Baby Boomer
Cos’è un baby boom?
“Baby boomer” è un termine usato per descrivere una persona nata tra il 1946 e il 1964. La generazione del baby boomer costituisce una parte sostanziale della popolazione mondiale, specialmente nelle nazioni sviluppate. Rappresenta il 23,5% della popolazione degli Stati Uniti d’America, a partire dai dati del 2019.
Essendo il più grande gruppo generazionale nella storia degli Stati Uniti (fino a quando la generazione dei millennial non li ha leggermente superati), i baby boomer hanno avuto, e continuano ad avere, un impatto significativo sull’economia. Di conseguenza, sono spesso al centro delle campagne di marketing e dei piani aziendali.
Punti chiave
- “Baby boomer” si riferisce a un membro della generazione demograficamente ampia nata tra la fine della seconda guerra mondiale e la metà degli anni ’60.
- A causa del loro numero elevato e della relativa prosperità dell’economia statunitense durante la loro carriera, i baby boomer sono una generazione economicamente influente.
- Oggi, i baby boomer stanno raggiungendo l’età della pensione e affrontano alcune sfide chiave, incluso il finanziamento delle loro pensioni.
- Il termine “baby boomer” deriva dal boom delle nascite avvenuto dopo il ritorno dei soldati dalla Seconda Guerra Mondiale.
Capire un baby boom
I baby boomer sono emersi dopo la fine della seconda guerra mondiale quando i tassi di natalità in tutto il mondo sono aumentati. L’esplosione di nuovi bambini divenne nota come baby boom. Durante il boom, 76 milioni di bambini sono nati solo negli Stati Uniti.
La maggior parte degli storici afferma che il fenomeno del baby boom molto probabilmente ha coinvolto una combinazione di fattori: persone che volevano avviare le famiglie che hanno rimandato durante la seconda guerra mondiale e la Grande Depressione e un senso di fiducia che l’era a venire sarebbe stata sicura e prospera. In effetti, la fine degli anni Quaranta e gli anni Cinquanta hanno visto generalmente un aumento dei salari, attività fiorenti e un aumento della varietà e della quantità di prodotti per i consumatori.
Ad accompagnare questa nuova prosperità economica c’era una migrazione di giovani famiglie dalle città alle periferie. Il GI Bill ha consentito al personale militare di ritorno di acquistare case a prezzi accessibili in tratti ai margini delle città. Ciò ha portato a un’etica suburbana della famiglia ideale composta dal marito come fornitore, la moglie come governante casalinga, oltre ai loro figli.
Quando le famiglie suburbane iniziarono a utilizzare nuove forme di credito per acquistare beni di consumo come automobili, elettrodomestici e televisori, le imprese si rivolgevano anche a quei bambini, i boomers in crescita, con sforzi di marketing. Mentre i boomers si avvicinavano all’adolescenza, molti divennero insoddisfatti di questo ethos e della cultura del consumo ad esso associata, che alimentò il movimento di controcultura giovanile degli anni ’60.
Quell’enorme coorte di bambini è cresciuta per pagare i decenni di tasse di previdenza sociale che hanno finanziato le pensioni dei loro genitori e nonni. Ora, milioni di persone ogni anno vanno in pensione.
Essendo la generazione più longeva nella storia, i boomers sono in prima linea in quella che è stata definita un’economia della longevità, sia che generino reddito nella forza lavoro o, a loro volta, consumino le tasse delle generazioni più giovani sotto forma di assegni di previdenza sociale.
Entro il 2034, si prevede che gli adulti più anziani supereranno i minori di 18 anni per la prima volta nella storia degli Stati Uniti.
In uno studio del 2016 dell’AARP, i baby boomer spendono 7 trilioni di dollari all’anno in beni e servizi. Si prevede che aumenterà fino a $ 13,5 trilioni entro il 2032. E anche se stanno invecchiando (i più giovani boomers hanno quasi 50 anni nel 2021) continuano a detenere il potere aziendale ed economico;negli Stati Uniti, il 54% del patrimonio netto personale appartiene ai boomers.
Baby boomer e pensionamento: perché il pensionamento dei boomer è diverso
Il primo della generazione del baby boom è diventato idoneo alla pensione nel 2012. Per molti versi, il modo in cui trascorrono gli anni post-lavoro sarà diverso da quello dei loro genitori; membri di quella che spesso viene chiamata la più grande generazione.
Pensionamento molto più lungo
Molte persone nelle generazioni precedenti hanno lavorato il più a lungo possibile e pochi hanno avuto la fortuna di avere una pensione che sarebbe considerata d’oro per gli standard odierni. La prosperità americana del secondo dopoguerra ha migliorato le cose per la generazione più grande, che ha beneficiato di una forza lavoro in cui c’erano sei dipendenti per ogni pensionato. Molte persone di quella generazione sono state in grado di andare in pensione all’età ufficiale di 65 anni.
Un cambiamento da allora a oggi è che si prevede che una grande percentuale dei 76 milioni di baby boomer americani vivrà da 10 a 25 anni in più rispetto ai loro genitori. Chi va in pensione sulla sessantina può aspettarsi di vivere almeno 25 anni in più. Quindi il loro periodo di pensionamento sarà più lungo.
Aspettative più alte
Con più salute ed energia – e i loro figli ora adulti – i boomers che possono permetterselo si aspettano di spendere almeno il pensionamento anticipato per soddisfare i sogni di viaggio e altri oggetti da fare. Coloro che raggiungono l’età della pensione ora sono spesso abbastanza sani da correre maratone, costruire case e persino avviare attività commerciali.
Invece di trasferirsi in comunità di pensionati, molti stanno migrando verso piccole città che possono offrire opportunità di lavoro e istruzione. Altri boomers stanno scegliendo di trasferirsi nelle aree urbane per sfruttare i servizi, come i trasporti pubblici e le attrazioni culturali.
Alcuni con risorse più limitate si ritirano al di fuori degli Stati Uniti in paesi con un costo della vita inferiore, come Messico, Portogallo e Filippine. Il quarantacinque percento non ha risparmi per la pensione, secondo il rapporto Boomer Expectations of Retirement 2019 dell’Assured Retirement Institute.
Più scelte di investimento, meno sicurezza degli investimenti
La generazione più numerosa aveva relativamente poche opzioni di investimento: principalmente obbligazioni ordinarie e certificati di deposito. Ma quelle sono forme di reddito relativamente sicure. Non è vero per i boomers. Inoltre, con una durata di vita più lunga derivano maggiori opportunità e necessità di assumersi almeno alcuni rischi di investimento per essere al passo con l’ inflazione.
I boomers di oggi devono affrontare un universo in continua espansione di titoli a reddito. Il settore degli investimenti ha fornito molte corde per investire e molti modi nuovi ed entusiasmanti per perdere tutto.
Se avessero avuto voglia di correre un rischio, i genitori dei boomers avrebbero potuto acquistare alcune azioni che pagano dividendi. A quel tempo, la maggior parte dei settori che pagavano dividendi, come la finanza e i servizi di pubblica utilità, erano altamente regolamentati. Decenni di deregolamentazione hanno reso queste industrie meno prevedibili e più rischiose. Pertanto, la certezza dei dividendi precedentemente ipotizzati o del ritorno sugli investimenti è ora incerta.
In aumento, invece di diminuire, i tassi di interesse
Negli anni ’80, quando la generazione più numerosa iniziò a ritirarsi, i tassi di interesse erano circa del 18%. Questo è stato un bene per i risparmiatori (e terribile per gli acquirenti di case). Da allora, i tassi di interesse sono diminuiti, con alcuni periodi di rialzo, fino a raggiungere un obiettivo dallo 0% allo 0,25% a gennaio 2021. Questo lungo calo dei tassi di interesse ha fornito un grande ritorno agli investitori obbligazionari.
I boomers stanno affrontando la situazione opposta. Invece di un tasso di interesse in continua diminuzione, stanno affrontando la probabilità di aumentare costantemente i tassi di interesse durante il loro pensionamento.
Risparmio personale invece di pensioni
La generazione più numerosa avrebbe potuto avere un reddito pro capite inferiore, ma molti dei suoi membri avevano anche pensioni aziendali o sindacali, che potevano essere un importo considerevole dopo aver lavorato per tutta la vita per lo stesso datore di lavoro, come una volta era comune.
Ma l’economia è cambiata, molte grandi società si sono fuse o sono scomparse ei sindacati sono scesi dal 20,1% dei lavoratori nel 1983 al 10,3% nel 2019, secondo il Bureau of Labor Statistics degli Stati Uniti.
Inoltre, le tradizionali pensioni aziendali sono state in gran parte eliminate ora, lasciando il posto a piani 401 (k), IRA e altri veicoli di investimento che mettono l’onere del risparmio sull’individuo. Poiché erano la prima generazione ad incontrare questi cambiamenti, la maggior parte dei boomers non ha iniziato a risparmiare abbastanza o abbastanza presto.
L’IRS consente di aumentare i contributi ai conti pensionistici per coloro dai 50 anni in su, noti come “contributi di recupero”.
Per quanto riguarda la pensione federale nota come previdenza sociale, si teme che possa non essere all’altezza. Il problema è che la generazione del baby boom è molto più grande delle generazioni precedenti; La generazione X, che la segue, è molto più piccola; e anche la generazione dei millennial più grandi del boom non è abbastanza grande da compensare la maggiore longevità dei boomers.
A meno che non ci siano cambiamenti nel modo in cui è strutturata la previdenza sociale, le stime sono chenon ci saranno abbastanza lavoratori che pagano le tasse per sostenere i pagamenti completi della sicurezza sociale alla popolazione dei pensionati, a partire dal 2034. Durante gli anni i baby boomer hanno iniziato a entrare a far parte della forza lavoro, il rapporto dei lavoratori in pensione variava da 5,1 a 3,3, circa. A partire dal 2013, quel numero è sceso a 2,8 e dovrebbe diminuire.
Una carenza di fondi pensione?
Oltre a molti che non risparmiano abbastanza, i boomers hanno vissuto la Grande Recessione in un momento cruciale per i loro risparmi pensionistici. Molti boomers si sono lanciati in investimenti costosi, mutui e startup alla fine degli anni ’90, solo per ritrovarsi a lottare per effettuare quei pagamenti pochi anni dopo; molti si sono trovati completamente sfruttati o i loro mutui sott’acqua.
Il crollo dei subprime del 2008 nel settore dei mutui e il successivo crollo del mercato azionario hanno lasciato molti boomers a rimescolarsi per mettere insieme un gruzzolo adeguato. Molti di loro successivamente si sono rivolti a prendere in prestito contro l’equità nelle loro case come soluzione. Mentre i prezzi degli immobili sono aumentati di nuovo, alcuni boomers non riescono ancora a trarre un profitto sostanziale dalla vendita della loro attuale casa per trovarne una più economica.
Per quelli con tali debiti, i risparmi sono stati messi nel dimenticatoio. Inoltre, i boomers che hanno risposto alla Grande Recessione diventando ultra-conservatori con i risparmi che avevano lasciato hanno ottenuto un secondo colpo: non detenendo abbastanza dei loro portafogli in azioni, hanno perso l’enorme mercato rialzista che è seguito e hanno rischiato di lasciare il loro le uova dei nidi ristagnano. Nel frattempo, i salari non sono aumentati in modo significativo per molte parti della popolazione.
Come i boomer possono prepararsi per la pensione
Adottare alcuni di questi passaggi potrebbe aiutare i baby boomer a gestire la pensione.
Non andare in pensione (almeno non troppo presto)
Un’idea potrebbe essere la più non tradizionale di tutte: non andare in pensione. O almeno, rimandare a farlo oltre la proverbiale età di 65, 66 o 67 anni (a seconda della data di nascita). Sia che ciò significhi lavorare più a lungo, fare consulenza o trovare un lavoro part-time, far parte della forza lavoro può aiutare finanziariamente ed emotivamente i boomers.
Finanze permettendo, i boomers potrebbero anche aspettare di prendere i loro sussidi di previdenza sociale fino a raggiungere i 70 anni. Posticipando i sussidi, possono ricevere il 132% del loro stipendio mensile originale. Ciò, combinato con l’aumento del reddito e dei risparmi derivanti dalla prosecuzione del lavoro, faciliterà il pensionamento.
Piano per problemi di salute
I boomers, che sono diventati maggiorenni durante gli anni ’60 e ’70, proiettano spesso un’immagine che rimarranno attivi per sempre; e in effetti, molti sono più in forma dei loro antenati alla stessa età. Tuttavia, il corpo umano non è invulnerabile. Obesità, diabete, ipertensione e colesterolo alto sono inevitabilmente tutti in aumento nella popolazione del boom. Il cancro e le malattie cardiache sono la principale causa di morte. E poi c’è la demenza: secondo l’Institute for Dementia Research & Prevention, si stima che 1 donna su 6 e 1 uomo su 10 che vivono oltre i 55 anni svilupperanno la demenza nel corso della loro vita.
Fare testamento
Meno del 40% degli adulti americani ha un testamento biologico, che specifica i loro desideri medici, ad esempio se essere sottoposti a supporto vitale nel caso in cui non fossero in grado di esprimere i loro desideri.11 Il cinquantotto percento dei boomers non ha redatto testamenti che stabiliscano come dovrebbero essere distribuiti i loro beni in caso di morte, lasciando la porta aperta a una serie di potenziali problemi legali e finanziari.
I più grandi del boom sono ancora nei loro primi anni ’70. È il momento di prendere decisioni sull’assistenza sanitaria e anche su chi dovrebbe essere responsabile della propria vita e delle proprie finanze, qualora non fosse in grado di prendere decisioni responsabili a causa di malattia o incapacità. I boomer non dovrebbero lasciare queste decisioni ad altri; dovrebbero farli da soli.
È anche saggio esaminare un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine e altre alternative al pagamento delle cure nella vecchiaia avanzata. Ciò è particolarmente utile per i giovani boomers, per i quali sarà meno costoso.