I conti pensionistici passano attraverso il successione?
I suoi conti pensionistici possono finire in successione dopo la morte. Ma se scegli strategicamente i tuoi beneficiari, puoi evitare quel destino ingombrante e costoso e risparmiare ai tuoi eredi molte seccature.
Ecco cosa devi sapere.
Punti chiave
- Le attività del conto pensione non devono essere sottoposte a successione se si designano correttamente i beneficiari.
- È meglio nominare sia i beneficiari principali che quelli alternativi.
- Pianifica di rivedere le informazioni sui beneficiari una volta all’anno o dopo qualsiasi cambiamento importante nella vita.
Protezione dei conti pensionistici dalla successione
Quando una persona muore, la maggior parte dei suoi beni viene congelata fino a quando la sua volontà non viene convalidata, tutti i suoi debiti vengono pagati e i beneficiari della sua volontà vengono identificati. Questo è il processo legale noto come successione. Il processo di verifica può avvenire rapidamente o in modo frustrante.
Le attività del conto pensione, tuttavia, hanno il potenziale per aggirare la successione. Ciò include IRA, 401 (k) s, 403 (b) se una serie di tipi di conti pensionistici meno comuni. Il motivo: quando qualcuno apre un conto di pensionamento, parte del lavoro di ufficio include la nomina dei beneficiari, uno o tanti quanti ne desidera il titolare del conto.
Quando il titolare del conto muore, le istituzioni finanziarie in cui sono tenuti i conti, spesso denominati custodi, devono consegnare tali beni ai beneficiari designati. Il contratto tra il titolare del conto e il custode prende il posto della volontà per questi beni, mantenendoli fuori successione. Altre buone notizie: in questa situazione, i creditori non possono mettere le mani sui conti per riscuotere i debiti.
Se i conti pensionistici non passano attraverso la successione, i creditori non possono riscuotere i loro debiti.
Errori di selezione del beneficiario che possono costarti
Tuttavia, ci sono diversi modi in cui i conti pensionistici possono finire in successione. Di solito, questo deriva da un semplice passo falso: incasinare la designazione del beneficiario. Ecco alcuni esempi di come ciò possa accadere.
Non nominare il coniuge, se necessario
Neglistati di proprietà della comunità —Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington, Wisconsin e in alcuni casi, Alaska, South Dakota e Tennessee — un coniuge ha diritto alla metà di tutto ciò che l’altro coniuge aggiunge al proprio conto pensione durante il matrimonio. Ciò significa che se il titolare del conto di vecchiaia nomina altri beneficiari oltre al coniuge (o al posto del), il coniuge può presentare un reclamo su una parte del patrimonio;che invierà i conti alla verifica.
In tutti gli stati, una persona sposata deve nominare il proprioconiuge come beneficiario di un 401 (k) a meno che il coniuge non firmi una rinuncia speciale.
Denominazione di un fondo fiduciario o del tuo patrimonio come beneficiario
Tutti i soldi distribuiti alla tua proprietà passeranno attraverso la successione.1 Gli esattori delle fatture potranno ottenere la loro quota prima che i beneficiari della tenuta ottengano la loro.
Denominazione di un minore come beneficiario
Per evitare la successione, è importante designare qualcuno che gestisca i soldi per eventuali beneficiari che sono ancora minorenni, fino a quando non diventano adulti. Qualsiasi istituto finanziario può aiutare a navigare nell’Uniform Transfers to Minors Act.
Dimenticare di nominare beneficiari alternativi
La designazione di beneficiari alternativi può mantenere i tuoi conti fuori dalla successione se i tuoi beneficiari principali sono morti o non sono altrimenti in grado di ricevere il denaro.
Non tenere aggiornati i beneficiari
Questo errore fin troppo comune può portare ad alcune spiacevoli sorprese dopo la morte. Ad esempio, un ex coniuge o ex amico che è ancora indicato come tuo beneficiario potrebbe ricevere i beni dell’account, anziché i tuoi attuali eredi.
La linea di fondo
I conti pensionistici possono passare agevolmente e indolore ai beneficiari indicati su tali conti, purché si evitino alcuni errori. Prova a rivedere le tue designazioni di beneficiario almeno una volta all’anno o quando si verificano importanti cambiamenti nella vita, come il divorzio, il nuovo matrimonio, la morte di un ex beneficiario o la nascita di uno nuovo.