Diminuzione dell’assicurazione a termine
Che cos’è l’assicurazione a termine decrescente?
L’assicurazione a termine decrescente è un’assicurazione sulla vita a termine rinnovabile con copertura che diminuisce per tutta la durata della polizza a un tasso predeterminato. I premi sono generalmente costanti per tutta la durata del contratto e le riduzioni della copertura avvengono in genere mensilmente o annualmente. I termini vanno da 1 anno a 30 anni, ma dipende dalla compagnia di assicurazioni e dal piano che offrono.
Comprensione della diminuzione dell’assicurazione a termine
La teoria alla base della diminuzione dell’assicurazione a termine sostiene che con l’età, alcune passività e la corrispondente necessità di alti livelli di assicurazione diminuiscono. Numerose polizze assicurative a scadenza decrescente in vigore assumono la forma di un’assicurazione sulla vita ipotecaria, che appone il suo beneficio al mutuo residuo della casa di un assicurato.
La struttura dei pagamenti è il modo principale in cui questo tipo di assicurazione è diverso dalla vita normale. L’importo della prestazione in caso di morte diminuisce, a differenza di altre forme di assicurazione sulla vita.
Da soli, l’assicurazione a termine decrescente potrebbe non essere sufficiente per le esigenze di assicurazione sulla vita di un individuo, soprattutto se ha una famiglia con persone a carico. Le convenienti polizze assicurative sulla vita a termine standard offrono la sicurezza di una prestazione in caso di morte per tutta la durata del contratto.
Punti chiave
- L’assicurazione a termine decrescente viene spesso acquistata per fornire protezione dei beni personali.
- La diminuzione dell’assicurazione sulla vita a termine è meno costosa delle polizze a termine o per l’intera vita.
- Una polizza vita a termine decrescente è molto simile e può rispecchiare il piano di ammortamento di un mutuo.
Protezione assicurativa sulla vita economica
La diminuzione dell’assicurazione a termine è un’opzione più conveniente rispetto all’assicurazione sulla vita intera o universale. Il beneficio in caso di morte è concepito per rispecchiare il piano di ammortamento di un mutuo o di un altro debito personale non facilmente coperto da beni o redditi personali, come prestiti personali o prestiti aziendali.
La diminuzione dell’assicurazione a termine consente un puro vantaggio in caso di morte senza accumulo di denaro, a differenza, ad esempio, di una polizza di assicurazione sulla vita intera. In quanto tale, questa opzione assicurativa ha premi modesti per prestazioni comparabili che ammontano a un’assicurazione sulla vita permanente o temporanea.
Esempio di una politica a termine decrescente
Ad esempio, un uomo di 30 anni che è un non fumatore potrebbe pagare un premio di $ 25 al mese per tutta la durata di una polizza a scadenza decrescente di $ 200.000 di 15 anni, personalizzata per parallelamente a un piano di ammortamento del mutuo. Il costo mensile per il piano a termine decrescente a premio di livello non cambia. Con l’avanzare dell’età dell’assicurato, il rischio del vettore aumenta. Questo aumento del rischio garantisce la diminuzione del beneficio in caso di morte.
Una polizza permanente con lo stesso importo nominale di $ 200.000 potrebbe richiedere pagamenti mensili di premio di $ 100 o più al mese. Mentre alcune polizze universali oa vita intera consentono riduzioni degli importi nominali quando l’assicurato utilizza la polizza per prestiti o altri anticipi, le polizze spesso detengono indennità di morte fisse.
Vantaggi della diminuzione della vita utile
L’uso predominante dell’assicurazione a termine decrescente è più spesso per la protezione dei beni personali. Le partnership di piccole imprese utilizzano anche una politica di durata decrescente per proteggere l’indebitamento dai costi di avvio e dalle spese operative.
Nel caso di piccole imprese, se un partner muore, il beneficio in caso di decesso derivante dalla politica di riduzione del termine può aiutare a finanziare le operazioni continuative o ritirare la percentuale del debito residuo di cui è responsabile il partner deceduto. La garanzia consente all’azienda di garantire importi di prestito commerciale a prezzi accessibili.