Come proteggere i tuoi beni da una causa o da creditori

Se non proteggi adeguatamente i tuoi fallimento o se i creditori vengono a riscuotere. È importante essere consapevoli delle leggi che possono proteggere determinati tipi di risorse e delle misure che puoi adottare per proteggere i tuoi risparmi.

Punti chiave

• Professionisti medici e dirigenti aziendali non sono gli unici che possono essere soggetti a cause legali e devono proteggere i loro beni sudati.
• Vari conti di investimento, come i conti pensionistici individuali (IRA), offrono una certa protezione nell’interesse della giustizia.
• Le leggi federali proteggono numerosi piani pensionistici, ma molti stati offrono anche trust di protezione dei beni che salvaguardano le fattorie, le rendite e le assicurazioni sulla vita.

Perché hai bisogno di protezione dalle azioni legali

Potresti pensare che i medici, i dirigenti aziendali e coloro che svolgono altre professioni inclini al contenzioso siano gli unici che devono preoccuparsi di proteggere i propri beni. Non così. Ci sono molte circostanze in cui i tuoi beni possono essere pignorati o pignorati, incluso se dichiari bancarotta, divorzio o sei dalla parte perdente di una causa civile.

La maggior parte delle persone non considera queste circostanze finché non si verificano. Se tuo figlio adolescente è vittima di un incidente automobilistico, ad esempio, la parte danneggiata potrebbe perseguitare i tuoi beni.

Immagina questo scenario: senti bussare alla porta una notte. Trovi una coppia di anziani che cerca gli Smiths. Il tuo nome è Jones. Informi la coppia che gli Smith vivono nella porta accanto. La coppia ti ringrazia e attraversa il tuo prato per andare dagli Smiths. Quando arrivano a metà, l’uomo entra in una buca che il tuo cane ha scavato e si rompe l’anca, quella che aveva appena sostituito. La prossima chiamata che riceverai potrebbe provenire da un avvocato che cerca di scoprire il tuo valore finanziario e il tipo di assicurazione che porti.

Non importa che la coppia sarebbe dovuta rimanere sul marciapiede o almeno aver cura di evitare un simile incidente. Alla fine, la tua casa, il tuo cane e un buco nel tuo giardino lo rendono colpa tua.

Cappucci di protezione per IRA

Contributi e guadagni nei tuoi conti pensionistici individuali tradizionali e Roth (IRA) hanno un limite di protezione adeguato all’inflazione di $ 1 milione contro le procedure fallimentari. Il tribunale fallimentare ha la facoltà di aumentare questo limite nell’interesse della giustizia.

Inoltre, gli importi trasferiti dai 403 (b) e 457, hanno una protezione illimitata. Tuttavia, questa protezione si applica solo al fallimento, non alle sentenze emesse in altri tribunali. In tali casi, è necessario consultare la legge statale per determinare se esiste una protezione e in che misura.

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Molte leggi statunitensi proteggono i beni in caso di azioni legali, fallimenti e azioni di agenzie di recupero crediti. Acquistare la protezione dei beni è spesso più economico che lasciarti esposto allo scenario peggiore.

Piani pensionistici qualificati

Le attività nei piani sponsorizzati dal datore di lavoro hanno una protezione illimitata dal fallimento, indipendentemente dal fatto che il piano sia soggetto o meno al Employee Retirement Income Security Act (ERISA). Ciò include SEP IRA, SIMPLE IRA, piani a benefici definiti ea contribuzione definita, piani 403 (b) e 457 e piani governativi o ecclesiastici ai sensi della sezione 414 del codice dell’Internal Revenue Service (IRS). Gli importi nel tuo SEP IRA dai regolari contributi IRA sono soggetti a una limitazione di $ 1 milione.

I piani ERISA sono protetti anche in tutti gli altri casi, ad eccezione degli ordini di relazioni domestiche qualificati (QDRO), in cui i beni possono essere assegnati al tuo ex coniuge o ad altri beneficiari alternativi e ai prelievi fiscali dell’IRS. A tal fine, un piano qualificato non è considerato un piano ERISA se copre solo l’imprenditore. La protezione per i piani per soli proprietari è determinata dalla legge statale.

Fattorie

La quantità di protezione che hai per la tua casa varia notevolmente da stato a stato. Alcuni stati offrono una protezione illimitata, altri offrono una protezione limitata e alcuni stati non forniscono alcuna protezione. Assicurati di sapere quali sono le protezioni del tuo stato.

Rendite e assicurazioni sulla vita

Come la protezione delle fattorie, il livello di protezione applicato alle rendite e alle assicurazioni sulla vita è determinato dalla legge statale. Alcuni proteggono i valori di riscatto in contanti delle polizze di assicurazione sulla vita e i proventi dei contratti di rendita dal sequestro, pignoramento o procedimento legale a favore dei creditori. Altri proteggono solo l’interesse del beneficiario nella misura ragionevolmente necessaria per il sostegno. Ci sono anche stati che non forniscono alcuna protezione.

Come proteggere i tuoi beni

Sebbene la protezione delle risorse possa aver avuto un passato contaminato, sono disponibili strategie legittime. Creare quanti più ostacoli possibili affinché i potenziali creditori possano passare prima che possano arrivare alla tua proprietà potrebbe incoraggiarli a fare accordi favorevoli invece di essere coinvolti in contenziosi lunghi e costosi.

Trust per la protezione dei beni

Per anni, le persone facoltose hanno utilizzato trust offshore in località come le Isole Cook e Nevis per proteggere i beni dai creditori. Ma questi trust possono essere costosi da stabilire e mantenere. Ora un certo numero di stati, tra cui Alaska, Delaware, Rhode Island, Nevada e South Dakota, consentono i trust di protezione delle risorse (APT) e non è nemmeno necessario essere residenti nello stato per acquistarne uno.

I trust di protezione dei beni offrono un modo per trasferire una parte dei tuoi beni in un trust gestito da un fiduciario indipendente. I beni del trust saranno fuori dalla portata della maggior parte dei creditori e potrai ricevere distribuzioni occasionali. Questi trust possono persino consentirti di proteggere i beni per i tuoi figli.

I requisiti per un trust di protezione delle risorse sono:

• Deve essere irrevocabile.
• Il trustee deve essere una persona fisica situata nello stato o una banca o una società fiduciaria autorizzata in quello stato.
• Deve consentire le distribuzioni solo a discrezione del fiduciario.
• Deve avere una clausola di spendaccione.
• Alcuni o tutti i beni del trust devono trovarsi nello stato del trust.
• I documenti e l’amministrazione del trust devono essere nello stato.

Se stai considerando un APT, assicurati di lavorare con un avvocato esperto in questo campo. Molte persone sono entrate in conflitto con le leggi fiscali perché i loro trust non soddisfacevano i requisiti normativi.

Finanziamento di crediti commerciali

Se possiedi un’azienda, potresti prendere in prestito contro i suoi crediti e versare il denaro su un conto non commerciale. Ciò renderebbe l’ attività vincolata dal debito meno attraente per i creditori e renderebbe irraggiungibili le attività altrimenti accessibili.

Equità spogliata

Un’opzione per proteggere i tuoi beni è estrarre da essi l’ equità e mettere quel denaro in beni che il tuo stato protegge. Supponiamo, ad esempio, di possedere un condominio e di essere preoccupato per potenziali azioni legali. Se hai contratto un prestito contro il patrimonio netto dell’edificio, potresti collocare i fondi in un bene protetto, come una rendita (se le rendite sono al riparo da sentenze nel tuo stato).

Società in accomandita familiare

I beni trasferiti in una società in accomandita familiare (FLP) vengono scambiati con azioni nella società. Poiché il FLP possiede i beni, sono protetti dai creditori ai sensi dell’Uniform Partnership Act (UPA). Tuttavia, controlli il FLP e quindi le risorse. Non esiste un mercato per le azioni che ricevi, quindi il loro valore è significativamente inferiore al valore dell’asset scambiato.

Altri modi per proteggere i tuoi beni

Esistono alcuni modi economici e semplici per proteggere le risorse che chiunque può implementare:

• Trasferisci i beni a nome del tuo coniuge. Tuttavia, in caso di divorzio, i risultati finali potrebbero essere diversi da quelli che intendevi.
• Metti più soldi nel tuo piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro perché potrebbe avere una protezione illimitata.
• Acquista una polizza assicurativa ombrello che ti protegga da richieste di risarcimento per lesioni personali superiori alla copertura standard offerta dalle polizze casa e auto.
• Sfrutta al massimo le leggi del tuo stato in materia di fattorie, rendite e assicurazioni sulla vita. Ad esempio, pagare il mutuo potrebbe proteggere il denaro che sarebbe altrimenti vulnerabile.
• Non mischiare risorse aziendali con risorse personali. In questo modo, se la tua azienda incontra un problema, i tuoi beni personali potrebbero non essere a rischio e viceversa.

La linea di fondo

Potresti aver visto esperti autoproclamati di protezione delle risorse pubblicizzare i loro seminari o kit facili da usare in TV o su Internet. Eseguire ricerche approfondite, incluso il controllo con il Better Business Bureau (BBB) ​​prima di decidere di utilizzare uno qualsiasi di questi servizi.

E prima di intraprendere uno dei passaggi discussi in questo articolo, incontra un avvocato che abbia familiarità con le leggi del tuo stato ed è un esperto nel campo della protezione dei beni. Soprattutto, non aspettare fino a quando non ci sarà un giudizio contro di te. A quel punto, potrebbe essere troppo tardi e i tribunali potrebbero dichiarare che hai effettuato un “trasferimento fraudolento” per non adempiere ai tuoi obblighi.