Piloti accelerati: come funzionano
Le polizze di assicurazione sulla vita che includono iconducenti di prestazioni accelerate forniscono diversi tipi di copertura agli assicurati mentre sono ancora in vita. Pagano benefici in aggiunta al tradizionale vantaggio in caso di morte e valore in denaro agli assicurati che hanno una malattia cronica, una malattia critica o che necessitano di cure a lungo termine se vengono soddisfatte determinate condizioni.
Se stai prendendo in considerazione i ciclisti con prestazioni accelerate, ecco cosa devi sapere.
Punti chiave
- I ciclisti con indennità accelerata pagano indennità in caso di morte ai titolari di polizze di assicurazione sulla vita mentre sono in vita.
- Le prestazioni vengono corrisposte agli assicurati con una malattia cronica, una malattia terminale o che necessitano di cure a lungo termine e soddisfano determinate condizioni.
- Alcuni motociclisti possono essere acquistati come add-on, mentre altri sono inclusi direttamente in una polizza.
Come funzionano i motociclisti accelerati
Denominati anche benefici in vita o prestazioni in caso di morte accelerata, i beneficiari di prestazioni accelerate consentono ai titolari di polizze di accedere a prestazioni di morte nella loro polizza di assicurazione sulla vita mentre sono in vita, a determinate condizioni. Gli assicurati ricevono benefici per coprire i costi di una malattia cronica, una malattia critica o un’assistenza a lungo termine, ma hanno comunque diritto a qualsiasi valore in denaro residuo e indennità in caso di morte nella polizza. La vincita varia dal 25% al 100% del beneficio in caso di morte.
In alcuni casi, gli assicurati possono scegliere come vengono pagati i benefici: possono ricevere una somma forfettaria o pagamenti periodici, a seconda del tipo di richiesta e beneficio. Una polizza può anche limitare l’importo totale dei benefici pagati o richiedere un pagamento minimo.
Alcuni motociclisti possono essere acquistati solo a un costo aggiuntivo, mentre altri sono integrati direttamente nella polizza. Sebbene il primo tipo di motociclista costerà all’assicurato un costo aggiuntivo anticipato sotto forma di tariffa per il periodo, questo tipo di vantaggio pagherà l’intero importo indicato nella polizza.
I ciclisti “gratuiti” sono semplicemente ciclisti pagati al momento del reclamo, dove la compagnia assicurativa sconta l’importo in dollari delle prestazioni pagate al titolare della polizza secondo una formula che tiene conto dei tassi di interesse e mortalità, come così come l’importo del valore in contanti nella polizza.
Come molti altri tipi di assicurazioni, i benefici accelerati possono essere pagati come rimborsi o su base di indennità, con il vantaggio che va direttamente agli operatori sanitari o ad altre parti che richiedono il pagamento.
Estensioni accelerate dei vantaggi
Alcune polizze offrono anche un’estensione dei benefici che di solito raddoppia la quantità di copertura accelerata a un costo aggiuntivo, ma senza l’acquisto di ulteriori benefici in caso di morte. Questo pilota consente effettivamente ai consumatori attenti ai costi di acquistare una quantità inferiore di indennità in caso di morte e mantenere comunque un’adeguata protezione del sussidio di sussistenza. I motociclisti noti come “benefici collegati” possono anche fornire una copertura per lespese di assistenza a lungo termine (LTC) pari ad almeno due o tre volte l’importo nominale della polizza.
Inizialmente, i ciclisti con prestazioni accelerate venivano offerti solo in polizze di valore in contanti, come l’ assicurazione sulla vita intera o l’assicurazione sulla vita universale, ma ora sono disponibili anche nei prodotti di assicurazione sulla vita a termine. La maggior parte dei ciclisti LTC è ancora disponibile solo con polizze permanenti.
Tipi di motociclisti a vantaggio accelerato
Ecco uno sguardo più da vicino a malattie critiche, malattie croniche e motociclisti di assistenza a lungo termine:
Piloti di malattie critiche
I motociclisti affetti da malattie gravi pagano gran parte del beneficio in caso di decesso agli assicurati quando viene diagnosticata una condizione grave o subiscono lesioni significative. Questo vantaggio viene generalmente percepito come pagamento forfettario.
Piloti di malattie croniche
Questi motociclisti pagano una prestazione periodica se l’assicurato diventa incapace o invalido per un periodo di tempo prolungato. Questo tipo di motociclista si attiva tipicamente quando l’assicurato diventa incapace di svolgere almeno due delle sei attività della vita quotidiana, inclusi mangiare, fare il bagno, andare in bagno, vestirsi, trasferirsi e continenza.
Piloti di assistenza a lungo termine
sottoscrizione completa separata per l’assicurato, ma forniscono una copertura più completa per le spese a lungo termine o per la casa di cura rispetto ai benefici per malattie croniche. Ma questo ha un costo maggiore.
I vantaggi pagati dai ciclisti con indennità accelerata mentre sei in vita significano che i tuoi beneficiari riceveranno meno quando morirai. Pensa a questi motociclisti come a un pagamento anticipato.
Copertura per cure croniche e a lungo termine
I consumatori possono essere comprensibilmente confusi dalla separazione dei benefici delle malattie croniche dall’assistenza a lungo termine, poiché entrambi sembrano rientrare essenzialmente nella stessa categoria. Il settore delle assicurazioni sulla vita, tuttavia, richiede che questi due tipi di benefici rimangano distinti.
I motociclisti affetti da malattie croniche sono per natura più restrittivi dei motociclisti per cure a lungo termine e una delle differenze principali tra i due è che per qualificarsi per il primo, l’assicurato deve essere permanentemente incapace. I motociclisti affetti da malattie croniche possono anche pagare in un’unica soluzione o su base annuale, mentre i motociclisti per cure a lungo termine di solito hanno un pagamento mensile. Anche il costo dell’elaborazione e della gestione delle richieste di indennità per malattie croniche è in genere più economico rispetto ai conducenti di cure a lungo termine, il che significa che il costo delle prestazioni per malattie croniche è inferiore per i consumatori.
Cosa considerare prima di acquistare vantaggi accelerati
Sebbene i sussidi viventi possano essere una preziosa aggiunta a qualsiasi polizza di assicurazione sulla vita, i consumatori devono considerare diversi fattori chiave prima di acquistarli. Alcuni dei problemi che i titolari di polizze devono affrontare includono:
Impatto sulla proprietà
Se vengono erogate prestazioni accelerate, l’indennità in caso di morte sulla polizza sarà ridotta per i beneficiari. Il piano patrimoniale del titolare della polizza rimarrà intatto?
Copertura separata necessaria
I beneficiari di prestazioni accelerate non sostituiscono completamente le polizze separate specificamente progettate per coprire determinati rischi, come un’assicurazione per l’ invalidità o la salute.
Idoneità Medicaid
I pagamenti derivanti da vantaggi accelerati possono influire sull’idoneità a Medicaid. Il reddito pagato dai motociclisti accelerati viene spesso conteggiato come reddito per Medicaid, sebbene i richiedenti non siano tenuti per legge a esaurire questi benefici prima di poter essere considerati idonei.
Le tasse
Nella maggior parte dei casi, le prestazioni non sono soggette alle tasse federali se una persona malata terminale o cronica soddisfa determinati requisiti. Secondo il codice fiscale federale, ad esempio, un malato terminale è definito come avente solo 24 mesi di vita.
Rider a vantaggio accelerato rispetto agli insediamenti viatici
Non confondere i ciclisti a vantaggio accelerato con gli accordi viatici. I beneficiari di prestazioni accelerate sono essenzialmente l’equivalente moderno degli accordi viatici che gli assicurati malati terminali utilizzano per raccogliere denaro per pagare le spese mediche. In base a questi accordi, gli assicurati vendono le loro polizze a una società di regolamento di terze parti per una percentuale dell’importo nominale della polizza. L’assicurato nomina la società di liquidazione come beneficiaria della polizza e la società riscuote il beneficio in caso di morte dopo la morte dell’assicurato.
Chiamati anche insediamenti a vita, gli accordi viatici generalmente fruttano al venditore più del valore di riscatto della polizza, ma meno del suo beneficio in caso di morte.
La linea di fondo
Secondo Jason Kestler, presidente e CEO di Kestler Financial Group con sede a Leesburg, in Virginia, i viaggiatori con benefit accelerati hanno effettivamente fornito ai consumatori un maggiore livello di controllo sulla loro protezione assicurativa. “I clienti sono ora in grado di avviare o interrompere un flusso di reddito dalle loro polizze quando hanno un’esigenza qualificata, e molti motociclisti ora forniscono anche un aggiustamento del costo della vita per stare al passo con l’inflazione”.
I dati demografici del mercato, una migliore educazione finanziaria e l’aumento dei costi e della necessità di assistenza sanitaria hanno reso la protezione multilinea in una politica più attraente. Ma coloro che necessitano di tipi specifici di protezione da questi veicoli unici devono leggere le scritte in piccolo e fare i compiti per capire se riceveranno ciò che stanno veramente cercando e quanto lo pagheranno.