Avviso adeguato

Che cos’è un avviso adeguato

Il termine preavviso adeguato si riferisce a un documento scritto che specifica in dettaglio i termini e le condizioni di un prestito o di una proroga del credito a un consumatore. Un avviso adeguato richiede che il consumatore sia informato dei dettagli chiave del contratto di credito, come il tasso annuo effettivo globale, il periodo di grazia, la commissione annuale, ecc.

Comprendere un avviso adeguato

Il Truth in Lending Act (TILA) richiede ai prestatori di divulgare i termini chiave di un accordo di credito ai mutuatari prima di firmare l’accordo. Il concetto di preavviso adeguato è concepito per proteggere il consumatore assicurando che sia a conoscenza di tutti i dettagli chiave di un accordo di credito proposto. Lo scopo di richiedere un preavviso adeguato ai sensi del TILA è rafforzare l’economia facilitando l’uso consapevole del credito tra i consumatori.

Punti chiave

• Un avviso adeguato specifica i termini e le condizioni di un prestito o di un’estensione del credito da parte di aziende o individui a un consumatore o cliente.
• Avvisi adeguati devono essere effettuati per iscritto.
• Avvisi adeguati devono aderire alle specifiche delineate nel Truth in Lending Act (TILA).

Chi deve dare un avviso adeguato ai sensi del TILA

Secondo il TILA, qualsiasi azienda o individuo che soddisfi i seguenti quattro criteri deve dare adeguato preavviso ai mutuatari dei termini e delle condizioni del contratto di credito:

1. Estendono o offrono credito ai clienti;
2. Lo fanno regolarmente (vale a dire, più di 25 volte all’anno per credito rotativo o credito garantito da proprietà personale diversa da un’abitazione e più di cinque volte all’anno per credito garantito da un’abitazione);
3. Il credito è soggetto a onere finanziario o pagabile in più di quattro rate; e
4. Il credito deve essere utilizzato per scopi domestici, personali o familiari.

Tuttavia, se l’estensione del credito coinvolge una carta di credito, il TILA impone agli emittenti di dare adeguato preavviso anche se la carta non è pagabile in più di quattro rate, o non è soggetta ad addebito finanziario, o è utilizzata per fini commerciali.

Che aspetto deve avere un avviso adeguato

È necessario fornire per iscritto un’adeguata comunicazione ai sensi del TILA. Deve essere realizzato “in modo chiaro ed evidente”, in modo significativo e in una forma che il cliente possa portare a casa e conservare. Non deve essere fuorviante.

Un avviso adeguato per un contratto di credito a durata indeterminata deve includere:

• La durata del contratto di credito o il periodo di tempo per il quale il credito è anticipato;
• L’importo finanziato, inclusa una descrizione dettagliata dell’importo;
• La carica finanziaria;
• Il calendario dei pagamenti;
• Il totale di quei pagamenti;
• L’identità del creditore;
• Penali per pagamento anticipato o ritardato pagamento;
• E, ove applicabile, depositi richiesti, costi di vendita totali, caratteristiche della domanda, assicurazioni, riferimenti a contratti e interessi di sicurezza.

Un avviso adeguato per una transazione di credito di tipo aperto include:

• Oneri finanziari, inclusi tassi percentuali annuali e informativa a tasso variabile;
• Il metodo per determinare l’onere finanziario;
• Qualsiasi aspettativa da parte del creditore che il mutuatario effettui transazioni ripetute;
• Il ripristino del credito al consumatore in quanto ripagano il saldo;
• Il metodo e l’importo delle quote di iscrizione o di partecipazione;
• Dichiarazione dei diritti di fatturazione; e
• Interessi di sicurezza, ove applicabile.

Esempio di avviso adeguato

La richiesta di Susan per una carta di credito dalla sua banca è approvata. Insieme alla sua carta, riceve un avviso adeguato dalla sua banca che specifica i termini e le commissioni applicabili al suo conto. Quando accede al sito Web del suo account, viene visualizzata un’informativa sulla privacy relativa all’uso dei suoi dati finanziari.