Rete di pagamenti elettronici (EPN)
Che cos’è la rete di pagamenti elettronici (EPN)?
Il termine Electronic Payments Network (EPN) si riferisce a una stanza di compensazione finanziaria che gestisce una varietà di trasferimenti elettronici di fondi per il settore privato. È una delle stanze di compensazione automatizzate (ACH) negli Stati Uniti, insieme alle Reserve Banks. I fondi vengono trasferiti utilizzando l’EPN tra conti presso lo stesso istituto finanziario o diversi. Esempi di trasferimenti in base all’EPN includono depositi per buste paga, benefici di previdenza sociale e rimborsi fiscali, nonché trasferimenti di addebiti come pagamenti di prestiti e premi assicurativi.
Punti chiave
- La rete di pagamenti elettronici è una stanza di compensazione finanziaria che gestisce i trasferimenti elettronici di fondi per il settore privato.
- La rete facilita le transazioni di credito e debito in blocco, come depositi sui salari e pagamenti di prestiti.
- Viene utilizzato per elaborare pagamenti ricorrenti e trasferimenti di addebito una tantum.
Comprendere la rete di pagamenti elettronici (EPN)
La stanza di compensazione automatizzata è una rete che facilita il trasferimento elettronico di denaro da un conto a un altro consentendo alle istituzioni finanziarie di eseguire elettronicamente trasferimenti di massa, transazioni di credito o di debito. Ci sono due sistemi utilizzati negli Stati Uniti: la Federal Reserve Bank e l’Electronic Payments Network. Entrambi questi sistemi elaborano tutte le transazioni ACH nel paese. La rete era originariamente utilizzata per elaborare pagamenti ricorrenti, ma ora facilita i trasferimenti di addebiti una tantum, come i pagamenti effettuati tramite telefono e Internet.
Molte persone e aziende preferiscono i pagamenti ACH perché sono facili, convenienti e sicuri. Ad esempio, l’EPN è probabilmente una parte fondamentale dei depositi diretti sui salari effettuati dalla maggior parte dei datori di lavoro, risparmiando ai dipendenti un viaggio in banca per depositare i loro stipendi. I pagamenti ACH sono ideali anche per cose come la fatturazione ricorrente, consentendo un’elaborazione molto più rapida e commissioni inferiori rispetto agli assegni e alle carte di credito.
Ecco come funziona il sistema:
- Un cedente (un individuo, una società o un’altra entità) avvia un deposito diretto o un pagamento diretto utilizzando la rete ACH.
- Le voci ACH vengono inserite e trasmesse elettronicamente anziché tramite assegno.
- L’ istituto finanziario di deposito di origine (ODFI) inserisce la voce ACH su richiesta dell’originatore.
- L’ODFI aggrega i pagamenti dei clienti e li trasmette in batch a intervalli regolari e predeterminati a un operatore ACH.
- Gli operatori ACH, la Federal Reserve o l’EPN, ricevono batch di voci ACH dall’ODFI.
- Tutte le transazioni ACH vengono ordinate e rese disponibili dall’operatore all’istituto finanziario di deposito ricevente (RDFI).
- Il conto del destinatario viene addebitato o accreditato dall’RDFI, in base al tipo di voce ACH. Proprio come un mittente, un destinatario può essere un individuo, un’azienda o un’altra entità.
- Ogni transazione di credito ACH viene regolata in uno o due giorni lavorativi. Ogni transazione di addebito viene liquidata in un giorno lavorativo.
Le transazioni di credito vengono liquidate in uno o due giorni lavorativi mentre le transazioni di addebito vengono liquidate in un giorno lavorativo.
Storia della rete di pagamenti elettronici (EPN)
L’EPN è di proprietà e gestito da The Clearing House Payments Company, una società privata di proprietà di alcune delle più grandi banche commerciali. Ciò rende l’EPN una sorta di consorzio bancario. La rete è stata creata nel 1981 quando la Clearing House Payments Company ha aperto la strada all’uso di un ciclo di elaborazione serale per consentire la consegna notturna di addebiti ACH aziendali critici in termini di tempo. Questo sistema ha reso disponibili i fondi molto prima che mai, sostituendo l’uso dei vecchi assegni di trasferimento del deposito.
L’EPN è stata responsabile di alcune delle più importanti innovazioni ACH, inclusa la creazione del primo ambiente di trasferimento completamente elettronico. Questa fondamentale invenzione ha aumentato l’ efficienza e la tempestività delle operazioni aziendali in tutti gli angoli del mercato finanziario, inclusa la facilitazione delle transazioni di credito e debito. Come accennato in precedenza, le transazioni di credito includono cose come buste paga, sicurezza sociale, rimborso fiscale e depositi di dividendi, mentre le transazioni di debito includono prelievi come pagamenti di prestiti, premi assicurativi, pagamenti di mutui e bollette.