Riassicurazione Stop Loss aggregata

Che cos’è la riassicurazione aggregata stop-loss?

Nella riassicurazione stop loss aggregata, le perdite per un importo specifico durante il periodo contrattuale sono coperte dal riassicuratore e non dall’assicuratore originario o dalla società cedente.

Punti chiave

• Per garantire che le compagnie di assicurazione rimangano solvibili e siano in grado di coprire le loro richieste, molte autorità di regolamentazione richiedono alle compagnie di assicurazione di ridurre la loro potenziale responsabilità.
• Nella riassicurazione stop loss aggregata, le perdite per un importo specifico durante il periodo contrattuale sono coperte dal riassicuratore e non dall’assicuratore originario o dalla società cedente.
• La riassicurazione stop-loss aggregata limita l’ammontare complessivo delle perdite per le quali è responsabile una società cedente al punto di attacco.
• I punti di attacco aggregati della riassicurazione stop loss sono calcolati in base a fattori che influenzano l’esperienza di perdita, i profili di rischio degli assicurati e le tendenze demografiche.

Comprensione della riassicurazione stop-loss aggregata

Quando una compagnia di assicurazioni sottoscrive una nuova polizza, in cambio di un premio, accetta il rischio che un assicurato possa presentare reclami. Le autorità di regolamentazione statali limitano la quantità di rischio che un assicuratore può assumersi e richiedono alle compagnie di assicurazione di accantonare una riserva per perdite per coprire potenziali richieste di risarcimento.

Un modo in cui gli assicuratori possono ridurre il loro rischio complessivo è collaborare con i riassicuratori. In cambio di una commissione, i riassicuratori accetteranno il rischio ceduto loro dall’assicuratore. La riassicurazione è un’assicurazione per le compagnie di assicurazione.

La riassicurazione stop-loss aggregata limita l’ammontare complessivo delle perdite per le quali è responsabile una società cedente. In sostanza, questo è un modo per una compagnia di assicurazioni di proteggersi da troppe perdite impreviste. Questo limite, chiamato punto di associazione, si applica solo quando il valore delle occorrenze di reclami raggiunge il punto di associazione. Una volta che le perdite superano il punto di attacco, la compagnia di riassicurazione è responsabile delle perdite.

Si consideri l’esempio di una compagnia di assicurazioni che stipula un contratto di riassicurazione stop loss aggregato con una compagnia di riassicurazione. Il contratto indica che la compagnia di assicurazione è responsabile per perdite fino a $ 500.000, mentre la compagnia di riassicurazione è responsabile per qualsiasi cosa al di sopra di tale limite. Se le richieste ammontano a $ 750.000, il riassicuratore sarebbe responsabile di $ 250.000.

Contratti di riassicurazione stop loss aggregati

I contratti di riassicurazione spesso hanno un linguaggio che limita l’importo per il quale sarà responsabile un riassicuratore. Può trattarsi di un importo fisso o di una percentuale di perdite. Il punto di attacco è determinato da fattori che influenzano l’esperienza di perdita, come il numero di perdite subite in un determinato periodo, il profilo di rischio degli assicurati e le tendenze demografiche.

Il punto di attacco è spesso determinato da un processo di modellazione finanziaria. Come la maggior parte dei modelli eseguiti nella compagnia di assicurazioni, quelli utilizzati per calcolare il punto di attacco per i contratti di riassicurazione stop loss aggregati utilizzeranno dati storici e analisi predittive.

Critiche alla riassicurazione totale stop-loss

I contratti di riassicurazione stop-loss aggregati possono essere proposizioni rischiose per le compagnie di riassicurazione, poiché richiede loro di coprire tutte le perdite superiori a un certo importo. Se una compagnia di assicurazioni subisce un forte aumento della gravità dei sinistri, ad esempio a causa di una catastrofe, il riassicuratore potrebbe potenzialmente coprire molte perdite da solo, il che potrebbe portare all’insolvenza.

A causa di questo rischio, i riassicuratori in genere addebitano una commissione elevata per questo tipo di copertura ed è probabile che fissino il punto di attacco a un multiplo rispetto all’esperienza di perdita tipica di una compagnia di assicurazioni. A volte, i riassicuratori richiederanno che una qualche forma di co-partecipazione da parte del riassicurato venga applicata al limite del riassicuratore. In tal caso, la riassicurazione può coprire solo dal 90% al 95% della perdita in eccesso.