Dovresti chiudere la tua carta di credito?

Con l’aumento del costo della vita e tassi di interesse delle carte di credito sempre più alti, potresti decidere di migliorare il tuo benessere finanziario e limitare il tuo debito chiudendo le carte di credito. Prima di farlo, tuttavia, è importante comprendere l’impatto che la chiusura di una carta di credito avrà sul tuo punteggio di credito, incluso ciò che accadrà a qualsiasi storia di credito associata alla carta chiusa. Spesso ci possono essere modi più intelligenti per raggiungere il tuo obiettivo di costi inferiori e meno debiti.

Perché le persone chiudono le carte di credito

Ecco alcuni dei problemi più comuni che spingono le persone a chiudere una carta di credito:

• Spesa eccessiva:  se ritieni di spendere troppi soldi, potresti immaginare che il modo migliore per riprendere il controllo e resistere al fascino di una spesa apparentemente indolore con la plastica è chiudere il conto della carta di credito.
• Carte inattive: se non stai più utilizzando una carta, potresti pensare che sia meglio chiudere l’account, soprattutto se stai pagando una quota annuale sulla carta.
• Protezione contro il furto di identità:  alcune persone possono chiudere un conto di carta di credito con l’obiettivo di ridurre la possibilità che la loro identità venga rubata.
• Tassi di interesse elevati: puoi chiudere il conto per evitarli.
• Portare un saldo alto:  come forma di controllo del danno, alcune persone decidono di chiudere una carta di credito quando hanno un saldo alto su di essa.

In che modo una carta chiusa influisce sul tuo punteggio di credito

La chiusura di un conto con carta di credito non è sempre l’unico o il modo migliore per risolvere questi problemi finanziari. Questo perché la chiusura di un account può influire sul tuo punteggio di credito, e non in modo positivo, a seconda della tua storia creditizia e dello stato attuale del tuo saldo rispetto al tuo limite di credito, noto anche come rapporto di utilizzo del credito. Ecco come:

Storia del credito

Se hai una storia terribile su una carta, la tentazione di chiudere un account potrebbe essere alta. Il  Fair Credit Reporting Act impone che la storia negativa rimanga non più di sette anni – o 10 anni per un fallimento. Chiudi il conto, il tuo pensiero va e in sette anni le informazioni negative verranno cancellate. Ma è vero anche se tieni aperto il conto e ti impegni a trasformare quel conto inesigibile in uno buono saldando i debiti ed effettuando ogni pagamento mensile in tempo. Chiudendo l’account, aumenterai il tuo rapporto saldo / limite, causando ulteriori danni al tuo punteggio di credito.

Rapporto equilibrio / limite

Il rapporto saldo / limite o il rapporto di utilizzo del credito è semplicemente il saldo della carta di credito diviso per il limite di credito (se il saldo è di $ 200 e il limite di credito di $ 1.000, il rapporto di utilizzo del credito è del 20%). perché i creditori e gli istituti di credito lo guardano quando valutano di concederti un credito aggiuntivo o di concederti un prestito. A loro piace vedere che stai facendo un uso saggio del credito che hai attualmente.

In effetti, la quantità di credito disponibile che stai utilizzando è la base per il 30% del tuo punteggio di credito. Quando si valuta il rapporto equilibrio / limite, i creditori vogliono vedere un saldo basso rispetto al limite.(FICO suggerisce di mantenere il rapporto saldo / limite il più basso possibile.) All’aumentare del rapporto saldo / limite, il punteggio di credito diminuisce perché si è visti come a maggior rischio di sovraestendersi finanziariamente.

Motivi per mantenere aperta una carta di credito

Quindi, prima di chiudere un conto con carta di credito, dai un’occhiata al tuo rapporto di credito e valuta come la chiusura della carta di credito influirà sul tuo punteggio di credito. A volte ci sono buone ragioni per mantenere aperto un account. Per esempio:

• La carta mostra una buona cronologia dei pagamenti: una buona cronologia dei pagamenti aiuta ad aumentare il tuo punteggio di credito, quindi se hai mantenuto una solida registrazione dei pagamenti puntuali su un account, lascia aperta quella carta. Ciò è particolarmente importante se hai una storia scarsa con altre carte o forme di credito.
• Hai avuto la carta per un po ‘: la lunghezza della storia del credito è un altro fattore importante nel calcolo del tuo punteggio di credito: una storia del credito più lunga può significare un punteggio più alto. Se la carta in questione è una delle tue più vecchie, rimuoverla ridurrà l’età media del tuo credito, quindi il tuo punteggio di credito potrebbe essere migliore se lasci l’account aperto.
• Hai solo una fonte di credito:  una parte del tuo punteggio di credito tiene conto dei diversi tipi di credito che possiedi. Se non hai altre carte o prestiti, non è una buona idea chiudere la tua unica carta di credito.

Invece di chiudere una carta, considera questo

Ecco cosa potresti fare invece, in cinque diversi scenari.

Quando vuoi frenare la spesa

Invece di chiudere l’account, potrebbe essere meglio tagliare la carta per resistere a ulteriori spese piuttosto che chiudere l’account. In questo modo, puoi evitare un possibile impatto sul tuo rating di credito, che potrebbe mettere a repentaglio le future esigenze finanziarie.

Quando hai una carta inattiva

Se la carta non ha una quota annuale, potresti tenerla aperta, soprattutto se l’hai avuta per un po ‘, in modo che la sua storia rimanga parte del tuo rapporto di credito. Tenerlo aperto può anche aiutare il tuo punteggio di credito in un altro modo, migliorando il tuo rapporto di utilizzo del credito. Se hai tre carte di credito aperte con un limite di credito combinato di $ 6.000 e un saldo combinato di $ 2.400, ad esempio, hai un rapporto di utilizzo del credito del 40% ($ 2.400 / $ 6.000). Mantenendo aperta una carta di credito inattiva con un limite di credito di $ 1.000 e un saldo di $ 0, il rapporto saldo / limite diventa un 34% più allettante ($ 2.400 / $ 7000). Se stai pagando una quota annuale su una carta che non usi mai, potrebbe avere senso chiuderla. Ma prima, chiama la società della carta di credito e chiedi che venga modificata in una carta gratuita. Spesso lavoreranno con te, non volendo perdere un cliente. In questo modo, eviterai qualsiasi impatto sul tuo punteggio di credito.

Quando è necessario gestire elevati saldi non pagati

Se chiudi una carta di credito con un saldo attivo, il tuo credito o limite di credito disponibile su quella carta viene ridotto a zero, facendo sembrare che tu abbia esaurito la carta. Una carta esaurita, anche una carta che sembra essere esaurita, avrà un impatto negativo sul tuo punteggio di credito perché aumenterà il tuo rapporto di utilizzo del credito. Se sei preoccupato di accumulare più addebiti su un saldo già alto, ancora una volta potrebbe essere meglio tagliare la carta piuttosto che chiuderla.

Quando la tua carta ha un alto tasso di interesse

Tieni presente che se hai ancora un saldo non pagato su una carta di credito con un tasso di interesse elevato, la chiusura della carta non interromperà l’accumulo di interessi sul saldo non pagato. Una soluzione migliore potrebbe essere quella di chiamare la società della tua carta di credito per chiedere un tasso di interesse più basso, soprattutto se hai avuto la carta per un po ‘e il tuo rating del credito è migliorato da quando l’hai ottenuto. Puoi anche lavorare per pagare l’intero saldo ogni mese. Pensala in questo modo: se non porti mai un saldo di mese in mese, non importa quale sia il tuo tasso di interesse. I tuoi interessi annui saranno ancora pari a zero.

Quando si tratta di furto di identità

Esistono modi più efficaci per proteggere la tua identità rispetto alla chiusura del conto di una carta di credito.

La linea di fondo

Ricorda, qualunque siano le tue ragioni per chiudere una carta di credito, ci sono spesso alternative più intelligenti che lasceranno intatto il tuo rating del credito e ti manterranno sulla strada verso una sana salute finanziaria. Informati sulle azioni che possono influire sul tuo punteggio di credito e agisci di conseguenza. VisitaAnnualCreditReport.com  e ottenere la libera relazione di credito che hai diritto per legge una volta l’anno da ciascuno dei report tre agenzie di credito. Ottenere il vostro cliente di credito di solito non è gratuito, anche se molte banche ora dare i titolari di carta libero accesso alla loro FICO segna. Inoltre, quando ordini il tuo punteggio insieme al tuo rapporto di credito annuale gratuito, il costo è spesso inferiore.

Essendo un consumatore informato, migliori la tua salute finanziaria e diventi un candidato più attraente per nuovi prestatori e creditori la prossima volta che avrai bisogno di prendere in prestito denaro.