Mutuo all-in-one
Cos’è un mutuo all-in-one?
Un mutuo all-in-one è un mutuo che consente al proprietario di una casa di pagare più interessi a breve termine, dando loro accesso all’equità accumulata nella proprietà. Combina in un unico prodotto gli elementi di un conto corrente e di risparmio con una linea di credito ipotecaria e domestica (HELOC). Ottimo per le persone che hanno un buon credito, un mutuo all-in-one consente ai proprietari di casa di ripagare i prestiti prima senza la necessità di rifinanziare.
Punti chiave
- I mutui all-in-one consentono ai proprietari di abitazione di pagare più interessi a breve termine dando loro accesso al patrimonio accumulato nella proprietà.
- Combinano un conto bancario con un mutuo e una linea di credito di equità domestica (HELOC) in un unico prodotto.
- I pagamenti vengono applicati al capitale e agli interessi del mutuo ma sono comunque accessibili per essere ritirati.
- I mutui all-in-one richiedono molta disciplina finanziaria perché più un proprietario di casa attinge, più tempo ci vuole per ripagare.
Comprensione dei mutui all-in-one
Con un mutuo tradizionale, il proprietario di una casa effettua i pagamenti in modo da poter abbassare il capitale e gli interessi. Un mutuo all-in-one, d’altra parte, viene fornito con alcuni vantaggi extra, consentendo al mutuatario di combinare un conto di risparmio con il proprio mutuo, proprio come un mutuo compensato o una linea di credito di equità domestica (HELOC).
I pagamenti vengono applicati alle quote di capitale e interessi, proprio come un normale mutuo, con una differenza fondamentale: i pagamenti vengono depositati su un conto di risparmio, quindi sono accessibili per il ritiro. Un mutuo all-in-one riduce l’importo degli interessi pagati per tutta la durata del prestito. Riduce anche le commissioni che possono essere sostenute quando il proprietario di una casa decide di rifinanziare, il che può arrivare a decine di migliaia di dollari nell’arco della durata tipica di 30 anni di un mutuo.
Il proprietario di una casa può utilizzare l’equità di un mutuo all-in-one come preferisce, comprese le spese quotidiane come la spesa e le emergenze come le riparazioni domestiche e le spese mediche. È possibile accedere al patrimonio effettuando prelievi con carta di debito, scrivendo assegni direttamente dal conto, oppure trasferendo i fondi dal mutuo a un conto corrente o di risparmio tradizionale, e così via.
Tutti gli istituti di credito generalmente consentono prelievi illimitati fintanto che i conti vengono pagati come concordato, ci sono fondi disponibili e qualsiasi prelievo viene eventualmente rimborsato. I metodi per accedere all’equità, tuttavia, possono variare a seconda delle istituzioni.
I mutui all-in-one sono destinati a persone che spendono meno di quanto guadagnano.
Limitazioni dei mutui all-in-one
Sebbene questo tipo di mutuo dia al proprietario della casa l’accesso alla liquidità, una quantità apparentemente infinita di capitale può essere un enorme svantaggio, specialmente per le persone che non sono disciplinate dal punto di vista finanziario.
C’è il rischio che il proprietario di una casa con un mutuo all-in-one possa attingere continuamente al proprio capitale durante la crescita e non estinguere mai completamente il mutuo. Un altro avvertimento è che i mutui all-in-one spesso richiedono un tasso di interesse leggermente più alto rispetto ad altri prodotti ipotecari.
Mutuo all-in-one vs rifinanziamento
Quando il proprietario di una casa desidera modificare i termini esistenti della sua nota, può rifinanziare il mutuo. Le ragioni per il rifinanziamento possono variare dal voler approfittare di tassi di interesse più bassi per rimuovere un coniuge dopo il divorzio.
Per rifinanziare il mutuo, il proprietario di una casa deve eseguire alcune delle stesse operazioni che ha fatto quando ha acquistato per la prima volta la proprietà. Dovranno contattare un broker ipotecario autorizzato o un agente di prestito per rivedere il loro reddito e credito e verificare che siano idonei per eventuali modifiche che desiderano apportare. La casa dovrà comunque soddisfare gli standard richiesti e, a seconda del programma di prestito, potrebbero esserci anche verifiche documentali.
Una volta che una domanda di rifinanziamento è stata completata e approvata, i proprietari di abitazione devono sottoporsi a una procedura di chiusura. Ciò comporta generalmente meno scartoffie rispetto all’acquisto originale, ma richiede comunque la sottoscrizione di una nuova nota di ipoteca e di un nuovo atto, contenente i nuovi termini del prestito.
Come con un rifinanziamento in contanti, un mutuo all-in-one consente al proprietario di una casa di attingere al patrimonio netto della casa. Ma, come accennato in precedenza, i proprietari di abitazione possono risparmiare molto tempo e denaro con un mutuo all-in-one, ovvero evitando tutte le pratiche burocratiche e le commissioni associate.