Guida al controllo dei conti
Cos’è un conto corrente?
Un conto corrente è un prelievi e depositi. Chiamati anche conti a vista o conti transazionali, i conti correnti sono molto liquidi e vi si può accedere tramite assegni, sportelli automatici e addebiti elettronici, tra gli altri metodi. Un conto corrente differisce da altri conti bancari in quanto spesso consente numerosi prelievi e depositi illimitati, mentre i conti di risparmio a volte limitano entrambi.
Punti chiave
- Un conto corrente è un conto di deposito presso una banca o altra società finanziaria che consente al titolare di effettuare depositi e prelievi.
- I conti correnti sono molto liquidi, consentendo numerosi depositi e prelievi, al contrario di conti di risparmio o di investimento meno liquidi.
- Il compromesso per una maggiore liquidità è che i conti correnti non offrono ai titolari molto, se del caso, interesse.
- Il denaro può essere depositato presso banche e tramite bancomat, tramite deposito diretto o altro trasferimento elettronico; i titolari di conto possono prelevare fondi tramite banche e sportelli automatici, scrivendo assegni o utilizzando carte di credito o di debito elettroniche abbinate ai loro conti.
- È importante tenere traccia delle commissioni del conto corrente, che vengono valutate per gli scoperti di conto, per la compilazione di troppi assegni e in alcune banche, consentendo al saldo del conto di scendere al di sotto del minimo richiesto.
Capire il controllo dei conti
I conti correnti possono includere account commerciali o aziendali, account studenti e account congiunti, insieme a molti altri tipi di account che offrono funzionalità simili.
Un conto corrente commerciale viene utilizzato dalle imprese ed è di proprietà dell’azienda. I dirigenti e i dirigenti aziendali hanno l’autorità di firma sull’account come autorizzato dai documenti che disciplinano l’attività.
Alcune banche offrono uno speciale conto corrente gratuito per gli studenti universitari che rimarrà gratuito fino alla laurea. Un conto corrente congiunto è quello in cui due o più persone, di solito partner coniugali, sono entrambi in grado di scrivere assegni sul conto.
In cambio di liquidità, i conti correnti in genere non offrono tassi di interesse elevati (ammesso che offrano interessi). Ma se detenuti presso un istituto bancario autorizzato, i fondi sono garantiti dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) fino a $ 250.000 per singolo depositante, per banca assicurata.
Per i conti con saldi elevati, le banche spesso forniscono un servizio per “spazzare” il conto corrente. Ciò comporta il ritiro della maggior parte della liquidità in eccesso nel conto e l’investimento in fondi fruttiferi overnight. All’inizio del giorno lavorativo successivo, i fondi vengono depositati nuovamente nel conto corrente insieme agli interessi guadagnati durante la notte.
Controllo di conti e banche
Molti istituti bancari offrono conti correnti a commissioni minime. Tradizionalmente, la maggior parte delle grandi banche commerciali utilizza conti correnti come leader delle perdite. Un leader in perdita è uno strumento di marketing in cui un’azienda offre uno o più prodotti al di sotto del valore di mercato per attirare i consumatori. L’obiettivo della maggior parte delle banche è attirare i consumatori con conti correnti gratuiti oa basso costo e quindi invogliarli a utilizzare offerte più redditizie come prestiti personali, mutui e certificati di deposito.
Tuttavia, poiché istituti di credito alternativi come le società fintech offrono ai consumatori un numero crescente di prestiti, le banche potrebbero dover rivedere questa strategia. Le banche possono decidere, ad esempio, di aumentare le commissioni sui conti correnti se non sono in grado di vendere abbastanza prodotti redditizi per coprire le loro perdite.
Misurazioni dell’offerta di moneta
Poiché il denaro detenuto nei conti correnti è così liquido, i saldi aggregati a livello nazionale vengono utilizzati nel calcolo dell’M1, offerta di moneta. M1 è una misura dell’offerta di moneta e include la somma di tutti i depositi di transazioni detenuti presso istituti di deposito, nonché la valuta detenuta dal pubblico. M2, un’altra misura, include tutti i fondi contabilizzati in M1, così come quelli in conti di risparmio, depositi vincolati di piccolo taglio e quote di fondi comuni di investimento del mercato monetario al dettaglio.
Utilizzo del controllo dei conti
I consumatori possono creare conti correnti presso filiali bancarie o tramite il sito web di un istituto finanziario. Per depositare fondi, i titolari di conto possono utilizzare bancomat, deposito diretto e depositi da banco. Per accedere ai propri fondi, possono scrivere assegni, utilizzare bancomat o utilizzare carte di debito o di credito elettroniche collegate ai loro conti.
I progressi nel settore bancario elettronico hanno reso i conti correnti più convenienti da usare. I clienti possono ora pagare le bollette tramite bonifici elettronici, eliminando così la necessità di scrivere e spedire assegni cartacei. Possono anche impostare pagamenti automatici delle spese mensili di routine e possono utilizzare app per smartphone per effettuare depositi o trasferimenti.
Non trascurare le commissioni sui conti correnti: ci sono cose che le banche non pubblicizzano ampiamente a persone che non leggono i caratteri piccoli, comprese le commissioni contingenti come gli scoperti di conto.
Protezione dallo scoperto
Se scrivi un assegno o effettui un acquisto per più di quanto hai nel tuo conto corrente, la tua banca potrebbe coprire la differenza. Questa linea di credito offerta dalla banca si chiama protezione di scoperto.
Quello che molte banche non dicono ai clienti è che ti addebiteranno per ogni transazione che fa sì che il tuo conto utilizzi uno scoperto. Se hai un saldo di $ 50, ad esempio, e effettui acquisti utilizzando la tua carta di debito di $ 25, $ 25 e $ 53, ti verrà addebitata una commissione per lo scoperto, di solito elevata, per l’acquisto che ha portato allo scoperto il tuo account, nonché per ogni acquisto successivo dopo che sei in rosso.
Ma c’è di più. Nell’esempio sopra in cui hai effettuato tre acquisti di $ 25, $ 25 e $ 53, non ti verrà addebitata solo una commissione per l’ultimo acquisto. Per l’accordo del titolare del conto, molte banche hanno disposizioni che stabiliscono che in caso di scoperto, le transazioni saranno raggruppate in base alla loro dimensione, indipendentemente dall’ordine in cui si sono verificate. Ciò significa che la banca raggrupperà tali transazioni nell’ordine di $ 53, $ 25, $ 25, addebitando una commissione per ciascuna delle tre transazioni il giorno in cui hai scoperto il tuo account. Inoltre, se il tuo conto rimane scoperto, la tua banca potrebbe anche addebitarti interessi giornalieri sul prestito.
C’è una ragione pratica per liquidare pagamenti più grandi prima di pagamenti più piccoli. Molte fatture importanti e pagamenti di debiti, come pagamenti per auto e mutui, sono generalmente di grandi tagli. La logica è che è meglio avere prima liquidati quei pagamenti. Tuttavia, tali commissioni sono anche un generatore di reddito estremamente redditizio per le banche.
Puoi evitare le commissioni di scoperto disattivando la copertura dello scoperto, scegliendo un conto corrente senza commissioni di scoperto o mantenendo il denaro in un conto collegato.
Alcune banche perdoneranno da uno a quattro addebiti di scoperto in un periodo di un anno, anche se potrebbe essere necessario chiamare e chiedere. Chase Bank, ad esempio, rinuncia alle commissioni per fondi insufficienti sostenuti fino a quattro giorni lavorativi in ogni periodo di 12 mesi sui suoi conti correnti Sapphire.
Verifica dei costi del servizio account
Mentre si pensa tradizionalmente che le banche generino reddito dagli interessi che addebitano ai clienti per prendere in prestito denaro, i costi di servizio sono stati creati come un modo per generare reddito da conti che non generavano entrate da interessi sufficienti per coprire le spese della banca. Nel mondo di oggi basato sul computer, a una banca costa più o meno lo stesso importo mantenere un conto con un saldo di $ 10 come fa un conto con un saldo di $ 2.000. La differenza è che mentre il conto più grande guadagna abbastanza interessi da consentire alla banca di guadagnare un po ‘di reddito, il conto da $ 10 costa alla banca più di quanto stia portando.
La banca compensa questo deficit addebitando commissioni quando i clienti non riescono a mantenere un saldo minimo, scrivono troppi assegni o, come appena discusso, prelevano un conto.
Potrebbe esserci un modo per evitare almeno alcune di queste tasse occasionalmente. Se sei un cliente di una grande banca (non una filiale di risparmio e prestito di una piccola città), il modo migliore per evitare di pagare commissioni non ricorrenti è chiedere gentilmente. I rappresentanti del servizio clienti presso le grandi banche sono spesso autorizzati a ribaltare centinaia di dollari di addebiti se si limita a spiegare la situazione e si chiede loro di annullare l’addebito. Basta essere consapevoli che queste “cancellazioni di cortesia” di solito sono offerte una tantum.
Deposito diretto
Il deposito diretto consente al tuo datore di lavoro di depositare elettronicamente lo stipendio sul tuo conto bancario, il che rende i fondi immediatamente disponibili per te. Anche le banche traggono vantaggio da questa caratteristica, poiché fornisce loro un flusso costante di reddito da prestare ai clienti. Per questo motivo, molte banche forniranno assegni gratuiti (ovvero, nessun saldo minimo o commissioni di manutenzione mensili) se imposti il deposito diretto per il tuo account.
Trasferimento di fondi elettronico
Con un trasferimento elettronico di fondi (EFT), noto anche come bonifico bancario, è possibile trasferire denaro direttamente sul tuo conto senza dover attendere l’arrivo di un assegno per posta. La maggior parte delle banche non addebita più costi per effettuare un EFT.
Bancomat
Gli sportelli automatici rendono conveniente accedere ai contanti dal tuo conto corrente o ai risparmi fuori orario, ma è importante essere consapevoli delle commissioni che possono essere associate al loro utilizzo. Anche se in genere sei in chiaro quando utilizzi uno dei bancomat della tua banca, l’utilizzo di un bancomat di un’altra banca potrebbe comportare dei supplementi sia da parte della banca proprietaria del bancomat che della tua banca. Tuttavia, gli sportelli automatici senza sovrapprezzo stanno diventando sempre più popolari.
Cashless Banking
La carta di debito è diventata un punto fermo per chiunque utilizzi un conto corrente. Fornisce la facilità d’uso e la portabilità di una delle principali carte di credito senza l’onere delle fatture della carta di credito ad alto interesse. Molte banche offrono una protezione contro le frodi a responsabilità zero per le carte di debito per proteggere dal furto di identità in caso di smarrimento o furto di una carta.
Controllo di conti e interessi
Se scegli un conto corrente fruttifero, preparati a pagare molte commissioni, soprattutto se non riesci a mantenere un saldo minimo. Secondo uno studio Bankrate, nel 2020 il saldo minimo medio richiesto per evitare una commissione mensile su un conto corrente per interessi era di $ 7.550, in aumento del 6% rispetto all’anno precedente. Il saldo più comune richiesto per evitare commissioni sui conti correnti senza interessi è di $ 594.
Questo importo minimo è in genere il totale combinato di tutti i tuoi conti presso la banca, inclusi conti correnti, conti di risparmio e certificati di deposito. Se il tuo saldo scende al di sotto del minimo richiesto, dovrai pagare una commissione di servizio mensile, che ammonta in media a circa $ 15 per i conti fruttiferi. E nell’era odierna dei tassi di interesse bassi, il rendimento medio su questi conti è solo dello 0,04% circa, secondo lo studio Bankrate.
Solo una manciata di banche offre conti correnti fruttiferi gratuiti senza vincoli. Tuttavia, se hai un rapporto favorevole di lunga data con la tua banca, potresti ottenere la cancellazione della commissione sul tuo conto corrente fruttifero.
Controllo del conto e punteggi di credito
Un conto corrente può influenzare il tuo punteggio di credito e il tuo rapporto di credito in determinate circostanze, ma la maggior parte delle attività di base del conto corrente, come effettuare depositi e prelievi e scrivere assegni, non hanno alcun impatto. A differenza delle carte di credito, anche la chiusura di conti correnti dormienti in regola non ha alcun impatto sul punteggio di credito o sul rapporto di credito. E le sviste che si traducono in conti correnti scoperti non compaiono nel tuo rapporto di credito fintanto che ti prendi cura di loro in modo tempestivo.
Alcune banche fanno un’indagine soft, o tira, del tuo rapporto di credito per scoprire se hai un track record decente nella gestione del denaro prima di offrirti un conto corrente. I soft pull non hanno alcun impatto sul tuo punteggio di credito. Se stai aprendo un conto corrente e richiedi altri prodotti finanziari, come mutui per la casa e carte di credito, è probabile che la banca esegua una verifica difficile per visualizzare il tuo rapporto di credito e il tuo punteggio di credito. I richiami duri si riflettono sul tuo rapporto di credito per un massimo di 12 mesi e possono far scendere il tuo punteggio di credito fino a cinque punti.
Se richiedi la protezione dallo scoperto di conto corrente, è probabile che la banca ritiri il tuo credito poiché la protezione dallo scoperto è una linea di credito. Se non riesci a ripristinare il tuo conto su un saldo positivo in modo tempestivo a seguito di uno scoperto, puoi aspettarti che l’incidente venga segnalato alle agenzie di credito.
Se non disponi della protezione per lo scoperto e prelievi il tuo conto corrente e non riesci a ripristinarlo tempestivamente su un saldo positivo, la banca potrebbe trasferire il tuo conto a un’agenzia di recupero crediti. In tal caso, anche tali informazioni verranno comunicate alle agenzie di credito.
Come aprire un conto corrente
Oltre alle agenzie di segnalazione del credito, ci sono agenzie che tengono traccia e segnalano la tua storia bancaria. Il nome ufficiale di questa pagella sui tuoi conti bancari è “rapporto bancario dei consumatori”. Le banche e le unioni di credito esaminano questo rapporto prima che ti consentano di aprire un nuovo conto.
Le due principali agenzie di segnalazione dei consumatori che tracciano la stragrande maggioranza dei conti bancari negli Stati Uniti sono ChexSystems e Early Warning System.
Quando richiedi un nuovo account, queste agenzie segnalano se hai mai restituito assegni, rifiutato di pagare le penali per i ritardi o se hai chiuso i conti a causa di cattiva gestione.
Rimbalzare cronicamente assegni, non pagare commissioni di scoperto, commettere frodi o avere un conto “chiuso per giusta causa” può portare una banca o un’unione di credito a negarti un nuovo account. In base al Fair Credit Reporting Act (FCRA), se il tuo conto corrente è stato chiuso a causa di cattiva gestione, tali informazioni possono apparire nel tuo rapporto bancario per i consumatori per un massimo di sette anni. Tuttavia, secondo l’American Bankers Association, la maggior parte delle banche non ti segnalerà in caso di prelievo in eccesso dal tuo conto, a condizione che te ne occupi entro un periodo ragionevole.
Se non c’è niente da segnalare, va bene. In effetti, questo è il miglior risultato possibile. Significa che sei stato un titolare di conto modello.
Essere negato un account
Se non sei stato un titolare di conto modello, puoi effettivamente essere inserito nella lista nera dall’apertura di un conto corrente. La tua migliore linea d’azione è evitare i problemi prima che si verifichino. Monitora il tuo conto corrente e assicurati di controllare regolarmente il saldo per evitare addebiti e commissioni per scoperti di conto. Quando si verificano, assicurati di avere fondi sufficienti per pagarli, prima è, meglio è.
Se ti viene negato, chiedi alla banca o all’unione di credito di riconsiderare. A volte l’opportunità di parlare con un funzionario di banca è sufficiente per far cambiare idea all’istituto.
Puoi anche provare ad aprire un conto di risparmio per costruire una relazione con l’istituto finanziario. Una volta che sei in grado di ottenere un conto corrente, può essere collegato a questo conto di risparmio per fornire una protezione dallo scoperto fai-da-te.
Anche se hai macchie legittime sul tuo record, è importante sapere come vengono tracciati i tuoi dati e cosa puoi fare per correggere un errore o riparare una cattiva cronologia.
Tracciamento e correzione dei dati
Secondo l’FCRA, hai il diritto di chiedere alla banca o all’unione di credito quale dei due sistemi di verifica utilizzano. Se viene rilevato un problema, riceverai un avviso di divulgazione, che probabilmente ti informerà che non sarai in grado di aprire un account e perché. A quel punto, puoi richiedere una copia gratuita del rapporto che è stato alla base del tuo diniego.
La legge federale ti consente di richiedere un rapporto gratuito sulla storia bancaria una volta all’anno per agenzia, momento in cui puoi contestare informazioni errate e chiedere che il record venga corretto. I servizi di segnalazione devono anche dirti come contestare informazioni inesatte.
Puoi e devi contestare informazioni errate nel tuo rapporto bancario dei consumatori. Può sembrare ovvio, ma dovresti ottenere il tuo rapporto, controllarlo attentamente e assicurarti che sia accurato. In caso contrario, seguire le procedure per farlo correggere e avvisare la banca o l’unione di credito. Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) offre lettere di esempio per contestare informazioni imprecise nella tua cronologia.
Quando contatti una delle agenzie di segnalazione, tieni presente che potrebbe tentare di venderti altri prodotti. Non sei obbligato ad acquistarli e il loro rifiuto non dovrebbe influire sull’esito della controversia.
Potresti essere tentato di pagare una società per “riparare” il tuo credito o per controllare la cronologia del conto. Ma la maggior parte delle società di riparazione del credito sono truffe. Inoltre, se le informazioni negative sono accurate, i servizi di segnalazione non sono obbligati a rimuoverle fino a sette anni. L’unico modo in cui può essere legittimamente rimosso è se la banca o l’unione di credito che ha segnalato le informazioni lo richiede. Quindi, potresti essere più servito per cercare di riparare da solo il tuo rapporto con l’istituzione.
Alcune banche offrono conti con carte prepagate solo in contanti per le persone che non possono ottenere conti tradizionali. Dopo un periodo di buona amministrazione, potresti avere diritto a un account regolare.
Molte banche e unioni di credito offrono altri tipi di National Credit Union Administration (NCUA).