Posso usare la mia IRA per pagare i miei prestiti universitari?
Andare a scuola costa un sacco di soldi. Molti di noi semplicemente non hanno abbastanza soldi disponibili per pagare un’istruzione. L’unica risposta è chiedere conto pensionistico individuale (IRA). Ma quanto è fattibile questo? Continuate a leggere per saperne di più.
Punti chiave
- Mentre le spese dirette dell’istruzione superiore si qualificano per prelievi senza penalità da un conto IRA tradizionale o 401 (k), i prestiti agli studenti e gli interessi no.
- I prelievi anticipati, prima dei 59 anni e mezzo, utilizzati per pagare i prestiti agli studenti sono soggetti a una penale del 10%, più eventuali imposte sul reddito differite dovute.
- I prelievi anticipati da un Roth IRA, tuttavia, possono essere esenti da sanzioni se i contributi a lungo termine – e non i guadagni – vengono toccati prima dei 59 anni e mezzo.
IRA e prestiti agli studenti
Quindi, puoi usare la tua IRA per ripagare i tuoi prestiti studenteschi? La risposta rapida è sì, ma qui c’è un ma. Ci sono alcuni fattori importanti da considerare, incluso il tipo di IRA che hai e quanti anni hai. Se hai un Roth IRA, dovrai considerare anche da quanto tempo hai l’account.
Se hai 59 anni e mezzo o più, puoi prelevare fondi da un IRA tradizionale per ripagare i tuoi prestiti studenteschi in qualsiasi momento. Se hai meno di 59 anni e mezzo, puoi comunque utilizzare i tuoi fondi tradizionali dell’IRA per pagare i prestiti universitari, ma è probabile che i tuoi prelievi siano soggetti sia all’imposta sul reddito che alle sanzioni fiscali per prelievo anticipato. In altre parole, i prestiti studenteschi non si qualificano come uno scopo esente per richiedere un prelievo anticipato dal tuo conto di vecchiaia.
Detto questo, le spese dirette per l’istruzione superiore possono essere ammissibili come ritiro anticipato esente o senza penalità, come tasse scolastiche, tasse amministrative, libri e materiale scolastico.
Con un Roth IRA, puoi ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento senza penalità. Tuttavia, non puoi ritirare i soldi che hai guadagnato. Devi aspettare fino a quando compirai 59 anni e mezzo per ritirare i guadagni da quei contributi senza penalità. Se raggiungi quell’età, puoi ritirare il denaro esentasse purché tu abbia il Roth IRA da almeno cinque anni.
Penalità fiscale sulle prime distribuzioni
Per scoraggiare l’uso dei risparmi dell’IRA prima del pensionamento, l’IRS impone una sanzione fiscale del 10% su qualsiasi prelievo di fondi tassabili effettuato prima che il titolare del conto abbia raggiunto l’età di 59 anni e mezzo. Questa sanzione ha lo scopo di scoraggiare coloro che hanno altri mezzi per generare reddito, quindi questa restrizione non si applica se sei totalmente e permanentemente disabile.
Questa sanzione si aggiunge a qualsiasi imposta sul reddito che potresti dover sui fondi distribuiti dalla tua IRA. Se la tua normale aliquota dell’imposta sul reddito è del 22% e ritiri $ 10.000 in fondi imponibili dalla tua IRA per estinguere i prestiti prima del raggiungimento dell’età pensionabile, la tua aliquota fiscale effettiva per questa distribuzione è del 32%. Dei $ 10.000 ritirati, dovrai $ 3.200 di tasse.
I vantaggi di un Roth IRA
Il ritiro anticipato da un IRA tradizionale è generalmente soggetto a tassazione e sanzione a meno che non si effettuino contributi al netto delle imposte. Anche se una parte del tuo saldo è composta da questi contributi non deducibili, tuttavia, le distribuzioni dagli IRA tradizionali non vengono effettuate in un ordine particolare, quindi almeno una parte del tuo prelievo è tassabile.
Al contrario, i prelievi di fondi da un Roth IRA hanno maggiori probabilità di essere esentasse e senza penalità, qualunque sia la tua età, dal momento che hai pagato l’imposta sul reddito su quei dollari nell’anno in cui sono stati guadagnati e contribuiti. Poiché i contributi ai conti Roth vengono sempre effettuati con dollari al netto delle imposte, una persona può ritirare i propri contributi diretti quando lo desidera, in qualsiasi importo e per qualsiasi scopo. Solo quella parte di prelievo anticipato che proviene da guadagni è soggetta a tassazione e sanzione.
I contributi a Roth IRA sono sempre distribuiti prima dei guadagni. Pertanto, se il saldo del tuo prestito studentesco è inferiore o uguale ai tuoi contributi Roth IRA, puoi utilizzare tali fondi per estinguere i tuoi prestiti senza incorrere in penali aggiuntive o pagare l’imposta sul reddito, anche prima di raggiungere l’età pensionabile.
Un modo migliore
Indipendentemente dal fatto che tu abbia un IRA tradizionale o Roth, esiste un modo senza penalità per utilizzare i tuoi risparmi pensionistici per pagare la tua istruzione. I prelievi dell’IRA utilizzati per le spese di istruzione qualificata presso un istituto idoneo sono esenti dalla sanzione. Sebbene l’importo del prelievo non possa superare i costi totali di istruzione per l’anno in corso, puoi utilizzare i fondi IRA per coprire un’ampia gamma di spese. Le spese qualificate includono lezioni, libri, vitto e alloggio, tasse, attrezzature e forniture e servizi per bisogni speciali.
Il rimborso dei prestiti agli studenti non è una spesa per l’istruzione qualificata.
Anche se la sanzione fiscale del 10% viene revocata, devi ancora l’imposta sul reddito su qualsiasi importo imponibile della tua distribuzione da un IRA tradizionale.2 Le distribuzioni da Roth IRAs, sia da contributi che da guadagni, in questo caso sono completamente esenti da tasse e penali. Questa eccezione si applica allespese scolastiche per te, il tuo coniuge, i tuoi figli o i tuoi nipoti. Anche se questa potrebbe non essere un’opzione praticabile per gli studenti in età universitaria che non hanno ancora accumulato notevoli risparmi per la pensione, coloro che perseguono l’istruzione superiore più tardi nella vita possono trarne grandi benefici.