Assicurazione di responsabilità personale
Cos’è un’assicurazione di responsabilità personale?
L’assicurazione di responsabilità personale, nota anche come “assicurazione di responsabilità personale completa (CPL)”, è una componente di un’assicurazione per i proprietari di abitazione o di una polizza assicurativa ombrello che protegge te e i membri della tua famiglia da richieste di risarcimento derivanti da lesioni e danni ad altre persone o ai loro proprietà. Ti impedisce di dover pagare ingenti somme di tasca tua se sei legalmente responsabile (responsabile) per qualcosa di dannoso che accade a terzi.
Punti chiave
- L’assicurazione di responsabilità personale fornisce protezione contro richieste di risarcimento derivanti da lesioni e danni ad altre persone o cose.
- Sebbene in genere faccia parte di una polizza di proprietari di abitazione, l’assicurazione di responsabilità personale può anche essere acquistata separatamente.
- Le polizze assicurative ombrello forniscono una copertura aggiuntiva per la responsabilità personale, che si attiva dopo che la copertura dei proprietari di casa è esaurita.
Capire l’assicurazione di responsabilità personale
L’assicurazione di responsabilità civile personale è un tipo di una categoria di copertura più ampia nota come assicurazione di responsabilità civile o “assicurazione di terzi”. Esistono diverse varietà di assicurazioni di responsabilità, ma tutte hanno in comune un elemento cruciale: non coprono incidenti per te, ma per altre persone che inavvertitamente causi o di cui potresti essere ritenuto responsabile.
Come suggerisce il nome, l’assicurazione di responsabilità personale copre un individuo contro richieste di risarcimento per responsabilità derivanti da lesioni personali o danni alla proprietà correlati ad attività personali.
Esistono tre modi per ottenere la copertura per responsabilità personale:
- Viene fornito con la polizza assicurativa del proprietario della casa, dell’affittuario o dell’abitazione. La maggior parte delle polizze assicurative personali include questa copertura, chiamata anche “responsabilità personale globale”.
- Viene acquistata come polizza a sé stante, spesso da persone che non possiedono o affittano proprietà fisiche (e quindi non hanno bisogno di un’assicurazione per i proprietari di casa).
- Viene aggiunto a una politica esistente, di solito una politica personale per auto o moto d’acqua.
Quando fa parte di una polizza dei proprietari di abitazione, la copertura della responsabilità personale non è limitata solo ai locali assicurati. La copertura può estendersi a incidenti che accadono altrove. La polizza rimborsa lesioni personali o danni alla proprietà causati da un evento per il quale si applica la copertura, fatte salve alcune esclusioni. Generalmente, la copertura si estende alle parcelle degli avvocati, alle spese giudiziarie e agli eventuali accordi fino all’importo specificato dal contratto di assicurazione.
Altri tipi di assicurazione di responsabilità, come l’assicurazione per negligenza, coprono i reclami derivanti dalle tue attività professionali o aziendali.
Cosa copre l’assicurazione di responsabilità personale?
Sebbene raramente arrivino alla fase della causa, molti reclami relativi alla responsabilità sono abbastanza comuni. Alcuni degli scenari includono:
- Il tuo cane morde un visitatore a casa tua
- Il postino scivola e cade nel tuo vialetto
- Sei stato ritenuto colpevole di una collisione multicar sulla superstrada
- Il tuo adolescente ha lasciato incustodita una sigaretta accesa mentre era appesa a casa di un amico, provocando un incendio che ha danneggiato metà della casa
Le polizze per i proprietari di case di solito forniscono un massimo di $ 100.000 a $ 300.000 di copertura per responsabilità personale. Le polizze ombrello riprendono da dove questi limiti si interrompono e forniscono una copertura completa della responsabilità personale di 1 milione di dollari o più. Coprono anche alcune richieste di risarcimento per responsabilità che l’assicurazione dei proprietari di abitazione non può, come diffamazione, calunnia e azione penale. Principalmente, tuttavia, sono utili se i limiti della polizza dei proprietari di casa sono inferiori alla richiesta di risarcimento della parte lesa e / o alle spese legali ad essa connesse.
Come collaborano le polizze assicurative per la responsabilità personale
Supponiamo che la tua copertura di responsabilità personale sotto l’assicurazione dei proprietari di casa raggiunga un massimo di $ 300.000. Hai anche una polizza assicurativa ombrello per responsabilità personale che arriva al massimo a $ 1 milione. Sei stato citato in giudizio per $ 800.000 per un incidente coperto e, gulp, i querelanti vincono.
Per prima cosa pagherai la franchigia assicurativa dei proprietari di casa, diciamo $ 1.000. Quindi la tua assicurazione sui proprietari di casa pagherà i prossimi $ 299.000 del giudizio, che ti porterà al massimo di $ 300.000 di quella politica. La politica ombrello pagherà i restanti $ 500.000. Non dovrai tirare fuori quel mezzo milione dai tuoi beni personali, grazie alla tua elevata quantità di copertura completa per la responsabilità personale. (Per la lettura correlata, vedere Le 6 migliori compagnie di assicurazione ombrello.)