Politica rinnovabile condizionale
Che cos’è una politica rinnovabile condizionale?
Una polizza assicurativa rinnovabile condizionatamente contiene una disposizione che consente all’assicuratore di non consentire il rinnovo di una polizza a determinate condizioni. Una prestazione rinnovabile condizionatamente è generalmente offerta agli assicurati in occupazioni ad alto rischio e si trova spesso in una copertura di tipo di gruppo o associazione.
Punti chiave
- Le polizze rinnovabili condizionatamente sono un’opzione di polizza a misura di assicuratore, in quanto consente all’assicuratore maggiore libertà di annullare, non rinnovare o aumentare i premi su una polizza a determinate condizioni.
- Le politiche rinnovabili condizionatamente possono essere messe a confronto con le politiche rinnovabili non cancellabili o garantite, che sono un’opzione politica più favorevole ai contraenti.
- Le polizze condizionatamente rinnovabili hanno in media premi assicurativi inferiori perché offrono una garanzia di copertura inferiore.
Come funzionano le politiche rinnovabili in modo condizionale
La disposizione condizionatamente rinnovabile in una polizza assicurativa consente a una compagnia di assicurazioni di annullare immediatamente, non rinnovare alla data di rinnovo o aumentare i premi di un contraente a determinate condizioni. Questa disposizione va a vantaggio dell’assicuratore, non del contraente. Una polizza rinnovabile condizionatamente può essere rinnovata a meno che non si verifichino le condizioni specifiche descritte nella polizza.
Ad esempio, una polizza di invalidità rinnovabile condizionatamente potrebbe non consentire a un contraente di rinnovare la propria polizza di invalidità dopo aver cambiato lavoro. L’assicuratore può porre questa condizione sulla polizza assicurativa se il nuovo lavoro è considerato più rischioso del lavoro precedente. L’assicuratore pone questa condizione sulla polizza perché è più probabile che l’aumento del rischio associato al nuovo lavoro porti l’assicurato a presentare una richiesta di risarcimento per infortunio.
Le autorità di regolamentazione in genere delineano le condizioni in cui un assicuratore può rescindere una polizza assicurativa. Nel caso dell’assicurazione sanitaria, gli assicuratori non sono autorizzati a rescindere una polizza basata sullo stato di salute del contraente. Gli assicuratori possono offrire diverse opzioni di rinnovo differenti per le polizze che sottoscrivono, comprese le polizze rinnovabili condizionatamente e non cancellabili.
Politiche rinnovabili condizionatamente e politiche non cancellabili
A un’estremità dello spettro ci sono opzioni favorevoli ai titolari di polizze. Questi includono polizze rinnovabili non cancellabili e garantite. Questi consentono al contraente di continuare a rinnovare la polizza senza che vengano apportate modifiche ai termini del contratto e non consentono all’assicuratore di aggiungere condizioni che potrebbero comportare l’annullamento della polizza. I premi per una polizza non revocabile e rinnovabile garantita non cambiano durante il periodo non revocabile e il rinnovo della polizza è garantito.
All’altra estremità dello spettro ci sono opzioni amichevoli per gli assicuratori. Questi includono polizze rinnovabili condizionatamente, cancellabili e facoltativamente rinnovabili. Questi consentono all’assicuratore di porre condizioni che consentono di annullare la polizza in qualsiasi momento o di non rinnovarla alla data di rinnovo successiva se le condizioni non sono soddisfatte. L’assicuratore può aumentare il premio assicurativo sulla polizza se decide di lasciare che l’assicurato rinnovi per un altro periodo.
Vantaggi e svantaggi delle politiche rinnovabili in modo condizionale
In base a una polizza rinnovabile condizionatamente, un assicuratore ha un potere considerevole per ridurre le perdite per sinistri rifiutandosi di rinnovare la copertura. A causa di questa capacità, tali polizze generalmente hanno premi significativamente inferiori rispetto alla copertura rinnovabile non cancellabile o garantita. Tuttavia, il minor premio ha una conseguenza per l’assicurato sotto forma di una altrettanto significativa riduzione della garanzia di copertura. Tuttavia, fintanto che l’assicurato soddisfa le condizioni di rinnovabilità e versa tempestivamente il premio richiesto, l’assicuratore garantisce di non annullare la polizza.