Posso usare il mio 401 (k) per ripagare i miei prestiti universitari?
Se hai più di 59 anni e mezzo, sei libero di utilizzare il tuo 401 (k) per pagare qualsiasi cosa desideri. Se sei più giovane, puoi comunque prelevare fondi dal tuo 401 (k) per ripagare i prestiti universitari, ma l’IRS addebita una penale del 10% sull’importo del tuo prelievo, oltre a qualsiasi imposta sul reddito che potrebbe essere dovuta.
Tuttavia, puoi prendere in prestito dal tuo 401 (k) invece di richiedere un prestito studentesco e ci sono alcuni modi in cui potresti essere in grado di utilizzare i risparmi della pensione per pagare le spese del college.
Punti chiave
- Se hai meno di 59 anni e mezzo, non puoi prelevare fondi da un 401 (k) per estinguere un prestito studentesco senza essere soggetto a una penale.
- L’unica eccezione a questa regola è qualcosa che si chiama “La ‘regola del 55’, che permette di prendere prelievi senza penalità dal vostro 401 (k) se separate dalla vostra azienda per qualsiasi motivo, di età compresa tra 55 e 59½ mezzo.
- È possibile prendere in prestito da un 401 (k) invece di contrarre un prestito studentesco.
- Un’opzione meno allettante è prendere un ritiro per disagio, puoi usarlo per pagare le tasse scolastiche e di istruzione, ma potrebbe essere soggetto a penalità e tasse.
- È anche possibile pagare le spese di istruzione con i fondi IRA senza pagare una penale per il prelievo anticipato se si seguono regole specifiche.
Prendi in prestito dal tuo 401 (k)
Invece di contrarre prestiti studenteschi tradizionali, potresti essere in grado di finanziare la tua istruzione universitaria prendendo un capitale e degli interessi sul tuo conto previdenziale.
Se hai un Roth 401 (k) puoi ritirare tutti i contributi che hai fatto al piano, senza tasse e senza penalità. “Questa regola non si applica ai guadagni all’interno dell’account.
I prestiti dal tuoconto pensionisticotradizionale o Roth 401 (k) sono limitati al 50% delsaldodel tuoconto di libero passaggio, fino a $ 50.000. È possibile contrarre più prestiti in momenti diversi, ma il saldo massimo dovuto non può superare $ 50.000. Tieni presente che gli sponsor del piano non sono obbligati a offrire prestiti 401 (k) e possono limitare l’importo e i termini di rimborso a meno di quanto consentito dall’IRS.
I prestiti qualificati presi dal tuo 401 (k) non sonosoggetti all’imposta sul reddito, a condizione che il prestito sia estinto entro un periodo predeterminato. In generale, i fondi presi in prestito devono essere rimborsati entro cinque anni con pagamenti regolari, sostanzialmente uguali, almeno trimestrali. Tuttavia, se presti servizio come riservista nell’esercito degli Stati Uniti e sei chiamato in servizio, la durata del prestito viene estesa per includere la durata del tuo servizio.
Ci sono anche degli differita dalle imposte.
Accetta un ritiro per disagio
Un’opzione meno allettante per pagare le spese dell’istruzione superiore con i fondi del tuo 401 (k) è un prelievo per disagio. Se hai già frequentato l’università e hai utilizzato i prestiti studenteschi per pagare le tasse scolastiche, un prelievo per disagio non puòessere utilizzato per rimborsare i prestiti. Tuttavia, se prevedi di frequentare la scuola nel prossimo anno e non puoi altrimenti permetterti di pagare le tasse scolastiche, potresti essere in grado di prelevare denaro dal tuo 401 (k) per pagare le tasse scolastiche, vitto e alloggio e altre spese correlate utilizzando questo strumento.
A differenza di un prestito, i fondi prelevati come parte di un prelievo per disagio non possono essere rimborsati sul tuo account 401 (k).
Potresti anche essere in grado di accettare un ritiro per disagio per pagare le tasse scolastiche e le spese di istruzione di un figlio, coniuge o persona a carico che intende frequentare la scuola entro 12 mesi. In ogni caso, se hai meno di 59 anni e mezzo, o 55 in determinate circostanze come sopra descritto, pagherai comunque una penale del 10% sull’importo prelevato e sarai soggetto all’imposta sul reddito.
Per qualificarti per un ritiro per disagio per finanziare la tua istruzione, devi soddisfare determinati criteri. In primo luogo, devi essere in grado di dimostrare che il tuo bisogno è immediato e pesante. Un prestito studentesco non è una spesa immediata perché prevede già il rimborso nel tempo. Tuttavia, le lezioni per il prossimo anno scolastico si qualificano come immediate.
Affinché la tua esigenza sia considerata pesante, la spesa deve essere importante e abbastanza grande da non poter essere facilmente soddisfatta lavorando qualche ora in più o tagliando la tua serata al cinema settimanale.
Oltre alle tasse universitarie, reddito lordo rettificato (AGI). In questi casi, non viene applicata una penale del 10%.
Quando valuta le tue necessità, l’ liquidazione di uno dei tuoi altri beni ti consente di pagare le tasse scolastiche senza prendere una distribuzione dal tuo 401 (k), il tuo ritiro per disagio viene rifiutato. Inoltre, se il tuo piano ti consente di ottenere un prestito 401 (k) per soddisfare il bisogno, il tuo ritiro potrebbe non essere considerato un bisogno immediato e finanziario.
A causa della pandemia Covid-19, gli importi disponibili per prestiti e prelievi per disagio sono stati temporaneamente aumentati ed è stata inoltre concessa una maggiore flessibilità nei termini di rimborso. Tuttavia, è necessario consultare il sito Web dell’IRS all’indirizzo irs.gov o un commercialista fiscale qualificato per i dettagli più recenti prima di prelevare fondi dal proprio conto pensionistico.
Tocca invece un IRA
Se hai un IRA, puoi utilizzare i fondi da esso per pagare le spese di istruzione per te o il tuo coniuge, figli o nipoti senza pagare la penale del 10% se segui regole specifiche.9
Sebbene i prelievi dell’IRA non possano essereutilizzati per pagare i prestiti agli studenti, possono essere utilizzati per le spese di istruzione qualificata presso un’istituzione ammissibile.3 Le spese qualificate includono lezioni, libri e forniture, tra gli altri.
considerazioni speciali
Esiste un’alternativa all’utilizzo dei fondi da un 401 (k) per ripagare qualsiasi importo dovuto a un prestito studentesco qualificato, grazie alritirare un massimo di $ 10.000 a vita per pagare il debito studentesco del beneficiario del piano o di un fratello. Il ritiro è esente da tasse e penalità a livello federale. Ma può essere considerata una distribuzione non qualificata nel tuo stato, quindi vale la pena verificare come viene trattata a livello statale.
La linea di fondo
Prendere una distribuzione diretta per pagare i prestiti agli studenti o un prelievo per disagio per pagare le spese dell’istruzione superiore non è l’uso più efficiente dei tuoi risparmi per la pensione, in particolare se hai meno di 59 anni e mezzo.
Prendere in prestito dal tuo 401 (k), se il tuo datore di lavoro lo consente, può essere un’alternativa all’accettazione di un prestito studentesco, anche se è importante valutare i pro ei contro prima di farlo. Se hai un IRA, puoi effettuare un prelievo senza penalità per le spese di istruzione qualificate presso un istituto idoneo.