4 Maggio 2021 5:00

La tua lista di controllo della pianificazione finanziaria annuale

Se hai assunto il compito di mappare il tuo piano finanziario annuale , ti meriti una pacca sulla spalla. Assicurarsi di aver coperto tutte le basi è importante per la tua salute finanziaria sia a breve che a lungo termine. Tenere traccia dei tuoi progressi con una lista di controllo della pianificazione finanziaria annuale rende più facile vedere quali attività sono state completate e quali devi ancora affrontare.

Cos’è un piano finanziario annuale?

Un piano finanziario annuale è un modo per determinare dove ti trovi finanziariamente in questo particolare momento. Ciò significa prendere in considerazione tutti i tuoi beni – quanto vieni pagato, cosa c’è nei tuoi risparmi e conti correnti, quanto c’è nel tuo fondo pensione – così come le tue passività, inclusi prestiti, carte di credito e altri debiti personali. Non dimenticare di includere cose come il mutuo o l’affitto, oltre a bollette e altre spese mensili. Questa istantanea dovrebbe anche tenere conto di quali sono i tuoi obiettivi e cosa dovrai realizzare per arrivarci. Ciò può includere cose come la pianificazione della pensione, la pianificazione fiscale e le strategie di investimento.

Check-Up Piano Finanziario Annuale

Ora che sai cos’è un piano finanziario annuale e come crearne uno, ricapitoliamo i passaggi più importanti del processo. Seleziona ogni passaggio che hai considerato, anche se la tua risposta è stata ” No, non voglio rifinanziare il mio mutuo ” o “Le mie carte di credito sono già state pagate”. L’idea è di assicurarti di aver esaminato il problema. È fondamentale per te coprire ogni articolo nella sezione precedente, in modo da avere un inventario finanziario completo.

Crea il tuo inventario finanziario personale

Il tuo inventario finanziario personale è importante, perché ti dà un’istantanea della salute dei tuoi profitti. Questo autocontrollo annuale dovrebbe includere:

  • Un elenco di beni, inclusi elementi come il tuo  fondo di emergenza, conti pensionistici, altri conti di investimento e di risparmio, patrimonio immobiliare, risparmi per l’istruzione, ecc.
  • Un elenco di debiti, inclusi mutuo, prestiti agli studenti, prestiti per auto, carte di credito e altri prestiti
  • Un calcolo del tuo  rapporto di utilizzo del credito, che è l’importo del debito che hai rispetto al tuo limite di credito totale
  • Il tuo  rapporto di credito  e il tuo punteggio
  • Una revisione delle commissioni che stai pagando a un consulente finanziario, se presente, e dei servizi che fornisce

Fissare obiettivi finanziari

Una volta completato un inventario finanziario personale, puoi passare alla definizione degli obiettivi per il resto dell’anno o e per i prossimi 12 mesi. I tuoi obiettivi saranno divisi in quelli a breve, medio e lungo termine.

Tra i tuoi obiettivi a breve termine potresti essere quello di:

  • Stabilisci un budget
  • Crea un fondo di emergenza o aumenta i risparmi del tuo fondo di emergenza
  • Paga le carte di credito

I tuoi obiettivi a medio termine potrebbero includere:

  • Ottenere un’assicurazione sulla vita e un’assicurazione sul reddito di invalidità
  • Pensare ai tuoi sogni, come acquistare una prima casa o una casa per le vacanze, ristrutturare, traslocare o risparmiare in modo da avere i soldi per avere una famiglia o per mandare figli o nipoti al college

Quindi rivedi i tuoi obiettivi a lungo termine, tra cui:

  • Determinare quanto di un gruzzolo dovrai risparmiare per una pensione confortevole
  • Capire come aumentare i tuoi risparmi per la pensione

Concentrarsi sulla famiglia

Se sei sposato, ci sono alcune cose a cui tu e il tuo coniuge dovreste pensare sul fronte finanziario. Questi sono alcuni degli elementi che potrebbero essere nella tua lista di punch:

  • Se hai figli, determina quanto dovrai risparmiare per le spese future del college
  • Scegliere il giusto conto di risparmio universitario
  • Se ti prendi cura di genitori anziani, verificare se l’ assicurazione per l’assistenza a lungo termine o l’assicurazione sulla vita può essere d’aiuto (chiedi anche se dovresti acquistarne una per te stesso)
  • Acquistare un’assicurazione sulla vita per te e il tuo coniuge
  • Iniziare a pianificare il modo in cui tu e il tuo coniuge programmerete il pensionamento, inclusa la strategia di richiesta di previdenza sociale.

Rivedi i tuoi piani di risparmio previdenziale

Risparmiare per la pensione in un conto pensione individuale (IRA) o in un 401 (k) è un modo intelligente per godere di alcuni vantaggi fiscali. Quando prepari il tuo piano finanziario annuale, dovresti considerare se devi:

  • Decidi se un Roth o un IRA tradizionale è il migliore per te ora
  • Prendi in considerazione il passaggio da un IRA esistente a un brokeraggio diverso
  • Converti un IRA tradizionale in un Roth IRA (i momenti in cui il tuo reddito o il valore del tuo account sono inferiori sono particolarmente utili per apportare questa modifica al minor costo possibile)
  • Fai lo stesso per il tuo 401 (k), che può anche essere Roth o normale
  • Rollover tutti i vecchi account 401 (k) di un precedente datore di lavoro. Se la tua condizione lavorativa è cambiata da dipendente a lavoratore autonomo, aggiorna te stesso sui limiti per SEP IRA o altri conti pensionistici di lavoro autonomo e massimizza gli importi dei tuoi contributi.
  • Aumenta o diminuisci gli importi dei tuoi contributi annuali ai conti pensionistici.

È fondamentale rivedere dove sono i tuoi investimenti, specialmente durante un cambiamento di mercato, come quando il mercato ha subito un cratere all’inizio della pandemia di coronavirus.

Rivedi i tuoi investimenti

È importante che gli investitori facciano il punto sulla posizione dei loro investimenti durante il processo di pianificazione finanziaria annuale. Ciò è particolarmente vero quando l’economia subisce un cambiamento.

  • Controlla la tua asset allocation. Se le azioni stanno subendo un calo, ad esempio, potresti prendere in considerazione l’aggiunta di investimenti immobiliari nel tuo mix di portafoglio per compensare parte della volatilità.
  • Quindi scopri quali investimenti faranno il lavoro migliore per soddisfare i tuoi obiettivi di asset allocation e se i tuoi investimenti attuali si adattano ancora a quel profilo.

Riequilibrare il tuo portafoglio

Il ribilanciamento periodico del   tuo portafoglio garantisce che non stai portando troppi rischi o sprecando i tuoi investimenti in  titoli  che non generano un tasso di rendimento decente. Assicura inoltre che il tuo portafoglio attuale rifletta la tua strategia di investimento, poiché i cambiamenti nel mercato spesso causano uno spostamento che deve essere corretto per mantenere la diversificazione inizialmente pianificata.

  • Guarda quali  asset class  hai nel tuo portafoglio e dove sono le lacune. Se necessario, rifocalizza i tuoi investimenti per pareggiare le cose.
  • Considera i costi di gestione del tuo portafoglio e decidi se è il momento di provare un robo-advisor o un’altra strategia per ridurli.

Quando crei il tuo piano, non dimenticare di considerare le implicazioni fiscali di eventuali modifiche finanziarie che potresti apportare.

Piano per affrontare la pianificazione fiscale per gli investimenti

Mentre esamini il tuo portafoglio e il riequilibrio, non dimenticare di considerare come la vendita di attività può influire sulla tua responsabilità fiscale. Se vendi investimenti con profitto, sarai tenuto a pagare l’imposta sulle plusvalenze a breve o lungo termine , a seconda di quanto tempo hai detenuto le attività. Questo passaggio può attendere fino alla fine dell’anno. Quando arrivi a quel punto nel tempo, ti consigliamo di prendere in considerazione queste strategie:

  • Raccogliere le perdite fiscali sostituendo gli investimenti perduti con altri diversi per compensare un carico fiscale potenzialmente più elevato
  • Verificare se è necessario compensare guadagni e perdite in conto capitale
  • Indagare se ha senso utilizzare titoli apprezzati per fare donazioni di beneficenza o sostenere i familiari a basso reddito.

Aggiorna il tuo piano di emergenza finanziaria

Come la nazione, se non il mondo, ha certamente imparato, un considerevole fondo di emergenza è utile quando si verificano problemi finanziari, quindi assicurati di aver messo da parte risorse adeguate. Già che ci sei, guarda il tuo piano di emergenza più ampio nel suo insieme.

  • Se non hai da tre a sei mesi di spese nascoste, costruire i tuoi risparmi di emergenza dovrebbe essere una priorità assoluta.
  • Investire in assicurazioni: ad esempio, sei coperto per una disabilità temporanea?
  • Assicurati di avere una procura finanziaria e medica in atto.

Guarda avanti ai risparmi futuri

Mentre ti muovi durante l’anno, pensa a dove altro potresti risparmiare denaro per finanziare completamente i tuoi risparmi di emergenza e mettere da parte di più per il futuro. Considera se dovresti:

  • Rifinanzia l’ipoteca
  • Ripensa la tua assicurazione auto
  • Abbassa la bolletta del cibo
  • Utilizza conti di spesa flessibili  o risparmi sanitari
  • Taglia il cavo della TV via cavo
  • Frena la bolletta energetica
  • Devia il tuo stipendio ai risparmi contribuendo di più ai conti pensionistici o incanalando denaro direttamente dal tuo stipendio a un conto di risparmio di emergenza

Lavorare alla creazione di flussi di reddito alternativi

Un 401 (k), un piano pensionistico o i benefici della previdenza sociale possono essere tutte potenziali fonti di reddito in pensione, ma non sono le tue uniche opzioni. Scopri cos’altro potresti incorporare.

  • Investire in una proprietà in affitto e diventare un proprietario può fornire un reddito regolare.
  • Il crowdfunding immobiliare  offre alcune interessanti possibilità per gli investitori che non vogliono possedere una proprietà a titolo definitivo.
  • Un lavoro part-time può essere la soluzione giusta per aumentare le tue entrate. Con il posto di lavoro di WFH, hai molti lavori flessibili che puoi aggiungere al tuo lavoro principale. Il vincolo più grande è la gestione del tempo. Quindi, concilia il tuo tempo e i lavori che puoi fare.
  • Se i fondi sono limitati, sei abbastanza grande e possiedi la tua casa, verifica se un mutuo inverso è una buona soluzione per te.
  • Pensa all’acquisto di azioni con dividendi, all’avvio di un’attività secondaria, alla creazione di un sito Web che puoi monetizzare o agli investimenti in prestiti peer-to-peer. Queste opzioni richiedono diversi gradi di tempo e denaro per iniziare, ma tutte forniscono strade per aumentare il reddito in pensione.

Inizia a utilizzare o aggiorna le tue app di pianificazione finanziaria

L’utilizzo di app di pianificazione finanziaria per tenere traccia delle tue spese e entrate può semplificare la tua vita finanziaria, ma non tutti i programmi sono uguali. Mentre concludi il tuo piano finanziario annuale, esamina le app e il software di pianificazione finanziaria che stai utilizzando per vedere se soddisfano ancora le tue esigenze. Se non stai ancora mettendo in funzione nessuna app, prenditi il ​​tempo per esaminare le opzioni e come possono aiutarti a gestire i tuoi soldi.

La linea di fondo

Un piano finanziario annuale è uno strumento eccezionalmente prezioso per la tua vita (e la tua tranquillità) oggi e per il tuo futuro. Scenario migliore: hai già spuntato tutti gli elementi in questa lista di punch. In caso contrario, non esitare a mettere del tempo sul calendario per farlo.

 

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