Costi finanziari

Che cos’è un addebito finanziario?

Una commissione finanziaria è una commissione addebitata per l’utilizzo del credito o per l’estensione del credito esistente. Può essere una commissione fissa o una percentuale dei prestiti, con gli oneri finanziari basati sulla percentuale che sono i più comuni. Un onere finanziario è spesso un costo aggregato, compreso il costo di mantenimento del debito insieme a eventuali commissioni di transazione correlate, commissioni di mantenimento del conto o commissioni per ritardo addebitate dal prestatore.

Capire le spese finanziarie

Gli oneri finanziari consentono agli istituti di credito di realizzare un profitto sull’uso del proprio denaro. Gli oneri finanziari per i servizi di credito commodity, come prestiti auto, mutui e carte di credito, hanno intervalli noti e dipendono dall’affidabilità creditizia  della persona che desidera prendere in prestito. Esistono regolamenti in molti paesi che limitano l’onere finanziario massimo valutato su un dato tipo di credito, ma molti dei limiti consentono ancora pratiche di prestito predatorio, in cui gli oneri finanziari possono ammontare al 25% o più all’anno.

Gli oneri finanziari sono una forma di risarcimento per il prestatore per aver fornito i fondi, o concesso il credito, a un mutuatario. Queste spese possono includere commissioni una tantum, come una commissione di raccolta su un prestito o pagamenti di interessi, che possono essere ammortizzati  su base mensile o giornaliera. Le spese finanziarie possono variare da prodotto a prodotto o da prestatore a prestatore.

Non esiste un’unica formula per la determinazione del tasso di interesse da addebitare. Un cliente può qualificarsi per due prodotti simili da due diversi istituti di credito che vengono forniti con due diversi set di oneri finanziari.

Punti chiave

• Un onere finanziario, come un tasso di interesse, viene valutato per l’utilizzo del credito o per l’estensione del credito esistente.
• Gli oneri finanziari compensano il prestatore per aver fornito i fondi o concesso il credito.
• Il Truth in Lending Act richiede che i prestatori rivelino ai consumatori tutti i tassi di interesse, le tariffe standard e le penali.

Spese finanziarie e tassi di interesse

Uno degli oneri finanziari più comuni è il tasso di interesse. Ciò consente al prestatore di realizzare un profitto, espresso in percentuale, sulla base dell’importo corrente che è stato fornito al mutuatario. I tassi di interesse possono variare a seconda del tipo di finanziamento acquisito e dell’affidabilità creditizia del mutuatario. Il finanziamento garantito, che è più spesso garantito da un bene come una casa o un veicolo, spesso comporta tassi di interesse inferiori rispetto ai finanziamenti non garantiti, come una carta di credito. Ciò è spesso dovuto al minor rischio associato a un prestito garantito da un’attività.

Per le carte di credito, tutti gli oneri finanziari sono espressi nella valuta su cui si basa la carta, compresi quelli che possono essere utilizzati a livello internazionale, consentendo al mutuatario di completare una transazione in una valuta estera.

Oneri finanziari e regolamento

Gli oneri finanziari sono soggetti alla regolamentazione del governo. La legge federale sulla verità sul prestito richiede che tutti i tassi di interesse, le commissioni standard e le penali debbano essere comunicate al consumatore. Inoltre, il Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act del 2009 richiedeva un periodo di grazia minimo di 21 giorni prima che gli interessi passivi potessero essere valutati sui nuovi acquisti.