Il tuo 401 (k): qual è il contributo ideale?

Indipendentemente dalla tua età, probabilmente hai molte domande e preoccupazioni sul risparmio per la pensione. Come risparmiare, quali opzioni sono disponibili e, cosa più importante, quanti soldi dovresti spendere?

Uno dei modi più comuni per iniziare a risparmiare per la pensione è attraverso un piano 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro. Molte aziende li offrono e per molti dipendenti questo è il loro unico conto previdenza. Ma con così tante opzioni, termini, clausole e regole non familiari, 401 (k) s può essere mistificante anche per i risparmiatori finanziariamente esperti.

Punti chiave

• La regola pratica per il risparmio previdenziale è il 10% dello stipendio lordo per cominciare.
• Se la tua azienda offre un contributo corrispondente, assicurati di ottenere tutto.
• Se hai 50 anni o più, puoi dare un contributo di recupero.

Limiti di contribuzione

Innanzitutto, è importante sapere che l’Internal Revenue Service (IRS) stabilisce limiti annuali sui contributi. Il limite di differimento elettivo (contributo) per i dipendenti che partecipano a un 401 (k) (o in un 403 (b), la maggior parte dei 457 piani e il Thrift Savings Plan del governo federale) è di $ 19.500 per gli anni fiscali 2020 e 2021, da $ 19.000 per il 2019.1

Èprevistoun contributo di recupero per i dipendenti di età pari o superiore a 50 anni che partecipano a uno di questi piani. Consente un contributo aggiuntivo di $ 6.500 nel 2020 e 2021 e $ 6.000 nel 2019.1

Non dimenticare la partita

Ovviamente, la risposta di ogni persona a questa domanda dipende dagli obiettivi pensionistici individuali, dalle risorse esistenti, dallo stile di vita e dalle decisioni familiari, ma una regola pratica comune è quella di mettere da parte almeno il 10% dei tuoi guadagni lordi come inizio.

In ogni caso, se la tua azienda offre un contributo corrispondente di 401 (k), dovresti metterne almeno una quantità sufficiente per ottenere l’importo massimo. Una corrispondenza tipica potrebbe essere il 3% dello stipendio o il 50% del primo 6% del contributo del dipendente.

È denaro gratuito, quindi assicurati di controllare se il tuo piano ha una corrispondenza e contribuisci almeno quanto basta per ottenerlo tutto. Puoi sempre aumentare o ridurre il tuo contributo in un secondo momento.

“Non esiste un contributo ideale a un piano 401 (k) a meno che non vi sia una corrispondenza aziendale. Dovreste sempre trarre il massimo vantaggio da una corrispondenza aziendale perché è essenzialmente denaro gratuito che l’azienda vi dà”, osserva Arie Korving, consulente finanziario con Koving & Company a Suffolk, Virginia.

Molti piani richiedono un differimento del 6% per ottenere la corrispondenza completa e molti risparmiatori si fermano qui. Potrebbe essere sufficiente per coloro che si aspettano di avere altre risorse, ma per la maggior parte probabilmente non lo sarà.

Se inizi abbastanza presto, dato il tempo che i tuoi soldi hanno a disposizione per crescere, il 10% può essere un bel gruzzolo, soprattutto perché il tuo stipendio aumenta nel tempo.

Prendi nota, vecchi risparmiatori

Se inizi a risparmiare più tardi nella vita, specialmente quando hai 50 anni, potresti dover aumentare l’importo del tuo contributo per recuperare il tempo perso.

Fortunatamente, i risparmiatori in ritardo sono generalmente nei loro anni di picco di guadagno. E, a partire dai 50 anni, hanno maggiori opportunità di risparmiare. Come notato sopra, il limite del 2021 sui contributi di recupero è $ 6.500 per le persone che hanno 50 anni o più in qualsiasi giorno di quell’anno solare.

Ad esempio, se compi 50 anni entro il 31 dicembre 2021 o prima del 31 dicembre 2021, puoi contribuire con ulteriori $ 6.500 oltre il limite di contribuzione di $ 19.500 401 (k) per l’anno per un totale di $ 6.000.1

“Per quanto riguarda un contributo ‘ideale’, ciò dipende da molte variabili”, afferma Dave Rowan, consulente finanziario di Rowan Financial a Bethlehem, Pennsylvania. “Forse la più grande è la tua età. Se inizi a risparmiare a 20 anni, il 10% è generalmente sufficiente per finanziare una pensione dignitosa. Tuttavia, se hai 50 anni e hai appena iniziato, probabilmente dovrai risparmiare di più “.

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L’importo corrisposto dal tuo datore di lavoro non viene conteggiato ai fini del tuo contributo massimo annuale.

Più sono, meglio è

Ci sono molte variabili da considerare quando si pensa a quell’importo ideale per la pensione. È sposato? Il tuo coniuge ha un lavoro? Quanto puoi aspettarti dai benefici della previdenza sociale?

L’età pensionabile richiede un certo comfort, ma anche questo è diverso per ogni individuo. Trascorrerai il tuo tempo facendo giardinaggio a casa, viaggiando all’estero, avviando una nuova attività o guidando una moto che attraversa il paese?

E poi ci sono le incognite. La principale tra tutte è questa domanda: i problemi di salute porteranno a bollette grandi e inaspettate?

Tuttavia, indipendentemente dalla tua età e dalle tue aspettative, la maggior parte dei consulenti finanziari concorda sul fatto che dal 10% al 20% del tuo stipendio è un buon importo da contribuire al tuo fondo pensione.

Per coloro che vogliono andare ancora oltre,ci sono diverse opzioni, come IRA tradizionali e Roth IRA.(Il limite sui contributi IRA per gli anni fiscali 2020 e 2021 è di $ 6.000, con un contributo di recupero di $ 1.000 per coloro che hanno 50 anni o più.)

“L’aliquota di contribuzione ideale per la pensione dipende da alcuni fattori diversi”, afferma Mark Hebner di Index Fund Advisors a Irvine, in California, “ma un buon punto debole è dal 10% al 15%, più verso il 15% se puoi fallo. Il minimo indispensabile è del 10%. ”

“Se puoi, dovresti avvicinarti a un contributo del 20% al tuo piano pensionistico e mantenere tale importo man mano che il tuo stipendio aumenta”, suggerisce Nickolas R. Strain, consulente finanziario di Halbert Hargrove a Long Beach, in California. Aggiunge:

La maggior parte degli studi di pianificazione finanziaria suggerisce che la percentuale di contributo ideale per risparmiare per la pensione è compresa tra il 15% e il 20% del reddito lordo. Questi contributi potrebbero essere inseriti in un piano 401 (k), una corrispondenza 401 (k) ricevuta da un datore di lavoro, IRA, Roth IRA e / o conti imponibili. Man mano che il tuo reddito cresce, è importante continuare a risparmiare dal 15% al ​​20% in modo da poter investire i fondi e aumentare i tuoi investimenti fino a quando non devi iniziare a prendere le distribuzioni in pensione.