Legge sul trasferimento elettronico di fondi (EFTA)
Cos’è l’Electronic Fund Transfer Act (EFTA)?
L’Electronic Fund Transfer Act (EFTA) è una legge federale che protegge i consumatori quando trasferiscono fondi elettronicamente, anche attraverso l’uso di carte di debito, sportelli automatici (ATM) e prelievi automatici da un conto bancario. Tra le altre protezioni, l’EFTA fornisce un modo per correggere gli errori di transazione e limita la responsabilità derivante da una carta smarrita o rubata.
Punti chiave
- L’Electronic Fund Transfer Act (EFTA) protegge i consumatori quando trasferiscono fondi per via elettronica.
- L’EFTA è stato emanato nel 1978 a seguito del maggiore utilizzo degli sportelli automatici.
- La protezione ai sensi dell’EFTA include i trasferimenti effettuati tramite bancomat, carte di debito, depositi diretti, punti vendita e telefono.
Comprendere l’Electronic Fund Transfer Act (EFTA)
I trasferimenti elettronici di fondi sono transazioni che utilizzano computer, telefoni o strisce magnetiche per autorizzare un istituto finanziario ad accreditare o addebitare il conto di un cliente. Trasferimenti elettronici includono l’uso di bancomat, carte di debito, raccolta diretta, point-of-sale (POS) le operazioni, trasferimenti avviate da telefono, smistamento automatizzato sistemi (ACH), e ritiri pre-autorizzata dal controllo o libretti.
L’EFTA delinea i requisiti che gli istituti bancari e i consumatori devono seguire quando si verificano errori. In base a questo atto, i consumatori possono contestare gli errori, farli correggere e ricevere sanzioni finanziarie limitate. L’EFTA richiede inoltre alle banche di fornire determinate informazioni ai consumatori e definisce come possono limitare la loro responsabilità in caso di carta smarrita o rubata.
L’uso di assegni cartaceiè costantemente diminuito da quando è stato approvato l’EFTA, ma gli assegni continuano a servire come prova concreta del pagamento. L’esplosione delle transazioni finanziarie elettroniche ha creato la necessità di nuove regole che dessero ai consumatori lo stesso livello di fiducia che hanno nel sistema di controllo. Ciò include la possibilità di contestare gli errori, correggerli entro un periodo di 60 giorni e limitare la responsabilità su una carta smarrita a $ 50 se viene segnalata come smarrita entro due giorni lavorativi.
Se l’istituto riceve una notifica entro 3-59 giorni dallo smarrimento della carta, la responsabilità potrebbe arrivare fino a $ 500. E se non viene segnalato entro 60 giorni, il consumatore non è affatto protetto da responsabilità, il che significa che potrebbe perdere tutti i fondi nel conto associato ed essere responsabile del pagamento di eventualispese di scoperto.
Storia della legge sul trasferimento elettronico di fondi (EFTA)
Il Congresso approvò l’EFTA nel 1978 in risposta alla crescita di bancomat e banca elettronica, e la Federal Reserve Board (FRB) implementato come regolamento E. L’atto ha stabilito regole per proteggere i consumatori e ha definito i diritti e le responsabilità di tutti i partecipanti coinvolti nel trasferimento di fondi per via elettronica.
L’autorità di regolamentazione dell’EFTA è infine migrata dalla Federal Reserve (Fed) al Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) nel 2011, in seguito all’emanazione del Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act.
Le carte regalo, le carte a valore memorizzato, le carte di credito e le carte telefoniche prepagate sono escluse dall’EFTA.
Servizi protetti dalla legge sul trasferimento elettronico di fondi (EFTA)
I servizi di base protetti dall’EFTA includono:
- Bancomat : l’EFTA autorizza l’accesso 24 ore su 24 agli sportelli automatici.
- Deposito diretto : la maggior parte delle banche offre il deposito diretto, che consente di pre-autorizzare depositi, inclusi assegni sui salari e benefici governativi o pagamenti ricorrenti di bollette, come mutui, pagamenti assicurativi o bollette.
- Pagamento per telefono : puoi autorizzare il tuo istituto finanziario a effettuare pagamenti o trasferire fondi tramite telefono. Le banche sono tenute a confermare la tua identità ponendo domande specifiche sull’account.
- Internet : puoi accedere ai tuoi conti tramite i portali online delle istituzioni finanziarie per monitorare l’attività, controllare i saldi, trasferire fondi e pagare le bollette.
- Carta di debito : le carte di debito emesse da istituti finanziari consentono ai consumatori di effettuare acquisti online o presso un negozio al dettaglio o un’attività commerciale.
- Conversione assegno elettronico : questa funzione consente a un’azienda di convertire un assegno cartaceo in un pagamento elettronico eseguendo la scansione dell’assegno e acquisendo il nome della banca, l’indirizzo, il numero di conto e il numero di instradamento. Dopo che l’assegno cartaceo è stato scansionato in un pagamento elettronico, diventa nullo e non valido.
Hai il diritto di interrompere i trasferimenti pre-autorizzati in qualsiasi momento, indipendentemente da eventuali termini contrattuali opposti.
Requisiti dell’EFTA (Electronic Fund Transfer Act) per i fornitori di servizi
L’EFTA richiede agli istituti finanziari e a qualsiasi terza parte coinvolta nei servizi di trasferimento elettronico di fondi di divulgare le seguenti informazioni ai consumatori:
- Un riepilogo delle responsabilità relative a transazioni e trasferimenti non autorizzati
- Informazioni di contatto per la persona o le persone che devono essere informate in caso di transazione non autorizzata, insieme alla procedura per segnalare e presentare un reclamo
- I tipi di trasferimenti che puoi effettuare, le commissioni ad essi associate e le limitazioni che potrebbero esistere
- Un riepilogo dei tuoi diritti, incluso il diritto a ricevere estratti conto periodici e ricevute di acquisto POS
- Un riepilogo della responsabilità dell’ente nei tuoi confronti se non riesce a effettuare o interrompere determinate transazioni
- Le circostanze in cui un istituto condividerà le informazioni con una terza parte in merito al tuo account e alle tue attività
- Un avviso che descrive come segnalare un errore, richiedere ulteriori informazioni e il periodo di tempo entro il quale è necessario presentare la segnalazione