Certificato di deposito (CD)

Che cos’è un certificato di deposito (CD)?

Un certificato di deposito (CD) è un prodotto offerto da banche e unioni di credito che fornisce un premio sul tasso di interesse in cambio del consenso del cliente a lasciare intatto un deposito forfettario per un periodo di tempo predeterminato. Quasi tutti gli istituti finanziari di consumo li offrono, sebbene spetti a ciascuna banca quali termini CD vuole offrire, quanto più alto sarà il tasso rispetto ai risparmi della banca e ai prodotti del mercato monetario e quali sanzioni applicare per il ritiro anticipato.

Lo shopping è fondamentale per trovare le migliori tariffe CD perché diversi istituti finanziari offrono una gamma sorprendentemente ampia. La tua banca reale potrebbe pagare una cifra irrisoria anche su CD a lungo termine, ad esempio, mentre una banca online o un’unione di credito locale potrebbe pagare da tre a cinque volte la media nazionale. Nel frattempo, alcune delle migliori tariffe provengono da promozioni speciali, occasionalmente con durate insolite come 13 o 21 mesi, piuttosto che dai termini più comuni basati su incrementi di tre, sei o 18 mesi o di un intero anno.

Punti chiave

• I certificati di deposito più remunerativi pagano tassi di interesse più elevati rispetto ai migliori conti di risparmio e del mercato monetario in cambio del deposito dei fondi per un periodo di tempo fisso.
• I CD sono un investimento più sicuro e più prudente rispetto ad azioni e obbligazioni, offrendo minori opportunità di crescita, ma con un tasso di rendimento garantito e non volatile.
• Praticamente ogni banca, unione di credito e società di intermediazione offre un menu di opzioni CD.
• I tassi di CD più alti disponibili a livello nazionale sono in genere da tre a cinque volte superiori alla media del settore per ogni trimestre, quindi fare acquisti in giro offre guadagni significativi.
• Sebbene tu blocchi un termine di durata quando apri un CD, ci sono opzioni per uscire in anticipo in caso di emergenza o cambio di programma.

Come funziona un CD?

L’apertura di un CD è molto simile all’apertura di qualsiasi conto di deposito bancario standard. La differenza è ciò a cui accetti quando firmi sulla linea tratteggiata (anche se quella firma ora è digitale). Dopo aver fatto acquisti e identificato i CD che aprirai, il completamento del processo ti bloccherà in quattro cose.

1. Il tasso di interesse: i tassi bloccati sono positivi in ​​quanto forniscono un rendimento chiaro e prevedibile sul tuo deposito in un periodo di tempo specifico. La banca non può successivamente modificare il tasso e quindi ridurre i tuoi guadagni. Il rovescio della medaglia, un rendimento fisso potrebbe danneggiarti se i tassi successivamente aumentano in modo sostanziale e hai perso l’opportunità di sfruttare i CD più pagati.
2. Il termine : questo è il periodo di tempo in cui accetti di lasciare i tuoi fondi depositati per evitare qualsiasi penalità (ad esempio, CD di 6 mesi, CD di 1 anno, CD di 18 mesi, ecc.) Il termine termina alla “data di scadenza, “Quando il tuo CD è completamente maturato e puoi prelevare i tuoi fondi senza penalità.
3. Il principale: ad  eccezione di alcuni CD speciali, questo è l’importo che accetti di depositare quando apri il CD.
4. L’istituto:  la banca o l’unione di credito in cui apri il tuo CD determinerà gli aspetti dell’accordo, come le penali per il ritiro anticipato (EWP) e se il tuo CD verrà automaticamente reinvestito se non fornisci altre istruzioni al momento della scadenza.

Una volta stabilito e finanziato il tuo CD, la banca o l’unione di credito lo amministrerà come la maggior parte degli altri conti di deposito, con periodi di dichiarazione mensili o trimestrali, estratti conto cartacei o elettronici e di solito pagamenti di interessi mensili o trimestrali depositati sul saldo del tuo CD, dove il l’interesse aumenterà.

Perché dovrei aprire un CD?

A differenza della maggior parte degli altri investimenti, i certificati di deposito offrono tassi di interesse fissi, sicuri e generalmente assicurati a livello federale che spesso possono essere superiori ai tassi pagati da molti conti bancari. E i tassi di CD sono generalmente più alti se sei disposto a incassare i tuoi soldi per periodi più lunghi.

I CD sono diventati un’opzione più attraente per i risparmiatori che vogliono guadagnare più di quanto la maggior parte dei risparmi, dei conti correnti o del mercato monetario paghi, ma senza assumersi il rischio o la volatilità del mercato.

CD vs un conto di risparmio o di mercato monetario

I certificati di deposito sono un tipo speciale di strumento di risparmio. Come un conto di risparmio o del mercato monetario, forniscono un modo per mettere da parte i soldi per un obiettivo di risparmio specifico, come l’acconto su una casa, un nuovo veicolo o un grande viaggio, o per parcheggiare fondi che semplicemente non fai hai bisogno di spese quotidiane, il tutto guadagnando un certo ritorno sul tuo saldo.

Ma mentre i conti di risparmio e del mercato monetario consentono di variare il saldo effettuando depositi aggiuntivi, nonché fino a sei prelievi al mese, i CD richiedono un deposito iniziale che rimane nel conto fino a quando non raggiunge la data di scadenza, che sia sei mesi o Cinque anni dopo. In cambio della rinuncia all’accesso ai tuoi fondi, i CD generalmente pagano tassi di interesse più elevati rispetto ai conti di risparmio o del mercato monetario.

Come vengono determinate le tariffe dei CD?

Chiunque abbia seguito i tassi di interesse o le notizie economiche in generale sa che le azioni di fissazione dei tassi da parte del Federal Reserve Board incombono in termini di ciò che i risparmiatori possono guadagnare sui loro depositi. Questo perché le decisioni della Fed possono influenzare direttamente i costi di una banca. Ecco come funziona.

Ogni sei-otto settimane, il Federal Open Market Committee (FOMC) della Feddecide se aumentare, abbassare o lasciare da solo il tasso dei fondi federali. Questo tasso rappresenta l’interesse che le banche pagano per prendere in prestito denaro tramite la Fed. Quando il denaro della Fed è a buon mercato (cioè, il tasso sui fondi federali è basso), le banche sono meno incentivate a corteggiare i depositi dei consumatori. Ma quando il tasso sui fondi federali è moderato o alto, le banche possono fare di meglio pagando ai consumatori un tasso competitivo per i loro depositi.

Nel dicembre 2008, la Fed ha ridotto il suo tasso al livello più basso possibile di essenzialmente zero come stimolo per sollevare l’economia statunitense dalla Grande Recessione. Ancora peggio per i risparmiatori è stato che ha lasciato i tassi ancorati lì per ben sette anni. Durante quel periodo, i tassi di deposito di tutti i tipi – risparmi, mercato monetario e CD – crollarono.

A partire da dicembre 2015, tuttavia, la Fed ha iniziato ad aumentare gradualmente il tasso dei fondi federali alla luce di parametri che mostrano crescita e forza nell’economia statunitense. Di conseguenza, le banche di interesse che pagavano sui depositi stavano aumentando, con i tassi più elevati di CD un’opzione interessante per alcuni investimenti in contanti. Il tasso sui fondi federali ha iniziato a diminuire nella seconda metà del 2019, per poi scendere tra lo 0% e lo 0,25% nel marzo del 2020 in una misura di emergenza volta a soffocare l’impatto economico della pandemia di coronavirus. Questi tassi più bassi attualmente rendono i CD un’opzione meno attraente per gli investitori in contanti.

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Quando si considera l’apertura di un CD o la durata della scelta, prestare attenzione ai movimenti e ai piani di fissazione dei tassi della Fed. L’apertura di un CD a lungo termine proprio prima di un rialzo dei tassi della Fed può danneggiare i tuoi guadagni futuri, mentre le aspettative di tassi in calo possono segnalare un buon momento per bloccare un tasso a lungo termine.

Al di là dell’azione della Fed, tuttavia, la situazione di ogni istituto finanziario è un’ulteriore determinante di quanti interessi è disposto a pagare su CD specifici. Ad esempio, se l’attività di prestito di una banca è in forte espansione ed è necessario un importo crescente di depositi per finanziare tali prestiti, la banca potrebbe essere più aggressiva nel tentativo di attirare i clienti di deposito. Al contrario, una banca eccezionalmente grande con riserve di deposito più che sufficienti potrebbe essere meno interessata a far crescere il proprio portafoglio di CD e quindi offrire tassi irrisori di certificati.

I CD sono sicuri?

I certificati di deposito sono uno degli strumenti di risparmio o di investimento più sicuri disponibili, per due motivi. Innanzitutto, il loro tasso è fisso e garantito, quindi non c’è rischio che il rendimento del tuo CD venga ridotto o addirittura fluttui. Quello per cui ti sei iscritto è quello che otterrai: è nel tuo contratto di deposito con la banca o l’unione di credito.

Gli investimenti in CD sono anche protetti dalla stessa assicurazione federale che copre tutti i prodotti di deposito. La FDIC fornisce assicurazioni alle banche e la NCUA fornisce assicurazioni alle unioni di credito. Quando apri un CD con un’istituzione assicurata dalla FDIC o dalla NCUA, fino a $ 250.000 dei tuoi fondi depositati presso quell’istituto sono protetti dal governo degli Stati Uniti se quell’istituto dovesse fallire.56 I fallimenti bancari sono eccezionalmente rari di questi tempi. Ma è bene sapere che un fallimento bancario non metterebbe a repentaglio i tuoi fondi.

La chiave per garantire che i tuoi fondi siano il più sicuri possibile è assicurarti di scegliere un’istituzione che trasporta un’assicurazione FDIC o NCUA (la stragrande maggioranza lo fa, ma una piccola minoranza ha invece un’assicurazione privata) ed evitare di superare $ 250.000 in depositi nel tuo nome in qualsiasi istituzione. Se detieni più di tale importo in depositi, puoi massimizzare la tua copertura distribuendo i tuoi fondi tra più istituti e / o più di un nome (ad esempio, il tuo coniuge).

Quando aprire un CD è una buona idea?

I certificati di deposito sono utili in alcune situazioni diverse. Forse hai contanti di cui non hai bisogno ora, ma che vorrai nei prossimi anni, forse per una vacanza speciale o per acquistare una nuova casa, un’auto o una barca. Per usi a breve termine come quello, il mercato azionario generalmente non è considerato un investimento adatto, poiché potresti perdere denaro in quel periodo di tempo.

O forse vuoi semplicemente che una parte dei tuoi risparmi venga investita in modo molto prudente, o eviti del tutto il rischio e la volatilità dei mercati azionari e obbligazionari. Sebbene i CD non offrano il potenziale di crescita degli investimenti azionari o di debito, non comportano nemmeno il rischio di flessioni. Per il denaro che vuoi assolutamente assicurarti che aumenti di valore, anche se modestamente, i certificati di deposito possono andare bene.

Uno degli svantaggi dei CD può anche essere una caratteristica utile per alcuni risparmiatori. Per coloro che si preoccupano di non avere la disciplina per evitare di attingere ai propri risparmi, il termine fisso di un CD – e la penale associata per il ritiro anticipato – forniscono un deterrente alla spesa che i normali risparmi e conti del mercato monetario non fanno.

Una versione di questo sta usando i CD per il tuo fondo di emergenza. Ciò ti consente di assicurarti di avere sempre riserve sufficienti a portata di mano in caso di emergenza perché l’importo nel CD non diminuirà mai. E sebbene tu possa incorrere in una sanzione se devi spendere presto i tuoi fondi, l’idea è che lo faresti solo in una vera emergenza, non per ragioni minori ma allettanti. Nel frattempo, guadagnerai un rendimento migliore mentre i fondi vengono investiti rispetto a quando li avessi depositati in un conto di risparmio o del mercato monetario.

Professionisti

• Offre un tasso più alto di quello che puoi guadagnare con un conto di risparmio o del mercato monetario
• Paga un tasso di rendimento garantito e prevedibile, evitando la volatilità e le perdite possibili con azioni e obbligazioni
• È assicurato a livello federale se aperto con una banca FDIC o un’unione di credito NCUA
• Può aiutare a respingere le tentazioni di spesa poiché ritirare i fondi in anticipo fa scattare una sanzione

Contro

• Non può essere liquidato prima della scadenza senza incorrere in una penale di prelievo anticipato
• In genere guadagna meno di quanto possano fare azioni e obbligazioni nel tempo
• Guadagna un tasso di rendimento fisso indipendentemente dal fatto che i tassi di interesse aumentino durante il periodo

Dove posso trovare un CD?

Praticamente ogni banca e unione di credito offre almeno un certificato di deposito e la maggior parte offre un’ampia gamma di termini. Quindi non solo la tua banca locale è un punto vendita, ma lo è anche ogni banca o unione di credito nella tua comunità, così come ogni banca che accetta clienti a livello nazionale tramite Internet.

Inoltre, puoi aprire i CD tramite il tuo conto di intermediazione. Spiegheremo di più su questi più avanti, ma in breve, anche questi sono certificati bancari. La tua società di intermediazione funge semplicemente da intermediario.

Perché è importante guardarsi intorno

Prima di Internet, le tue scelte sui CD erano essenzialmente limitate a ciò che potresti trovare nella tua comunità. Ma con l’esplosione dello shopping online, oltre alla proliferazione di banche Internet e banche tradizionali che aprono portali online, il numero di CD che si può considerare è sbalorditivo. È ora possibile acquistare CD da circa 150 banche che accettano clienti a livello nazionale e consentono di aprire un conto online o tramite posta. Oltre a ciò, avrai accesso a una serie di banche regionali e statali, nonché unioni di credito, che faranno affari con te in base alla tua residenza nel loro stato.

Come abbiamo accennato, tuttavia, la gamma dei tassi di CD tra queste diverse istituzioni può variare notevolmente. È un errore semplicemente aprire un CD presso la banca in cui hai già un rapporto di controllo senza indagare su come le sue tariffe si confrontano con quelle che puoi guadagnare altrove.

Fortunatamente, la nostra ricerca sulle tariffe settimanali ti metterà di fronte le migliori tariffe disponibili a livello nazionale per ogni trimestre, rendendo facile massimizzare i tuoi guadagni. Dovresti comunque acquistare opzioni all’interno del tuo stato o della tua comunità, ma con i nostri elenchi delle migliori tariffe disponibili a livello nazionale, sarai in grado di determinare facilmente quali tariffe valgono la tua considerazione e quali no.

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I CD più pagati nel paese in genere pagano da tre a cinque volte la tariffa media nazionale, quindi fare i compiti sulle migliori opzioni è un fattore determinante per quanto puoi guadagnare.

Quanto mi serve per aprire un CD?

Ogni banca e unione di credito stabilisce un deposito minimo richiesto per aprire ogni CD nel suo menu. A volte una banca imposterà una politica di deposito minimo per tutti i termini CD che offre, mentre alcuni offriranno invece livelli di tasso, fornendo un APY più elevato a coloro che soddisfano depositi minimi più elevati.

In teoria, avere più fondi disponibili per il deposito ti farà guadagnare un rendimento maggiore. Ma in pratica, questo non è sempre vero. Ad esempio, avere $ 25.000 pronti per il deposito ti consentirà occasionalmente di aprire un CD che non è disponibile per altri con importi inferiori. Ma molte delle prime 10 tariffe in ciascun periodo CD possono essere raggiunte con investimenti modesti di soli $ 500 o $ 1.000. E la stragrande maggioranza delle tariffe migliori è disponibile per chiunque abbia almeno $ 10.000. Un deposito di $ 25.000 è richiesto solo occasionalmente per una tariffa massima.

Quale durata del CD dovrei scegliere?

Ci sono due importanti considerazioni quando si decide per quanto tempo un CD è giusto per te. Il primo è incentrato sui tuoi piani per i soldi. Se è per un obiettivo o un progetto specifico, l’inizio previsto di quel progetto ti aiuterà a determinare la durata massima del CD. Al contrario, se stai semplicemente raccogliendo denaro per il quale non hai uno scopo specifico in mente, puoi optare per un termine più lungo in modo da massimizzare il tuo tasso di interesse.

In secondo luogo, vorrai considerare cosa ci si aspetta che accada con il tasso della Fed. Se si prevede che la Fed aumenterà i tassi – e quindi i tassi di CD delle banche e delle cooperative di credito probabilmente aumenteranno – i CD a breve e medio termine avranno più senso dei CD a lungo termine, poiché non vorrai impegnarti in un tasso inferiore per cinque anni quando compaiono nuovi tassi più elevati. Al contrario, l’aspettativa che i tassi diminuiranno a breve termine potrebbe indurti a desiderare CD a lungo termine, in modo da poter bloccare i tassi più alti di oggi per gli anni a venire.

Cos’è un CD Ladder e perché dovrei costruirne uno?

Gli investitori in Smart CD hanno una tattica specifica per proteggersi dalle variazioni dei tassi nel tempo e massimizzare il loro rendimento. Si chiama CD ladder e ti consente di accedere alle tariffe più elevate offerte dai termini CD di 5 anni, ma con la particolarità che una parte del tuo denaro diventa disponibile ogni anno, anziché ogni 5 anni. Ecco come farlo.

All’inizio, prendi la quantità di denaro che vuoi investire in CD e dividila per cinque. Quindi metti un quinto dei fondi in un CD di 1 anno che guadagna di più, un altro quinto in un CD di 2 anni, un altro in un CD di 3 anni e così via attraverso un CD di 5 anni. Supponiamo che tu abbia $ 25.000 disponibili. Questo ti darebbe cinque CD di lunghezza variabile, ciascuno con un valore di $ 5.000.

Quindi, quando il primo CD matura in un anno, prendi i fondi risultanti e apri un CD di 5 anni di altissimo livello. Un anno dopo, il tuo CD iniziale di 2 anni maturerà e investirai quei fondi in un altro CD di 5 anni. Continui a farlo ogni anno con qualsiasi CD stia maturando, fino a quando non ti ritroverai con un portafoglio di cinque CD che guadagnano tutti APY di 5 anni, ma con uno di essi che matura ogni 12 mesi, mantenendo i tuoi soldi un po ‘più accessibili che se tutti è stato rinchiuso per ben cinque anni.

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Alcuni investitori di CD realizzano anche una versione più breve del ladder CD, utilizzando CD di 6 mesi all’estremità inferiore della scala e CD di 2 o 3 anni in alto. Qui avresti i fondi che diventerebbero accessibili due volte all’anno invece di una sola volta all’anno, ma guadagneresti le migliori tariffe disponibili per i CD da 2 a 3 anni invece che per i tassi di 5 anni.

Perché dovresti essere aperto ai CD a scadenza dispari

Sia che tu stia costruendo una scala CD o stai risparmiando verso un obiettivo specifico con una sequenza temporale nota, rimani aperto alle migliori offerte di CD che trovi piuttosto che rimanere bloccato su un termine specifico. Il motivo per cui questo è importante è che, quando alcune banche e unioni di credito offrono un CD promozionale per attirare nuovi clienti, possono stipulare un termine non convenzionale.

Ad esempio, alcune delle migliori tariffe CD che vedrai hanno termini improbabili come 5 mesi, 17 mesi o 21 mesi. Potrebbe essere per distinguersi o, forse, per abbinare il compleanno che festeggia la banca o qualsiasi altra ragione. Ma se puoi essere flessibile nel considerare questi certificati a termine dispari invece del termine convenzionale che stavi pianificando, a volte puoi trovarti con un’opportunità di pagamento migliore.

Come vengono tassati i guadagni dei CD?

Quando sei in possesso di un CD, la banca applica gli interessi al tuo conto a intervalli regolari. Questo di solito viene fatto mensilmente o trimestralmente e apparirà sui tuoi estratti conto come interesse guadagnato. Proprio come gli interessi pagati su un conto di risparmio o del mercato monetario, si accumuleranno e ti verranno segnalati nel nuovo anno come interessi guadagnati, in modo che tu possa segnalarli come reddito quando presenti la dichiarazione dei redditi.

A volte le persone si confondono su questo perché non sono in grado di ritirare effettivamente e utilizzare quei guadagni da interessi. Quindi la loro aspettativa è che saranno tassati sui guadagni quando ritirano i fondi CD alla scadenza (o prima se incassano anticipatamente). Questo non è corretto. Ai fini della dichiarazione fiscale, i tuoi guadagni CD sono tassati nel momento in cui la banca li applica al tuo conto, indipendentemente da quando ritiri i fondi CD.

Cosa succede al mio CD alla maturità?

Nel mese o due che precedono la data di scadenza del tuo CD, la banca o l’unione di credito ti informeranno della data di fine imminente. La sua comunicazione includerà anche istruzioni su come dire loro cosa fare con i fondi in scadenza. In genere, ti offriranno tre opzioni.

1. Passa il CD in un nuovo CD in quella banca. Generalmente sarebbe in un CD che corrisponde più da vicino al termine del tuo CD in maturazione. Ad esempio, se si dispone di un certificato di 15 mesi in conclusione, è probabile che il saldo venga trasferito in un nuovo CD di 1 anno.
2. Trasferisci i fondi su un altro conto presso quella banca. Le opzioni includono un conto di risparmio, di controllo o del mercato monetario.
3. Ritira i proventi. Possono essere trasferiti a un conto bancario esterno o spediti tramite un assegno cartaceo.

In ogni caso, la comunicazione a voi stabilirà un termine entro il quale fornire istruzioni, con l’indicazione di cosa farà l’istituto invece di ricevere la vostra guida. In molti casi, la sua mossa predefinita sarà trasferire i proventi in un nuovo certificato.

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Il mancato rispetto della scadenza della banca per istruirla su come gestire i proventi del tuo CD in maturazione può portare a bloccarti involontariamente a un tasso scadente per gli anni a venire, o incorrere in una penale di prelievo anticipato indesiderata e potenzialmente pesante perché hai aspettato troppo a lungo prima di estrarre i tuoi fondi.

Devo lasciare che il mio CD venga spostato?

Come regola generale, lasciare che il tuo CD si trasformi in un termine CD simile presso la stessa istituzione è quasi sempre poco saggio. Se non hai ancora bisogno dei soldi e sei interessato a iniziare un nuovo CD, il rollover è sicuramente il percorso di minor resistenza. Ma è anche praticamente mai il percorso del massimo ritorno.

Come abbiamo accennato, lo shopping in giro è fondamentale se vuoi guadagnare il massimo sui tuoi investimenti in CD. E le probabilità sono basse che la banca in cui sta maturando il tuo CD sia attualmente un fornitore di prim’ordine tra le centinaia di banche e unioni di credito da cui puoi scegliere un CD. Non è impossibile che farai bene con un CD arrotolato, ma le probabilità sono contro di te e fare shopping è sempre la soluzione migliore.

Anche se trovi che la tua banca esistente è davvero una delle migliori contendenti, sarai in grado di entrare in quel CD intenzionalmente e con la certezza di aver fatto i compiti per ottenere il miglior rendimento possibile.

Cosa succede se devo prelevare i miei soldi in anticipo?

Anche se l’apertura di un CD implica l’accettazione di mantenere i fondi in deposito senza prelievi per la durata del termine, ciò non significa che non hai opzioni se i tuoi piani devono cambiare. Sia che tu incontri un’emergenza o un cambiamento nella tua situazione finanziaria – o semplicemente pensi di poter usare i soldi in modo più utile o redditizio altrove – tutte le banche e le unioni di credito hanno stabilito dei termini su come incassare il tuo CD in anticipo.

L’uscita non sarà libera, ovviamente. Il modo più comune in cui gli istituti finanziari accettano una risoluzione anticipata è valutando una penale di prelievo anticipato (EWP) sui proventi prima che i fondi vengano distribuiti, secondo termini e calcoli specifici che sono stati stabiliti nel contratto di deposito quando hai aperto il certificato per la prima volta. Ciò significa che puoi sapere prima di accettare il CD se la penalità per il ritiro anticipato è accettabile per te.

In genere, l’EWP viene addebitato come un numero di mesi di interesse, con un numero maggiore di mesi per i CD più lunghi e un numero inferiore di mesi per i CD più brevi. Ad esempio, la politica di una banca potrebbe essere quella di detrarre un interesse di tre mesi per tutti i CD con termini fino a 12 mesi, sei mesi per quelli con termini fino a 3 anni e un intero anno di interesse per i suoi CD a lungo termine. Questi sono solo esempi: ogni banca e unione di credito imposta la propria penale per il prelievo anticipato, quindi è importante confrontare le politiche EWP ogni volta che si decide tra due CD simili.

È particolarmente saggio fare attenzione alle politiche di prelievo anticipato che possono intaccare il tuo preside. La tipica politica EWP sopra descritta ti farà solo guadagnare meno di quanto avresti se avessi mantenuto il CD fino alla scadenza. Generalmente avrai ancora guadagni, poiché l’EWP di solito consumerà solo una parte dei tuoi interessi guadagnati. Ma esistono sanzioni particolarmente onerose sul mercato, dove viene applicata una penalità a percentuale fissa. Dal momento che questa percentuale può superare quello che hai guadagnato su un CD che non hai conservato molto a lungo, potresti ritrovarti a raccogliere meno proventi di quanto hai investito. Di conseguenza, è meglio evitare questi tipi di EWP.

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Controlla sempre la politica di prelievo anticipato di una banca prima di impegnarti in un CD. Se è particolarmente aggressivo, o puoi trovare un altro CD con un tasso simile e un termine più mite, sarai saggio a stare lontano dalle sanzioni più dure.

CD speciali: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo e IRA

Il tipo di CD più comune segue la formula standard di depositare i tuoi fondi, lasciarli rimanere intatti fino alla fine del termine e ritirarli alla scadenza. Ma le banche e le unioni di credito offrono anche una varietà di certificati speciali con strutture e regole diverse.

Bump-up CD

Questi sono a volte chiamati certificati di aumento del tasso. I CD Bump-up offrono ai risparmiatori la possibilità di accedere a una tariffa più elevata di solito una volta durante il loro mandato. Quindi, se apri un certificato di 5 anni e le tariffe aumentano durante quel periodo, avrai un’opportunità di bloccare a un tasso più elevato attualmente offerto dalla banca, che verrà quindi applicato per la durata del tuo mandato. Occasionalmente, i CD bump-up consentiranno due aumenti di tasso, anche se solo per i CD a lungo termine.

CD aggiuntivi,

I CD aggiuntivi ti consentono di giocare con l’importo del tuo deposito, invece del tuo tasso di interesse. Qui puoi aprire il CD con un importo, ma effettuare depositi aggiuntivi per aumentare il capitale investito. Alcune banche consentiranno tutti i componenti aggiuntivi che desideri; altri stabiliranno un certo numero di componenti aggiuntivi consentiti per periodo di tempo (ad esempio, al mese o trimestre), e alcuni limiteranno i componenti aggiuntivi a uno o due durante l’intero periodo.

CD senza penalità

Questi sembrano allettanti, poiché sembrano fornire il vantaggio in termini di tasso di interesse di un certificato di deposito, ma con meno rischi in caso di prelievo anticipato. I CD senza penalità possono infatti colmare il divario tra un conto di risparmio completamente accessibile e un CD con una penale di prelievo anticipato. Ma come puoi immaginare, “nessuna penalità” ha un prezzo: un tasso di interesse inferiore a quello che potresti guadagnare con un CD tradizionale. Quindi è importante confrontare le tariffe dei CD senza penalità con ciò che puoi guadagnare da un conto di risparmio o di mercato monetario di alto livello.

CD Jumbo

Questi sono un altro prodotto che potresti incontrare durante l’acquisto di certificati. I jumbo sono semplicemente CD con un grande deposito minimo. Nessun organo di governo prescrive la parola per definire un CD un “jumbo”, quindi ogni banca decide da sola. La soglia più tipica è un deposito minimo di $ 50.000. Alcune istituzioni chiamano i CD da $ 25.000 un certificato jumbo (o forse “mini jumbo”), mentre altri riservano l’etichetta jumbo per CD di almeno $ 100.000.

CD IRA

I certificati di deposito possono anche essere un utile veicolo di risparmio per i fondi pensione. Molte banche e unioni di credito offrono CD IRA. Alcuni hanno un menu separato di CD che sono disponibili come IRA, mentre altre istituzioni consentono a qualsiasi CD standard di essere impostato come CD IRA. Una differenza in entrambi i casi è che i CD IRA devono essere tenuti in un conto IRA ufficialmente designato.

Ottenere un CD: CD diretti e CD con broker

Se hai un conto di intermediazione, potresti aver notato i CD in offerta lì e ti sei chiesto in che modo differiscono dai certificati di deposito aperti direttamente con una banca o un’unione di credito.

Il primo punto è che i CD negoziati sono CD bancari, con la società di intermediazione che funge da intermediario per la semplificazione del processo. Detto questo, ci sono alcune differenze importanti.

Tariffe più basse

Sebbene i CD mediati offrano occasionalmente tassi competitivi con i certificati bancari diretti, più tipicamente i tassi sui CD mediati sono inferiori. Se massimizzare i rendimenti dei tuoi CD è una priorità, in genere farai meglio ad andare direttamente alla fonte.

Ma ciò che i CD intermediati rinunciano in termini di tariffe lo contrastano con praticità, soprattutto per coloro che detengono più CD. Questo perché i CD intermediati saranno inclusi negli stessi estratti conto mensili o trimestrali che già ricevi per il tuo conto di intermediazione, con tutte le date di scadenza e i termini indicati. Questo rende il monitoraggio di ciò che hai in mano e quando ciascuno maturerà, molto più semplice.

Più comodità…

Anche l’apertura di un CD negoziato è un po ‘più semplice. Poiché hai già un account con la società di intermediazione, questa acquisirà il CD per tuo conto. Questo ti risparmia le scartoffie bancarie per aprire direttamente un CD e gli estratti conto extra che ricevi in ​​seguito. Anche la risoluzione è semplificata: quando il CD matura, i fondi verranno generalmente trasferiti nel tuo conto in contanti presso la società di intermediazione.

… Tranne se devi ritirarti in anticipo

I prelievi anticipati sono trattati in modo molto diverso per i CD negoziati rispetto ai certificati bancari diretti. Se è necessario incassare in anticipo un CD negoziato, è necessario venderlo sul mercato secondario. Sebbene l’accesso a questo mercato sia fornito dalla tua società di intermediazione ed è generalmente semplice da navigare, non ci sono garanzie sul prezzo che sarai in grado di ottenere per il tuo certificato. I fattori chiave includono se stai vendendo durante un contesto di tassi di interesse in aumento o in diminuzione e il tempo rimanente sul tuo certificato.

La vendita sul mercato secondario non è necessariamente un aspetto negativo, non sempre porta a rendimenti scadenti. Ma ciò a cui rinunci è qualsiasi garanzia o prevedibilità su quanto dei tuoi proventi tratterrai.

CD speciali dal tuo broker

Oltre al CD mediato standard, ci sono due tipi di CD speciali che si trovano generalmente solo tramite società di intermediazione:

CD richiamabili

Un certificato richiamabile è un CD specializzato, sul quale la banca emittente si riserva il diritto di richiamare il CD in qualsiasi momento. Quindi, mentre speri di rimanere bloccato in un certo tasso di interesse per un certo numero di anni, in qualsiasi momento la banca può decidere di terminare tale accordo e restituirti i fondi. Sebbene ciò non comporterà alcuna penalità o perdita per te, può farti perdere l’opportunità di un tasso favorevole che è stato bloccato per il futuro. Per questo privilegio, la banca generalmente paga un tasso di interesse leggermente più alto. Se si tratta di un rischio che si desidera evitare, cercare nell’elenco della società di intermediazione “CD non richiamabili”.

CD zero coupon

Un altro CD speciale che potresti trovare presso la tua società di intermediazione è un certificato zero coupon. Questi CD hanno un valore nominale, molto simile a un buono di risparmio, e vengono venduti a un prezzo iniziale inferiore. La cosa più importante da sapere sui CD zero coupon è che sarai tassato sugli interessi guadagnati ogni anno, anche se non realizzerai il guadagno del certificato fino a quando non sarà maturo. Quindi si raccomanda un’attenta pianificazione fiscale.

Domande frequenti

Come funziona un certificato di deposito?

Un certificato di deposito è un semplice e popolare veicolo di risparmio offerto da banche e unioni di credito. Quando un depositante acquista un certificato di deposito, accetta di lasciare una certa somma di denaro in deposito presso la banca per un certo periodo di tempo, ad esempio 1 anno. In cambio, la banca si impegna a pagare loro un tasso di interesse predeterminato e garantisce il rimborso del capitale alla scadenza del termine. Ad esempio, investire $ 1.000 in un certificato del 5% di 1 anno significherebbe ricevere $ 50 di interessi nel corso di un anno, più i $ 1.000 inizialmente investiti.

Puoi perdere denaro su un certificato di deposito?

In pratica, è quasi impossibile perdere denaro su un certificato di deposito, per due motivi. Innanzitutto, sono garantiti dalla banca o dall’unione di credito che li offre, il che significa che sono legalmente tenuti a pagarti esattamente l’importo degli interessi e del capitale concordato. In secondo luogo, sono generalmente assicurati anche dal governo federale, il che significa che anche se la banca o l’unione di credito fallisse, molto probabilmente il tuo principale sarebbe comunque rimborsato. Per questi motivi, i certificati di deposito sono considerati uno degli investimenti più sicuri disponibili.

Quali sono i vantaggi e gli svantaggi di un certificato di deposito?

Ad alcuni risparmiatori piacciono i certificati di deposito per la sicurezza che forniscono, oltre che per il fatto che sono perfettamente prevedibili. D’altra parte, i certificati di deposito generalmente promettono un tasso di rendimento molto modesto, in particolare negli ultimi anni, quando il tasso sui fondi federali è a livelli storicamente bassi. Se il tasso di interesse offerto è inferiore al tasso di inflazione corrente, gli investitori in certificati di deposito perderanno effettivamente denaro sul loro investimento, se misurato su base corretta per l’inflazione. Per questo motivo, gli investitori attenti al rendimento potrebbero preferire investimenti più rischiosi ma che offrono rendimenti potenziali più elevati.