Risparmio pensionistico medio per fascia di età

Se sei come la maggior parte delle persone, probabilmente devi aumentare i tuoi sforzi di risparmio pensionistico. Un rapporto del 2015 del Government Accountability Office (GAO) ha rilevato che il risparmio pensionistico medio per gli americani di età compresa tra 55 e 64 anni era di $ 104.000. Il GAO osserva che questa somma si tradurrebbe in un pagamento mensile di $ 310 se fosse investita in una rendita protetta dall’inflazione.

Punti chiave

• I risparmi pensionistici sono aumentati drasticamente dai livelli pre-recessione, anche tra i millennial.
• Punta a risparmiare almeno il 15% del tuo reddito ante imposte e assicurati di contribuire in misura sufficiente al tuo 401 (k) per ottenere il massimo vantaggio dal tuo datore di lavoro, se offerto.
• Non è mai troppo presto nella tua carriera per mettere insieme un piano pensionistico, ma non è mai troppo tardi per iniziare.

I risparmi delle famiglie in tutti i conti pensionistici sono aumentati drasticamente dai livelli pre-recessione, inclusi i millennial (da $ 9.000 nel 2007 a $ 36.000 nel 2017), la Generazione X (da $ 32.000 a $ 71.000) e i baby boomer (da $ 75.000 a $ 157.000), secondo un settembre Rapporto 2018 del Transamerica Center for Retirement Studies.

Tuttavia, secondo il rapporto Transamerica del 2019, condotto nell’ottobre 2018, i risparmi per tutti e tre i gruppi erano diminuiti: i millennial a $ 23.000, la Gen X a $ 66.000 e i boomers a $ 152.000. Diamo un’occhiata a ciò che le persone di varie fasce d’età hanno risparmiato per la pensione e come si accumula rispetto a quanto raccomandato dagli esperti.

Ventenni

Se hai 20 anni e stai appena iniziando la tua carriera, il tuo stipendio probabilmente riflette questo fatto.È anche probabile che tu abbia una buona quantità di  debiti per prestiti studenteschi. Il pagamento mensile medio del prestito studentesco per una persona sui 20 anni era di $ 393, secondo un rapporto del 2016 della Federal Reserve Bank di Cleveland. Livelli elevati di debito combinati con uno stipendio di livello base aiutano a spiegare perché un ventenne medio ha un importo medio stimato di $ 16.000.

Il lato positivo è che i ventenni dovrebbero avere circa 40 anni prima di andare in pensione, il che è un sacco di tempo per colmare un deficit. La cosa più importante da fare è contribuire ai piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro, come un piano  401 (k) o un piano 403 (b). Puoi contribuire fino a $ 19.500 sia nel 2020 che nel 2021.

La società di gestione degli investimenti Fidelity consiglia di mettere da parte almeno il 15% del reddito ante imposte all’anno per la pensione. Se non riesci a risparmiare il 15% del tuo stipendio, risparmia il più possibile e assicurati di risparmiare abbastanza per ottenere il massimo beneficio dal contributo corrispondente della tua azienda, se offerto. Non rifiutare denaro gratuito.

Trentenni

Se hai 30 anni, probabilmente hai scalato i ranghi della tua azienda o hai acquisito abbastanza esperienza per uscire da quei gradi di retribuzione di livello base. Ma la vita potrebbe essere più complicata adesso. Potresti essere sposato, avere alcuni figli, forse una casa e probabilmente stai ancora ripagando i tuoi prestiti studenteschi. Con tutto, dal mutuo alle scarpe da calcio, alla riparazione inaspettata dell’auto che ti prende un morso dal tuo stipendio, il risparmio per la pensione potrebbe cadere nel dimenticatoio.

I dati di Transamerica mostrano che i trentenni hanno una mediana di $ 45.000 risparmiati. A seconda della tua età e del tuo stipendio annuale, potresti stare bene. Secondo Fidelity, dovresti avere circa l’equivalente del tuo stipendio annuale risparmiato come un gruzzolo all’età di 30 anni, il doppio del tuo stipendio all’età di 35 anni e tre volte il tuo stipendio quando esci dai tuoi 30 anni.

Per raggiungere questi obiettivi, è una buona idea restringere il budget familiare dove puoi e cercare di aumentare la percentuale del tuo stipendio che stai risparmiando ogni anno, se possibile. Se non hai ancora iniziato a risparmiare, dovrai risparmiare una percentuale maggiore del tuo reddito annuale.

Ad esempio, se non inizi a risparmiare fino ai 30 anni, Fidelity ti consiglia di mettere da parte il 18% del tuo stipendio all’anno, mentre qualcuno che inizia a 35 anni dovrebbe cercare di risparmiare il 23% all’anno. Mettere da parte quasi un quarto del proprio reddito per la pensione è un compito arduo per chiunque abbia bollette mensili e debiti, e questo sottolinea l’importanza di risparmiare in anticipo.

Infine, non essere troppo conservatore con le tue scelte di investimento. Sei ancora abbastanza giovane per resistere alle grandi flessioni del mercato, anche quelle sulla scia della pandemia, perché il tuo portafoglio ha il tempo di riprendersi.

Quarant’anni

Se hai 40 anni, probabilmente sei nel pieno della tua carriera. Hai pagato i tuoi debiti e ora, si spera, hai uno stipendio che lo riflette. Con un po ‘di fortuna, arriverete alla fine di quei pagamenti del prestito studentesco in questo decennio, liberando più soldi.

Ma la casa è più grande, i bambini sono più grandi e potrebbero aver bisogno di aiuto per comprare un’auto o per pagare la scuola e, se sei onesto, potresti spendere soldi per cose di cui potresti fare a meno.

Statisticamente, la maggior parte degli americani è pericolosamente indietro a questo punto, con un risparmio medio stimato di soli $ 63.000. Ricorda che Fidelity consiglia di avere tre volte il tuo stipendio annuo risparmiato prima di raggiungere i 40. Quindi, se stai guadagnando $ 55.000, dovresti avere un saldo di $ 165.000 già incassato. All’età di 45 anni, si consiglia di avere quattro volte lo stipendio annuo risparmiato e sei volte quel livello prima di raggiungere i 50 anni.

Se sei in ritardo (e anche se non lo sei), dovresti cercare di massimizzare i tuoi 401 (k) contributi. Se non disponi già di un conto pensionistico individuale (IRA), avviane uno e prova a massimizzare anche quello. L’importo che puoi contribuire a un IRA è di $ 6.000 sia per il 2020 che per il 2021. Per raggiungere questi obiettivi, valuta la possibilità di inserire gli aumenti che ottieni verso il risparmio pensionistico. E se non hai più pagamenti per il prestito studentesco, impegna anche quelle somme nel tuo gruzzolo.

Cinquantaquattro

Se hai 50 anni, ti stai avvicinando all’età della pensione ma hai tempo per risparmiare. Potresti anche pagare le tasse universitarie dei tuoi figli e aiutarli con i pagamenti dell’auto, della benzina e qualsiasi altra spesa. La casa potrebbe invecchiare e aver bisogno di essere sistemata, e le tue spese mediche stanno quasi certamente aumentando.

Il risparmio medio stimato di cinquantaquattro è di circa $ 117.000, molto al di sotto dell’auspicabile reddito annuo da sei a otto volte consigliato da Fidelity.

Se hai 50 anni o più, per il 2020 e il 2021, puoi contribuire con un extra di $ 1.000 all’anno al tuo IRA e un extra di $ 6.500 all’anno ai tuoi 401 (k) o 403 (b) in quello che è noto come contributo di recupero.  Oltre a trarre vantaggio dai contributi di recupero, prendi in considerazione il ridimensionamento vendendo la tua casa e raccogliendo qualsiasi valore apprezzato.

Se disponi di stock option aziendali o altri beni, non dimenticare di considerarli come parte del tuo saldo previdenziale, anche se non si trovano in un conto pensione. Considera l’idea di incontrare un pianificatore finanziario, specialmente uno specializzato in pensione, per mettere le cose in ordine.

Sixtysomethings

Questo è in genere il decennio in cui inizi a raccogliere i frutti di decenni di risparmio. Quando raggiungi i 60 anni, dovresti avere otto volte il tuo stipendio annuo risparmiato, secondo Fidelity, mentre quelli che hanno 67 anni dovrebbero avere 10 volte lo stipendio risparmiato.

Sfortunatamente, Transamerica riporta che il risparmio medio stimato per sessantenni è di 172.000 dollari.  A questo punto, è più difficile risparmiare abbastanza per compensare eventuali carenze. Se sei in ritardo con i tuoi risparmi, dai un’occhiata alle tue risorse e vedi cosa può essere monetizzato a un certo punto per aiutarti a sostenerti.

Questo è anche il decennio in cui puoi iniziare a ricevere  i  benefici della previdenza sociale. La maggior parte degli anziani ritiene che questa sia una fonte significativa di reddito mensile. Ad esempio, il beneficio mensile medio per un lavoratore in pensione nel 2021 era di $ 1.543 al mese.

La linea di fondo

L’importo necessario per la pensione è diverso per tutti. Tuttavia, ci sono parametri di riferimento che puoi provare a raggiungere in ogni decennio della tua vita. Non è mai troppo presto nella tua carriera per mettere insieme un piano, ma non è mai troppo tardi per iniziare.