I prestiti studenteschi vengono ammortizzati?
I prestiti agli studenti sono una delle categorie di debito in più rapida crescita negli Stati Uniti. Secondo debt.org, gli americani dovevano più di $ 1,4 trilioni di prestiti studenteschi, con un valore di $ 2.900 di debito studentesco maturato ogni secondo. In effetti, il debito medio degli studenti ammontava a poco più di $ 37.000 a persona nel 2017. Ma molte persone ancora non conoscono le basi dei prestiti studenteschi. Questo perché c’è molta disinformazione là fuori. Quindi, prima di richiedere il debito studentesco, è importante capire come funzionano, compreso quello che dovrai fare quando arriverà il momento di rimborsare i tuoi prestiti. Questo articolo esamina cosa significa ammortizzare un debito e come il tuo prestito studentesco rientra in quella definizione.
Punti chiave
- L’ammortamento si riferisce al termine o al processo di rimborso del debito come un prestito o un mutuo.
- I prestiti agli studenti sono generalmente ammortizzati perché sono prestiti rateali con pagamenti regolari.
- I pagamenti sono suddivisi in pagamenti di capitale e interessi.
- I mutuatari possono avere la meglio sui loro piani di ammortamento effettuando pagamenti extra o addirittura rifinanziando se ha senso.
Ammortamento definito
Probabilmente hai sentito il termine ammortamento mentre sei in banca. Ma sai cosa significa? Il termine ammortamento viene spesso utilizzato per riferirsi al termine o al processo di rimborso del debito come un prestito o un mutuo. Quindi un mutuo di 30 anni ha un periodo di ammortamento di 30 anni. I pagamenti vengono normalmente effettuati a intervalli regolari, bisettimanali o mensili, e includono sia il capitale che gli interessi.
Il periodo o il programma di ammortamento di un prestito o di un mutuo inizia con il saldo completo del debito. I finanziatori calcolano i pagamenti nel corso della durata del prestito, inclusi il capitale e gli interessi. Quando inizia il rimborso, i pagamenti coprono più interessi del capitale. Ma col passare del tempo, la maggior parte dei pagamenti del mutuatario va a ripagare il capitale al punto che il debito è completamente estinto.
Quando inizi a rimborsare il prestito, la maggior parte del pagamento va verso gli interessi.
Esempio di ammortamento
Le organizzazioni private come Sallie Mae o Discover di solito emettono prestiti a lungo termine. Per semplicità, il seguente esempio presuppone solo un prestito di 60 mesi. Supponiamo un prestito di $ 20.000 con un tasso di interesse del 5% che viene rimborsato in 60 pagamenti uguali. L’importo del pagamento mensile è $ 377,42. Nel primo mese, il saldo iniziale è di $ 20.000 e viene effettuato il pagamento di $ 377,42. In base alla matematica dell’ammortamento, $ 294,09 di questo importo vengono applicati al capitale e $ 83,33 vengono applicati agli interessi. Il saldo finale del primo mese è di $ 19.705,91. Nel secondo mese, $ 295,32 del pagamento di $ 377,42 viene applicato al capitale e $ 82,11 viene applicato agli interessi. Il saldo finale del secondo mese è di $ 19.410,59.
La proporzione del pagamento mensile applicato al capitale aumenta lentamente e l’importo applicato agli interessi diminuisce. Entro il 60 ° mese, il saldo di apertura è di $ 375,86. Durante il mese vengono addebitati $ 1,56 di interessi, portando l’importo dovuto a $ 377,42. Ciò consente all’intero pagamento di occuparsi del saldo rimanente.
Il tuo prestito studentesco è ammortizzato?
La risposta breve è sì. Questo perché è un prestito rateale come altri debiti simili. I prestiti agli studenti sono un prestito una tantum, il che significa che non sono rotativi e non puoi prendere in prestito denaro che hai già rimborsato. Pertanto, vengono ammortizzati.
Ciò significa che ogni mese viene effettuato un pagamento, una parte di tale pagamento viene applicata agli interessi dovuti, mentre un’altra parte viene applicata al capitale del prestito. Con ogni pagamento, il prestito si riduce. Negli anni precedenti di rimborso, una quota maggiore del pagamento mensile viene applicata agli interessi dovuti piuttosto che al capitale.
Ma ricorda, sebbene il tuo pagamento rimanga lo stesso fino alla fine del prestito, le dinamiche dei tuoi pagamenti cambiano. Con il passare del tempo, una parte maggiore dei tuoi pagamenti va verso il pagamento del capitale. Ma questo accade in seguito: i pagamenti precedenti pagano più interessi del capitale.
Fai in modo che l’ammortamento funzioni per te
L’ammortamento può scoraggiare alcuni mutuatari di prestiti agli studenti. Questo perché significa che più di ogni pagamento viene applicato agli interessi dovuti sul prestito all’inizio del periodo di rimborso. Di conseguenza, il saldo, o principio, dovuto diminuisce lentamente, facendo sentire al mutuatario che si stanno facendo pochi progressi verso il rimborso del prestito. In alcuni casi, il pagamento mensile del mutuatario potrebbe non coprire nemmeno l’importo degli interessi dovuti, noto come ammortamento negativo. Ciò fa aumentare il saldo del prestito anziché diminuire.
I mutuatari con ammortamento negativo possono ancora essere in grado di qualificarsi per la remissione del prestito studentesco attraverso il programma di remissione del prestito del servizio pubblico (PSLF). I mutuatari possono evitare l’ammortamento negativo e ripagare i prestiti agli studenti più velocemente pagando un extra ogni mese o effettuando pagamenti extra. Quando si esegue questa operazione, tuttavia, è importante specificare che i pagamenti in eccesso devono essere applicati al principio del prestito.
Ottenere di più dal tuo ammortamento
Non vuoi essere controllato dal periodo di ammortamento del tuo prestito studentesco? Ci sono alcuni modi per anticipare il gioco. Innanzitutto, considera di pagare più del tuo pagamento minimo o richiesto. Quindi, se devi $ 350 al mese, valuta la possibilità di effettuare un pagamento di $ 400, a condizione che te lo possa permettere. Ma prima di farlo, assicurati di far sapere alla tua società di prestito che vuoi che i soldi extra vadano al preside. Non vuoi che quei fondi vengano conteggiati per il tuo prossimo pagamento.
Un altro modo per affrontare il periodo di ammortamento e ridurlo è effettuare pagamenti extra come accennato in precedenza. Ancora una volta, pagare più del pagamento richiesto ridurrà il saldo principale più rapidamente e ridurrà l’importo degli interessi che devi.
E non dimenticare che puoi rifinanziare il prestito, ma solo se ha senso per te. Ad esempio, non vuoi rinunciare a nessun vantaggio derivante da un prestito studentesco federale, come il perdono futuro del prestito o il differimento del pagamento degli interessi nel caso di prestiti agevolati. Se hai un prestito privato, però, il rifinanziamento potrebbe ridurre il tuo tasso di interesse
La linea di fondo
L’ammortamento del prestito studentesco può far sembrare che tu non stia facendo progressi nel ripagare il tuo prestito. Ma l’ammortamento è normale per i prestiti rateali come i prestiti agli studenti, i prestiti auto e persino i mutui. Paga un extra sui tuoi prestiti per ridurre il tuo capitale più velocemente ed evitare un ammortamento negativo.