Perché i fondi di emergenza potrebbero essere una cattiva idea

Il consiglio comune per creare un fondo di emergenza è eccessivamente prudente. Per molte persone, ciò che è più importante è avere una comprensione oggettiva del rischio per rendersi conto che ci sono posti di gran lunga migliori per mettere i propri soldi rispetto a un conto inerte che non può arricchirti.

Gli esperti di finanza personale più riconoscibili sono quasi unanimi nella loro difesa del fondo di emergenza come parte vitale di qualsiasi piano finanziario di buon senso.

Le loro raccomandazioni differiscono solo per le dimensioni: tre mesi, sei mesi, forse otto mesi di spese di soggiorno sono sufficienti per soddisfare qualsiasi disgrazia possa capitarvi. Ma a che scopo? E le persone ascoltano davvero?

Punti chiave

• È un prudente consiglio finanziario accumulare un fondo di risparmio di emergenza che, se necessario, può durare alcuni mesi.
• Per molte persone, tuttavia, essere un diligente risparmiatore significa rinunciare a pagare per altre cose, inclusi obblighi e debiti.
• Assicurati di fare i conti prima di risparmiare per le emergenze in modo che altre priorità finanziarie non vengano lasciate indietro.

Fai la matematica

Prima di tutto, esattamente di quanti soldi stiamo parlando qui?

Nelle statistiche più recenti, il reddito familiare medio negli Stati Uniti era di $ 63.179 nel 2018 secondo i dati più recenti dell’US Census Bureau, e il tasso di risparmio personale del reddito disponibile è stato di circa l’8% dal 2018, secondo il Bureau di analisi economica.1

Usando la raccomandazione prudente di coprire le spese di vita di otto mesi per il tuo fondo di emergenza, ciò significa che ci vorrebbero quasi $ 42.500 per creare un fondo di emergenza sufficientemente fornito, e questo prima che le tasse vengano sottratte dal tuo reddito.

Anche utilizzando tre mesi di risparmi di emergenza, avresti comunque bisogno di $ 16.000 per un fondo di emergenza che supera l’adunanza della convenzione. Per metterlo in prospettiva, il debito medio della carta di credito delle famiglie statunitensi nel 2019 era di poco superiore a $ 6.000 secondo i dati di Experian. americani stanno anche portando un debito cumulativo di $ 1,51 trilioni di prestiti agli studenti, a partire dalla fine del 2019, che fa impallidire il debito della carta di credito in base al mutuatario.

Il punto è che aggiungere risparmi di emergenza significa che non puoi spendere per altri bisogni e desideri o pagare i debiti. Se gli esperti hanno intenzione di lanciare una raccomandazione generale a milioni di persone che dovrebbero creare un buffer per legarli in circostanze impreviste, avrebbe molto più senso dire: “Invece di accumulare un account che ti paga lo 0%, o qualche punto base sopra, forse dovresti concentrarti sulla chiusura di uno o due account che ti costano il 15% “.

Cancella prima il debito

È facile insistere sul fatto che i fondi di emergenza sono cruciali per tutti, ignorando esattamente la posizione in cui si trovano le finanze della famiglia media. Se stai portando debiti con carta di credito, debito per prestiti studenteschi o entrambi, allora crea riserve di liquidità per qualcosa di diverso dal ripagare quelli i debiti dovrebbero essere l’ultima cosa a cui pensare.

Ovviamente, più vivi economicamente e più soldi guadagni, migliore sarà la tua posizione per creare un fondo di emergenza. Ma è qui che sta l’ironia. Perché, di regola, le persone che sono abbastanza diligenti da vivere senza debiti al consumo di solito pagano le bollette in tempo. Non si impoveriscono in modo che loro o la loro prole possano frequentare il college e non spendono in modo stravagante. Sono anche quelli che saranno meno inclini alle emergenze e quindi meno bisognosi di un fondo di emergenza.

Forse sei preoccupato per la trasmissione che cade dalla tua auto, cosa che ritieni richiederebbe una riparazione di $ 3.000. Se ritieni che la prospettiva di questo problema giustifichi la creazione di un fondo di emergenza, ma hai già abbastanza debiti per coprire tre o quattro sostituzioni di trasmissione, la triste notizia è questa: la tua emergenza è già iniziata. È iniziato diverse migliaia di dollari fa.

Se intendi ridurre al minimo il rischio per te o la tua famiglia, un compito nobile in sé e per sé, la società ha già sviluppato diversi metodi per farlo, ognuno dei quali può essere utilizzato a proprio vantaggio. Abbiamo un’assicurazione sanitaria per questo (assicurati di averne abbastanza per le tue franchigie).

Non solo un piano sanitario completo costerà meno di un fondo di emergenza regolamentare, ma il primo è anche destinato a uno scopo specifico. Lo stesso vale per la paura, per quanto irrazionale, di un catastrofico incidente d’auto. Ancora una volta, abbiamo un’assicurazione auto. Se sei davvero così preoccupato per gli scenari peggiori, spendere pochi dollari per aumentare i limiti di copertura al massimo ha molto più senso di quanto non spendere migliaia di euro in più per un fondo di emergenza.

Ma cosa succede se perdo il lavoro?

Se lo fai, c’è questa cosa chiamata assicurazione contro la disoccupazione. I tuoi datori di lavoro ci pagano ed è a tuo vantaggio. Abbiamo anche una forza lavoro in cui (nel complesso, se non in ogni singolo caso) circa il 96% di coloro che vogliono un lavoro li ha avuti, almeno fino alla pandemia. La disoccupazione cronica, o sottoccupazione, non è di competenza di quella classe di persone che hanno i mezzi per differire la spesa abbastanza a lungo da risparmiare diversi mesi di spese di soggiorno.

C’è un avvertimento: se il tuo lavoro non fornisce un W-2, potresti non essere coperto dall’assicurazione contro la disoccupazione, ad eccezione del periodo di pandemia in cui potresti qualificarti per Pandemic Unemployment Assistance (PUA), che ha esteso la copertura ai gig worker e altre categorie normalmente escluse dalla copertura della disoccupazione. Vale la pena controllare se sei idoneo. È anche un promemoria che le vere emergenze possono accadere anche alle persone più prudenti.

Un’importante autorità finanziaria, Dave Ramsey, una volta ha persino citato una “gravidanza inaspettata” come motivo per costruire un fondo di emergenza, lasciando aperta la questione se esista qualcuno sul pianeta che sia contemporaneamente a) abbastanza responsabile da mettere da parte sei mesi di spese di soggiorno eb) non così responsabili da non sapere come prevenire la gravidanza.

Se hai già creato un fondo di emergenza, potresti chiederti se dovresti immergerti per fare quanto segue:

• Acquista un biglietto aereo per un colloquio per un nuovo lavoro promettente
• Sostituisci la tua macchina morente con qualcosa di più affidabile
• Rimuovi il vecchio tappeto che si sta sminuzzando e stendilo sul sottofondo con le piastrelle

Ma capisci che quelle non sono emergenze. Quella è solo vita.

La linea di fondo

Se rientri nel sottogruppo della popolazione che gode di un patrimonio netto positivo e ha adottato misure per ridurre la possibilità di essere colpiti da un’emergenza, congratulazioni. Ma capisci che questo è un motivo in più per non creare un fondo di emergenza, almeno non del tipo classico. Poiché un fondo di emergenza dovrebbe essere facilmente accessibile e liquido, il veicolo consigliato è solitamente un conto di risparmio. I conti di risparmio non tengono nemmeno il passo con l’inflazione, il che significa che un fondo di emergenza è una proposta che perde denaro a lungo termine.

Prendi i soldi che altrimenti spenderesti in un fondo di emergenza e mettili in qualcosa di anche umile come un certificato di deposito a breve termine  (CD), che dovrebbe darti protezione FDIC. Puoi anche scegliere un fondo azionario o obbligazionario blue chip a rischio più elevato, il che aumenta il rischio, ma ti dà accesso immediato ai tuoi fondi se ne hai bisogno.

In ogni caso, costruiresti ricchezza invece di vederla diminuire metodicamente. Prendersi il tempo per costruire un fondo di emergenza e rinunciare al consumo per mesi mentre lo si fa, è un uso incredibilmente inefficiente della risorsa preziosa e limitata che è il vostro denaro.