaneamente i fondi nel tuo account 401 (k), o da altri individui, collegandoti tramite una piattaforma di prestito peer-to-peer.

Tuttavia, non tutte le forme di prestito sono uguali. Che tu stia cercando di finanziare l’istruzione dei tuoi figli, una nuova casa o un anello di fidanzamento, vale la pena analizzare i pro e i contro di ogni potenziale fonte di capitale a tua disposizione.

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