Come i prestiti personali influenzano il tuo punteggio di credito
Un prestito personale può influire sul tuo punteggio di credito in diversi modi, sia positivi che negativi. Accendere un prestito personale non è un male per il tuo punteggio di credito in sé e per sé. Ma potrebbe influire sul punteggio complessivo a breve termine e rendere più difficile ottenere un credito aggiuntivo prima che il nuovo prestito venga rimborsato.
D’altra parte, estinguere un prestito personale in modo tempestivo dovrebbe aumentare il tuo punteggio complessivo. Se decidi di acquistarne uno, assicurati di ricercare e confrontare accuratamente tutte le tue opzioni per ottenere il miglior prestito possibile.
Punti chiave
- La stipula di un prestito personale può influire sul tuo punteggio di credito in diversi modi.
- Il tuo rating di credito complessivo potrebbe essere temporaneamente abbassato quando prendi un prestito personale perché hai acquisito un debito aggiuntivo.
- Ma rimborsare il prestito in tempo non solo aumenterà il tuo punteggio di credito, ma può anche aiutarti a costruirlo nel tempo.
- A breve termine, potresti non essere in grado di ottenere un altro prestito o aprire un’altra carta di credito.
Quali fattori influiscono sul tuo punteggio di credito
Per capire come la stipula di un prestito personale influisce sul tuo punteggio di credito, devi sapere come FICO, creato dalla Fair Isaac Corporation. I punteggi FICO variano tra 300 e 850.
I punteggi vengono calcolati in base a cinque fattori: cronologia dei pagamenti, importi dovuti, durata della cronologia del credito, nuovo credito e mix di crediti. Le percentuali esatte possono variare tra le treprincipali agenzie di rating del credito, ma ecco una ripartizione di quanto peso ogni fattore ha nel calcolo, secondo FICO:
- Circa il 35% si basa sulla cronologia dei pagamenti
- Il 30% si basa sull’ammontare totale del debito in essere
- Il 15% si basa sulla durata della tua storia creditizia
- Il 10% si basa su qualsiasi nuovo debito o linea di credito di nuova apertura
- Il 10% si basa sul mix di credito: il numero di linee di credito aperte (comprese le carte di credito garantite )
Le tre principali agenzie di reporting creditizio negli Stati Uniti a cui si rivolgono i prestatori, Equifax, Experian e TransUnion, forniscono punteggi simili sulla tua solvibilità, ma possono esserci piccole differenze.
La richiesta di prestiti influisce sul punteggio di credito?
Come puoi vedere, l’ottenimento di un nuovo prestito personale potrebbe influire sulla tua solvibilità. Il tuo debito in sospeso è aumentato e hai acquisito un nuovo debito.
Le agenzie di credito prendono atto della nuova attività finanziaria. Se, ad esempio, hai provato a concordare un nuovo prestito auto subito dopo aver sottoscritto un prestito personale, la tua richiesta di prestito auto potrebbe essere respinta in quanto hai già più debiti che puoi gestire.
La tua storia creditizia complessiva ha un impatto maggiore sul tuo punteggio di credito rispetto a un singolo nuovo prestito. Se hai una lunga storia di gestione del debito e di pagamenti tempestivi, è probabile che l’impatto sul tuo punteggio di credito di un nuovo prestito sia ridotto. Il modo più semplice e migliore per evitare che un prestito personale abbassi il tuo punteggio di credito è effettuare i pagamenti in tempo ed entro i termini del contratto di prestito.
Come un prestito personale può aumentare il tuo punteggio di credito
Un prestito personale che ripaghi tempestivamente può avere un effetto positivo sul tuo punteggio di credito, in quanto dimostra che puoi gestire il debito in modo responsabile.
Perversamente, le persone che sono più contrarie a contrarre debiti potrebbero avere punteggi di credito scadenti. Una persona che non acquisisce mai debiti e li ripaga a rate non ha precedenti pagamenti.
È possibile ricevere una copia gratuita dei rapporti di credito dalle tre agenzie di credito ogni 12 mesi, che è possibile ottenere visitando il sitowww.annualcreditreport.com.
Quale punteggio di credito è necessario per un prestito personale?
Come accennato in precedenza, i punteggi di credito variano tra 300 e 850. Più alto è il tuo punteggio di credito, più è probabile che un prestatore approvi la tua richiesta di prestito e offra condizioni più favorevoli, come un tasso di interesse inferiore. Sebbene ciascuno abbia i propri criteri, in generale i creditori considerano i punteggi superiori a 670 come un’indicazione che un mutuatario è affidabile.
I punteggi FICO rientrano in cinque categorie: scarso, discreto, buono, molto buono ed eccezionale. Ecco una ripartizione delle gamme:
- Scarso (<580): al di sotto della media e gli istituti di credito ti considereranno un mutuatario rischioso
- Discreto (580–669): sotto la media, ma molti istituti di credito potrebbero ancora approvare prestiti con questo punteggio
- Buono (670–739): vicino o leggermente al di sopra della media e la maggior parte degli istituti di credito lo considera un buon punteggio
- Molto buono (740–799): sopra la media e mostra agli istituti di credito che sei un mutuatario molto affidabile
- Eccezionale (800+): ben al di sopra della media e gli istituti di credito ti vedranno come un mutuatario eccezionale
La maggior parte degli americani (67%) ha un punteggio di credito buono o migliore, secondo Experian, una delle agenzie di rating del credito. Solo il 21% ha una valutazione eccezionale.
Tieni inoltre presente che mentre il tuo punteggio di credito gioca un ruolo cruciale nell’aiutarti a qualificarti per un prestito personale, gliistituti di credito considerano anche altri fattori come l’importo del reddito che guadagni, quanti soldi hai in banca e quanto tempo hai stato impiegato.
La linea di fondo
Un prestito personale causerà un leggero calo del tuo punteggio di credito a breve termine, ma effettuare i pagamenti in tempo lo aumenterà e può aiutarti a costruire il tuo credito. La chiave è rimborsare il prestito in tempo. Un calcolatore di prestito personale può essere di grande aiuto quando si tratta di determinare il termine di rimborso del prestito adatto a te.
Il tuo punteggio di credito sarà danneggiato se paghi in ritardo o inadempiente sul prestito. E non dimenticare che un prestito personale può anche ridurre il tuo potere di indebitamento per altre linee di credito. Se di recente hai preso un prestito personale e hai effettuato accidentalmente più pagamenti in ritardo o sei inadempiente su detto prestito, una delle migliori società di riparazione del credito potrebbe essere in grado di rimuovere i segni negativi dal tuo rapporto di credito.