I 5 principali fattori che influenzano il tuo credito

Un punteggio di credito è un numero che i prestatori utilizzano per determinare il rischio di prestare denaro a un determinato mutuatario.

Le società di carte di credito, i concessionari di auto e le banche ipotecarie sono tre tipi di istituti di credito che controlleranno il tuo punteggio di credito prima di decidere quanto sono disposti a prestarti ea quale tasso di interesse. Le compagnie di assicurazione e i proprietari possono anche esaminare il tuo punteggio di credito per vedere quanto sei finanziariamente responsabile prima di emettere una polizza assicurativa o affittare un appartamento.

Ecco le cinque cose più importanti che influenzano il tuo punteggio, come influenzano il tuo credito e cosa significa quando richiedi un prestito.

Ciò che conta per il tuo punteggio

Il tuo punteggio di credito mostra se hai o meno una storia di stabilità finanziaria e punteggio FICO. Ecco gli elementi che compongono il tuo punteggio e quanto peso ha ogni aspetto.

Punti chiave

• La cronologia dei pagamenti, il rapporto debito / credito, la durata della storia del credito, il nuovo credito e l’ammontare del credito che hai hanno tutti un ruolo nel tuo rapporto di credito e punteggio di credito.
• I proprietari possono richiedere una copia della tua storia creditizia o del tuo punteggio di credito prima di affittare un appartamento.
• Il tuo punteggio FICO mostra solo agli istituti di credito la tua storia di richieste complesse, più eventuali nuove linee di credito che hai aperto entro un anno.
• Gli esperti suggeriscono che non dovresti mai chiudere i conti delle carte di credito anche dopo averli pagati per intero perché la lunga storia di un account (se è forte) aumenterà il tuo punteggio di credito.

1. Cronologia pagamenti: 35%

C’è una domanda chiave che i prestatori hanno in mente quando danno dei soldi a qualcuno: “Li riavrò indietro?”

La componente più importante del tuo punteggio di credito guarda se puoi essere fidato per rimborsare i fondi che ti sono stati prestati. Questa componente del punteggio considera i seguenti fattori:

• Hai pagato le bollette in tempo per ogni account nel tuo rapporto di credito? Pagare in ritardo ha un effetto negativo sul tuo punteggio.
• Se hai pagato in ritardo, quanto sei arrivato in ritardo: 30 giorni, 60 giorni o più di 90 giorni? Più tardi sei, peggio è per il tuo punteggio.
• Qualcuno dei tuoi account è stato inviato alle raccolte? Questa è una bandiera rossa per i potenziali prestatori che potresti non ripagarli.
• Avete charge-off, gli insediamenti di debito, fallimenti, pignoramenti, azioni legali, salariali precetti o allegati, gravami, o sentenze pubbliche contro di voi? Questi elementi del registro pubblico costituiscono i segni più pericolosi da avere sul tuo rapporto di credito dal punto di vista di un prestatore.
• Il tempo trascorso dall’ultimo evento negativo e la frequenza dei mancati pagamenti influiscono sulla detrazione del punteggio di credito. Qualcuno che ha perso diversi pagamenti con carta di credito cinque anni fa, ad esempio, sarà visto come un rischio minore rispetto a una persona che ha perso un grosso pagamento quest’anno.

2. Importi dovuti: 30%

Quindi potresti effettuare tutti i pagamenti in tempo, ma cosa succede se stai per raggiungere un punto di rottura?

Il punteggio FICO considera il tuo rapporto di utilizzo del credito, che misura quanto debito hai rispetto ai limiti di credito disponibili. Questo secondo componente più importante considera i seguenti fattori:

• Quanto del tuo credito totale disponibile hai utilizzato? Non dare per scontato che devi avere un saldo di $ 0 sui tuoi account per ottenere punteggi alti qui. Meno è meglio, ma avere un po ‘di denaro può essere meglio che non dover niente perché gli istituti di credito vogliono vedere che se prendi in prestito denaro, sei abbastanza responsabile e finanziariamente stabile da ripagarlo.
• Quanto devi su tipi specifici di conti, come mutui, prestiti auto, carte di credito e conti rateali? Al software di valutazione del credito piace vedere che hai un mix di diversi tipi di credito e che li gestisci tutti in modo responsabile.
• Quanto devi in ​​totale e quanto devi rispetto all’importo originario sui conti rateali? Ancora una volta, meno è meglio. Ad esempio, qualcuno che ha un saldo di $ 50 su una carta di credito con un limite di $ 500, sembrerà più responsabile di qualcuno che deve $ 8.000 su una carta di credito con un limite di $ 10.000.

3. Durata della storia creditizia: 15%

Il tuo punteggio di credito tiene conto anche da quanto tempo utilizzi il credito. Da quanti anni hai degli obblighi? Quanti anni ha il tuo account più vecchio e qual è l’età media di tutti i tuoi account?

Una lunga storia creditizia è utile (se non è rovinata da ritardi nei pagamenti e altri elementi negativi), ma anche una breve cronologia può andare bene fintanto che hai effettuato i pagamenti in tempo e non devi troppo.

Questo è il motivo per cui gli esperti di finanza personale consigliano sempre di lasciare aperti i conti delle carte di credito, anche se non li usi più. L’età dell’account da sola ti aiuterà ad aumentare il tuo punteggio. Chiudi il tuo account più vecchio e potresti vedere il tuo punteggio complessivo diminuire.

4. Nuovo credito: 10%

Il tuo punteggio FICO considera quanti nuovi account hai. Controlla quanti nuovi account hai richiesto di recente e quando è stata l’ultima volta che hai aperto un nuovo account.

Ogni volta che richiedi una nuova linea di credito, gli istituti di credito in genere eseguono un’indagine complessa (chiamata anche hard pull), che è il processo di controllo delle informazioni sul credito durante la procedura di sottoscrizione. Questo è diverso da una richiesta soft, come recuperare le proprie informazioni di credito.

I tiri forti possono causare un calo piccolo e temporaneo del tuo punteggio di credito. Perché? Il punteggio presuppone che, se hai aperto diversi conti di recente e la percentuale di questi conti è alta rispetto al numero totale, potresti avere un rischio di credito maggiore. Perché? Perché le persone tendono a farlo quando hanno problemi di flusso di cassa o hanno intenzione di contrarre molti nuovi debiti.

5. Tipi di credito in uso: 10%

L’ultima cosa che la formula FICO considera nel determinare il tuo punteggio di credito è se hai un mix di diversi tipi di credito, come carte di credito, conti di negozio, prestiti rateali e mutui. Controlla anche quanti account hai in totale. Poiché questa è una piccola componente del tuo punteggio, non preoccuparti se non hai account in ciascuna di queste categorie e non aprire nuovi account solo per aumentare il tuo mix di tipi di credito.

Cosa non c’è nel tuo punteggio

Le seguenti informazioni non sono considerate nel determinare il tuo punteggio di credito, secondo FICO:

• Stato civile
• Età (anche se FICO afferma che alcuni altri tipi di punteggi potrebbero tenerne conto)
• Razza, colore, religione, origine nazionale
• Ricevimento di assistenza pubblica
• Stipendio
• Occupazione, storia lavorativa e datore di lavoro (sebbene i prestatori e altri punteggi possano considerarlo)
• Dove vivi
• Obblighi di mantenimento del figlio / famiglia
• Qualsiasi informazione non trovata nel tuo rapporto di credito
• Partecipazione a unprogramma di consulenza sul credito

Esempio del motivo per cui i prestatori guardano al tuo debito

Quando richiedi un mutuo, ad esempio, l’istituto di credito esaminerà i tuoi debiti mensili totali esistenti come parte della determinazione dell’importo del mutuo che puoi permetterti. Se di recente hai aperto diversi nuovi conti con carte di credito, ciò potrebbe indicare che stai pianificando di fare spese folli nel prossimo futuro, il che significa che potresti non essere in grado di permetterti il ​​pagamento mensile del mutuo che il creditore ha stimato che sei in grado di fare fabbricazione.

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I prestatori non possono determinare cosa prestarti in base a qualcosa che potresti fare, ma possono utilizzare il tuo punteggio di credito per valutare quanto potresti essere a rischio di credito.

I punteggi FICO prendono in considerazione solo la tua storia di richieste complesse e nuove linee di credito negli ultimi 12 mesi, quindi cerca di ridurre al minimo quante volte richiedi e apri nuove linee di credito entro un anno. Tuttavia, gli acquisti a tariffe e le richieste multiple relative a istituti di credito auto e mutui verranno generalmente conteggiati come una singola richiesta poiché si presume che i consumatori stiano facendo acquisti, non pianificando di acquistare più automobili o case. Anche così, mantenere la ricerca sotto i 30 giorni può aiutarti a evitare ammaccature al tuo punteggio.

Che cosa significa quando richiedi un prestito

Seguire le linee guida seguenti ti aiuterà a mantenere un buon punteggio o migliorare il tuo punteggio di credito :

• Guarda il tuo rapporto di utilizzo del credito. Mantieni i saldi delle carte di credito al di sotto del 15% –25% del tuo credito totale disponibile.
• Paga i tuoi conti in tempo e se devi essere in ritardo, non arrivare con più di 30 giorni di ritardo.
• Non aprire molti nuovi account tutti in una volta o anche entro un periodo di 12 mesi.
• Controlla il tuo punteggio di credito con circa sei mesi di anticipo se prevedi di effettuare un acquisto importante, come l’acquisto di una casa o un’auto, che richiederà di contrarre un prestito. Questo ti darà il tempo di correggere eventuali errori e, se necessario, migliorare il tuo punteggio.
• Se hai un punteggio di credito negativo e difetti nella tua storia creditizia, non disperare. Inizia a fare scelte migliori e vedrai miglioramenti graduali nel tuo punteggio man mano che gli elementi negativi nella tua cronologia invecchiano.

La linea di fondo

Mentre il tuo punteggio di credito è estremamente importante per ottenere l’approvazione per i prestiti e ottenere i migliori tassi di interesse, non è necessario ossessionare le linee guida sul punteggio per avere il tipo di punteggio che i prestatori vogliono vedere. In generale, se gestisci il tuo credito in modo responsabile, il tuo punteggio brillerà.