Conto assicurato FDIC
Cos’è un conto assicurato FDIC?
Un conto assicurato FDIC è un conto bancario o di risparmio coperto dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), un’agenzia federale indipendente responsabile della salvaguardia dei depositi dei clienti in caso di fallimenti bancari. L’importomassimo assicurabilein un conto qualificato è di $ 250.000 per depositante, per banca assicurata dalla FDIC e per categoria di proprietà.
Punti chiave
- Un conto assicurato FDIC è un conto bancario presso un’istituzione in cui i depositi sono protetti a livello federale contro il fallimento o il furto della banca.
- La FDIC è un’agenzia di assicurazione dei depositi sostenuta dal governo in cui le banche membri pagano premi regolari per finanziare i reclami.
- L’importo massimo assicurabile è attualmente $ 250.000 per depositante, per banca.
Capire un conto assicurato FDIC
Un conto assicurato FDIC significa che se hai fino a $ 250.000 in un conto bancario e la banca fallisce, la FDIC rimborsa le eventuali perdite subite. Per gli individui, qualsiasi somma che superi $ 250.000 per un singolo tipo di conto (ad es. Individuale, congiunto, ecc.) Potrebbe dover essere distribuita tra più banche assicurate dalla FDIC.
Per capire come e perché funziona la FDIC, è fondamentale capire come funziona il moderno sistema di risparmio e prestito. I conti bancari moderni non sono come le cassette di sicurezza; il denaro del depositante non va in un cassetto del caveau personalizzato per attendere pigramente fino al ritiro futuro. Invece, le banche incanalano denaro dai conti dei depositanti per fare nuovi prestiti al fine di generare entrate dagli interessi.
Il governo federale richiede alla maggior parte delle banche di tenere a portata di mano solo il 10% di tutti i depositi, il che significa che il restante 90% può essere utilizzato per fare prestiti. In altre parole, se hai effettuato un deposito bancario di $ 1.000, la tua banca può effettivamente prelevare $ 900 da quel deposito e utilizzarlo per finanziare un prestito auto o un mutuo sulla casa.
Questo tipo di attività bancaria è chiamata ” riserva frazionaria “, poiché solo una piccola parte del totale dei depositi è tenuta come riserva presso la banca. Il sistema bancario a riserva frazionaria crea ulteriore liquidità nei mercati dei capitali e aiuta a mantenere bassi i tassi di interesse, ma può anche creare un ambiente bancario instabile.
È possibile che i clienti della banca possano richiedere contemporaneamente più del 10% dei loro soldi in qualsiasi momento. Quando troppi depositanti chiedono indietro i loro soldi, una cosiddetta ” corsa agli sportelli”, la banca deve allontanare alcuni clienti a mani vuote. Altri depositanti potrebbero perdere la fiducia e chiedere indietro anche i loro soldi, temendo che non saranno in grado di recuperare i loro risparmi. Spesso questo può creare un effetto simile al contagio che si diffonde ad altre banche, innescando panici bancari sistemici.
Requisiti del conto assicurato FDIC
Se una banca assicurata dalla FDIC non è in grado di adempiere agli obblighi di deposito, la FDIC interviene e paga l’assicurazione ai depositanti sui loro conti. Una volta dichiarata “fallita”, la banca stessa viene assunta dalla FDIC, che vende le attività della banca e paga i debiti dovuti. Quando una banca fallisce, i titolari del conto recuperano i loro fondi quasi immediatamente, fino all’importo assicurato. Se i loro depositi superano tale limite, dovranno attendere fino a quando la FDIC venderà le attività della banca per recuperare qualsiasi eccesso.
Un conto qualificato deve essere tenuto in una banca che partecipa al programma FDIC. Le banche partecipanti sono tenute ad esporre un segno ufficiale in ogni sportello o stazione di sportello in cui vengono regolarmente ricevuti i depositi. I depositanti possono verificare se una banca è un membro della FDIC tramite una ricerca su FDIC.gov.
Importante: l’adesione alla FDIC è volontaria, con le banche membri che finanziano la copertura assicurativa attraverso il pagamento dei premi.
Fondamentalmente, tutti i conti di deposito a vista che diventano obblighi generali della banca sono coperti dalla FDIC. Il tipo di account che possono essere FDIC-assicurati includono ordini negoziabili di prelievo (ora), di controllo, di risparmio, e del mercato monetario conti di deposito, così come i certificati di deposito (CD). I conti delle cooperative di credito possono anche essere assicurati fino a $ 250.000 se l’unione di credito è membro della National Credit Union Administration (NCUA).
I conti che non si qualificano per la copertura FDIC includono cassette di sicurezza, conti di investimento (contenenti azioni, obbligazioni, ecc.), Fondi comuni di investimento e polizze di assicurazione sulla vita. I conti pensionistici individuali (IRA) sono assicurati fino a $ 250.000, così come i conti fiduciari revocabili, sebbene la copertura su un fondo fiduciario revocabile si estenda a ciascun beneficiario idoneo.
Esempi di conti assicurati FDIC
FDIC garantisce depositi fino a $ 250.000 per account a persona. Per gli account congiunti, ogni comproprietario riceve l’intera protezione di $ 250.000. Insieme ai molti altri vantaggi di un conto congiunto, una coppia o partner con un conto congiunto con $ 500.000 in deposito sarebbero completamente protetti.
Più conti detenuti nella stessa banca con lo stesso nome del titolare del conto vengono sommati allo scopo di determinare l’importo dei depositi assicurati, quindi una persona con due conti presso la stessa banca per un totale di $ 300.000 avrebbe $ 50.000 non protetti.
Tuttavia, i limiti di deposito sono separati per ogni banca diversa, anche per lo stesso proprietario. Supponiamo che John H. Doe abbia $ 200.000 presso la Banca A e altri $ 150.000 presso la Banca B. Anche se i suoi depositi totali superano $ 250.000, è considerato completamente coperto fintanto che entrambe le banche sono assicurate dalla FDIC.
Se il signor Doe trasferisce i $ 150.000 alla Banca A, perde la copertura di $ 100.000 poiché il suo deposito totale presso la Banca A è ora di $ 350.000. Tale assicurazione sui depositi avvantaggia i risparmiatori in quanto devono solo preoccuparsi di trovare il miglior tasso di interesse su un conto di risparmio piuttosto che se i loro soldi sono al sicuro.
Storia dei conti assicurati FDIC
La FDIC è stata creata come parte del Banking Act del 1933 dopo un periodo di quattro anni che ha visto quasi 10.000 banche statunitensi fallire o sospendere le operazioni. La maggior parte di queste chiusure è il risultato di una corsa agli argini; le banche non possedevano abbastanza soldi nei loro caveau per soddisfare le richieste di prelievo dei depositanti, quindi hanno dovuto chiudere i battenti, lasciando molte famiglie senza i loro risparmi.
Lo scopo della FDIC era ripristinare la fede degli americani in preda al panico dopo il crollo del mercato azionario del 1929 e l’inizio della Grande Depressione. Concettualmente, la FDIC funge da baluardo contro i futuri panici bancari. La FDIC “assicura”, o garantisce, il valore di tutti i depositi bancari a vista fino a un certo importo, con la cifra totale coperta in costante crescita sin dal suo inizio.
Nell’ottobre 2008, il Congresso ha aumentato l’importo coperto dall’assicurazione sui depositi della FDIC da $ 100.000 agli attuali $ 250.000.
Prima del 2006, la FDIC si finanziava tramite il Fondo di assicurazione bancaria (BIF) e il Fondo di assicurazione dell’associazione di risparmio (SAIF). Questi erano fondamentalmente composti da premi assicurativi che la FDIC addebitava alle banche membri per l’alloggio e la custodia dei loro fondi.
Nel 2005, il presidente George W. Bush ha firmato il Federal Deposit Insurance Reform Act per unire i fondi concorrenti. Da allora, tutti i premi vengono lasciati nel Fondo di assicurazione dei depositi (DIF), da cui sono coperti tutti i depositi assicurati dalla FDIC.
considerazioni speciali
Il fondo di riserva FDIC non è mai stato interamente finanziato; infatti, la FDIC è normalmente al di sotto della sua esposizione assicurativa totale di oltre il 99%. Il Congresso ha concesso alla FDIC il potere di prendere in prestito fino a $ 500 miliardi dal Dipartimento del Tesoro, rendendo il sistema effettivamente sostenuto dalla Federal Reserve. In altre parole, se la FDIC esaurisce le sue altre opzioni, il governo interverrà per fornire ulteriore sostegno finanziario.
La FDIC può anche prendere in prestito denaro dal Tesoro sotto forma di prestiti a breve termine. Ciò si è verificato durante la crisi del risparmio e dei prestiti (S&L) nel 1991, quando la FDIC è stata costretta a prendere in prestito diversi miliardi di dollari per coprire i conti dei parsimoniosi.
Vantaggi e svantaggi dei conti assicurati FDIC
Secondo la FDIC, nessun depositante ha perso un centesimo dei fondi assicurati a causa del fallimento della banca da quando la sua assicurazione ha debuttato il 1 gennaio 1934. Misurata in base alla prevenzione del panico bancario, la FDIC è stata un successo clamoroso: gli Stati Uniti l’economia non ha subito un legittimo panico bancario negli oltre 80 anni della FDIC.
Tuttavia, la FDIC non è amata da tutti. I detrattori ritengono che l’assicurazione sui depositi forzati crei azzardo morale nel sistema bancario e incoraggia i depositanti e le banche ad assumere comportamenti più rischiosi. Sostengono che i clienti non devono preoccuparsi di quale banca concede prestiti più sicuri se la FDIC intende comunque salvarli tutti.