La fine del piano a benefici definiti
C’era una volta in cui, dopo 25 o 30 anni di lavoro diligente per il tuo datore di lavoro, ti potevi aspettare di essere ricompensato per la tua lealtà e il duro lavoro con un orologio d’oro e un flusso costante di assegni che duravano per tutta la durata del tuo pensionamento. Ma i tempi sono cambiati e quei controlli costanti, che sono venuti per gentile concessione di un piano a benefici definiti, sono un ricordo del passato per la maggior parte dei lavoratori del settore privato.
Qui esaminiamo il passaggio dai piani a benefici definiti negli ultimi decenni a piani a contribuzione definita, come 401 (k) s, e suggeriamo modi per assicurarti di avere un reddito affidabile negli anni post-lavoro.
Punti chiave
- Una volta comuni, i piani a benefici definiti nel settore privato sono rari e sono stati sostituiti da piani a contribuzione definita, come un 401 (k).
- Le aziende scelgono invece i piani a contribuzione definita perché sono meno costosi e complessi da gestire rispetto ai piani pensionistici.
- Il passaggio a piani a contribuzione definita ha posto l’onere del risparmio e degli investimenti per la pensione sui dipendenti.
Come sono cambiati i tempi per i piani a benefici definiti
Fino agli anni ’80, leNational Compensation Survey 2018 del Bureau of Labor Statistics.
Dal punto di vista del dipendente, il bello di un piano a benefici definiti è che il datore di lavoro finanzia il piano mentre il dipendente raccoglie i premi al momento del pensionamento. Non solo i dipendenti possono mantenere e spendere tutti i soldi che guadagnano nelle loro buste paga, ma possono anche prevedere facilmente quanti soldi riceveranno ogni mese durante il pensionamento perché i pagamenti da un piano a benefici definiti si basano su una formula prestabilita.
Ovviamente ci sono sempre due lati di ogni storia. La stima delle passività pensionistiche è complessa. Le aziende che offrono un piano pensionistico a benefici definiti devono prevedere la quantità di denaro necessaria per adempiere ai propri obblighi nei confronti dei pensionati.
Dal punto di vista del datore di lavoro, i piani a benefici definiti sono una passività continua. I finanziamenti per i piani devono provenire dai guadagni aziendali e questo ha un impatto diretto sui profitti. Un freno ai profitti può indebolire la capacità di un’azienda di competere. Il passaggio a un piano a contribuzione definita come il 401 (k), finanziato principalmente dai contributi dei dipendenti, consente di risparmiare una notevole quantità di denaro.
Bloccare le pensioni
Negli ultimi decenni, le aziende del settore privato hanno smesso sempre di più di finanziare i loro piani pensionistici tradizionali, operazione nota come congelamento. Un congelamento è il primo passo verso l’eliminazione del piano.
General Electric è un esempio di una grande società a farlo. Nell’ottobre 2019 ha annunciato l’intenzione di congelare la pensione per 20.000 dipendenti statunitensi e passare a un piano a contribuzione definita come misure per ridurre il deficit della sua pensione sottofinanziata fino a $ 8 miliardi.
Sebbene rari nel settore privato, i piani pensionistici a benefici definiti sono ancora piuttosto comuni nel settore pubblico, in particolare nei lavori pubblici.
Altri esempi di alto profilo di grandi società che hanno congelato le pensioni nel corso degli anni includono IBM, che nel 2006 ha annunciato che stava congelando il suo piano a benefici definiti per passare a piani a contribuzione definita finanziati dai dipendenti, che alla fine hanno salvato la società miliardi. Subito dopo, Verizon, Lockheed Martin e Motorola hanno adottato misure simili.
Corporate America ha difeso queste mosse sulla base del fatto che il governo ha fatto mosse per costringere le aziende a finanziare completamente i loro piani pensionistici. Il Pension Protection Act del 2006, ad esempio, ha imposto requisiti di finanziamento più severi per garantire che i dipendenti ricevano i sussidi pagati.
Ma le aziende non hanno sempre finanziato completamente i piani. Troppo spesso i soldi non sono arrivati quando ce n’è stato bisogno e il governo è stato costretto a salvare i piani. Questa strada è stata intrapresa da diverse compagnie aeree e un contingente di produttori di acciaio nel corso degli anni, che hanno dichiarato bancarotta e hanno trasferito la responsabilità per i loro obblighi di piano pensionistico sul governo degli Stati Uniti. Il governo, a sua volta, ha spostato l’onere sui contribuenti.
Impatto del passaggio a piani di contribuzione definiti
Quindi cosa significa la fine dei benefici definiti per i dipendenti? L’intero scenario è una cattiva notizia. A differenza di un piano a benefici definiti, in cui i dipendenti sanno esattamente quali saranno i loro benefici in pensione, l’unica certezza in un piano a contribuzione definita è l’importo che il dipendente contribuisce. Molti datori di lavoro offrono anche contributi adeguati.
Dopo che il denaro è stato accreditato sul conto, spetta al dipendente scegliere come investire, in genere da un menu di fondi comuni di investimento, e determinare il risultato finale dai capricci del mercato azionario. Forse i mercati aumenteranno e forse no.
D’altra parte, molti dipendenti che facevano affidamento sui loro piani finanziati dal datore di lavoro sono stati lasciati a se stessi quando i loro datori di lavoro non sono riusciti a finanziare i piani. Allo stesso modo, molti dipendenti sono rimasti in difficoltà quando i loro datori di lavoro hanno interrotto i piani a benefici definiti o ridotto il personale, dando ai lavoratori un pagamento una tantum, invece di un flusso di reddito costante.
La realtà del pensionamento di oggi: badare a te stesso
Quando si tratta di una pensione finanziariamente sicura, devi badare a te stesso. Per la maggior parte, i benefici della previdenza sociale non sono sufficienti per vivere in pensione. La prima cosa che devi fare è risparmiare denaro, il prima possibile e il più possibile.
Piani di pensionamento con vantaggi fiscali
Il primo punto di partenza è con piani di pensionamento fiscalmente agevolati. Se hai accesso a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, come un 401 (k), massimizza i tuoi contributi, se possibile, e approfitta dei contributi corrispondenti del tuo datore di lavoro, se offerti.
Nel 2020 e nel 2021, puoi investire fino a $ 19.500 all’anno in un piano a contribuzione definita sponsorizzato dal datore di lavoro e puoi aggiungere altri $ 6.500 se hai 50 anni o più.
64%
Il numero di dipendenti del settore privato che hanno accesso a un piano a contribuzione definita, secondo il Bureau of Labor Statistics.
IRA
Se non hai accesso a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, puoi invece contribuire a un conto pensionistico individuale (IRA). Nel 2020 e 2021, puoi contribuire fino a $ 6.000 all’anno a un IRA tradizionale o Roth IRA e $ 7.000 se hai 50 anni o più. Dopo aver inserito l’importo massimo consentito in questi conti pensione, è il momento di esaminare altri investimenti.
Scegliere gli investimenti
È disponibile una vasta gamma di investimenti progettati per ridurre al minimo le implicazioni fiscali, inclusi fondi comuni di investimento, obbligazioni municipali e altro ancora. Se le tasse non sono un problema, non mancano le opportunità di investimento progettate per soddisfare praticamente qualsiasi obiettivo di investimento immaginabile.
Ma per ottenere il massimo dalle tue decisioni di investimento, devi comprendere i principi di investimento. Dovresti iniziare imparando l’allocazione degli asset, poiché molti esperti concordano sul fatto che è il fattore più importante nella generazione dei rendimenti del portafoglio. Potresti consultare un consulente finanziario se prendere queste decisioni da solo è troppo scoraggiante.
Limita la spesa
Infine, il risparmio potrebbe non essere sufficiente se non limiti anche la tua spesa. Se puoi imparare a vivere al di sotto delle tue possibilità invece che oltre, puoi liberare più soldi per la tua pensione.
La linea di fondo
Se sei tra i pochi fortunati che lavorano per un datore di lavoro che offre ancora un piano pensionistico, hai un vantaggio quando si tratta di risparmiare per la pensione. Se sei come tutti gli altri, dovrai assumerti la responsabilità di pianificare da solo.
Contribuisci a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, come un 401 (k), se puoi. In caso contrario, gli IRA offrono un altro modo per risparmiare per la pensione. Una volta esaurite queste opzioni, considera gli investimenti al di fuori dei conti pensionistici per aiutarti a costruire il tuo gruzzolo.