Consulente finanziario

Cos’è un consulente finanziario?

Un consulente finanziario fornisce consulenza finanziaria o guida ai clienti per il risarcimento. I consulenti finanziari (a volte definiti come consulenti) possono fornire molti servizi diversi, come la gestione degli investimenti, la pianificazione fiscale e la pianificazione patrimoniale. Sempre più spesso, i consulenti finanziari agiscono come uno “sportello unico” fornendo qualsiasi cosa, dalla gestione del portafoglio ai prodotti assicurativi.

I consulenti registrati devono possedere lalicenzadella serie 65 per condurre affari con il pubblico. Potrebbe essere richiesta un’ampia varietà di altre licenze e certificazioni a seconda dei servizi forniti da un determinato consulente finanziario.

Punti chiave

• Un consulente finanziario è un professionista che fornisce esperienza per le decisioni dei clienti su questioni di denaro, finanze personali e investimenti.
• I consulenti finanziari possono lavorare come agenti indipendenti o possono essere impiegati da una società finanziaria più grande.
• I consulenti registrati devono superare uno o più esami ed essere adeguatamente abilitati per svolgere attività con i clienti.
• A differenza degli agenti di cambio che eseguono semplicemente ordini sul mercato, i consulenti finanziari forniscono indicazioni e prendono decisioni informate per conto dei loro clienti.

Capire i consulenti finanziari

Il consulente finanziario è un termine generico senza una definizione di settore precisa. Di conseguenza, questo titolo può descrivere molti diversi tipi di professionisti finanziari. Agenti di borsa, agenti assicurativi, preparatori fiscali, gestori di investimenti e pianificatori finanziari possono essere tutti considerati consulenti finanziari. Anche i pianificatori immobiliari e i banchieri possono rientrare in questo ombrello.

Tuttavia, è possibile fare una distinzione importante: cioè, un consulente finanziario deve effettivamente fornire indicazioni e consigli . Un consulente finanziario può essere distinto da un broker di azioni di esecuzione che effettua semplicemente operazioni per i clienti o da un commercialista che prepara semplicemente le dichiarazioni dei redditi senza fornire consigli su come massimizzare i vantaggi fiscali.

Inoltre, ciò che in alcuni casi può essere considerato un consulente finanziario potrebbe essere semplicemente un venditore di prodotti, come un agente di borsa o un agente di assicurazioni sulla vita. Un vero consulente finanziario dovrebbe essere un professionista finanziario ben istruito, con credenziali, esperto e che lavora per conto dei suoi clienti, invece di servire gli interessi di un istituto finanziario massimizzando le vendite di determinati prodotti o capitalizzando le commissioni sulle vendite.

In generale, un consulente finanziario è un professionista indipendente che opera a titolo fiduciario in cui gli interessi di un cliente vengono prima dei propri. Tuttavia, solo i Registered Investment Advisors (RIA), che sono disciplinati dall’Investment Advisers Act del 1940, sono tenuti a un vero standard fiduciario. Questo standard fiduciario impone a una RIA di anteporre sempre incondizionatamente i migliori interessi del cliente ai propri, indipendentemente da tutte le altre circostanze. Ci sono alcuni agenti e mediatori che scelgono di esercitare in questa veste, come fiduciario, come un modo per attirare i clienti. Tuttavia, la loro struttura retributiva è tale che sono vincolati dai contratti delle società in cui lavorano.

263.000

Secondo il Bureau of Labor Statistics, nel 2019 c’erano 263.000 consulenti finanziari professionisti negli Stati Uniti.

La distinzione fiduciaria

Dall’entrata in vigore dell’Investment Adviser Act del 1940, sono esistiti due tipi di rapporti tra gli intermediari finanziari ei loro clienti. Questi sono lo standard di ragionevolezza e lo standard fiduciario più rigoroso. Questi rapporti caratterizzano la natura delle transazioni tra rappresentanti registrati e clienti nello spazio broker-dealer. Esiste una relazione fiduciaria che richiede ai consulenti registrati presso la Securities and Exchange Commission (SEC) come Registered Investment Advisors di esercitare doveri di lealtà, cura e piena divulgazione nelle loro interazioni con i clienti.

Mentre il primo si basa sul principio del ” caveat emptor ” guidato da regole autogovernate di “idoneità” e “ragionevolezza” nel raccomandare un prodotto o una strategia di investimento, il secondo è fondato su leggi federali che impongono i più elevati standard etici. Fondamentalmente, il rapporto fiduciario si basa sulla necessità che un consulente finanziario debba agire per conto di un cliente in un modo in cui il cliente agirebbe per se stesso se avesse le conoscenze e le capacità necessarie per farlo.

Consulenti finanziari contro pianificatori finanziari

Il pianificatore finanziario è un tipo particolare di consulente finanziario specializzato nell’aiutare aziende e individui a creare un programma per raggiungere obiettivi finanziari a lungo termine.

Un pianificatore finanziario potrebbe avere una specializzazione in investimenti, tasse, pensionamento e / o pianificazione successoria. Inoltre, il  CFP ). I pianificatori finanziari possono specializzarsi in pianificazione fiscale,  asset allocation,  gestione del rischio, pianificazione previdenziale e / o  pianificazione successoria.