Che cos’è un programma di maturazione 401 (k)?
A seconda dei termini del tuo piano 401 (k) e del suo programma di maturazione, se ne avesse uno, il tuo datore di lavoro potrebbe essere in grado di trattenerne alcuni su tutti i contributi corrispondenti che ha effettuato sul tuo account. Può succedere se ti allontani troppo presto dal tuo lavoro.
Punti chiave
- Un datore di lavoro può richiedere un certo numero di anni di servizio (chiamato maturazione) prima che i suoi contributi corrispondenti appartengano al dipendente.
- Cliff vesting è quando un dipendente passa dal possedere lo 0% dei contributi corrispondenti al possedere il 100% dopo un certo periodo di tempo.
- La maturazione graduale è quando i dipendenti possiedono una quota crescente di contributi paritari fino a quando non sono maturati al 100%.
401 (k) Pianificare gli orari di maturazione
I contributi che fai al tuo piano di risparmio pensionistico sono sempre tuoi. Tuttavia, eventuali fondi forniti dal datore di lavoro possono essere soggetti a un programma di maturazione. Un programma di maturazione è una disposizione di un piano pensionistico 401 (k) che stabilisce che devi prestare un certo numero di anni di servizio al tuo datore di lavoro prima di possedere interamente i contributi del datore di lavoro. I datori di lavoro utilizzano spesso programmi di maturazione per aumentare la fidelizzazione. Limitano il tuo accesso ai contributi del datore di lavoro fino al raggiungimento di un determinato numero di anni di servizio.
La maturazione dei dipendenti varia dallo 0 al 100% a seconda dell’anzianità di servizio. Se sei investito allo 0%, significa che hai il diritto di prelevare solo i fondi che hai contribuito. Se sei investito al 100%, possiedi il 100% dei fondi nel tuo account, inclusi eventuali contributi o interessi del datore di lavoro che hai guadagnato.
L’inclusione di un programma di maturazione significa che se ti separi dal tuo impiego prima che sia trascorso il numero di anni di servizio richiesto, ti potrebbe essere richiesto di rinunciare ad alcuni o tutti i soldi che il tuo datore di lavoro ha investito nel tuo 401 (k). Se scegli di differire solo l’importo minimo sul tuo conto previdenza, i contributi del datore di lavoro possono rappresentare un importo significativo del tuo saldo.
Ci sono circostanze in cui un datore di lavoro ha il diritto di ritirare alcuni o tutti i suoi contributi corrispondenti al piano 401 (k) di un dipendente.
Sebbene il Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti richieda la piena maturazione dopo sei anni di servizio, ogni datore di lavoro detta i termini specifici del proprio programma di maturazione. Questi termini possono variare notevolmente a seconda del tipo di orario utilizzato dal datore di lavoro e del suo metodo di conteggio degli anni di servizio. Mentre alcuni piani consentono la maturazione immediata, molti datori di lavoro richiedono che tu completi almeno un anno intero di servizio prima di iniziare a salire la scala di maturazione.
Cliff Vesting
Un formato di pianificazione di maturazione comune è il cliff vesting. Devi completare più anni di servizio quando sei maturato allo 0%. Trascorso il tempo assegnato, la percentuale di vesting salta automaticamente al 100%.
Supponiamo che il tuo datore di lavoro utilizzi un programma di maturazione cliff che richiede cinque anni interi di lavoro prima della maturazione. Dopo quattro anni, il saldo di 401 (k) è di $ 12.000, composto per il 50% da differimenti sui salari effettuati da te e per il 50% dai contributi del datore di lavoro. Se decidi di lasciare il tuo datore di lavoro per un altro lavoro, puoi trattenere solo i $ 6.000 con cui hai contribuito, perché non hai completato tutti i cinque anni di servizio richiesti per ottenere la piena vestizione. Se aspetti solo un altro anno, tutti i contributi al tuo 401 (k) saranno tuoi, indipendentemente dalla tua condizione lavorativa.
Vesting graduato
I programmi di maturazione graduati sono un po ‘meno severi. Aumenta gradualmente la percentuale di maturazione nel tempo, invece di trascorrere diversi anni allo 0%. Tuttavia, i datori di lavoro possono ancora richiedere un periodo iniziale di servizio prima dell’inizio della maturazione. Un programma di maturazione graduale comune è un’allocazione del 20% per ogni anno di servizio successivo al primo anno.
Si supponga che il datore di lavoro nell’esempio sopra utilizzi questo tipo di programma di maturazione graduato invece di un programma di maturazione cliff. Dopo quattro anni interi di servizio, sei maturato al 60%. Se decidi di cambiare lavoro, hai diritto ai $ 6.000 che hai contribuito e al 60% di eventuali contributi del datore di lavoro. In questo esempio, l’importo totale che potresti trattenere è di $ 6.000 + ($ 6.000 * 60%) o $ 9.600.
Dovresti restare o dovresti andare?
I programmi di maturazione aiutano i datori di lavoro a proteggere i loro investimenti nei dipendenti attuali, rendendo la maturazione una disposizione comune di molti piani 401 (k). Tuttavia, se non sei soddisfatto del tuo attuale datore di lavoro, aspettare di essere completamente investito può sembrare più come aspettare il rilascio di un ostaggio.
Se hai intenzione di lasciare il tuo datore di lavoro prima della fine del periodo di maturazione del piano, controlla i termini specifici del tuo piano 401 (k). Se hai contribuito in modo aggressivo al tuo account, la quantità di denaro che rischia di perdere per i requisiti di maturazione potrebbe non essere sufficiente per mantenerti in un lavoro senza uscita. Ciò è particolarmente vero se ti stai trasferendo a un nuovo lavoro con uno stipendio notevolmente più alto. Se ti affidi ai contributi del datore di lavoro per compensare i tuoi risparmi pensionistici, una comprensione dei requisiti di acquisizione può impedire la perdita non necessaria dei fondi necessari.
Se un’azienda ti sta reclutando in modo aggressivo e rischia di perdere i soldi corrispondenti, vedi se puoi negoziare uno stipendio e un bonus di firma che ti “renderebbe completo” se te ne andassi. Se ti vogliono male, potresti ottenerlo.