Troppe carte di credito possono danneggiare il tuo punteggio di credito?

Le carte di credito sono ottimi strumenti finanziari di comodità e sicurezza. Sono utili quando non hai contanti a portata di mano o non vuoi portare contanti quando fai acquisti. Possono anche essere molto utili quando si effettuano acquisti di grandi dimensioni come una nuova TV o un grande elettrodomestico. Sono particolarmente convenienti quando sei in viaggio e possono fornirti una serie di protezioni relative al viaggio come copertura per frode a responsabilità zero, sostituzione della carta smarrita o rubata e assicurazione per il noleggio auto, per non parlare delle opportunità di guadagnare premi.

Ma puoi avere troppe carte di credito? La saggezza finanziaria popolare dice che avere troppa plastica sotto il tuo nome può danneggiare il tuo punteggio di credito. Questo pone immediatamente la domanda: quante carte di credito sono “troppe”?

Punti chiave

• Avere troppe linee di credito in sospeso, anche se non utilizzate, può danneggiare i punteggi di credito facendoti sembrare più potenzialmente rischioso per i finanziatori.
• Avere più account attivi può rendere più difficile controllare la spesa e tenere traccia delle date di scadenza dei pagamenti. L’utilizzo del credito oltre il 30% delle linee di credito delle carte e i ritardi nei pagamenti possono abbassare notevolmente i punteggi di credito.
• La chiusura degli account più vecchi può abbassare la tua età media di credito e danneggiare il tuo punteggio.
• In alcuni casi puoi aumentare il tuo punteggio aprendo nuove carte di credito se le nuove linee di credito riducono il rapporto di utilizzo complessivo.

Fattori da considerare

Esistono diversi fattori che possono aiutarti a determinare il numero di carte di credito più adatto a te. Alcune persone ritengono che un numero limitato di schede, da una a tre, sia abbastanza sufficiente, mentre altre finiscono per aprire più schede nel tempo rispondendo a nuove offerte incentivanti che arrivano per posta o online. Ma in realtà, il modo in cui le gestisci e le circostanze in cui le ottieni sono più importanti del numero di carte di credito che porti con te.

Detto questo, può avere senso mantenere una carta principale da utilizzare per la maggior parte delle spese e forse una o due come backup o per scopi specializzati (come l’utilizzo per una particolare categoria di spesa che viene premiata con punti bonus o cash back con un determinato carta). È anche importante tenere presente che avere troppe linee di credito aperte rispetto al proprio reddito, anche se non vengono utilizzate, può farti sembrare potenzialmente rischioso per i finanziatori e degradare il tuo punteggio di credito.

Come viene determinato il tuo punteggio di credito

Prima di esaminare le basi della proprietà della carta di credito, è importante capire come viene calcolato il tuo punteggio di credito. Questo può aiutarti a determinare se hai troppe carte di credito o quelle che hai sono sufficienti. Ecco una rapida rassegna dei componenti chiave del tuo punteggio di credito rispetto alla quantità di plastica che porti.

• Cronologia dei pagamenti: questo è il fattore più importante e conta per il 35% del tuo punteggio di credito. Sebbene questo prenda in considerazione tutti i pagamenti mensili di tutti i tuoi debiti, i pagamenti con carta di credito sono la variabile più grande. Le società di carte di credito sono le meno indulgenti quando i pagamenti sono in ritardo e si affrettano a riferire alle agenzie di credito se sono in ritardo.
• Rapporto debito / credito: noto anche come utilizzo del credito, questo rapporto misura il debito in essere sulle tue carte di credito in relazione al tuo credito disponibile, in pratica quanto sei vicino ai limiti di credito su tutte le tue carte. L’utilizzo del credito influisce sul 30% del punteggio di credito. Il rapporto danneggia il tuo punteggio se supera il 30%.
• Lunghezza della storia creditizia: è qui che le persone con più carte di credito possono mettersi nei guai. Costruire una cronologia responsabile dei pagamenti puntuali migliora il tuo punteggio nel tempo. Le persone con punteggi di credito eccellenti hanno un’età media di 11 anni per tutte le loro carte. Ciò contribuisce al 15% del tuo punteggio complessivo.
• Nuovo credito: ogni volta che aggiungi un nuovo conto di credito, il tuo punteggio di credito può diminuire di alcuni punti, prima quando il creditore fa una richiesta sul tuo rapporto di credito, poi quando il conto viene effettivamente aperto. Il nuovo credito è il 10% del tuo punteggio.
• Credit mix: il tipo di credito che hai conta per il 10% del tuo punteggio.Alle agenzie di credito piace vedere come gestisci il debito su diversi tipi di conti di credito. Il tuo portafoglio di crediti idealmente dovrebbe consistere in un mix di carte di credito, conti al dettaglio, mutuo.

---

L’aggiunta di troppe nuove carte quando hai una storia creditizia breve riduce l’età media dei tuoi conti di credito, il che può trascinare il tuo punteggio di credito.

Quante carte portare

Il numero di carte di credito che hai e il modo in cui le usi possono avere un impatto diretto sul tuo punteggio di credito. Se sei un utente inesperto di carte di credito, concentrati sulla creazione di una cronologia del credito con una o due carte e sul pagamento del saldo per intero ogni mese. Può anche avere senso aggiungere carte di credito per scopi specifici come un buon programma di premi o per ottenere migliori vantaggi legati ai viaggi, a condizione che vengano aggiunti gradualmente nel tempo anziché tutti in una volta.

Se hai utilizzato carte di credito per diversi anni, potrebbe avere senso aggiungere una carta se ha un tasso di interesse significativamente più basso che potrebbe farti risparmiare denaro se prevedi di mantenere nuovi saldi, supponendo che tu ritenga di poter qualificarti per condizioni migliori. Potresti anche voler trasferire un saldo su una nuova carta che offre un TAEG promozionale dello 0% per i nuovi titolari di carta. Tuttavia, devi ancora concentrarti sul mantenere il tuo rapporto debito / credito al di sotto del 30%.

3.7

Il numero medio di carte detenute dai proprietari di carte di credito, secondo Gallup

Trattare con troppe carte

Se pensi di avere troppe carte o quelle che non usi più, la cosa peggiore che puoi fare è iniziare a chiudere i contisenza considerare l’impatto sul tuo punteggio di credito. La chiusura delle vecchie carte di credito può ridurre la tua storia creditizia, il che può danneggiare il tuo punteggio.

La cronologia dei pagamenti sugli account chiusi alla fine cade dal tuo rapporto, il che può anche danneggiare il tuo punteggio. La chiusura dei conti delle carte di credito riduce anche la quantità di credito disponibile, che può danneggiare il rapporto debito / credito o l’utilizzo del credito se hai saldi in sospeso.

È meglio lasciare aperti i conti della tua carta di credito e mettere queste carte nel ghiaccio. Se ricevi un avviso di inattività dall’emittente della carta, usa quella carta solo un po ‘per evitare che l’account venga chiuso. Puoi anche conservare quella carta di credito come riserva, soprattutto se ha un tasso di interesse più alto o un limite di credito più alto. Tenere questo dietro le quinte può aiutarti a contenere i costi e, se ha un limite più alto, può tenere sotto controllo la tua spesa.

Un’altra opzione per una carta di credito più vecchia e inutilizzata che potresti aver originariamente ricevuto all’inizio, forse come studente universitario, è chiamare l’emittente per fare trading con un prodotto migliore piuttosto che chiudere l’account a titolo definitivo. In questo modo potresti trasformare la carta in una che ritieni più utile conservando la cronologia del tuo account. Potrebbe essere necessario rinunciare a qualsiasi offerta di bonus introduttiva fornita ai nuovi titolari di carta, ma è un’opzione migliore rispetto alla semplice chiusura del vecchio account e alla perdita di una preziosa storia creditizia.

Ottenere un’altra carta

Le società di carte di credito continuano a sollecitare le persone ad aprire conti anche se hanno rallentato un po ‘. Sai quelle lettere che ricevi spesso che ti dicono che sei stato pre-approvato per una carta. Dovresti essere tentato? Ebbene, a volte. I seguenti sono diversi motivi potenzialmente giustificabili per prendere in considerazione la richiesta di una carta aggiuntiva:

• Ottenere un tasso di interesse basso
• Trasferimento di un saldo, soprattutto se si è in grado di usufruire di un’offerta promozionale APR 0%
• Bonus introduttivo avvincente e ricompense continue
• Aggiungere credito disponibile per ridurre il rapporto debito / credito
• Ottenere l’accesso a un limite di credito più elevato se promesso nell’offerta

La linea di fondo

Avere molte carte di credito può danneggiare il tuo punteggio di credito in una delle seguenti condizioni:

• Non sei in grado di pagare il tuo debito attuale
• Il tuo debito in sospeso è superiore al 30% del tuo credito totale disponibile
• Hai aggiunto troppe carte in un tempo troppo breve
• Ti manca la diversità nei tuoi conti di credito (cioè, non hai altri tipi di credito a tuo nome come un mutuo, un prestito auto, ecc.)

Ma non iniziare semplicemente a chiudere i conti solo per ridurre il numero di carte che hai. Questo non potrà mai aiutare il tuo punteggio di credito. Invece, paga tutti i saldi in sospeso e pianifica di trattenere almeno la carta più vecchia. Pianifica di tenerlo insieme a tutte le altre carte più vecchie inutilizzate in un luogo sicuro piuttosto che nel tuo portafoglio. Quindi usalo una volta all’anno circa per mantenerlo attivo e indagare sulle opzioni per il trading di prodotti con il tuo emittente.