Perché risparmiare troppo per la pensione può essere un grosso errore

I titoli dei media spesso annunciano che gli americani non stanno risparmiando abbastanza per la pensione, ma ci sono anche alcuni che potrebbero risparmiare troppo. Anche se questo potrebbe non sembrare una cosa negativa, può effettivamente abbassare la qualità della tua vita durante gli anni di lavoro e causare un indebito stress finanziario.

Questi sono alcuni dei motivi per cui potresti risparmiare troppo e come trovare il giusto equilibrio.

Punti chiave

• È possibile risparmiare troppo per la pensione se ti affidi a ipotesi generali per calcolare quanto ti servirà.
• Non sopravvalutare il tasso di sostituzione del reddito da pensione o quanto spenderai per l’alloggio.
• Per risparmiare l’importo giusto, calcola la tua sequenza temporale, non utilizzare il tasso di sostituzione standard, non effettuare ricerche sulle spese mediche e di soggiorno e calcola il reddito pensionistico previsto da pensioni e previdenza sociale.

Non personalizzare la pianificazione del pensionamento

Uno dei motivi principali per cui potresti risparmiare troppo è che la pianificazione della pensione è diventata troppo generalizzata. Con l’avvento delle calcolatrici online e dei software di finanza personale, i fornitori di tecnologia hanno integrato troppe ipotesi generali nella loro tecnologia.

Non tutte le ipotesi funzionano per tutte le persone. Ognuno ha una situazione di vita diversa che non può essere facilmente impacchettata in un’app per smartphone o rappresentata da pochi numeri che inserisci in un calcolatore online.

Ad esempio, è improbabile che un programma automatizzato sia in grado di prevedere con precisione la quantità di reddito pre-pensionamento necessaria, altrimenti nota come tasso di sostituzione, e quali saranno i  inflazione e la spesa durante i tuoi anni di pensionamento.

Sopravvalutare il tasso di sostituzione

Sopravvalutare il tasso di sostituzione può farti risparmiare molto di più del necessario per la pensione. In poche parole, il tasso di sostituzione del reddito da pensione è una percentuale del reddito di prepensionamento di cui avrai bisogno per mantenere il tuo tenore di vita in pensione.

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I rischi di risparmiare troppo per la pensione includono il causare stress finanziari non necessari, come lottare per pagare il mutuo o per una delle emergenze inaspettate e costose della vita.

Una regola generale che viene spesso citata dai ricercatori è quella di stimare che avrai bisogno dell’80% del tuo reddito attuale per mantenere uno stile di vita confortevole durante la pensione. Ma David Blanchett, capo della ricerca sulla pensione di Morningstar, ha scoperto che i tassi di sostituzione variano quando vengono presi in considerazione anche una serie di altri fattori, inclusi i diversi livelli di reddito e l’aspettativa di vita.

La sua ricerca ha concluso che la gamma effettiva dei tassi di sostituzione è compresa tra il 54% e l’87%. Se stai pianificando per l’80% e hai davvero bisogno solo del 55%, probabilmente finirai per risparmiare una notevole quantità di denaro che probabilmente non ti servirà.

Previsioni errate dei costi degli alloggi

Il luogo in cui vivi durante la pensione è uno dei maggiori costi che dovrai affrontare. Il modo in cui pianifichi e gestisci questo aspetto della tua vita avrà un grande impatto su quanto devi risparmiare per la pensione.

“La spesa per l’alloggio in pensione è estremamente difficile da stimare”, afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors Inc. a Irvine, in California. “La maggior parte dei pensionati trascorrerà la maggior parte della pensione a casa propria”.

Se prevedi di rimanere a casa il più a lungo possibile, i tuoi costi saranno inferiori rispetto al trasferimento in una struttura di residenza assistita o di assistenza continua. Ciò è particolarmente vero se il mutuo viene estinto.

Il costo degli alloggi varia dal 30,7% al 35,9% del reddito annuo, secondo il Bureau of Labor Statistics. Supponendo che la tua famiglia guadagni $ 50.000 all’anno e spenda il 30% di tale anno in alloggi, ridurrai i tuoi costi di circa $ 15.000 in pensione se il tuo mutuo venisse estinto. Se lo consideri in oltre 30 anni di pensionamento, dovrai risparmiare molto meno di quanto avevi programmato.

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Come risparmiare la giusta quantità

Allora come fai a sapere se stai risparmiando troppo o non abbastanza? Eseguire questi passaggi ti aiuterà a risparmiare la giusta quantità.

Calcola la cronologia del tuo pensionamento

Il primo passo è determinare quanto sei lontano dalla pensione. Se sei fuori da più di 10 anni, è probabile che sia meglio risparmiare una percentuale generica. Questo perché più sei lontano dalla pensione, più è difficile ottenere i numeri esattamente giusti. Gli esperti spesso raccomandano tra il 10% e il 15%.

Se sei entro 10 anni dall’abbandono definitivo del lavoro, puoi fare una pianificazione più dettagliata che determinerà quanto hai bisogno di risparmiare negli anni immediatamente precedenti al pensionamento.

“Il punto di partenza più semplice è assumere lo stesso tenore di vita in pensione come negli anni di lavoro”, afferma Hebner. “È probabile che la maggior parte non spenderà così tanti soldi poiché non dovrà più risparmiare per la pensione, probabilmente pagherà meno in tasse e avrà anche che alcuni costi come il trasporto diminuiranno in modo significativo”.

Non utilizzare la tariffa di sostituzione standard

Non utilizzare solo l’80% del reddito come tasso di sostituzione. Calcola quanto spendi ora, sottrai le spese che non avrai più e aggiungi nuove spese che si verificheranno in pensione. Ad esempio, potresti pianificare di trasferirti o, nei primi anni, viaggiare più di quanto fai attualmente. Se diventi un genitore più tardi nella vita, potresti ancora avere figli al college o semplicemente iniziare la loro carriera quando sei pronto per andare in pensione. Oppure potresti avere nipoti o altri parenti che stai aiutando a mantenere.

Una volta che hai una stima realistica delle spese, puoi usarla per capire quanto devi risparmiare per poterle pagare.

Ricerca e pianificazione delle spese sanitarie

Ricerca e crea piani per le spese sanitarie. Poiché questa è la più grande incognita nel tuo budget, comprendere le tue opzioni ti aiuterà a stimare l’importo giusto da risparmiare. Ricerca  Medicare, assicurazione per l’assistenza a lungo termine, costi della vita assistita e costi dell’assistenza domiciliare.

Tally Previsto Reddito Pensionistico

Infine, calcola ciò che ti aspetti di ricevere dalle pensioni, se ne hai una, e dalla previdenza sociale. Più risorse hai da queste risorse, meno dovrai risparmiare sui conti pensione.

La linea di fondo

Pianificare quanto ti serve per la pensione non è un compito facile. Ci sono molte variabili da considerare. Con un po ‘di tempo e impegno in più, puoi calcolare l’importo da risparmiare adatto a te. E ricorda: se si scopre che stai risparmiando troppo, potresti considerare di ritirarti prima o di utilizzare una parte di quei soldi ora. Assicurati di risparmiare anche abbastanza per le emergenze.