Budget

Cos’è un budget?

Un budget è una stima delle  entrate e delle spese per un periodo di tempo futuro specificato e di solito viene compilato e rivalutato su base periodica. È possibile creare budget per una persona, un gruppo di persone, un’azienda, un governo o qualsiasi altra cosa che guadagni e spenda denaro.

Per gestire le tue spese mensili, prepararti agli eventi imprevedibili della vita ed essere in grado di permettersi articoli di grandi dimensioni senza indebitarsi, il budget è importante. Tenere traccia di quanto guadagni e spendi non deve essere faticoso, non richiede che tu sia bravo in matematica e non significa che non puoi comprare le cose che desideri. Significa solo che saprai dove vanno i tuoi soldi, avrai un maggiore controllo sulle tue finanze.

Capire il budget

Un budget è un concetto microeconomico che mostra il compromesso raggiunto quando un bene viene scambiato con un altro. In termini di risultato finale – o il risultato finale di questo compromesso – un budget in eccesso significa che i profitti sono anticipati, un budget in pareggio significa che ci si aspetta che le entrate siano uguali alle spese e un budget in deficit significa che le spese supereranno le entrate.

Punti chiave

• Un budget è una stima delle entrate e delle spese per un periodo di tempo futuro specificato ed è utilizzato da governi, aziende e individui.
• Un budget è fondamentalmente un piano finanziario per un periodo definito, normalmente un anno che è noto per migliorare notevolmente il successo di qualsiasi impresa finanziaria.
• I budget aziendali sono essenziali per operare al massimo dell’efficienza.
• Oltre a stanziare risorse, un budget può anche aiutare a stabilire obiettivi, misurare i risultati e pianificare gli imprevisti.
• I budget personali sono estremamente utili nella gestione delle finanze di un individuo o di una famiglia nell’orizzonte sia a breve che a lungo termine.

Budget aziendali

I budget sono parte integrante della gestione di qualsiasi attività in modo efficiente ed efficace.

Processo di sviluppo del budget

Il processo inizia stabilendo le ipotesi per il prossimo periodo di bilancio. Queste ipotesi sono correlate alle tendenze di vendita previste, alle tendenze dei costi e alle prospettive economiche generali del mercato, dell’industria o del  settore. I fattori specifici che influenzano le potenziali spese vengono affrontati e monitorati.

Il budget è pubblicato in un pacchetto che delinea gli standard e le procedure utilizzate per svilupparlo, comprese le ipotesi sui mercati, le relazioni chiave con i fornitori che forniscono sconti e le spiegazioni di come sono stati effettuati determinati calcoli.

Il budget di vendita è spesso il primo ad essere sviluppato, poiché i budget di spesa successivi non possono essere stabiliti senza conoscere i flussi di cassa futuri. I budget vengono sviluppati per tutte le diverse filiali, divisioni e dipartimenti all’interno di un’organizzazione. Per un produttore, spesso viene sviluppato un budget separato per i materiali diretti, la manodopera e le spese generali.

Tutti i budget vengono raggruppati nel budget principale, che include anche rendiconti finanziari preventivati, previsioni di flussi di cassa in entrata e in uscita e un piano finanziario generale. In una società, il top management rivede il budget e lo sottopone per l’approvazione al consiglio di amministrazione.

Statico vs. Budget flessibili

Esistono due tipi principali di budget: budget statici e budget flessibili. Un budget statico rimane invariato per tutta la durata del budget. Indipendentemente dai cambiamenti che si verificano durante il periodo di budget, tutti i conti e le cifre originariamente calcolati rimangono gli stessi.

Un budget flessibile ha un valore relazionale a determinate variabili. Gli importi in dollari elencati in una variazione di budget flessibile in base ai livelli di vendita, ai livelli di produzione o ad altri fattori economici esterni.

Entrambi i tipi di budget sono utili per la gestione. Un budget statico valuta l’efficacia del processo di definizione del budget originale, mentre un budget flessibile fornisce una visione più approfondita delle operazioni aziendali.

Budget personali

Anche gli individui e le famiglie possono avere dei budget. La creazione e l’utilizzo di un budget non è solo per coloro che hanno bisogno di monitorare da vicino i propri flussi di cassa di mese in mese perché “il denaro è limitato”. Quasi tutti, anche le persone con grandi stipendi e molti soldi in banca, possono trarre vantaggio dal budget.

Advisor Insight

Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI

L’importanza del budget non può essere sottovalutata. Un budget, noto anche come flusso di cassa, è probabilmente più importante della liquidità effettiva che hai nei tuoi conti bancari e di investimento. Il tuo flusso di cassa è ciò che ti consente di pagare tutto (o no).

Senza conoscere il tuo flusso di cassa, potresti metterti in una brutta situazione finanziaria e non saperlo nemmeno. Puoi cavartela senza conoscere il tuo flusso di cassa per così tanto tempo prima di finire nei guai finanziari, quindi dedica il tempo necessario a conoscere il flusso dei tuoi soldi. Il budget dovrebbe essere qualcosa che tutti fanno, indipendentemente dalla loro situazione finanziaria.

Il budget è uno strumento meraviglioso per gestire le tue finanze, ma molte persone pensano che non sia per loro. Di seguito è riportato un elenco di miti sul budget: la logica errata che impedisce alle persone di tenere traccia delle proprie finanze e di allocare i soldi nel modo migliore.

1. Non ho bisogno di budget

Avere un controllo sulle entrate e sulle spese mensili ti consente di assicurarti che i tuoi sudati guadagni siano destinati al suo scopo più alto e migliore. Per coloro che godono di un reddito che copre tutte le bollette con i soldi rimasti, un budget può aiutare a massimizzare i risparmi e gli investimenti.

Se le proprie spese mensili in genere consumano la parte del leone del reddito netto, qualsiasi budget dovrebbe concentrarsi sull’identificazione e la classificazione di tutte le spese che si verificano durante il mese, trimestre e anno. E per le persone il cui flusso di cassa è limitato, può essere cruciale per identificare le spese che potrebbero essere ridotte o tagliate e per ridurre al minimo gli interessi dispendiosi pagati su carte di credito o altri debiti.

2. Non sono bravo in matematica

Grazie al software di budgeting, non devi essere bravo in matematica; devi semplicemente essere in grado di seguire le istruzioni. Molti di questi programmi sono gratuiti e legittimi. Se sai come utilizzare il software per fogli di calcolo, puoi creare il tuo libro mastro. È semplice come creare una colonna per le tue entrate, un’altra colonna per le tue spese e quindi tenere una scheda corrente sulla differenza tra i due.

3. Il mio lavoro è al sicuro

Il lavoro di nessuno è veramente sicuro. Se lavori per una società, essere licenziato a causa del ridimensionamento o di un’acquisizione è sempre una possibilità. Se lavori per una piccola azienda, potrebbe morire con il suo proprietario, essere rilevata o semplicemente abbandonare.

Dovresti sempre essere preparato per una perdita di lavoro avendo almeno tre mesi di spese di soggiorno in banca. È più facile accumulare questo cuscino finanziario se conosci l’importo che intendi portare e spendere ogni mese, che può essere monitorato con un budget.

4. L’assicurazione contro la disoccupazione mi risolverà

L’indennità di disoccupazione non è una cosa sicura. Diciamo che una brutta situazione sul lavoro non ti lascia altra scelta che lasciare il tuo lavoro. A meno che tu non possa dimostrare una dimissione costruttiva (cioè sei stato praticamente costretto a dimettersi), la tua partenza sarà considerata volontaria, rendendoti non idoneo all’assicurazione contro la disoccupazione. Inoltre, i benefici potrebbero essere ben al di sotto dei salari a cui sei abituato: per la maggior parte degli stati, la media è compresa tra $ 300 e $ 500 a settimana.

5. Non voglio privarmi di me stesso

Budgeting non è sinonimo di spendere meno soldi possibile o farti sentire in colpa per ogni acquisto. Lo scopo del budget è assicurarti di poter risparmiare un po ‘ogni mese, idealmente almeno il 10% del tuo reddito, o per lo meno, per assicurarti di non spendere più di quanto guadagni.

A meno che tu non abbia un budget molto limitato, dovresti essere in grado di acquistare i biglietti per il baseball e andare a mangiare fuori. Monitorare le tue spese non cambia la quantità di denaro che hai a disposizione da spendere ogni mese; ti dice solo dove vanno a finire quei soldi.

6. Non voglio niente di grosso

Se non hai grandi obiettivi di risparmio (comprare una casa, avviare un’attività in proprio), è difficile trovare la motivazione per mettere da parte denaro extra ogni mese. Tuttavia, la tua situazione e il tuo atteggiamento probabilmente cambieranno nel tempo.

Forse non vuoi risparmiare per una casa perché vivi a New York City e ti aspetti che l’affitto sarà l’opzione più conveniente per il resto della tua vita. Ma tra cinque anni potresti essere stufo della Grande Mela e decidere di trasferirti nel Vermont rurale. All’improvviso, l’acquisto di una casa diventa più conveniente e potresti desiderare di avere cinque anni di risparmi in banca per un acconto.

7. Non mi qualificherò per gli aiuti finanziari agli studenti

Sì, il problema degli aiuti finanziari agli studenti è che più soldi hai, meno aiuti avrai diritto. Questo è abbastanza per far chiedere a qualcuno se non sia meglio spendere tutto e non avere risparmi per qualificarsi per l’importo massimo di sovvenzioni e prestiti.

Ma questo problema si applica principalmente al guadagno. Che tu sia uno studente adulto che torna a scuola o il genitore di uno studente diretto all’università, il modulo di domanda gratuita per aiuti federali agli studenti (FAFSA) (utilizzato per prestiti Stafford, prestiti Perkins o borse di studio Pell ), non richiede di segnala il valore della tua residenza principale (se possiedi una casa) o il valore dei tuoi conti pensionistici.

Quindi, se vuoi risparmiare denaro senza compromettere l’idoneità agli aiuti finanziari, puoi farlo utilizzando i tuoi risparmi per acquistare una casa, pagare anticipatamente il mutuo o versare più soldi sui tuoi conti pensionistici. È comunque possibile accedere ai risparmi che investi in questi beni in caso di emergenza, ma non ne sarai penalizzato.

Anche se utilizzi tutte le strategie legali disponibili per massimizzare la tua idoneità agli aiuti finanziari, non sarai comunque sempre qualificato per tutti gli aiuti di cui hai bisogno, quindi non è una cattiva idea avere una tua fonte di fondi per compensare eventuali carenze.

8. Sono libero da debiti

Buon per te! Ma essere senza debiti senza alcun risparmio non pagherà le bollette in caso di emergenza. Un saldo zero può rapidamente diventare un saldo negativo se non si dispone di una rete di sicurezza.

9. Ottengo sempre un aumento o un rimborso delle tasse

Non è mai una buona idea contare su fonti di reddito imprevedibili. Questo potrebbe essere l’anno in cui la tua azienda potrebbe non avere abbastanza soldi per darti un aumento o tanto aumento come speravi. Lo stesso vale per i soldi bonus. I rimborsi fiscali sono più affidabili, ma ciò dipende in parte da quanto sei bravo a calcolare la tua responsabilità fiscale.

Alcune persone sanno come calcolare quanto riceveranno un rimborso (o quanto dovranno) e come aggiustare questa cifra attraverso i cambiamenti nella ritenuta sui salari durante l’anno. Tuttavia, le modifiche alle detrazioni fiscali, ai regolamenti IRS o ad altri eventi della vita possono significare una brutta sorpresa per la tua dichiarazione dei redditi.

10. Semplicemente non ho la disciplina

Se non sei ancora convinto che il budget faccia per te, ecco un modo per proteggerti dalle tue abitudini di spesa. Imposta un trasferimento automatico dal tuo conto corrente a un conto di risparmio che non vedrai (cioè, presso una banca diversa), programmato per avvenire subito dopo essere stato pagato.

Se stai risparmiando per la pensione, potresti avere la possibilità di versare regolarmente un importo fisso a un piano di risparmio 401 (k) o altro. In questo modo, puoi pagare prima te stesso, avere abbastanza soldi per il trasferimento e pagarti lo stesso importo predeterminato che sai ti aiuterà a raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio.

Costruire un budget

In generale, il budget tradizionale inizia con il monitoraggio delle spese, l’eliminazione del debito e, una volta che il budget è equilibrato, la creazione di un fondo di emergenza. Ma per accelerare il processo, potresti iniziare costruendo un fondo di emergenza parziale. Questo fondo di emergenza funge da cuscinetto in quanto il resto del budget viene messo in atto e dovrebbe sostituire l’uso delle carte di credito per le situazioni di emergenza.

La chiave è costruire il fondo a intervalli regolari, dedicando costantemente una certa percentuale di ogni busta paga e, se possibile, aggiungendo tutto ciò che puoi risparmiare. Questo ti farà pensare anche alla tua spesa.

Cos’è un’emergenza?

Dovresti usare i soldi per le emergenze solo per le vere emergenze: come quando guidi per andare al lavoro ma la tua marmitta rimane a casa, il tuo scaldabagno muore o una perdita sorge nel tetto.

Risparmieresti denaro se utilizzassi il tuo fondo di emergenza per eliminare il debito della carta di credito, ma lo scopo del fondo è quello di evitare di dover utilizzare la tua carta di credito per pagare spese impreviste. Con un adeguato fondo di emergenza, non avrai bisogno della tua carta di credito per tenerti a galla quando qualcosa va storto.

Ridimensiona e sostituisci

Ora che hai un cuscinetto tra te e il debito ad alto interesse, è tempo di iniziare il processo di ridimensionamento. Più spazio puoi creare tra le tue spese e le tue entrate, più entrate dovrai ripagare i debiti e investire.

Questo può essere un processo di sostituzione tanto quanto l’eliminazione. Ad esempio, se hai un abbonamento mensile a una palestra, cancellalo. Usa metà del denaro che risparmi per investire o estinguere i debiti insoluti e salva l’altra metà per iniziare a costruire una palestra domestica nel seminterrato. Invece di acquistare il caffè ogni giorno da una caffetteria alla moda, investi in una caffettiera con macinacaffè e creane una tua, risparmiando di più a lungo termine.

Sebbene eliminare completamente le spese sia il modo più veloce per un budget solido, la sostituzione tende ad avere effetti più duraturi. Le persone spesso tagliano troppo in profondità e finiscono per fare un budget che non possono mantenere perché sembra che stiano rinunciando a tutto. La sostituzione, al contrario, mantiene le basi riducendo i costi.

Trova nuove fonti di reddito

Perché non è questo il primo passo? Se aumenti semplicemente il tuo reddito senza un budget per gestire correttamente il denaro extra, i guadagni tendono a scivolare attraverso le crepe e svanire. Una volta che hai stabilito il tuo budget e hai più soldi in entrata che in uscita (insieme al buffer di un fondo di emergenza), puoi iniziare a investire per creare più entrate.

È meglio non avere debiti prima di iniziare a investire. Se sei giovane, tuttavia, i vantaggi dell’investimento in veicoli ad  alto rischio e rendimento elevato come le azioni possono superare la maggior parte del debito a basso interesse nel tempo.

Attenersi a un budget

Ora capisci i punti più fini del budget. Hai realizzato tutto quanto sopra, anche messo insieme un bel foglio di calcolo che espone il tuo budget per i prossimi 15 anni. L’unico problema è che attenersi a quel budget non è così facile come pensavi. Quella carta di credito chiama ancora il tuo nome e la tua categoria di “vestiti” sembra terribilmente piccola e ti senti privato. I budget, decidi tu, non sono divertenti.

La buona notizia è che non devi buttare tutto dalla finestra solo perché hai sbagliato una o due volte.

Ricorda il quadro generale

Lo scopo del budget è tenerti lontano da debiti eccessivi e aiutarti a costruire un futuro finanziario che ti darà più libertà, non meno. Quindi pensa a come vuoi che sia il tuo futuro e ricorda che rispettare il tuo budget ti aiuterà ad arrivarci. Aggiungere al tuo carico di debito, d’altra parte, significherà che il tuo futuro potrebbe essere ancora più stretto.

Rimuovi le opzioni che ti consentono di imbrogliare sul tuo budget

Renditi più difficile fare acquisti d’impulso; in altre parole, crea delle barriere in modo da avere il tempo di fermarti e pensare: “Questo acquisto è necessario?” Elimina gli elenchi di e-mail dei rivenditori. Rimuovi le informazioni di pagamento memorizzate nei tuoi negozi online preferiti in modo da non poter semplicemente fare clic per ordinare.

Trova un po ‘di supporto

Se ti senti come se fossi l’unico nel tuo gruppo che ha un budget limitato, cerca e trova persone che la pensano allo stesso modo. Potrebbe essere un forum online, una riunione mensile o anche solo un paio di amici che viaggiano sulla stessa strada del budget. Devi sapere che non sei l’unica persona a stabilire limiti finanziari sani per te stesso. Puoi anche avere responsabilità con i tuoi amici frugali, parlando di cose e l’un l’altro per tentazione.

Vai alla vecchia scuola

C’è qualcosa di potente nel consegnare una pila di banconote da $ 20 per l’acquisto: ti fa pensare davvero alla quantità di denaro che stai per spendere. Strisciare una carta di debito, d’altra parte, potrebbe non sembrare così reale. Allo stesso modo, pagare le bollette scrivendo assegni e immettendo prontamente le somme nel tuo registro ti tiene aggiornato su come il tuo account è influenzato in un modo che non è il pagamento automatico.

Non è necessario utilizzare esclusivamente contanti o rinunciare completamente ai pagamenti online, ma gestire le transazioni in modi antiquati può farti capire quanto stai spendendo e aumentare il potere di autoregolamentazione.

Ricompensa te stesso

Se guardi costantemente a ciò che devi tagliare e rinunciare, l’atto stesso di stabilire un budget diventerà sgradevole. Una combinazione di regali a lungo e a breve termine per te stesso ti aiuterà a mantenerti motivato. Quando sei stato fedele al tuo budget per un mese, concediti una ricompensa. Anche i più piccoli possono aiutare, come una serata fuori con gli amici, un concerto o un po ‘di soldi extra da spendere. Conserva promemoria visivi di questi premi o delle cose per cui stai risparmiando. Inizia a costruire associazioni nel tuo cervello: attenersi al tuo budget ha un risultato piacevole.

Pianifica una valutazione periodica del budget

È difficile prevedere quanti soldi avrai bisogno in ogni categoria della vita; un nuovo lavoro potrebbe richiedere un cambio di guardaroba e il tuo budget per l’abbigliamento potrebbe non ridurlo. Ecco perché è importante controllare regolarmente come hai creato il tuo budget. Se non funziona, modificalo. Dopotutto, è il tuo budget: assicurati solo di mantenere in primo piano i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine.

Educa te stesso

Invece di prendere la strada più comune della gratificazione immediata, che porta così facilmente a spese eccessive e debiti infiniti, impara tutto ciò che puoi sulle finanze, sulla gestione del denaro e su come investire al meglio su te stesso. Parla con i tuoi amici finanziariamente esperti e ottieni suggerimenti e consigli reali da persone che stanno bene con i loro soldi.

Più si impara a gestire il denaro con saggezza e le sue ricompense, più concrete saranno le ragioni per la definizione del budget e migliore sarà non solo creare un budget che funzioni per te, ma anche rispettarlo.

Modi per stabilire un budget quando sei al verde

Le strategie di budget sembrano buone, ma se sei in gravi difficoltà finanziarie o soffri di bollette crescenti e mancanza di fondi, ci sono altre possibili misure da intraprendere.

1. Evita il disastro immediato

Non aver paura di richiedere proroghe delle bollette o piani di pagamento ai creditori. Saltare o ritardare i pagamenti peggiora solo il tuo debito e, inoltre, le penali per i ritardi che influiscono sul punteggio di credito.

2. Assegnare priorità alle fatture

Controlla tutte le tue fatture per vedere cosa deve essere pagato prima e poi imposta un programma di pagamento basato sui tuoi giorni di paga. Ti consigliamo di prenderti un po ‘di tempo per recuperare se alcune delle tue bollette sono già in ritardo.

Se questo è il caso, chiama le società di fatturazione per vedere quanto puoi pagare ora per tornare sulla buona strada verso uno stato positivo. Di ‘loro che stai adottando misure rigorose per recuperare il ritardo. Sii onesto riguardo all’importo che puoi permetterti di pagare; non promettere solo di pagare l’intero importo in un secondo momento.

3. Ignorare la regola del risparmio del 10%

Nascondere il 10% del tuo reddito nel tuo conto di risparmio è scoraggiante quando vivi stipendio dopo stipendio. Non ha senso avere $ 100 in un piano di risparmio se ti stai difendendo dagli esattori. Il tuo salvadanaio dovrà morire di fame finché non troverai stabilità finanziaria.

4. Rivedi la spesa

Per sistemare le tue finanze, devi prima controllare le tue spese. Il software di banking online e budgeting online può aiutarti a classificare la spesa in modo da poter apportare modifiche. Molte persone scoprono che solo guardando i dati aggregati per le spese discrezionali, sono spinte a cambiare i loro modelli e ridurre la spesa eccessiva.

5. Elimina le spese inutili

Una volta che hai un’idea di dove vanno i soldi, è il momento di stringere la mano. Tutti i tagli dovrebbero iniziare con articoli che non mancheresti o abitudini che dovresti cambiare comunque, come ridurre gli acquisti di cibo fresco se trovi gli ingredienti che si deteriorano prima di poterli mangiare. O preparare di più i pasti a casa invece di andare al ristorante o prendere cibo da asporto.

Alcune spese che non dovresti ridurre ma che potresti essere in grado di regolare potrebbero includere la riduzione del tasso di assicurazione auto cambiando corriere.

6. Negozia i tassi di interesse della carta di credito

Esistono altri modi proattivi per ridurre le spese. Quei tassi di interesse assassini sulle tue carte di credito non sono fissi nella pietra, per esempio. Chiama la compagnia della carta e chiedi una riduzione delle aliquote percentuali annue ( TAEG ); se hai un buon record, la tua richiesta potrebbe essere approvata. Questo non abbasserà il tuo saldo eccezionale, ma eviterà che si moltiplichino velocemente.

7. Tenere un diario di bilancio

Dopo aver eseguito questi passaggi, monitora i tuoi progressi per alcuni mesi. Puoi farlo scrivendo tutto ciò che spendi su un taccuino, tramite app di budget sul tuo telefono o con il software che hai utilizzato nel passaggio 4 per rivedere la tua spesa.

Il modo in cui monitori i tuoi soldi non è importante quanto quanto stai monitorando. Concentrati per garantire che ogni centesimo sia contabilizzato dividendo le tue spese in categorie. Ottimizza e regola la spesa secondo necessità dopo ogni mese.

8. Cercare nuove entrate

Per il momento non è possibile risparmiare e investire denaro. Ma considera i modi per aumentare i guadagni: fare gli straordinari, trovare un secondo lavoro o assumere un lavoro freelance.

Un budget non è una cella di prigione per tenerti lontano dai tuoi soldi. Piuttosto, è uno strumento che usi per assicurarti che il tuo futuro sia migliore e sì, più ricco del tuo presente.