Clausola sulle obbligazioni extracontrattuali (ECO)
Che cos’è una clausola sugli obblighi extracontrattuali (ECO)?
Una clausola sugli obblighi extracontrattuali (ECO) in un contratto di riassicurazione richiede che un riassicuratore paghi le spese imposte all’assicuratore cedente da organizzazioni normative, giudiziarie o governative. Una clausola di obbligazione extracontrattuale (ECO) si applica specificamente alle perdite che non rientrano nelle polizze assicurative coperte da un trattato di riassicurazione.
Comprensione delle clausole sugli obblighi extracontrattuali (ECO)
I danni extracontrattuali vengono riconosciuti in “malafede” nei confronti delle compagnie di assicurazione. Sono una forma di risarcimento del danno, intesa a punire la condotta estrema degli assicuratori. Le obbligazioni extracontrattuali differiscono dalle perdite per eccesso di limite di polizza (XPL).
Le perdite per limiti di polizza in eccesso si riferiscono a quelle che derivano da un assicuratore che gestisce in modo improprio una richiesta di risarcimento assicurativo e si ritrova responsabile per le perdite superiori al limite di polizza. Gli obblighi extracontrattuali non sono il risultato di una cattiva gestione di un reclamo, ma sono invece il risultato di negligenza, malafede o pratiche ingannevoli. Ad esempio, si può scoprire che un assicuratore si è impegnato in pratiche di vendita ingannevoli ed essere citato in giudizio da un assicurato per aver dichiarato in modo errato quali pericoli sono coperti dalla polizza.
Le compagnie di assicurazione sono tenute a risarcire gli assicurati contro le pretese avanzate nei loro confronti. In alcuni casi, l’assicuratore non adempierà ai propri obblighi contrattuali e agirà in malafede o potrà essere considerato negligente nella gestione di un reclamo. Se un tribunale rileva che l’assicuratore si è comportato male, può imporre una sanzione. Se l’assicuratore ha un contratto con un riassicuratore, il riassicuratore può essere ritenuto responsabile per queste sanzioni, che vengono chiamate obbligazioni extracontrattuali.
Le compagnie di assicurazione normalmente utilizzano i trattati di riassicurazione per mitigare alcuni dei rischi associati alle polizze che sottoscrivono. A seconda della lingua del trattato di riassicurazione, i riassicuratori possono essere responsabili non solo per le perdite associate alle polizze coperte dal contratto, ma anche per le ammende che l’assicuratore potrebbe averle irrogato per negligenza da parte dei tribunali. Il trattato di riassicurazione indicherà se il riassicuratore è responsabile per le spese extracontrattuali e se deve essere ritenuto responsabile, in quali situazioni dovrebbe pagare le eventuali multe.
Esempio di clausola di obbligazioni extracontrattuali
Sebbene gli accordi di riassicurazione saranno adattati alla particolare politica o indennità richiesta, le clausole incluse avranno un linguaggio standard simile, come il seguente:
Il presente Contratto di riassicurazione proteggerà la Società come previsto nell’Articolo 1 Attività coperte laddove la Perdita includa eventuali Obbligazioni contrattuali extra. La data in cui la Società ha subito un’eventuale Perdita per Obbligazione Extra Contrattuale sarà considerata, in ogni circostanza, la data della Perdita originaria. Tuttavia, il presente articolo non si applica se la perdita è stata subita a causa di frode da parte di un membro del Consiglio di amministrazione o di un funzionario aziendale della Società…