Cosa succede ai benefici assicurativi per i dipendenti in caso di fallimento?
In qualsiasi economia, buona o cattiva, le aziende di tutte le dimensioni hanno il potenziale per fallire. Ma cosa succede ai benefici assicurativi sponsorizzati dal datore di lavoro che hai quando la tua azienda presenta istanza di fallimento?
Assicurazione basata sul datore di lavoro
Innanzitutto, un rapido aggiornamento: un piano assicurativo basato sul datore di lavoro è un accordo tra il datore di lavoro e una compagnia di assicurazioni per offrire copertura all’intera forza lavoro come gruppo. I dipendenti possono acquistare la copertura tramite il piano di gruppo completando i documenti necessari e facendo detrarre automaticamente i premi dalla busta paga. Esistono diversi tipi di assicurazioni fornite dai datori di lavoro (alcuni dei più comuni sono salute, vita e disabilità ). Alcuni datori di lavoro offriranno forme di copertura assicurativa gratuite come mezzo per assumere e trattenere i dipendenti.
Che tipo di fallimento?
Se scopri che la tua azienda sta dichiarando fallimento, la domanda più importante da porsi è “che tipo?”Esistono due categorie principali (tecnicamente note come capitoli) di diritto fallimentare in base alle quali un’azienda può presentare istanza : Capitolo 11 e Capitolo 7. In caso di fallimento del Capitolo 11, un’azienda è in grado di riorganizzarsi finanziariamente e adottare misure di riduzione dei costi, inclusi licenziamenti o riduzioni di stipendio e benefici, e continuare le operazioni. Tuttavia, la dichiarazione di fallimento del Capitolo 7 ha conseguenze molto più dirette e disastrose per i dipendenti;la società chiude completamente e liquida i suoi beni per soddisfare le pretese finanziarie dei suoi creditori.
Capitolo 11 Fallimento
Se il tuo datore di lavoro presenta la richiesta di fallimento del Capitolo 11 ma mantieni il tuo lavoro, potresti essere in grado di mantenere la copertura assicurativa di gruppo. Tuttavia, un’azienda può rinunciare ai suoi benefici assicurativi per i dipendenti, tagliare le ore dei dipendenti o licenziare i dipendenti. Diamo un’occhiata a come potrebbe essere influenzata la tua copertura assicurativa in queste situazioni:
Assicurazione sanitaria: se il tuo luogo di lavoro impiega almeno 20 persone e sei licenziato o il tuo stato di lavoro cambia causando la perdita della copertura assicurativa, tu e i tuoi familiari potrete comunque mantenere la vostra attuale polizza, grazie a COBRA (il Legge consolidata sulla riconciliazione del bilancio omnibus). Conferma che il tuo datore di lavoro offre un’opzione di conversione che ti consentirebbe di ottenere una copertura sanitaria individuale dall’azienda se perdi ivantaggi del piano di gruppo.
Con COBRA, la copertura assicurativa sanitaria di gruppo può essere mantenuta fino a 18 mesi. Tuttavia, dovrai pagare sia la tua parte delpagamentodel premio, che potresti aver pagato tramite trattenute sullo stipendio, sia la parte dell’importo mensile del premio del tuo datore di lavoro, più una commissione del 2%.
Come parte delpiano di salvataggio americano Act del 2021, il governo federale pagare premi assicurativi COBRA per gli individui (e loro familiari coperti) che hanno perso il loro lavoro a causa della pandemia coronavirus dal 1 ° aprile al 30 settembre, 2021.
Dopo 18 mesi, nella maggior parte degli stati, COBRA termina e sarà necessario ottenere una nuova copertura assicurativa sanitaria, tramite un nuovo datore di lavoro, acquistando un nuovo piano individuale o aderendo al piano del coniuge.(Alcuni stati estendono COBRA a 36 mesi. )
Se il tuo datore di lavoro decide di rinunciare ai benefici dell’assicurazione sanitaria a seguito di una dichiarazione di fallimento ai sensi del Capitolo 11, perderai la copertura sanitaria. Non puoi continuare la tua copertura tramite COBRA perché il piano di gruppo non esisterà più. Il tuo datore di lavoro è tenuto a darti una notifica 60 giorni prima della fine della copertura. Durante questo periodo, dovresti ricevere un “certificato di copertura credibile”, che ti servirà per richiedere una nuova polizza.
Assicurazione sulla vita e l’invalidità: se hai una copertura sulla vita o l’invalidità attraverso il lavoro e perdi la copertura, o perché il tuo lavoro è cambiato o è stato eliminato, o perché la compagnia ha annullato i suoi piani di gruppo, parla con il tuo amministratore assicurativo per scoprire se puoi trasferirti da la tua politica di gruppo a una politica individuale.
Capitolo 7 Fallimento
Nel caso in cui la tua azienda o il tuo datore di lavoro richieda il fallimento del Capitolo 7, perderai tutte le forme di copertura assicurativa di gruppo basata sul datore di lavoro, poiché tali piani non esistono più.
Non appena apprendi che la tua azienda sta dichiarando fallimento ai sensi del Capitolo 7, controlla eventuali richieste di risarcimento assicurative in sospesoche hai presentato per il pagamento e il rimborso. Se tali crediti non vengono pagati prima della chiusura dell’azienda, potrebbe essere necessario presentare una “prova del reclamo” al tribunale fallimentare.
Se hai scelto di trattenere il denaro dallo stipendio da depositare in un conto di spesa flessibile (FSA) per le spese sanitarie, dovresti verificare con l’amministratore dei benefici della tua azienda per assicurarti di ricevere un risarcimento per le somme trattenute.
Conversione da copertura di gruppo a copertura individuale
Alcune compagnie di assicurazione ti permetteranno di passare da un piano di gruppo annullato a un piano individuale. In genere, non sarà necessario fornire ulteriori informazioni quando si richiede una singola polizza. Tuttavia, dovrai completare alcuni documenti e coprire i pagamenti totali del premio.
Le regole per la conversione in una polizza personale variano in base allo stato, quindi dovrai verificare con la tua associazione assicurativa statale. C’è una piccola finestra di tempo in cui puoi convertire da un gruppo a un piano individuale, quindi assicurati di archiviare i documenti in tempo. Tieni inoltre presente che alcuni livelli di copertura possono cambiare con un piano individuale, quindi pianifica in anticipo per evitare sorprese.
La linea di fondo
Il fallimento di un’azienda può significare cambiamenti significativi per la tua copertura assicurativa, sia che tu mantenga il tuo lavoro o che il tuo posto di lavoro venga chiuso. Se sei preoccupato per la salute finanziaria della tua azienda e desideri sapere in che modo il fallimento potrebbe influire su di te, dedica del tempo a rivedere la tua attuale copertura assicurativa. Scopri quali opzioni avresti per poter continuare a godere della protezione di cui disponi attualmente attraverso i tuoi piani di copertura di gruppo al lavoro.