Cessione del debito
Cos’è la cessione del debito?
Il termine cessione del debito si riferisce al trasferimento del debito e di tutti i diritti e gli obblighi associati da un creditore a una terza parte. La cessione è un trasferimento legale alla controparte, che diventa quindi titolare del debito. Nella maggior parte dei casi, una cessione del debito viene emessa a un esattore che si assume quindi la responsabilità di riscuotere il debito.
Punti chiave
- La cessione del debito è un trasferimento del debito e di tutti i diritti e gli obblighi associati da un creditore a una terza parte (spesso un esattore).
- La società che cede il debito può farlo per migliorare la propria liquidità e / o ridurre la propria esposizione al rischio.
- Il debitore deve essere avvisato quando viene ceduto un debito in modo che sappia a chi effettuare i pagamenti e dove inviarli.
- Gli esattori di crediti di terze parti sono soggetti al Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), una legge federale controllata dalla Federal Trade Commission (FTC).
Come funzionano le cessioni di debiti
Quando un creditore presta denaro a un individuo o un’azienda, lo fa con la certezza che il capitale che presta – così come il pagamento degli interessi addebitati per il privilegio – viene rimborsato in modo tempestivo. Il creditore, o l’estensione di credito, sarà l’ora di recuperare tutto il denaro dovuto secondo le condizioni ei tempi stabiliti nel contratto.
In determinate circostanze, il prestatore può decidere di non voler più essere responsabile del servizio del prestito e scegliere invece di vendere il debito a terzi. In tal caso, viene inviato un avviso di cessione (NOA) al debitore, il destinatario del prestito, informandolo che qualcun altro è ora responsabile della riscossione dell’importo dovuto. Questo è indicato come una cessione del debito.
Il debitore deve essere informato quando un debito viene ceduto a terzi in modo che sappia a chi effettuare i pagamenti e dove inviarli. Se il debitore invia i pagamenti al vecchio creditore dopo che il debito è stato ceduto, è probabile che i pagamenti non vengano accettati. Ciò potrebbe causare l’inadempienza involontaria del debitore.
Quando un debitore riceve un tale avviso, è anche generalmente una buona idea che verifichi che il nuovo creditore abbia registrato il saldo totale corretto e il pagamento mensile per il debito dovuto. In alcuni casi, il nuovo proprietario del debito potrebbe persino voler proporre modifiche ai termini originali del prestito. Qualora si persegua tale percorso, il creditore è tenuto a darne immediata comunicazione al debitore e a dargli tempo adeguato per rispondere.
Il debitore mantiene gli stessi diritti legali e le stesse tutele detenute dal creditore originario dopo una cessione del debito.
considerazioni speciali
Gli esattori di terze parti sono soggetti al Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). La FDCPA, una legge federale controllata dalla Federal Trade Commission (FTC), limita i mezzi e i metodi con cui gli esattori di terze parti possono contattare i debitori, l’ora del giorno in cui possono contattare e il numero di volte che sono autorizzati a chiamare i debitori.
Se la FDCPA viene violata, un debitore può essere in grado di intentare una causa contro la società di recupero crediti e il singolo esattore per danni e spese legali entro un anno. I termini della FDCPA sono disponibili per la revisione sul sito web della FTC.
Vantaggi della cessione del debito
Ci sono diversi motivi per cui un creditore può decidere di cedere il proprio debito a qualcun altro. Questa opzione viene spesso esercitata per migliorare la liquidità e / o ridurre l’esposizione al rischio. Un prestatore può avere urgente bisogno di una rapida iniezione di capitale. In alternativa, potrebbe aver accumulato molti prestiti ad alto rischio ed essere cauti sul fatto che molti di loro potrebbero essere inadempienti. In casi come questi, i creditori potrebbero essere disposti a sbarazzarsene rapidamente per pochi centesimi sul dollaro se ciò significa migliorare le loro prospettive finanziarie e placare gli investitori preoccupati. Altre volte, il creditore può decidere che il debito è troppo vecchio per sprecare le sue risorse in incassi, oppure venderlo o assegnarlo a terzi per riprendere l’attività di riscossione. In questi casi, una società non cederebbe il proprio debito a terzi.
Critica della cessione del debito
Il processo di assegnazione del debito ha suscitato molte critiche, soprattutto negli ultimi decenni. Gli acquirenti di debito sono stati accusati di impegnarsi in tutti i tipi di pratiche non etiche per essere pagati, comprese minacce e molestie regolari ai debitori. In alcuni casi, sono stati anche incaricati di rincorrere debiti già saldati.