Consolidazione del debito
Cos’è il consolidamento del debito?
Il consolidamento dei debiti si riferisce all’atto di contrarre un nuovo prestito per estinguere altre passività e debiti dei consumatori. Più debiti vengono combinati in un unico debito più grande, come un prestito, di solito con termini di rimborso più favorevoli: un tasso di interesse inferiore, un pagamento mensile inferiore o entrambi. Il consolidamento del debito può essere utilizzato come strumento per gestire il debito del prestito studentesco, il debito della carta di credito e altre passività.
Punti chiave
- Il consolidamento dei debiti è l’atto di contrarre un singolo prestito per estinguere più debiti.
- Esistono due diversi tipi di prestiti per consolidamento debiti: garantiti e non garantiti.
- I consumatori possono richiedere prestiti per consolidamento debiti, carte di credito a interessi inferiori, HELOC e programmi speciali per prestiti agli studenti.
- I vantaggi del consolidamento del debito includono un unico pagamento mensile al posto di più pagamenti e un tasso di interesse inferiore.
Come funziona il consolidamento del debito
Il consolidamento del debito è il processo di utilizzo di diverse forme di finanziamento per estinguere altri debiti e passività. Se sei gravato da diversi tipi di debito, puoi richiedere un prestito per consolidare quei debiti in un’unica passività e ripagarli. I pagamenti vengono quindi effettuati sul nuovo debito fino a quando non viene completamente estinto.
La maggior parte delle persone richiedeun prestito per consolidamento debititramite la propria banca, unione di credito o società di carte di credito come primo passo.È un buon punto di partenza, soprattutto se hai un ottimo rapporto e una cronologia dei pagamenti con il tuo istituto. Se sei rifiutato, prova a esplorare società di mutui o istituti di creditoprivati.
I creditori sono disposti a farlo per diversi motivi. Il consolidamento del debito massimizza la probabilità di riscuotere da un debitore. Questi prestiti sono generalmente offerti da istituzioni finanziarie come banche e unioni di credito, ma ci sono altre società di servizi di consolidamento debiti specializzate che forniscono questi servizi al pubblico in generale.
Liquidazione debiti vs consolidamento debiti
Un punto importante da notare è che i prestiti di consolidamento del debito non cancellano il debito originale. Invece, trasferiscono semplicemente i prestiti di un consumatore a un diverso prestatore o tipo di prestito. Per l’effettivariduzione del debito o per coloro che non si qualificano per i prestiti, potrebbe essere meglio esaminare una soluzione di debito piuttosto che, o in combinazione con, un prestito di consolidamento del debito.
La liquidazione dei debiti mira a ridurre gli obblighi del consumatore piuttosto che il numero dei creditori. I consumatori possono collaborare con organizzazioni di cancellazione del debito o servizi di consulenza sul credito. Queste organizzazioni non concedono prestiti effettivi, ma cercano di rinegoziare i debiti attuali del mutuatario con i creditori.
Per consolidare i debiti e risparmiare denaro, avrai bisogno di un buon credito per qualificarti per un tasso di interesse competitivo.
Tipi di consolidamento del debito
Esistono due tipi principali di prestiti per consolidamento debiti: prestitigarantiti e non garantiti. I prestiti garantiti sono garantiti da uno dei beni del mutuatario, come una casa o un’auto. L’asset, a sua volta, funge dagaranzia per il prestito.
I prestiti non garantiti, d’altra parte, non sono garantiti da attività e possono essere più difficili da ottenere. Inoltre tendono ad avere tassi di interesse più elevati e importi ammissibili inferiori. Con entrambi i tipi di prestito, i tassi di interesse sono ancora generalmente inferiori a quelli applicati sulle carte di credito. E nella maggior parte dei casi, le tariffe sono fisse, quindi non variano durante il periodo di rimborso.
Ci sono diversi modi in cui puoi raggruppare i tuoi debiti consolidandoli in un unico pagamento. Di seguito sono riportati alcuni dei più comuni.
Prestiti per consolidamento debiti
Molti istituti di credito – banche tradizionali e istituti di credito peer-to-peer offrono prestiti per il consolidamento del debito come parte di un piano di pagamento ai mutuatari che hanno difficoltà a gestire il numero o l’entità dei loro debiti insoluti. Questi sono progettati specificamente per i consumatori che desiderano pagare più debiti ad alto interesse.
Carte di credito
Un altro metodo consiste nel consolidare tutti i pagamenti con carta di credito in una nuova carta di credito. Questa nuova carta può essere una buona idea se addebita pochi o nessun interesse per un determinato periodo di tempo. Puoi anche utilizzare lafunzione ditrasferimento delsaldo di una carta di credito esistente, soprattutto se offre una promozione speciale sulla transazione.
HELOCs
Per il consolidamento del debito possono essere utilizzati anche prestiti di equità domestica o linee di credito di equità domestica (HELOC).
Programmi di prestito studentesco
Il governo federale offre diverseopzioni di consolidamento per le persone con prestiti agli studenti, compresi i prestiti di consolidamento diretto attraverso il programma di prestito diretto federale. Il nuovo tasso di interesse è la media ponderata dei prestiti precedenti. Tuttavia, i prestiti privati non si qualificano per questo programma.
Vantaggi e svantaggi dei prestiti di consolidamento
Se stai valutando un prestito di consolidamento debiti ci sono vantaggi e svantaggi da considerare.
Vantaggi
Il consolidamento dei debiti è un ottimo strumento per le persone che hanno più debiti con tassi di interesse elevati o pagamenti mensili, specialmente per coloro che devono $ 10.000 o più. Negoziando uno di questi prestiti, puoi beneficiare di un unico pagamento mensile invece di più pagamenti, per non parlare di un tasso di interesse inferiore.
E fintanto che non prendi alcun debito aggiuntivo, puoi anche sperare di liberarti prima dei debiti. Passare attraverso il processo di consolidamento del debito può ridurre le chiamate o le lettere delle agenzie di recupero crediti, a condizione che il nuovo prestito sia aggiornato.
Svantaggi
Sebbene il tasso di interesse e il pagamento mensile possano essere inferiori su un prestito di consolidamento debiti, è importante prestare attenzione al programma di pagamento. Pianificazioni di pagamento più lunghe significano pagare di più a lungo termine. Se prendi in considerazione prestiti di consolidamento, parla con l’emittente della tua carta di credito per scoprire quanto tempo ci vorrà per estinguere i debiti al loro tasso di interesse corrente e confrontalo con il potenziale nuovo prestito.
C’è anche la potenziale perdita di disposizioni speciali sul debito scolastico, come sconti sui tassi di interesse e altri sconti. Il consolidamento del debito può far scomparire queste disposizioni. Coloro che sono inadempienti sui prestiti scolastici consolidati di solito hanno i loro rimborsi fiscali guarniti e possono persino avere lo stipendio allegato, per esempio.
I servizi di consolidamento del debito spesso addebitano elevate commissioni iniziali e mensili. E potresti non averne bisogno. Puoi consolidare il debito da solo gratuitamente con un nuovo prestito personale da una banca o una carta di credito a basso interesse.
Consolidamento del debito e punteggi di credito
Un prestito di consolidamento può aiutare il tuo punteggio di credito lungo la strada. Pagare prima la parte principale del prestito può mantenere bassi i pagamenti degli interessi, il che significa meno soldi dalle tue tasche. Questo, a sua volta, può aiutarti ad aumentare il tuo punteggio di credito, rendendoti più attraente per i futuri creditori.
Allo stesso tempo, trasferire i prestiti esistenti in uno nuovo di zecca può inizialmente avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Questo perché i punteggi di credito favoriscono debiti di lunga durata con storie di pagamento più lunghe e coerenti.
Inoltre, chiudere i vecchi conti di credito e aprirne uno nuovo può ridurre l’importo totale del credito disponibile, aumentando il rapporto di utilizzo del debito.
Requisiti per il consolidamento del debito
I mutuatari devono avere il reddito e l’ affidabilità creditizia necessari per qualificarsi, soprattutto se stai andando da un prestatore nuovo di zecca. Sebbene il tipo di documentazione di cui avrai bisogno spesso dipenda dalla tua storia creditizia, le informazioni più comuni includono una lettera di assunzione, due mesi di estratti conto per ogni carta di credito o prestito che desideri pagare e lettere dei creditori o agenzie di rimborso.
Una volta messo in atto il tuo piano di consolidamento del debito, dovresti considerare chi pagherai per primo. In molti casi, questo può essere deciso dal prestatore, che può scegliere l’ordine in cui vengono rimborsati i creditori. In caso contrario, paga prima il tuo debito con interessi più alti. Tuttavia, se hai un prestito a interessi inferiori che ti causa più stress emotivo e mentale rispetto a quelli con interessi più elevati (un prestito personale che ha teso i rapporti familiari), potresti iniziare con quello.
Dopo aver estinto un debito, sposta i pagamenti al set successivo in un processo di pagamento a cascata fino a quando tutte le tue bollette non vengono saldate.
Esempi di consolidamento del debito
Supponiamo che tu abbia tre carte di credito e debba un totale di $ 20.000 a un tasso annuo del 22,99% composto mensilmente. Dovresti pagare $ 1.047,37 al mese per 24 mesi per portare i saldi a zero. Ciò equivale a $ 5.136,88 pagati solo in interessi nel tempo.
Se consolidassi quelle carte di credito in un prestito a interesse inferiore a un tasso annuo dell’11% composto mensilmente, dovresti pagare $ 932,16 al mese per 24 mesi per portare il saldo a zero. Ciò equivale a pagare $ 2,371,84 di interessi. Il risparmio mensile sarebbe di $ 115,21 e un risparmio di $ 2.765,04 per tutta la durata del prestito.
Anche se il pagamento mensile rimane lo stesso, puoi comunque ottenere risultati ottimizzando i tuoi prestiti. Supponiamo che tu abbia tre carte di credito che addebitano un tasso annuo effettivo globale (TAEG) del 28%. Le tue carte hanno un limite massimo di $ 5.000 ciascuna e stai spendendo $ 250 al mese per il pagamento minimo di ciascuna carta. Se dovessi pagare separatamente ogni carta di credito, spenderesti $ 750 ogni mese per 28 mesi e finiresti per pagare un totale di circa $ 5.441,73 di interessi.
Tuttavia, se trasferisci i saldi di queste tre carte in un prestito consolidato a un tasso di interesse più ragionevole del 12% e continui a rimborsare il prestito con gli stessi $ 750 al mese, pagherai circa un terzo dell’interesse – $ 1.820,22 E puoi ritirare il prestito cinque mesi prima. Ciò equivale a un risparmio totale di $ 7.371,51 – $ 3.750 per pagamenti e $ 3.621,51 di interessi.