Top 403 (b) Domande sul piano con risposta

Il 401 (k) -La sua più famosa cugina-da piano di pensionamento ottiene poca attenzione. Questa rapida sessione di domande e risposte può aiutarti a ottenere il massimo dal tuo piano 403 (b).

Punti chiave

• Un piano pensionistico con agevolazione fiscale, 403 (b) sono tipicamente offerti ai dipendenti di scuole pubbliche, college e università, nonché ai dipendenti di organizzazioni esentasse, comprese chiese ed enti di beneficenza.
• Le opzioni di investimento offerte nei piani 403 (b) includono fondi comuni di investimento e rendite.
• I limiti di contribuzione sono gli stessi dei piani 401 (k), sebbene siano previste disposizioni aggiuntive di recupero per i dipendenti idonei.

Chi può investire in un piano 403 (b)?

Pensa ai piani 403 (b) come piani 401 (k) progettati per i dipendenti di scuole pubbliche, college e università, nonché per i dipendenti di alcuneorganizzazioni esentasse, comprese le chiese e gli enti di beneficenza. L’analogia non è perfetta perché i piani 401 (k) e 403 (b) hanno regole diverse, ma è vicino. Entrambi questi piani offrono ai partecipanti unmodo favorevole dal punto di vista fiscale per risparmiare per la pensione.

Possono partecipare i lavoratori part-time?

Se sei un lavoratore part-time, puoi partecipare a un piano 403 (b) a condizione che generalmente lavori almeno 20 ore a settimana. Devi contribuire con almeno $ 200 all’anno al piano e non devi partecipare a un altro piano 403 (b).

Perché dovrei investire in un piano 403 (b)?

Come i piani IRA e 401 (k), i piani 403 (b) aiutano gli investitori a costruire un gruzzolo che può essere utilizzato come reddito durante il pensionamento. I datori di lavoro generalmente offrono contributi paragonabili agli investitori del piano 403 (b), essenzialmente dandoti denaro gratuito per finanziare la tua pensione. Anche se sei ricco o estremamente avverso al rischio, rinunciare a denaro gratuito probabilmente non è una decisione saggia.

Poiché la maggior parte dei piani 403 (b) offre un fondo del mercato monetario come una delle opzioni di investimento, potresti riporre il tuo contributo e il tuo abbinamento lì e tenerlo con un rischio relativamente basso rispetto alle potenziali fluttuazioni dei fondi comuni di investimento che investono in azioni e obbligazioni.

Il mio piano 403 (b) offre un’annualità. Dovrei investire in esso?

Quando il 403 (b) è stato inventato nel 1958, era noto come rendita fiscale protetta. Mentre i tempi sono cambiati e i piani 403 (b) possono ora offrire una suite completa di fondi comuni di investimento simili a quelli disponibili nei piani 401 (k), molti offrono ancora rendite. I consulenti finanziari spesso sconsigliano di investire in rendite in un 403 (b) e altri piani di investimento con differimento fiscale per una serie di motivi.

Il primo motivo è che le rendite sono progettate per fornire una crescita fiscale differita. Poiché i piani di investimento fiscale differito offrono già questa funzionalità, investire in un veicolo (rendita) progettato per fornire la stessa funzionalità è ridondante.

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Molti investitori non hanno il tempo, la pazienza o le conoscenze per valutare appieno le offerte di rendite nei loro piani 403 (b).

In secondo luogo, le rendite spesso applicano commissioni elevate. Le commissioni elevate riducono la performance degli investimenti, poiché ogni centesimo speso per le commissioni è un centesimo sottratto ai rendimenti degli investimenti. Inoltre, pagare una commissione elevata per un investimento che offre un vantaggio (differimento fiscale) che si ottiene già dalle disposizioni del piano 403 (b) non è generalmente considerato un modo saggio per spendere denaro.

In terzo luogo, le rendite spesso impongono spese di riscatto se trasferisci i tuoi beni da esse prima del passaggio di un periodo predeterminato che è spesso fissato a diversi anni. Bloccare i tuoi soldi per un periodo di tempo così lungo limita fortemente la tua flessibilità nel prendere decisioni di investimento. Allo stesso tempo, le rendite sono investimenti complessi che spesso includono una quantità significativa di caratteri piccoli.

Infine, le rendite variabili, che offrono un pagamento variabile in base alla performance degli investimenti sottostanti, possono perdere denaro. Investire in un veicolo troppo costoso che può perdere denaro non è generalmente una buona idea.

Naturalmente, le rendite hanno anche un altro sapore: la rendita fissa. Le rendite fisse offrono un pagamento garantito. Se sei un investitore prudente e il tuo 403 (b) offre una rendita fissa, potrebbe essere un posto attraente dove mettere i tuoi soldi.

I piani 403 (b) offrono un’opzione di conto di intermediazione?

Secondo le regole che disciplinano i piani 403 (b), gli unici investimenti consentiti sono i fondi comuni di investimento e le rendite. I partecipanti ai piani 403 (b) possono investire indirettamente in azioni tramite fondi comuni di investimento, ma non possono investire direttamente in azioni.

Come funziona la fornitura di recupero?

I limiti di contribuzione per i piani 403 (b) sono gli stessi di 401 (k) s. Secondo l’IRS, il limite di contribuzione annuale è di $ 19.500 nel 2021, invariato dal 2020.

I partecipanti ai piani 403 (b) possono anche godere dei vantaggi di due disposizioni di recupero. Se hai 50 anni o più, sei idoneo a dare lo stesso contributo di recupero che i partecipanti al piano 401 (k)possono dare. Nel 2021, ciò significa un extra di $ 6.500.

Se contribuisci al piano da almeno 15 anni, hai anche diritto a un’altra disposizione di recupero. In base a questa disposizione, puoi contribuire con ulteriori $ 3.000 all’anno fino a un limite di vita di $ 15.000. E a differenza delle solite disposizioni di recupero del piano pensionistico, non è necessario avere 50 anni o più per trarne vantaggio.

Distribuzioni minime richieste

Come gli account 401 (k), i titolari di account 403 (b) devono accettare le distribuzioni minime richieste (RMD) dopo aver raggiunto i 72 anni. La buona notizia in questi tempi difficili è che, il 27 marzo, il presidente ha firmatoun’emergenza coronavirus da $ 2 trilioni pacchetto di stimoli che ha sospeso le distribuzioni minime richieste dai conti dei pensionati nel 2020. Ciò dà a quei conti più tempo per riprendersi dalle flessioni del mercato azionario. Offre inoltre ai pensionati che possono permettersi di lasciarli soli la detrazione fiscale di non essere tassati sui prelievi obbligatori.

La linea di fondo

Il piano 403 (b) è meno popolare del piano 401 (k), poiché è disponibile solo per alcuni tipi di dipendenti. Ha molto da offrire a coloro che sono in grado di contribuire. Le domande comuni a cui si è risposto sopra ti aiuteranno a sfruttare i vantaggi di un piano 403 (b).