La tua valutazione del credito è importante
Negli ultimi decenni i consumatori sono diventati sempre più dipendenti dal credito. Quando utilizzi il credito, prendi in prestito denaro che prometti di rimborsare entro un determinato periodo di tempo. Avere istituti di credito che ti estendono il credito è un grande privilegio. Se hai un buon rating creditizio, divertiti. Inoltre, usa il credito in modo responsabile. Il credito è fragile; un errore può creare grossi problemi; puoi danneggiare il tuo rating di credito senza nemmeno esserne consapevole. Pertanto, è fondamentale che tu comprenda il tuo rapporto di credito.
Il tuo rating di credito è una parte fondamentale della tua vita
Poche cose nella vita ti seguono come fa il tuo rapporto di credito. Il tuo rapporto di credito e il tuo rating compongono un’istantanea finanziaria che ti presenta al mondo degli affari. La tua storia finanziaria può influire sulla rischio che si pone a un prestatore.
Aumento del rischio di credito significa che un premio per il rischio deve essere aggiunto al prezzo al quale si prende in prestito denaro. Se hai un rating di credito scadente, gli istituti di credito potrebbero non evitarti; ma invece, ti presteranno denaro a un tasso più elevato di quello pagato da qualcuno con un rating di credito migliore. I dati ipotetici nella tabella seguente mostrano come gli individui con diversi rating di credito possono pagare tassi di interesse notevolmente diversi su mutui simili. La differenza di interesse, a sua volta, ha un grande impatto sui pagamenti mensili.
Cosa comprende il tuo punteggio di credito?
Quando prendi in prestito denaro, il tuo prestatore invia informazioni a un ufficio di credito, che dettaglia, sotto forma di un rapporto di credito, quanto bene hai gestito il tuo debito. Questa cronologia appare nei rapporti di credito delle tre principali agenzie di credito statunitensi, Equifax, Experian e TransUnion. Le agenzie di credito acquisiscono anche la tua storia creditizia in un unico numero noto come rating o punteggio di credito. Gli uffici basano il tuo rating creditizio su cinque fattori principali:
- Prestazioni di pagamento del credito
- Livello del debito attuale
- Lunghezza della storia creditizia
- Credit mix; tipi di credito disponibili
- Frequenza delle richieste di nuovo credito
Sebbene tutti questi fattori siano inclusi nei linee di credito (LOC); avere una lunga storia creditizia e astenersi dal richiedere costantemente crediti aggiuntivi aiuterà anche la tua valutazione.
Il rating FICO
FICO è l’acronimo di Fair Isaac Corporation, che ha creato il software statistico utilizzato per calcolare i punteggi di credito. I finanziatori utilizzano i punteggi FICO dei mutuatari insieme ad altri dettagli nei loro rapporti di credito per valutare il rischio di credito e determinare se estendere il credito. I punteggi FICO variano tra 350 (rischio estremamente elevato) e 850 (rischio estremamente basso). Avere un punteggio alto aumenta le tue probabilità di ottenere l’approvazione per un prestito e aiuta con le condizioni dell’offerta, come il tasso di interesse. Avere un punteggio FICO basso può essere un rompicapo per molti istituti di credito.
Come illustrato nel grafico sottostante, nel 2009, il punteggio medio FICO statunitense ha raggiunto il minimo, a 686. Nel 2018, il punteggio medio FICO statunitense ha raggiunto un nuovo massimo di 704, mostrando una costante tendenza al rialzo della qualità del credito statunitense.
Il punteggio VantageScore
Il sistema VantageScore, sviluppato nel 2006, ha un peso diverso rispetto a FICO. In questo metodo, gli istituti di credito considerano la media del credito disponibile di un consumatore, del credito recente, della cronologia dei pagamenti, dell’utilizzo del credito, della profondità del credito e dei saldi creditizi; con il maggior peso dato alla cronologia dei pagamenti e all’utilizzo del credito. L’intervallo di VantageScore varia tra 501 e 990. Quelli con un punteggio inferiore a 630 sono considerati con scarso credito. Un punteggio compreso tra 630 e 690 è considerato discreto e da 690 a 720 è considerato buono. Un punteggio di 720 e maggiore è eccellente. Sebbene un numero crescente di creditori utilizzi questo sistema, non è così popolare come FICO.
Perché dovresti controllare regolarmente il tuo rapporto di credito
Poiché il tuo rating di credito può avere un enorme impatto su molte delle decisioni più importanti della vita, non vuoi che contenga errori o sorprese negative. Se trovi errori, puoi correggerli con le agenzie di credito. Se il tuo rapporto contiene dati che ti riflettono male, dovresti essere a conoscenza dei problemi in modo da poterli spiegare a potenziali finanziatori invece di essere colto alla sprovvista.
Altre parti visualizzano il tuo rapporto di credito, generalmente con il tuo permesso, e così, ovviamente, dovresti farlo anche tu. Per legge, hai il diritto di rivedere le informazioni nel tuo rapporto di credito ogni anno e farlo non influisce sul tuo punteggio di credito. Ciascuna delle tre agenzie di credito statunitensi AnnualCreditReport.com.
Suggerimenti per migliorare o mantenere il tuo rating di credito
Se il tuo rating di credito è buono, allora vuoi migliorarlo o mantenerlo. Se ora hai scarso credito, stai certo che è possibile migliorarlo; non è necessario vivere con un particolare punteggio di credito per il resto della tua vita. Le agenzie di credito consentono che le informazioni cadano dal tuo rapporto di credito in tempo. In genere, le informazioni negative cadono dopo sette anni; ma i fallimenti restano nel tuo rapporto per 10 anni. Di seguito sono riportate alcune azioni che potresti intraprendere per migliorare o mantenere il tuo punteggio di credito:
- Effettua pagamenti del prestito in tempo e per l’importo corretto.
- Evita di estendere eccessivamente il tuo credito. Le carte di credito non richieste che arrivano per posta potrebbero essere tentate da usare, ma non aiuteranno il tuo punteggio di credito.
- Non ignorare mai le fatture scadute. In caso di problemi nel ripagare il debito, chiamare il creditore per concordare il rimborso. Se dici loro che hai difficoltà, potrebbero essere flessibili.
- Sii consapevole del tipo di credito che hai. Il credito delle società di finanziamento può influire negativamente sul tuo punteggio.
- Mantieni il tuo debito in sospeso il più basso possibile. L’estensione continua del tuo credito vicino al tuo limite viene vista male.
- Limita il numero di richieste di credito. Quando il tuo rapporto di credito viene “colpito”, ovvero visualizzato, un numero eccessivo di richieste di credito potrebbe essere percepito negativamente.