Valore attuariale
Che cos’è il valore attuariale?
Il valore attuariale è la percentuale dei costi medi totali per i benefici coperti che saranno pagati da un piano di assicurazione sanitaria ai sensi del Patient Protection and Affordable Care Act (ACA).
Conosciuta anche come “Obamacare”, la riforma sanitaria statunitense varata il 23 marzo 2010, ha stabilito piani di assicurazione sanitaria disponibili sul mercato dell’assicurazione sanitaria che sono divisi in quattro livelli di livello “metallico”: bronzo, argento, oro e platino, in base al valori attuariali. I piani Bronze, ad esempio, pagano in media il 60% dei costi medici delle prestazioni coperte. I piani Silver pagano il 70 percento, i piani Gold pagano l’80 percento e i piani Platinum pagano il 90 percento.
Punti chiave
- Il valore attuariale è la percentuale media stimata delle spese sanitarie che sarà pagata da un piano assicurativo nell’ambito dell’ACA Health Insurance Marketplace.
- I quattro livelli di piani sanitari – Bronzo, Argento, Oro e Platino – sono differenziati in base al loro valore attuariale.
- Più alto è il valore attuariale (cioè, oro e platino), maggiori saranno i premi, ma anche minori saranno i costi vivi.
- I piani sanitari possono differire notevolmente, anche all’interno dello stesso livello attuariale.
Comprensione del valore attuariale
Per impostazione predefinita, il valore attuariale rappresenta la percentuale corrispondente che verrà corrisposta dai singoli assicurati. Ad esempio, se un piano Bronze paga (in media) il 60% delle spese mediche coperte, gli assicurati Bronze sarebbero responsabili (in media) del restante 40% delle spese esclusi i premi, che non sono inclusi nel calcolo.
Il valore attuariale rappresenta la media dell’intera popolazione coperta dal piano. Ma la percentuale che ogni individuo paga sarà dappertutto. Quindi, se, come la maggior parte delle persone, utilizzi la tua copertura sanitaria solo per piccole cose (come controlli, test, farmaci da prescrizione, ecc.), La percentuale dei costi medici che il tuo piano paga sarà molto inferiore al 60% e quasi tutto uscirà da copays. Tuttavia, se sei una delle poche persone che ha una spesa medica importante in un dato anno, il tuo piano assicurativo di livello bronzo coprirà molto più del 60 percento del costo.
I valori attuariali stabiliscono i termini per la condivisione dei costi tra gli assicuratori sanitari e gli assicurati. Questo è solo un aspetto dei piani di assicurazione sanitaria. Contrariamente ai loro nomi di livello, i valori attuariali non sono rappresentativi della qualità di questi piani, il che significa che non assegnano valutazioni alla qualità dell’assistenza fornita o all’ampiezza della rete coperta dai fornitori in questi piani. In quanto tale, spetta al consumatore ricercare e selezionare l’opzione più adatta a loro.
Esempi: come funzionano i valori attuariali con l’Affordable Care Act
I piani di assicurazione sanitaria, indipendentemente dal loro valore attuariale, hanno vari livelli di franchigia, copayment e coassicurazione che influiscono sul premio mensile e su come (e anche quando) l’individuo pagherà le cure mediche. I piani sanitari possono differire notevolmente anche all’interno dello stesso livello attuariale.
Ad esempio, il Piano Bronze A potrebbe offrire una franchigia di $ 5.500 e una coassicurazione dello 0% per un premio mensile di $ 250, mentre il Piano Bronze B offre una franchigia di $ 2.700 con coassicurazione del 50% per un premio mensile di $ 300. La persona con il Piano Bronzo A spenderà più soldi per raggiungere la franchigia, ma dopo non pagherà nulla (la coassicurazione dello 0%) per le spese mediche coperte. L’individuo con Bronze Plan B, d’altra parte, pagherà meno per arrivare al punto in cui entra in gioco la coassicurazione, ma una volta che lo fa, sarà responsabile della metà (coassicurazione del 50%) delle spese mediche coperte.